Анатолий Попов: будущее за кредитованием малого бизнеса на основе Big Data

Старший вице-президент, руководитель блока "Корпоративный бизнес" Сбербанка Анатолий Попов рассказал в интервью корреспонденту ТАСС о том, как изменилось отношение крупных банков к малому бизнесу, что предприниматели выиграли от экономических санкций в стране и какие ключевые проблемы сегодня мешают  их развитию.

- Какая часть кредитного портфеля у банка приходится на малый бизнес? Насколько Сбербанку как крупному игроку интересен этот сегмент?

- Нам этот рынок очень интересен. Сейчас в общем кредитном портфеле Сбербанка на сегмент МСП (малое и среднее предпринимательство. - ТАСС) приходится почти 1 трлн руб.

Во втором полугодии 2016 года объем портфеля малого и среднего бизнеса  вырос на 74 млрд руб. Для банка работа с МСП - это важное направление деятельности, качество заемщиков данного сектора постепенно улучшается.

Представители малого и среднего бизнеса уже четко осознают занимаемую нишу на российском рынке, а также как выгодно реализовать свои продукты или услуги для определенной категории клиентов. Соответственно, они понимают, какие банковские продукты в том или ином случае им нужны. 

Кроме того, еще одним важным сигналом для более активной работы с этим сегментом является позитивная динамика по просрочке - у нас на 12% снизился объем просроченной задолженности по портфелю малого бизнеса по отношению к 2015 году.

- Принимаете ли участие в государственных программах по поддержке малого и среднего бизнеса?

- Мы являемся активными участниками госпрограммы льготного кредитования предпринимателей из сектора малого и среднего бизнеса "Шесть с половиной". Программа разработана Корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства (МСП) совместно с Минэкономразвития и Центробанком.

Конечная ставка для заемщика из сектора малого бизнеса по этой программе составляет 10,6% годовых, для среднего - 9,6% годовых. Это одна из самых низких ставок по стране, предприниматели могут ее получить с помощью гарантий корпорации, которая в свою очередь берет на себя часть ответственности  по исполнению субъектом МСП своих обязательств по выплате кредита.

- Сколько уже выдано кредитов по данной программе с начала года? Планируете ли снижать общую процентную ставку по кредитам для малого бизнеса?

- С начала года по программе "Шесть с половиной" мы  выдали кредитов на сумму более 15 млрд руб., думаю, что до конца декабря общий объем выданных денежных средств составит 18 млрд руб.

Благодаря снижению стоимости фондирования со стороны Центробанка, а также исходя из активного развития сектора МСП в России мы снизили общие ставки по кредитам для предпринимателей.

Сейчас у нас снижены ставки от 1,5 до 5,5% по обычным кредитным программам для малого и среднего предпринимательства. Таким образом, конечная минимальная ставка для бизнеса с обеспечением составляет 11,8%, а по беззалоговым равняется 15,5%. Радует, что возросла конкуренция на рынке, соответственно, улучшилось качество кредитных продуктов для предпринимателей со стороны банков.

- Возросла конкуренция со стороны крупных банковских игроков или региональных банков?

- Я бы не стал так разделять. Возросла конкуренция как со стороны крупных игроков, так и со стороны небольших региональных банков, а они, как правило, лучше знают своего клиента в конкретном регионе "в лицо". Хорошая новость заключается в том, что для малого и среднего бизнеса инструменты финансирования сейчас диверсифицированы, то есть подход со стороны участников рынка к работе с этим сегментом очень разнообразный и разносторонний.

- Есть ли "наполеоновские планы" по малому бизнесу на 2017 год?

- У нас есть одно достаточно инновационное предложение для малого бизнеса, думаю, что за этим будущее. Оно называется "smart-кредит" и представляет собой выдачу кредитов предпринимателям с использованием технологии Big Data (совокупность подходов, инструментов и методов обработки структурированных и неструктурированных данных больших объемов для получения воспринимаемых человеком результатов. - ТАСС).

Традиционная модель кредитования больше эффективна для крупного бизнеса, нежели для небольших компаний. Мы как банк оценивали предполагаемые финансовые потоки, исходя  из этого принимали решение по выдаче кредита предпринимателю, то есть оценивали привлекательность будущего проекта.

Таким образом, кредитным организациям выгоднее кредитовать большие предприятия, потому что время на обработку и решение по выдаче кредита затрачивается одинаково, а сумма кредитных средств малым и большим компаниям отличается в разы. Сотруднику банка намного выгоднее выдать кредит на несколько сотен миллионов рублей крупному бизнесу, чем оценивать и просчитывать риски из-за нескольких миллионов рублей, выданных малому бизнесу.

- А как действует технология smart-кредитования?

- Технология "smart-кредитования" строится совсем по иному принципу, она оценивает действующие потоки денежных средств по расчетному счету компании и проведенным операциям. Далее, она строит определенные выводы о благонадежности заемщика по нескольким десяткам факторов и предлагает готовое решение о том, какую сумму кредитных средств способен получить и обслуживать предприниматель без угроз для финансовой устойчивости своей компании.

- На каких видах операций основывается система при принятии решений?

- Система оценивает регулярность поступления денежных средств на счета компании, своевременность выплаты заработной платы, количество договоров.

Например, благонадежность заемщика, который имеет 50 постоянных клиентских контрактов, выше, чем у того, кто имеет только один договор на поставку своей продукции.

Также программа "smart-кредитование" анализирует наличие штрафов и пени, а также участие в судебных разбирательствах и многое другое. Далее программа, проанализировав все эти факторы, составляет определенный профиль клиента, который достаточно точно говорит о его надежности как заемщика. И затем система формирует индивидуальное кредитное предложение для данного заемщика - с персональным размером кредита и процентной ставкой.    

- Какие плюсы у самого заемщика при использовании данной системы?

- Ему не нужно будет готовить большой пакет документов для обращения в банк за кредитом, и это удобно. Мы сразу делаем готовое предложение компании на основании аналитической работы системы и ее выводов. Пилотный проект стартовал с 1 октября, за это время было протестировано более 200 тыс. наших заемщиков и выдано более 2 тыс. кредитов, программа показала свою работоспособность. Сейчас у нас есть два предложения: сумма до 5 млн руб. по беззалоговому кредиту, сумма до 10 млн руб. с обеспечением.

Но опять же в зависимости от профиля конкретного клиента программа будет формировать индивидуальное предложение.

- Каковы сегодня, на ваш взгляд, ключевые проблемы для развития малого бизнеса в России?

- Ключевая проблема развития малого и среднего бизнеса состоит в том, что пока сервисы, в том числе и финансовые, для этого сегмента еще недостаточно развиты. Изначально, еще на волне 90-х годов, владельцы малых и средних компаний зачастую воспринимались как "временщики", которые не строят долгосрочный бизнес, и многие банки неохотно выдавали им кредиты.

У крупного бизнеса было больше преференций в части получения лучших финансовых условий и выгодных тарифов по кредитам со стороны банков. Но времена меняются, конкуренция, а отчасти и кризис, "очистила" рынок от компаний, которые оказывают некачественные услуги и не ставят эффективность превыше всего. Сейчас сформировался круг "устойчивых предпринимателей", в том числе в сегменте малого и среднего бизнеса, государство активно включилось в работу по поддержке и развитию малых и средних предприятий, и сектор стал привлекательным для финансовых учреждений.

- Какие виды бизнеса у ваших клиентов наиболее прибыльные в текущей экономической ситуации, если брать в расчет небольшие компании?

- Не открою секрет, если скажу, что это сельское хозяйство и малые компании, ориентированные на экспорт своей продукции. Экономические санкции позволили ряду предприятий нарастить экспортный потенциал и произвести конкурентоспособное импортозамещение по целому ряду продуктов, нам это выгодно.

Хочу привести удачный пример. Недавно я ездил на открытие мурманского завода по переработке рыбы "Карат", это один из наших клиентов. Качественная инфраструктура и высокотехнологичное оборудование позволили создать на российской территории достойный рыбохозяйственный комплекс, который ничем не уступает европейским компаниям. Это важный шаг по насыщению нашего рынка качественной отечественной продукцией.

Если раньше рыбодобывающие компании отправляли рыбу на переработку в Европу, то сейчас мы это можем делать у себя и реализовывать товар в том числе и за рубежом.

- Вы считаете, что с введением экономических санкций против России качество и производство российских товаров улучшилось?

- Моя точка зрения состоит в том, что некачественный товар что с санкциями что без санкций продаваться не будет. Отчасти сложившаяся экономическая ситуация открывает возможности экспорта своей продукции для малых и средних компаний. Если же говорить о внутреннем рынке, наши российские фермеры научились производить качественные аналоги французского сыра, то же касается и многой другой иностранной продукции, которая сейчас не импортируется на наш рынок, а заменяется отечественными аналогами.

- А вы сами уже пробовали какую-либо продукцию наших местных фермеров?

- Да. Мне очень нравится наше краснодарское вино, фермерский сыр и мясо. У предпринимателей сейчас есть "подушка", задел, чтобы разогнаться и производить продукты высокого качества. В принципе, нет ничего сложного в том, чтобы дисциплинированно внедрить современные технологии, адаптировать производство и производить конкурентный товар.

Я думаю, что наши сельскохозяйственные компании, когда стараются, могут производить очень конкурентоспособный продукт, по крайней мере, по вкусовым качествам и привлекательности упаковки многие уже находятся на мировом уровне.

Беседовала Юлия Ермилова