"Семейная ипотека": кто и как может улучшить свои жилищные условия

Что такое "Семейная ипотека"

Это программа выдачи льготных кредитов на покупку жилья. Она была запущена в 2018 году для поддержки россиян, у которых есть дети и потребность жить просторнее. Банки выдают ипотеку по пониженной ставке, а государство компенсирует им разницу между этой ставкой и рыночной. На сегодняшний день в программе участвуют 64 банка. "Семейная ипотека" доступна во всей стране, хотя в арктических регионах условия ее оформления отличаются от остальных.

Читайте также

Путин заявил о сохранении семейной льготной ипотеки

Программа должна была закончиться в июле 2024-го, но Владимир Путин в своем прошлогоднем февральском послании Федеральному собранию поручил продлить ее до 2030 года, "сохранив базовые условия". В свою очередь Минфин РФ подтвердил, что программа будет продлена, и представил предварительные расчеты: дополнительные расходы бюджета до 2030 года составят 1,5 трлн рублей, из которых 647,59 млрд понадобятся в течение трех ближайших лет. 18 сентября 2025 года Владимир Путин на встрече с лидерами фракций политических партий в Госдуме подтвердил, что семейная льготная ипотека будет сохранена. 

Каковы базовые условия

Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья. Максимальный срок — до 30 лет. 

Условия программы не отличаются для родителей усыновленных (удочеренных) детей. Возраст детей важен на дату заключения кредитного договора. По нынешним условиям в программе могут участвовать семьи, в которых:

Максимальная сумма кредита на льготных условиях по ставке 6% — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для остальных регионов.

Комбинированная ипотека

Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Это называется комбинированной льготной ипотекой. 

Согласно новой инициативе Минфина, граждане, которые оформляли комбинированный кредит, теперь могут снизить ставку. "Сегодня, когда Банк России постепенно снижает ключевую ставку, и рыночные ставки по ипотеке снижаются", — сообщили в министерстве.

Размер, на который возможно снизить ставку, будет определяться условиями по рыночным программам банка. Он будет зависеть от размера ключевой ставки и стоимости фондирования. Количество рефинансирований не ограничено. Ранее рефинансирование рыночной части кредита рассматривалось банком как выдача нового. Так как льготный ипотечный кредит можно взять только один раз, то при рефинансировании льготная ставка пересчитывалась по рыночной стоимости.

​Дополнительные ограничения

Семьи, в которых есть двое несовершеннолетних детей, но нет детей до семи лет или детей-инвалидов, могут воспользоваться программой только на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тыс. человек, за исключением территорий Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.

Численность населения города определяется на 1 января предыдущего года. То есть, как говорится в инструкции на сайте ДОМ.РФ, если вы, например, оформляете кредит в 2025 году, то численность населения важна на 1 января 2023 года по данным Росстата. Ограничение по территории не действует, если ипотека будет использована на приобретение или строительство дома.

С 1 февраля 2026 года вступят в силу ограничения по оформлению одного льготного кредита на семью. При этом супруги должны обязательно будут выступать созаемщиками. У них сохранится возможность привлечь третьих лиц, если дохода не хватает для получения кредита по программе. "Данная мера призвана предотвратить злоупотребления, сделав систему поддержки граждан более справедливой. Это поможет поддержать те семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий", — прокомментировали в Минфине.

Смягчение условий

С 1 апреля 2025 года "Семейная ипотека" была распространена на вторичный рынок в городах, где ведется строительство не более двух домов. Как сообщили в Минфине, купить квартиру на вторичном рынке на льготных условиях по ставке до 6% годовых могут семьи, имеющие ребенка в возрасте до шести лет включительно, и только один раз.

Читайте также

Хуснуллин отметил важную роль льготной ипотеки для стройотрасли РФ

Приобрести жилье на вторичном рынке можно в многоквартирном доме не старше 20 лет. Важно, чтобы он не был признан аварийным. Покупаемая квартира не должна принадлежать членам семьи, родственникам, партнерам по бизнесу и другим взаимозависимым лицам (связанным друг с другом какими-либо отношениями, которые могут оказывать влияние на условия и результаты сделок).

До конца 2025 года сохранится повышенный размер возмещения кредиторам. Начиная со следующего года размер возмещения по льготным программам будет установлен на едином уровне (ранее размер возмещения различался). Согласно замыслу Минфина, это позволит обеспечить выдачу в необходимом объеме как по многоквартирным домам, так и по индивидуальному жилищному строительству (ИЖС).

Какие квартиры можно приобрести

Не считая правила, вступившего в силу с 1 апреля, купить квартиру можно только на первичном рынке, то есть либо на стадии строительства, либо в уже построенном, но еще не сданном доме. Если же дом сдан, то приобрести жилье можно только у компании-застройщика, у другого человека нельзя. 

Наличие жилья не мешает приобрести новое, главное, чтобы оно было больше имеющегося. Оформить льготные условия можно и на строительство частного дома, но только при условии заключения договора подряда со строительной организацией или индивидуальным предпринимателем, официально занимающимся строительством.

Можно ли использовать материнский капитал

Маткапитал можно использовать для оплаты первоначального взноса по семейной ипотеке. Также банки дают возможность использовать маткапитал для ее досрочного погашения. Для внесения ежемесячных платежей маткапитал не подходит. Кстати, выплаты материнского капитала, которые должны были завершиться в 2026 году, Владимир Путин также предложил продлить минимум до 2030 года.

Читайте также

Матримониальный интерес: почему иметь семью в России выгодно

Продолжится и государственная поддержка многодетных семей. Прошлым летом программа выплат по ипотеке для них продлена на семь лет. Выплату смогут получить семьи, в которых третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года. При этом кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2031 года.

Евгений Мазин, Евлалия Самедова