Российские вкладчики не испугались пандемии и не бросились массово забирать из банков свои средства или перекладывать их в валюту на фоне резкого скачка курсов в марте. Сама же финансовая система РФ в условиях текущего кризиса вполне устойчива. Снижение ставки взносов в фонд страхования вкладов для поддержки возможности банков по кредитованию и расширение системы страхования вкладов до 10 млн рублей в отдельных случаях к нехватке денег в фонде не приведет — их всегда будет достаточно. Об этом и о том, какую работу сейчас ведет Агентство по страхованию вкладов по взысканию активов ликвидируемых банков и усовершенствованию процедур для вкладчиков и кредиторов банков с отозванной лицензией, в интервью ТАСС рассказал генеральный директор АСВ Юрий Исаев.
— Ставки взносов в фонд страхования вкладов для банков снижены за I и II и III кварталы 2020 года. Не приведет ли это к недостатку средств в фонде? Сколько банков сейчас платят повышенные взносы в ФСВ и нет ли тенденции к увеличению числа таких банков?
— Начну с первого вопроса. Мы об этом неоднократно говорили, и здесь никаких изменений не произошло: модель страхования вкладов, которая существует в России, построена таким образом, что при любом раскладе — вне зависимости от количества страховых случаев, сумм выплат, а также объемов поступлений — денег в фонде всегда будет достаточно.
С учетом решения совета директоров о применении пониженных ставок начиная с I квартала 2020 года мы ожидаем уменьшения объемов поступлений в фонд. Но выбытие части взносов к нехватке средств в фонде не приведет.
По расчетам, экономия банков по уплате взносов за 2020 год может составить около 70 млрд рублей. Кроме того, снижение отчислений банков повысит их возможности по реструктуризации кредитов населению и предприятиям и поддержит кредитование экономики в сложившихся условиях.
На банки сейчас и так ложится достаточно ощутимое бремя, ведь фактически часть убытков они принимают на себя. Кроме того, скорее всего, часть планируемых доходов банки потеряют, а часть — получат позже, чем ожидали. И разумно в этой ситуации банки поддержать и облегчить им обязательные взносы в фонд страхования вкладов, поскольку это и дополнительные расходы, и некоторая величина, которая среди прочего отражается на предлагаемых банками процентных ставках по вкладам.
По поводу второго вашего вопроса — взносы по дополнительным ставкам в IV квартале прошлого года уплатил 21 банк, в I квартале этого года ожидается поступление таких взносов от 12 банков. В целом на эти взносы приходится несущественная доля поступлений в фонд, до снижения ставок она не превышала 2–3% всего объема.
Решение о том, чтобы отнести банки к категории тех, что платят повышенные взносы, находится в компетенции Банка России. Недостаточная финансовая устойчивость служит критерием для уплаты взносов по повышенной дополнительной ставке, и здесь, наверное, многое будет зависеть от того, в каком финансовом положении банки будут находиться. По дополнительной ставке взносы в фонд за последние кварталы практически не поступают.
— Как вы оцениваете распространение страхования на вклады до 10 млн рублей для людей, попавших в трудные жизненные ситуации, и страхование вкладов социально значимых компаний в размере 1,4 млн рублей? Сколько людей и НКО это может потенциально затронуть?
— Мы этот закон ждали и благодарны коллегам из Банка России и депутатам за совместно проделанную работу. Эти поправки имеют высокую социальную значимость и в целом соответствуют общемировой практике, отвечают интересам граждан, а также будут способствовать укреплению доверия населения к банковской системе.
Лимит по временно высоким остаткам составит до 10 млн рублей.
Получить такие выплаты смогут физические лица, у которых на момент наступления страхового случая в банке оказались средства, зачисленные от продажи жилья, полученные в качестве наследства, либо в качестве социальных и компенсационных выплат, а также по решению суда
В таких случаях повышенный лимит будет действовать в течение трех месяцев с момента их зачисления на счет вкладчика. Это справедливо по отношению к гражданам: бывают особые случаи, когда человек объективно не успевает принять решение о том, как распорядиться полученными средствами, и здесь необходимо это время ему предоставить. Установленный повышенный лимит покрывает большинство сделок с жилой недвижимостью и поступлений при других особых обстоятельствах.
Оценить, какое количество граждан при наступлении страхового случая будут иметь право на повышенные выплаты, сложно: слишком много переменных — начиная от времени зачисления средств на счет и сопутствующих обстоятельств и заканчивая самим фактом наступления страхового случая. Но мы точно понимаем, что такие жизненные ситуации все же случаются и внести изменения в закон было необходимо. Практика других стран, где действуют аналогичные нормы, показывает, что доля таких "особых" вкладов, превышающих стандартные лимиты возмещения, при наступлении страховых случаев в целом невелика.
Что касается количества НКО и других социально ориентированных организаций, на которые будет распространена система страхования, то по данным ЕГРЮЛ это порядка 150 тыс. юридических лиц — если брать все указанные в законе организационно-правовые формы.
Также можно оценить общее количестве специальных счетов, на которых сегодня размещены подпадающие под самостоятельную страховую защиту с лимитом до 10 млн рублей средства капитального ремонта общего имущества многоквартирных домов. Это счета около 90 тыс. домов.
— Видите ли вы риск оттока вкладов населения на фоне текущей экономической ситуации? Как может измениться ваш прогноз по приросту вкладов населения на 2020-й и последующие годы?
— Ситуация на рынке вкладов в целом стабильная. Действительно, в марте был небольшой отток средств населения из банков, вызванный желанием людей купить товары длительного пользования по более низкому курсу, а также желанием подготовиться к режиму самоизоляции.
В итоге в марте объем вкладов сократился на 1%. Однако в апреле рост вкладов возобновился и составил 1,2%
В целом это согласуется с тем, как обычно ведут себя вкладчики в неспокойное время. Как правило, сначала происходит небольшое снижение объема вкладов в банках. Однако затем средства населения возвращаются в банковскую систему.
— Ранее в Мониторинге застрахованных вкладов АСВ сообщали, что доля валютных вкладов россиян в 2019 году снизилась на фоне укрепления рубля. Нет ли сейчас обратного процесса из-за волатильности курса рубля?
— Валютная составляющая вкладов всегда подвержена изменению в силу колебаний курсов валют. За последние четыре года она снизилась с 29,4% до 19,6%. В I квартале на фоне снижения курса рубля доля валютных вкладов выросла до 22,1%. Но уже в апреле из-за укрепления курса рубля она снизилась до 20,7%. Поэтому говорить о том, что происходит какой-то обратный процесс по перекладыванию сбережений в валюту, нельзя.
— Сколько АСВ выплатило ЦБ в рамках погашения кредита и каков уровень задолженности на сегодня? Когда планируется следующий транш?
— На сегодняшний день в общей сложности агентство вернуло Банку России 341 млрд рублей. Большая часть погашений пришлась на прошлый год — 213 млрд рублей. В этом году мы уже перечислили Банку России 83 млрд рублей. Всего предстоит вернуть еще 501 млрд рублей. Платежи мы отправляем регулярно, последний в размере 32 млрд рублей ушел 29 мая.
Агентство возвращает кредит за счет поступлений страховых взносов в фонд, а также за счет возврата из конкурсной массы тех денег, что мы выплатили ранее вкладчикам в качестве страхового возмещения. Мы регулярно проводим анализ динамики фонда, и до начала пандемии и усугубления ситуации в экономике данные расчетов позволяли нам прогнозировать полный возврат средств в IV квартале 2022 года. Но пандемия и связанные с ней экономические последствия потребовали принятия ряда важных решений, в том числе по снижению ставки взносов, и сегодня мы уже понимаем, что сроки по полному возврату кредита немного отодвинутся, поскольку объем поступлений в фонд сократится. Прогнозируем, что рассчитаемся в начале 2024 года.
— Есть ли промежуточные итоги работы ликвидационного блока по прошедшим месяцам 2020 года? Прошлый год был рекордным по удовлетворению требований кредиторов. Как в этом году будет строиться работа по поиску активов и взысканию?
— Действительно, в 2019 году мы достигли рекордного показателя удовлетворения требований кредиторов — средний процент по банкам, где завершены ликвидационные процедуры, составил 45,3%. За весь период деятельности агентства требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 67,1%, второй — на 36,4%, третьей — на 26,7%. По итогам I квартала этого года средний процент удовлетворения требований кредиторов составил 45,7%, в том числе требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 67,1%, второй очереди — на 35,7%, третьей очереди — на 27,3%. Это хорошие результаты. Но мы смотрим в будущее с осторожностью.
Банки, которые поступали в ликвидацию в последние несколько лет, объективно имеют плохое финансовое состояние, что может сказаться на показателях удовлетворения требований кредиторов. Ведь невозможно взыскать то, чего нет
Банки, где мы уже завершили ликвидацию, в массе лишались лицензий еще до кризиса, и они были не очень большими. Многие из этих банков лишались лицензий за нарушение антиотмывочного законодательства. Затем к нам стали попадать банки, увлекавшиеся кредитованием собственников, и это были достаточно крупные организации. В реальности их активы сильно отличаются от того, что заявлено в отчетности и отражено на балансе. Поэтому мы говорим о том, что показатель удовлетворения требований в следующие несколько лет может снизиться — по объективным причинам.
Могу привести еще некоторые цифры. С начала 2020 года на расчеты с более чем 93,1 тыс. кредиторов 202 ликвидируемых банков было перечислено свыше 23,9 млрд рублей. Мы регулярно эти цифры раскрываем. Ожидаем, что в мае будет выплачено еще около 3,5 млрд рублей. Также всего с начала года мы завершили ликвидационные процедуры в отношении девяти кредитных организаций.
— АСВ предлагало перейти к практике рефинансирования кредитов заемщиков ликвидированных банков. Как восприняли такое предложение банки и ЦБ? Как это может быть реализовано?
— С февраля мы получили несколько запросов от банков, с которыми сейчас в индивидуальном порядке рассматриваем возможность сделать небольшие "пилоты". Это интересный и важный проект.
Денежный поток от погашения обслуживаемой заемщиками части кредитов — самая весомая составляющая конкурсной массы. Но его получение все-таки растянуто во времени. В конкурсном производстве срок погашения "длинных" кредитов (автокредиты, ипотеки и т.д.) в большинстве случаев превышает средний срок ликвидационной процедуры (около четырех лет).
Реализация прав требований по кредитам связана для агентства, как конкурсного управляющего, с затратами на сопровождение этих займов, организацию торгов и т.д. Чем дольше кредит находится на балансе банка-банкрота, тем ниже вероятность продать его по наилучшей цене. Самым удачным для агентства сценарием является, конечно, полное досрочное погашение кредита. И здесь рефинансирование ссуд может помочь наполнить конкурсную массу в короткие сроки и в максимальном объеме для скорейшего расчета с кредиторами.
Для действующих банков предоставление рефинансирования в рамках принятой риск-политики является более рациональным способом создания кредитного портфеля, чем приобретение кредита на торгах. Заемщик же сможет получить более комфортные условия погашения займа.
В дальнейшем, после завершения первых пилотных проектов и оценки результатов, мы планируем создать специальный онлайн-портал, где с разрешения заемщика ликвидируемого банка действующие игроки могли бы выбрать обязательства, которые представляют интерес для рефинансирования. Информация будет раскрываться обезличенно, но из нее банкам будут понятны параметры конкретной сделки.
— В начале марта АСВ объявило, что ищет инвесторов для поиска и взыскания активов бывших бенефициаров ликвидируемых банков. Много ли заявок поступило?
— К нам поступило 16 заявок, которые охватывают все ликвидируемые финансовые организации из первого перечня. По второму перечню, опубликованному 27 марта, сейчас как раз завершается прием заявок, а по третьему — срок направления заявок истекает в июне. Всего по трем перечням общая сумма требований агентства к экс-собственникам и руководителям финансовых организаций превышает 0,5 трлн рублей.
Сейчас мы проводим проверку потенциальных инвесторов, от которых поступили заявки. Думаю, что завершим проверочные мероприятия в июне и тогда уже попросим инвесторов представить свои предложения. Далее эти предложения также будут оцениваться, и помимо экономической составляющей, что немаловажно, будут учитываться и другие критерии, например деловая репутация, подтвержденные источники финансирования, наличие достаточных средств на проект по поиску и возврату активов. Также мы будем смотреть на опыт подобной работы как в России, так и за рубежом. Естественно, потенциальный инвестор должен быть зарегистрирован на территории РФ и не может быть аффилирован с ликвидируемой финансовой организацией. Требований много, и они строгие. Тех, кто пройдет отбор, должны будут еще утвердить комитеты кредиторов ликвидируемых банков. Только после этого может быть заключен договор об оказании услуг и реализации проекта.
— Как проходят поиски бывшего совладельца Внешпромбанка (ВПБ) Георгия Беджамова? Поступили ли к вам уже деньги от продажи квартиры экс-главы банка Ларисы Маркус?
— В марте прошлого года Высокий суд правосудия Англии и Уэльса вынес приказ, запрещающий Беджамову покидать пределы Англии, а также обязывающий его сдать все имеющиеся у него паспорта. Этим же приказом суд арестовал активы Беджамова по всему миру на сумму до £1,34 млрд. Судебная работа продолжается, она ведется в разных юрисдикциях.
По поводу Маркус Судом по делам о банкротстве Южного округа г. Нью-Йорка был вынесен приказ о передаче американских активов в ее конкурсную массу в рамках процедуры персонального банкротства. И в данной процедуре Внешпромбанк, конкурсным управляющим которого является агентство, — один из крупнейших кредиторов. $4,2 млн, выявленные на американских счетах ответчицы и подконтрольных ей лиц, переданы под контроль российского финансового управляющего Маркус. Пока что эти средства кредиторам Маркус не направлялись — необходимо получение отдельного приказа суда, разрешающего направить денежные средства в Россию для зачисления в конкурсную массу Маркус. Представители Маркус решили обжаловать приказ, поэтому процедурно все пока что затягивается.
— Несколько лет назад была распространена проблема забалансовых вкладов. Возникает ли эта проблема сейчас?
— В период пиковых нагрузок на систему страхования вкладов данная проблема действительно была. Всего начиная с 2014 года было выявлено 19 банков, в официальном бухгалтерском учете которых полностью либо частично не отражалась информация об открытых счетах и привлеченных средствах граждан. На сегодняшний день по данным случаям агентством восстановлены права 88 тыс. вкладчиков на сумму 73 млрд рублей.
Банк России и АСВ с этой незаконной деятельностью боролись.
Сейчас случаев формирования забалансовых вкладов в поступающих к нам банках мы не наблюдаем
Были также и попытки мошенничать, фальсифицировать вклады в расчете на то, что агентство заплатит страховую компенсацию. Всего с 2012 года АСВ выявило и пресекло такие схемы в 16 банках на сумму около 15 млрд рублей. Хотя надо сказать, что отдельные попытки сфальсифицировать обязательства или иным обманным путем получить страховку встречаются и сейчас. В таких случаях мы проводим совместную работу с правоохранительными органами.
— АСВ уже запустило возможность дистанционных выплат страхового возмещения. Но такие выплаты осуществил только Сбербанк. Готовы ли другие банки-агенты?
— В этом году мы действительно протестировали возможность дистанционного возмещения через онлайн-приложение Сбербанка как крупнейшего банка-агента по выплатам. Получить выплаты дистанционно смогли вкладчики НВКбанка, которые также одновременно были клиентами Сбербанка. Мы видим, что такой сервис востребован, заинтересованность в его реализации проявляют также и другие банки. Поэтому мы уверены, что они по мере технической готовности будут внедрять данную услугу. Это удобно вкладчикам, экономит время и затраты банков-агентов, при этом делает процедуру получения страхового возмещения еще более быстрой, если не сказать моментальной.
В перспективе мы рассчитываем прийти к тому, чтобы дать возможность любому вкладчику (не только клиенту банка-агента) получать страховку полностью дистанционно — при условии, что сам вкладчик захочет выбрать удаленное взаимодействие.
Текущий механизм с посещением банковского офиса продолжит действовать, для некоторых вкладчиков такой способ комфортнее, и мы считаем, что у них должны быть все варианты. Мы планируем, что в ближайшем будущем удаленные услуги можно будет получить через сайт агентства или же на портале Госуслуг. Но для этого необходимы законодательные изменения, они сейчас проходят межведомственное согласование. При этом с прошлого года некоторые сервисы агентства уже стали доступны на портале Госуслуг — можно дистанционно получить выписку из реестра обязательств банка, а также справку о средствах, которые ранее уже были выплачены в качестве страхового возмещения.
Беседовали Рита Шпилевская, Александра Жукова