В июле 2019 года Совет Федерации одобрил поправки к закону "О национальной платежной системе", которые устанавливают требования к работе в России иностранных электронных кошельков и других электронных средств платежа. Один из пунктов документа ограничил возможность анонимного пополнения электронных кошельков — причем не только иностранных. Эта норма вступила в силу с 3 августа 2020 года.
Разбирались, о чем идет речь.
О чем говорит закон?
1
В утвержденном законе появилось уточнение к части 2 статьи 7 закона "О национальной платежной системе":
- "Клиент — физическое лицо, в отношении которого не проводилась идентификация или упрощенная идентификация <...> может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием банковского счета".
То есть просто пополнить анонимный кошелек через терминал уже не получится — для этого нужно будет использовать банковский счет. Для идентифицированных пользователей, очевидно, все останется по-прежнему — они смогут вносить деньги на кошелек и без банковского счета.
Полный перечень операторов электронных денежных средств можно найти на сайте ЦБ.
Что значит "анонимный кошелек"? И как пройти идентификацию?
2
Сразу после регистрации все кошельки "анонимные" — компании знают о пользователе только логин и номер телефона. Функционал такого кошелька сильно ограничен:
- можно оплачивать только товары и услуги российских организаций;
- общая сумма операций в месяц — не более 40 тыс. рублей;
- баланс не должен превышать 15 тыс. рублей, то есть и разовая операция не может быть больше этой суммы;
- нельзя отправлять никакие переводы и снимать наличные средства.
Чтобы получить расширенные возможности — больше лимит по операциям, возможность совершать переводы, снимать наличные и т.д., владелец кошелька должен пройти идентификацию — упрощенную или полную.
В первом случае нужно будет указать ФИО, паспортные данные и иногда дополнительный документ — СНИЛС, ИНН или полис ОМС.
А вот для полной идентификации придется лично прийти в офис компании с паспортом. Хотя некоторые компании при определенных условиях позволяют пройти ее онлайн.
Также они, как правило, объясняют, зачем и как проходить идентификацию.
Зачем нужно это ограничение?
3
Как объяснял один из авторов поправок — глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, их внесли по просьбе Росфинмониторинга, "так как эти кошельки могут использоваться для финансирования распространения наркотиков, терроризма и т.д.".
А знание, кто именно провел ту или иную операцию, позволит заблокировать ее, если возникнут подозрения, что она незаконная. Мы, кстати, уже собирали список ситуаций, которые организации могут посчитать сомнительными.
Что еще говорят участники рынка?
4
В целом компании Qiwi и "Яндекс.Деньги" выражали обеспокоенность принятием закона. По их мнению, реализация меры могла привести к ухудшению доступности финансовых услуг и переходу части операций в "серую зону".
В пресс-службе "Яндекса" напоминали о неэффективности полного запрета использования неидентифицированных кошельков и приводили в пример Белоруссию, где после многих лет отказа от анонимных счетов обсуждают варианты смягчения правил. Также компания выразила сожаление, что "мнение бизнеса и отраслевых ассоциаций не было учтено при разработке поправок".
Впрочем, к моменту вступления поправок в силу опрошенные ТАСС платежные сервисы пришли к выводу, что сейчас подавляющее большинство электронных кошельков и так идентифицированные, а доля анонимных кошельков, которые пополняются наличными, совсем маленькая — менее 5%.
Онлайн-ретейлеры поддерживали нововведение. Как отметили в Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), мера позволит бороться с "черной кассой". "Плательщик всегда должен быть идентифицирован. Иначе непонятно, кто, кому и за что передает деньги", — объяснил глава АКИТ Артем Соколов. По его мнению, новое ограничение также поможет защитить потребителей товаров и услуг в спорных ситуациях с продавцом.
А независимые рыночные эксперты отмечали, что настоящим преступникам норма едва ли помешает — они, скорее всего, найдут другие способы отправлять деньги, а обычные граждане либо идентифицируют свои кошельки, либо уже это сделали.
Норма касается только "классических" электронных кошельков?
5
В Сбербанке ТАСС пояснили, что закон вводит ограничения не только по "классическим" электронным кошелькам, но и по большому числу транспортных проектов, а также по сервисам оплаты школьного питания, расчеты в которых осуществляются с использованием электронных денежных средств, поэтому действие поправок затронет большинство российских регионов.
Ранее Ассоциация банков России (АБР) обращалась к председателю Центрального банка РФ Эльвире Набиуллиной с просьбой перенести на полгода вступление в силу данных поправок. В частности, в АБР отмечали, что этот запрет негативно скажется на части региональных транспортных проектов. Так, в Липецкой области кредитными организациями выпущено более 500 тыс. транспортных карт, обслуживающих 80% транспортного оборота. При этом, по данным АБР, около 68% таких карт пополняется при помощи наличных.
Позже ассоциация подготовила поправки в закон "О национальной платежной системе", чтобы вывести транспортные карты и карты для школьников из-под этого запрета. Регулятор не стал возражать против подобных исключений, если существует техническая возможность разграничить такие анонимные средства платежа.