МОСКВА, 15 мая. /ТАСС/. Центробанк во вторник объявил о начале новой масштабной реформы тарифов ОСАГО. Уже летом этого года страховщики получат возможность повысить на 20% базовый тариф ОСАГО, но одновременно смогут на 20% и понизить его. Расчеты ЦБ показывают, что для среднего водителя полис может подорожать на 1200 руб., а для обладателей самых дорогих страховок - на 7000 руб.
ЦБ обещает следить, чтобы страховщики не использовали расширение коридора для извлечения сверхприбылей, но возможность влиять на тарифную политику компаний у него появится только в 2019 году.
Как изменится тариф
Летом 2018 года у страховых компаний появится возможность повысить и понизить тарифы ОСАГО на 20%: зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин во вторник объявил, что коридор базового тарифа ОСАГО для легковых авто физлиц, в рамках которого страховщики могут выбирать ставку тарифа, будет расширен на 20% вверх и на 20% вниз. Таким образом, если сейчас базовый тариф ОСАГО, который для расчета окончательной цены полиса умножается на восемь коэффициентов, установлен в пределах от 3432 до 4118 руб., то после изменений диапазон составит 2746-4942 руб.
Бизнес ОСАГО сейчас в целом по стране страховщикам невыгоден - ОСАГО по итогам 2017 года принесло страховщикам 14,8 млрд руб. убытка, сообщил Чистюхин. Однако от региона к региону ситуация отличается. Согласно актуарным расчетам, недостаточность тарифа ОСАГО в целом по стране составляет 47%, при этом максимально возможное повышение базовой ставки тарифа будет 20%-ным, указал зампред ЦБ. По мнению Российского союза автостраховщиков, меры ЦБ - единственно возможный выход из кризисной ситуации в ОСАГО.
Для конкретных водителей расширение коридора означает следующее. Если страховщик выбирает повышенную максимальную ставку, то для среднего, обобщенного водителя полис подорожает на 1200 руб. - с 5800 до 7000 тыс. руб., привел пример Чистюхин. Для обладателей самых дорогих страховок - например, это молодой неопытный житель Челябинска с машиной мощностью 150 л.с. (рискованный сегмент, убыточный регион, повышающий коэффициент за мощность авто) цена вырастет с 24,9 тыс. руб. до 31 тыс. руб., следует из презентации ЦБ. А для обладателей самых дешевых страховок - например, это житель небольшого населенного пункта, старшего возраста, с машиной мощностью до 50 л.с. цена вырастет с 1500 руб. до 1700 руб.
Если же страховщик выбирает пониженную минимальную ставку, то для среднего водителя (которому сейчас установлена нынешняя минимальная ставка) полис подешевеет с 4,9 тыс. руб. до 3,9 тыс. руб. Для самого рискованного сегмента (тот самый условный житель Челябинска, но в случае, если ему установлена цена по минимальной ставке в рамках коридора) полис подешевеет с 20,8 тыс. руб. до 17,3 тыс. руб. Для обладателей дешевых страховок, которые платят по нижней ставке базового тарифа, полис подешевеет с 1,2 тыс. руб. до 0,95 тыс. руб.
Самых убыточных регионов в России сейчас 16 - страховщики не хотят добровольно продавать там полисы, и жители этих регионов не могут сами выбрать себе страховщика - там действует система "единого агента", которая перераспределяет клиентов из этих регионов равномерно между всеми компаниями страны. Система работает Краснодарском крае, Волгоградской, Ростовской, Мурманской, Челябинской, Ивановской, Архангельской, Нижегородской, Ульяновской, Кировской, Саратовской областях, Башкортостане, Татарстане, Мордовии, Северной Осетии и Ставропольском крае.
Возможно, в ряде случаев страховщики будут выбирать пониженную ставку, не исключил Чистюхин - это вероятно в отдельных регионах с невысокой убыточностью ОСАГО, где страховщики начнут конкурировать между собой за клиента. Примеры наименее убыточных регионов - - Карелия, Якутия, Костромская, Калининградская, Курская области и другие (данные РСА). Следующее расширение тарифного коридора возможно летом 2019 года, следует из презентации ЦБ - после анализа результатов того, как сработал первый этап реформы. По закону ЦБ имеет право менять тарифы ОСАГО не чаще одного раза в год.
В будущем весь комплекс мер должен привести к тому, что цена ОСАГО станет индивидуальной, система "единого агента" будет не нужна. Сейчас добросовестные и соблюдающие ПДД водители платят за страховку больше, чем могли бы, потому что страховщики компенсируют убытки от аварийных категорий - от этой практики нужно уйти, считает зампред ЦБ.
"Мы предполагаем установить справедливую цену ОСАГО для каждого водителя, используя принцип "каждый отвечает сам за себя". Если сегодня страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей, то в измененном подходе будет устанавливаться индивидуальный тариф. Это произойдет не сразу. Но мы предполагаем, чтобы каждый отвечал за свое поведение, за свое вождение, и перекрестное субсидирование было бы если не устранено, то сведено к минимуму", - сказал Чистюхин.
Для молодых водителей полис подорожает
Одновременно, также летом 2018 года ЦБ планирует еще одно нововведение: изменить систему распределения водителей по стажу и возрасту, в результате цена вырастет для самого рискованного сегмента - водителей 16-24 лет, и понизится для большинства остальных. Пока, на первом этапе, скидки и надбавки за возраст и стаж повлияют на цену ОСАГО не более чем на 5%, но в будущем эта дифференциация будет увеличиваться, пообещал Чистюхин.
Сейчас в ОСАГО всего пять категорий водителей по возрасту и стажу, а будет 50, сообщил Чистюхин. Самый высокий коэффициент, как и сейчас, будет установлен для водителей 16-21 года со стажем вождения до 2 лет, но летом он вырастет с 1,8 до 1,87 (аналогично изменится коэффициент для страховок без ограничения числа водителей). Вырастет цена для неопытных водителей 22-24 лет - коэффициент увеличится с 1,7 до 1,77. А вот для водителей от 30 лет и старше без стажа вождения повышающий коэффициент понизится - с 1,7 до 1,63.
Для опытных водителей планируется понижающий коэффициент - максимальная скидка составит 4%, ее получат водители в возрасте от 35 лет начиная с 5 года вождения, или от 40 лет - начиная с 3 года. Сейчас скидок за возраст и стаж в ОСАГО не предусмотрено.
Вопрос о скидке за безаварийность будет решаться в пользу клиента
И третье ближайшее изменение, запланированное на лето, коснется системы присвоения коэффициентов "бонус-малус" (КБМ), который влияет на цену полиса - скидка за безаварийную езду и надбавка за совершенные аварии.
Сейчас часто возникает ситуация, что у одного водителя может быть два коэффициента "бонус-малус", например, если вписанный в его полис другой водитель стал виновником ДТП и страховщик применяет повышенный коэффициент.
"В новой системе мы предполагаем, что каждому водителю коэффициент "бонус-малус" будет присваиваться один раз в год, действовать целый год. При задвоении коэффициентов выбирается наименьший, то есть наиболее выгодный потребителю", - сказал Чистюхин. Кроме того, планируется отменить КБМ для собственника транспортного средства и присваивать его индивидуально каждому водителю, а страховая история будет закреплена за водителем, а не за договором ОСАГО следует из презентации Чистюхина.
Сейчас КБМ - самая частая причина жалоб граждан на ОСАГО в ЦБ: в первом квартале регулятор получил около 7000 таких жалоб.
Дальнейшие изменения
Второй этап предлагаемой ЦБ реформы потребует уже законодательных изменений. На этом этапе к середине 2019 года ЦБ хочет получить полномочия контролировать тарифную политику страховщиков, чтобы они не получали сверхприбылей на необоснованном завышении тарифа.
"Рассматриваются разные механизмы, но главное, чтобы не было сверхобогащения: чтобы тариф на сколько-то процентов не мог отклоняться от среднего по компаниям за год, либо, если актуарные расчеты показывают достаточность тарифа, чтобы он не мог повышаться больше чем на определенную сумму. Некое ограничение сверху, чтобы страховые компании по данному инструменту не зарабатывали сверхприбылей", - объяснил Чистюхин, отметив, что это важно с учетом обязательности ОСАГО для граждан.
Кроме того, ЦБ планирует разработать закон, разрешающий использование индивидуального тарифа (для этого необходимо более подробное разделение страхователей на тарифные группы, в том числе - продолжение дифференциации по возрасту и стажу). ЦБ обсудит с экспертами и возможность введения дополнительных параметров цены ОСАГО - например, возраст автомобиля, марка, экологические характеристики, заметил Чистюхин. Работу над законопроектами регулятор начнет уже осенью 2018 года, после того как будет завершен первый этап.
Российский союз автостраховщиков заявил, что меры ЦБ являются единственно возможным выходом из ситуации в ОСАГО, эти меры спасут ОСАГО от кризиса, сообщили в пресс-службе союза. При этом, по мнению союза, на убыточность также сильно влияет регион и удаленность от федеральных трасс, но менять коэффициенты по территории ЦБ пока не планирует, уточнил Чистюхин.
Минфин поддерживает расширение тарифного коридора, заявил замминстра финансов Алексей Моисеев. "Мы считаем, что коридор должен поэтапно расширяться, пока мы не придем к полной отмене коридора и полной либерализации тарифов", - сказал он. Полная либерализация если и возможна, то не раньше 2020 года, заявил Чистюхин.
"Каждый последующий этап реформы будет внедряться в зависимости от успешности предыдущего и подтверждения информации о том, что страховщики используют изменения тарификации для дифференциации водителей, а не для получения дополнительной прибыли", - заключил зампред ЦБ.