Все о новых правилах пользования банковскими картами для подростков

По достижении 14 лет гражданин РФ получает паспорт. С этого момента он обретает право официально работать и получать зарплату на банковскую карту. До последнего времени лица старше 14 лет могли без уведомления старших обратиться в банк для оформления карты, предъявив паспорт, или проделать эту операцию онлайн. Кредитные организации также не были уполномочены сообщать родителям о получении подростком банковской карты. 

В случае, если ранее родитель или опекун отслеживал движение средств по счету ребенка через мобильное приложение банка в своем телефоне или в личном кабинете на сайте кредитной организации, доступ к операциям достигшего 14-летия ребенка из онлайн-приложения взрослого исчезал.

"В целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента кредитные организации в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа, должны уведомлять законных представителей (родителей, усыновителей или попечителя) несовершеннолетних клиентов в возрасте от 14 до 18 лет о предоставлении указанным несовершеннолетним клиентам электронных средств платежа, о совершаемых указанными несовершеннолетними клиентами операциях с использованием электронных средств платежа", — гласит п.11 Положения (851-П) Банка России.

Более категорично и с указанием даты вступления в силу новых правил требование прописано в пресс-релизе Центробанка, где сказано, что "с 29 марта этого года все банки также будут обязаны уведомлять родителей или законных представителей несовершеннолетних клиентов в возрасте от 14 до 18 лет о выдаче им карты, а также обо всех операциях по счету ребенка".

Там также сообщается, что "информирование и его способ прописываются в договоре с банком".

Обращение на горячие линии ряда крупных банков показало, что в первые дни после вступления новых правил в силу банковские карты продолжают выдаваться подросткам по старой схеме, а родители утрачивают доступ к информации о движении средств на счетах детей после достижения ими 14-летия.

Руководитель комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по повышению уровня финансовой грамотности Максим Семов пояснил ТАСС, что "уведомление законных представителей о выдаче электронного средства платежа (например, банковской карты) и об операциях с этими средствами возможно в случаях, предусмотренных договором". Вероятно, кредитные организации находятся в процессе юридической перенастройки.

Как сообщили ТАСС в одной из кредитных организаций, "для предоставления информации по счетам несовершеннолетнего понадобится подтверждающий документ — свидетельство о рождении. СМС-уведомления об открытии счетов несовершеннолетнего пока не отправляются. Мы работаем над ситуацией".

Способ информирования устанавливается договором. Это может быть и СМС, и пуш-уведомление, и сообщение, направленное на почту, — любой способ, который будет указан в договоре. 

Если кредитная организация не выполнила обязанность по информированию клиента об операции, то она возмещает клиенту сумму операции, о которой тот не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента.

Здесь также все зависит от условий договора с конкретным банком. 

"Скорее всего, в действующих договорах такая норма отсутствует. Если вы хотите воспользоваться такой возможностью, то придется найти социально ответственный банк, который обращает внимание на воспитание своей клиентской базы, и заключить с ним договор", — говорит Максим Семов.

Но для начала необходимо обратиться в свой банк и поинтересоваться возможностью установления ограничений на отдельные операции в соответствии с Положением 851-П и возможностью информирования представителей об операциях подростка.

Возможность установления родителями лимита по операциям несовершеннолетних в п.11 Положения не прописана, однако в отношении собственных средств клиента она закреплена в п.8: "В случаях, предусмотренных договорами с клиентами, на основании их заявлений кредитные организации устанавливают в отношении операций, осуществляемых с использованием удаленного доступа, ограничения". 

Это могут быть ограничения максимальной суммы одной операции или общей суммы операций за определенный период. Такие ограничения могут быть установлены как на все операции клиентов, так и в разрезе типов (параметров) операций. 

В настоящее время такие ограничения можно установить и в отношении использования банкоматов и иных технических устройств.

Смогут ли родители делегировать аналогичные полномочия банкам в отношении операций подростков, будет зависеть от содержания договоров. 

В 2024 году каждый десятый пострадавший от кибермошенников находился в возрастной категории от 14 до 19 лет. Соответствующие данные приводятся в ежегодном опросе Банка России. 

По словам Максима Семова, нововведение служит двум целям.

Первая — борьба с кибермошенниками, которые при помощи криминальной инженерии, в частности запугивания, вынуждают человека перевести им деньги. "Подростка легче напугать. И, хотя у него зачастую немного денег, стоит напомнить, что средняя сумма похищенных в 2024 году средств не превышала 20 тыс. рублей", — напоминает он.

Вторая — предотвращение вовлечения молодежи в дропперство. Подростков часто используют для перевода украденных денег (а также денег, полученных от наркотрафика, финансирования террористических операций и прочего теневого финансирования). 

"Выстраивается цепочка из нескольких дропов — подставных лиц, предоставляющих свои карты для переводов за плату. После того как жертва поверит уговорам мошенника, она переводит свои деньги не ему напрямую, а дропу, как правило подростку, который не задумывается, что участвует в преступлении. Этот дроп переводит деньги дальше, другому дропу. Тот — дальше и так далее, до банкомата или криптокошелька преступника", — объясняет представитель АРБ.

За дроп наказания в РФ пока нет. Но так как обычно дроп обеспечивает прохождение криминальных сумм, то почти всегда он связан с преступлением. В основном это мошенничество — транзит похищенных денег.

"Возраст наступления уголовной ответственности за мошенничество — 16 лет. Если участвовать в мошенничестве до 16 лет, можно получить постановку на профилактический учет в органах системы профилактики и даже попасть в специальное учебно-воспитательное учреждение закрытого типа, центр временного содержания несовершеннолетних правонарушителей", — говорит Максим Семов. 

Кроме того, жертвы могут предъявить гражданский иск, содержащий требование о возмещении имущественного вреда (а физическое лицо — иск о компенсации морального вреда). Несовершеннолетние от 14 лет несут ответственность за причиненный вред на общих основаниях. Если в этом возрасте у несовершеннолетних еще нет доходов или имущества, которые могут возместить вред, то вред будет возмещен представителями (родителями).

Руководитель комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по повышению уровня финансовой грамотности дает родителям следующие рекомендации.

• Поговорить с детьми — объяснить им, что любые известия о солидном заработке без усилий следует не только проверять, но и обсуждать с родителями. 
• Дать понять ребенку, что родители не против зарабатывания им денег, но только законным путем.
• При подозрении на вовлечение ребенка в противоправную деятельность (активный трафик по его карте, приобретение дорогих вещей, трудности с пояснением происхождения денег) придется заблокировать его карты. 

По словам Максима Семова, в настоящее время в банковском сообществе проводится работа по созданию системы реабилитации дропов. "Среди дропов много молодых людей, вовлеченных туда по незнанию и совершенно не знающих, как выйти из криминальных схем", — заключил эксперт.

С 14 лет подростки имеют право приобрести сим-карту на свое имя в салонах связи. Однако до наступления совершеннолетия для ее оформления по правилам некоторых сотовых операторов необходимо присутствие родителя. 

Некоторые опции или тарифы доступны только с 18 лет.