Глава дирекции финансовой грамотности научно-исследовательского финансового института (НИФИ) Министерства финансов России Михаил Сергейчик в интервью ТАСС рассказал о планах по развитию финансовой культуры в России, инструментах для ее развития, а также современном поведении финансовых мошенников.
— Михаил, не могли бы вы вкратце объяснить, что такое финансовая культура, какими знаниями и умениями человека ее можно измерить?
— Сам термин "финансовая культура" официально ввели с прошлого года. В России до конца 2023 года действовала Стратегия повышения финансовой грамотности. В конце 2023 года была принят новый документ с горизонтом до 2030 года — Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры. Казалось бы, добавили одно слово, но на самом деле произошла серьезная трансформация смыслов. Грамотность — это то, что мы знаем, понимаем. А финансовая культура подразумевает, что мы не только знаем и понимаем, но и управляем своими деньгами в соответствии с этими знаниями. Фактически мы должны менять ценностную матрицу человека. Это достаточно амбициозная задача. Важно, чтобы люди начали использовать полученные знания на практике, действовать осознанно, рационально, финансово безопасно.
Приведу простой пример. Ты не просто знаешь, что нужно вести свой личный финансовый бюджет, а ты его ведешь на бумаге или в специальной программе. Или ситуация, когда у людей крадут деньги мошенники. Многие сразу начинают думать о том, откуда у таких "не очень умных людей" такие деньги, примеряют ситуацию на себя и внутренне удивляются такой неосторожности: "Я бы так не поступил". Финансово культурный человек, в свою очередь, начнет разбираться: почему мошенники смогли украсть деньги. Они анализируют, как трансформировать эту информацию в свою пользу, как предостеречь родственников.
Это и есть задача государства и экспертного сообщества в части формирования финансовой культуры — трансформировать теоретические знания в практические действия, которые будут помогать строить благополучную жизнь. Более того, финансовая культура — это, пожалуй, такая уникальная вещь, когда через интересы домохозяйства идет рост экономики страны. Если человек рационально подходит к трате своих денежных средств, то он понимает, как правильно управлять своей долговой нагрузкой, выбирает грамотные финансовые инструменты для накоплений, имеет финансовую подушку безопасности и знает, как противостоять мошенникам. Все это играет как на пользу домохозяйству, так и экономике в целом.
— А какие краткосрочные и долгосрочные цели по уровню финансовой грамотности вы преследуете?
— В этом году пройдет тестовый замер индекса финансовой культуры. Это такой уникальный показатель, он будет составным — и социология, и статистика. Тут важно еще учесть не только как мы это видим, но и то, как люди это чувствуют. Сейчас по соцопросам, которые проводит аналитический центр НИФИ, около 70% людей обладают средним или высоким уровнем финансовой грамотности, 30% — низким. Большой процент людей, у которых хороший уровень цифровой финансовой грамотности, — около 90%. Речь идет о взвешенных решениях при использовании финансовых продуктов в интернете и в целом осведомленности человека о цифровых финансовых рисках. Казалось бы, неплохие результаты. Можно говорить, что цель практически достигнута. Но это не так. Предстоит многое изменить в поведении людей. Например, 60% респондентов говорят о том, что они ведут бюджет, но только треть из них его как-то фиксирует, а остальные просто прикидывают в голове. Как показывает практика — такое планирование не работает.
Наша задача — приучить людей к тому, что развивать свои финансовые компетенции нужно, полезно, интересно и, самое главное, никогда не поздно. Люди говорят себе, что начнут заниматься этим с понедельника, с Нового года — можно любую причину придумать. Но это нельзя откладывать. Это должно стать хорошей привычкой — постоянно прокачивать свои финансовые знания, тренировать свои навыки. Я достаточно часто вижу отголоски прошлого, когда было не принято говорить о деньгах ни в семье, ни в школе. До сих пор некоторые дети считают, что деньги берутся в банкомате.
Сейчас много рекламы, которая нам говорит, что если у тебя нет денег, то ты всегда можешь пойти и занять. Мы должны понимать и учить детей тому, что деньги — это исчерпаемый ресурс, их надо заработать. Занимать постоянно нельзя
Но прежде всего мы должны учить, что необходимо ставить себе финансовые цели. Многие люди зачастую говорят: "Неужели я не заслужил этого? Почему я не могу себе это позволить?" Таким образом, у нас происходит замещение наших долгосрочных целей на сиюминутные, и, соответственно, мы не формируем свое финансовое будущее. Наша сейчас задача состоит в том, чтобы люди расширяли горизонт своего финансового планирования.
— А вокруг каких институтов в нашей стране должна развиваться финансовая грамотность? Может, это как раз и должно быть школьное образование, если вы встречались с не слишком грамотным отношением к деньгам у детей?
— Это развитие должно идти совместно со всеми институтами. Опросы сейчас показывают, что молодежь более финансово грамотна по сравнению со взрослыми. Им интересна эта тема. Финансовая грамотность на данный момент распространена на всех уровнях образования. Мы видим, что дети восприимчивы к этой информации. Финансовая грамотность также интересна ребенку, поскольку он столкнется с ней сразу после выхода из школы. Ему дали какую-то информацию в школе, и он, выходя из нее, может сразу ее использовать. Не пойти и купить себе шоколадку или чипсы, а сэкономить, потому что у него над кроватью висит рисунок с изображением мечты — велосипед, например. Если у ребенка есть своя финансовая цель, он понимает, почему сегодня необходимо отказаться от каких-то сиюминутных желаний.
Мы всегда говорим, что и у взрослых, и у детей должны быть цели. Идеально, если в семье происходит обсуждение финансов, бюджета и ребенок понимает, какие у семьи есть обязательные расходы, сколько они должны платить по кредиту, за ЖКУ. Отлично будет, если ребенок начнет сам вести учет расходов на ЖКУ и экономить. Вы можете дать ему какую-то премию за успех. Он сэкономил на электричестве или воде — заплатите ему какой-то процент от того, что он сэкономил по сравнению с предыдущими периодами, это отличная мотивация. Или дайте ему возможность посчитать бюджет своего дня рождения. В этом случае ребенок становится, можно сказать, семейным финансистом. На мой взгляд, если совместное накопление на что-то — отпуск или новую машину — общая цель для семьи, то это объединяет.
— А заинтересован ли сейчас российский бизнес в развитии финансовой грамотности, особенно в финансовой сфере?
— Да, заинтересован. Это работа на долгосрочную перспективу. Финансово грамотный клиент — это выгодно. Объясню. Человек должен следить за своей долговой нагрузкой и не набирать кредиты бездумно. Очень часто когда человек берет нецелевой кредит, то по прошествии трех — шести месяцев он с трудом вспоминает, на что его брал. Соответственно, этот человек может впоследствии не слишком хорошо обслуживать свои кредиты. Поэтому для банка важен клиент, который финансово грамотен, он им понятен. И уже вместе они будут выстраивать траекторию долгосрочного развития.
Сейчас предлагается много инвестиционных инструментов, которые важны с учетом нашей задачи по расширению горизонта финансового планирования.
Например, в этом году заработала Программа долгосрочных сбережений, она также направлена на увеличение горизонта планирования. Поэтому, с точки зрения финансовой организации, конечно, финансово грамотный клиент — это важно и выгодно.
Что касается бизнеса в более широком понимании этого слова… Методический центр на базе Финансового университета при Правительстве России разрабатывает специальные материалы с элементами финансовой грамотности для малых и средних предпринимателей. Перед этим мы провели ряд интервью с банкирами и вот что выявили: каждый предприниматель должен преодолеть своеобразную "долину смерти" — примерно первые четыре года с открытия дела. Именно в этот период происходит значительная часть банкротств из-за неумелого планирования своих финансовых потоков. Если человек уже начал свое дело, то наша задача — ему помочь. Для этого и нужны эти материалы.
Что касается крупных работодателей и их работников, на прошедшем ПМЭФ было подписано соглашение между Минфином России, Центральным банком и РСПП о сотрудничестве. Крупные компании уже вводят модули финансового просвещения в программы своих корпоративных университетов. Но когда мы спускаемся чуть ниже, то очень часто видим, что к развитию финансовой грамотности относятся лишь как к социальной нагрузке: "Почему я должен обучать своих сотрудников в рабочее время?" Мы отвечаем: сотрудник, который испытывает финансовые трудности, — это плохой работник. Он меньше думает о работе, он чаще болеет.
Было исследование в зарубежных странах — люди с финансовыми проблемами думают о них минимум восемь рабочих часов в неделю. Конечно, в этом случае у человека ухудшается производительность
Есть и еще один аспект, актуальный в нынешней ситуации борьбы за квалифицированные кадры. Думаю, многие слышали такую фразу, что хороший работник — это закредитованный работник, он не уйдет, ибо ему кредит надо платить. На самом деле текущая ситуация говорит о том, что закредитованный работник думает о переходе даже в случае, если прибавка к его зарплате будет не очень большой. Что это значит для предприятия? Конечно, потерю кадров, снижение эффективности персонала и в конечном итоге потерю прибыли. Если компания поможет работнику справляться с этими финансовыми стрессами, то он сможет стать лучшим сотрудником. Тут ситуация win-win. Сейчас крупные работодатели понимают это, и я надеюсь, что мы и дальше будем развивать это направление — помогать и людям выстраивать свое благополучие, и предприятиям повышать уровень производительности.
— Не могли бы вы осветить тему развития финансовой грамотности в регионах? Сейчас завершился первый этап эстафеты "Мои финансы", можете ли поделиться ее результатами?
— Окончательные результаты первого этапа мы подведем где-то в середине июля. Что такое эстафета "Мои финансы"? Этот проект под единым брендом и единой темой объединяет деятельность регионов в сфере развития финансовой культуры. И мне кажется, такой подход нашел отклик. На первом этапе эстафеты прошли уже тысячи мероприятий, информационный охват составил более 35 млн человек. Миллионы людей заходят на портал моифинансы.рф. Наша задача в этих эстафетах — дойти до человека вне зависимости от того, в каком населенном пункте он живет. Постепенно мы эту цель достигаем — мы получаем тысячи видео и фото с мест, с мероприятий, которые проходят и в больших городах, и в маленьких населенных пунктах — в библиотеках, школах, домах культуры, пришкольных лагерях, детских оздоровительных центрах. По социологическим опросам мы видим перекос — уровень финансовой грамотности в маленьких городах заметно ниже, чем в больших. Наша задача — убрать это неравенство.
Поэтому сейчас мы развиваем как офлайн-, так и онлайн-направления по проведению мероприятий, вовлекаем все больше регионов. Уже 85 субъектов имеют свои региональные программы повышения финансовой грамотности, в 57 работают региональные центры финансовой грамотности. Подключаются к этой работе и новые регионы.
4 июля в Нижегородской области в сотрудничестве с Росмолодежью мы дали старт второму этапу эстафеты. Он будет посвящен первым деньгам, финансовой безопасности молодежи при устройстве на первую работу. Мероприятия по финансовой грамотности в рамках открытия были востребованы, везде был аншлаг.
— А есть ли фокус на каких-то регионах или федеральных округах в вопросе развития финансовой грамотности?
— Мы делаем большую линейку контента, из которого регионы сами могут выбирать, что им больше подходит. Мы с ними проводим встречи, спрашиваем, какая им нужна информация, как лучше ее подавать, и под запрос конкретного региона делаем различную линейку материалов, которой они могут пользоваться.
— Также хотелось бы поговорить про мошенничество. Насколько остро эта проблема стоит на данный момент, насколько активны мошенники? Какая динамика в сравнении с 2023 годом? По каким финансовым секторам мошенничество наиболее распространено?
— Очень острая тема. Когда мы говорим про финансы, то сразу вспоминаем мошенников. Они быстрее трансформируются, подстраиваются под тренды, не стоят на месте, придумывают новые схемы. Наша задача состоит в том, чтобы подготовить людей.
Многие могут думать, что их мошенники уж точно не проведут. К сожалению, это не так. Мы испытываем психологические стрессы, положительные и отрицательные эмоции. Может так совпасть, что мошенники устроят атаку именно тогда, когда вы меньше всего будете думать о безопасности своих финансов
К тому же стратегии преступников эволюционируют. Они придумывают новые, изощренные схемы. Соответственно, наша задача — подготовить людей, чтобы независимо от уловок, которые используют мошенники, они могли противостоять им, использовать свое критическое мышление вне зависимости от сценариев мошеннических действий.
— А какие категории людей сейчас наиболее уязвимы для мошенников?
— Вы знаете, как бы это странно ни звучало, но если взглянуть на статистику, то более подвержено мошенничеству экономически активное население среднего возраста, они больше теряют.
— А по образованию они как-то отличаются?
— Уже два года подряд чаще всего жертвами становятся люди со средним и высшим образованием. Возможно, тут подводит чрезмерная самоуверенность. Или чрезмерная загрузка текущими делами.
— Распространение финансовой грамотности позволит решить эту проблему?
— Конечно, люди должны понимать, как пользоваться финансовыми инструментами. К сожалению, мне приходится видеть ситуации, когда люди, не использовавшие до этого никаких финансовых инструментов, кроме депозита, начинают интересоваться инвестициями и сразу хотят получить максимальную доходность. Ему "авторитетный Telegram-канал" рекомендует [как] получить 100% месячной доходности, и человек теряет деньги. Люди не понимают природы инструментов на финансовом рынке — это тоже проблема.
— Подводя итог, какие два ключевых совета по финансовой грамотности вы бы дали россиянам?
— Первое — повышать свою финансовую культуру всегда вовремя и никогда не поздно. Второе — следите за балансом, ваши доходы всегда должны быть больше расходов.