Вклады, облигации, акции. Как копить и вкладывать деньги, если вы никогда этого не делали

Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет "вытащить" деньги из финансовой подушки.

Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.

"Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив "подушку безопасности", можно инвестировать деньги", — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании "Личный капитал".

Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку. 

Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее по счетам нескольких банков.

Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.

"Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%", — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но он уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.

Копить "подушку безопасности".

"Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит", — советует Дмитрий Герасименко.

При этом долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не "подсаживайтесь" на минимальные платежи.

Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.

Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.

И инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.

Это сомнительная идея. Вот расчеты.

"Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых, т.е. 250–300 тыс. рублей, — считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых".

Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в банках.

Что касается цен на аренду квартир — сейчас во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжали дешеветь. А в 2020 году цены еще снизились в период пандемии коронавируса. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.

"В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом".

Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем. Что выгоднее: копить на квартиру или купить ее в ипотеку, мы подробно разобрали в этом тексте.

Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.

Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.

"ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств".

На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.

Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.

Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.

Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ. Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много). 

Покупка акций — риск, они могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.

"В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать", — рассказывает Наталья Смирнова.

Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из "Индекса Мосбиржи". В него входят, для примера, Сбербанк, "Газпром", "Лукойл". Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют "голубые фишки".

"Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома", — говорит Эльдар Умбатов.

Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.

При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.

Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.  

"В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок, — говорит Наталья Смирнова. — Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто".

Да, но не стоит хранить все сбережения только в валютах (пусть и разных). Стоит выделить на них часть накоплений. А другую часть вкладывать в облигации, акции и другие инструменты.

Что касается части, отданной под сбережения в валюте, есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки. 

Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты. Они тоже подвержены инфляции. И курс доллара и евро может снижаться или расти. Однозначно стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.

Долгосрочное страхование жизни.

Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.

В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.

В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.

"Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей", — говорит Роман Акентьев, автор книги "Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами".

Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.

Рассмотрите долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.

"Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок. Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги", — говорит Наталья Смирнова.

В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. "Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение", — говорит Эльдар Умбатов.

Ведите учет расходов и доходов.

Вообще это базовый совет. Те, кто научился хорошо обращаться с финансами, ведут личный бюджет. Но таких людей немного. 49% россиян не ведут учет трат и доходов вообще, 51% — ведут, но большинство из них считает "в уме" и приблизительно. Мало кто записывает, сколько получили и потратили. А это действительно дисциплинирует. Можно все записывать в блокнот или в табличку "Эксель". Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android. 

В этом тексте мы подробно рассказываем, как планировать семейный бюджет так, чтобы оставались деньги для сбережений и инвестиций.

Зависит от того, как вы хотите жить.

"Допустим, ваша зарплата — 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает финансовый эксперт Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей". Она предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.

"Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше".