"Сделано в Сбере": трансляция конференции для аналитиков, инвесторов и клиентов

Первый заместитель председателя правления ПАО "Сбербанк" Кирилл Царев открыл конференцию "Сделано в Сбере". Он обозначил основные принципы построения В2С-экосистемы банка — сделать финансовые сервисы "незаметными", сфокусировавшись на удобстве и безопасности клиентов. В центре экосистемы остается "СберБанк Онлайн" (0+). Каждый день им пользуется свыше 44 млн человек и более 85 млн человек в месяц. Приложение выстроено вокруг базовых финансовых сценариев — "Накопления", "Платежи", "Кредиты", "Для жизни" — с возможностью гибкой персонализации интерфейса. Приложение легко настроить "под себя". По словам Кирилла Царева, Сбер развивает экосистему не от продуктов, а от жизненных сценариев пользователя, сервисы группируются вокруг ключевых сфер — жилья, автомобилей и семьи. "Один профиль и единый вход открывают доступ ко всем сервисам, а безопасность работает по умолчанию", — подчеркнул Царев. На конференции клиентам покажут, как пользоваться этими объектными моделями.

"Мы постоянно развиваемся, расширяем наши сервисы под ваши потребности. Раздел "Для жизни" подскажет, куда поехать в выходные, что посмотреть, где действуют скидки, и предложит удобные сервисы для покупок. Рекомендации персонализируются исходя из ваших интересов. Мы знаем, что конкуренция за ваше внимание очень высока. И это главный стимул опережать ваше желание делать сервисы простыми и нужными", — добавил Царев.

Руководитель кластера "Семейный Сбер" Анатолий Шмарков начал рассказ о проекте по ведению семейного бюджета.

"У нас в стране официально больше 30 млн семей. И больше 65% из них так или иначе ведут совместный бюджет. До этого момента они занимались этим, используя какие-то прикладные сервисы. Мы постарались сделать так, чтобы люди могли вести совместный бюджет, совместный быт, совместные финансы максимально просто и удобно в приложении", — сказал он.

По его словам, Сбер сделал комплексное предложение. Сервис позволяет иметь совместный доступ к бюджету и вместе планировать, например, отпуск. Шмарков продемонстрировал, как это работает: как в профиле можно настроить совместный доступ к финансам, делать накопления и т. д. Также, по его словам, для детей есть отдельное приложение "СберKids" (0+) с ассистентом "СберКот", с которым может общаться ребенок.

Управляющий директор трайба "Кибербезопасность" Сбера Максим Денисенко рассказал про услугу "Близкие рядом", которая позволяет при подозрительных операциях останавливать их. "Тебе как сыну приходит уведомление, что мама пытается что-то там сделать, какую-то сумму перевести и так далее. У тебя спрашивают, в курсе ли ты, знаешь ли ты, что происходит. И ты говоришь: "Да, все нормально, это я попросил ее перевести". Тогда операция совершается. Но тут еще важный момент, что не все операции будут вот так выполняться. Потому что иначе бы это был неудобный сервис. Только нетипичные операции и подозрительные", — подчеркнул он.

Директор дивизиона "Авто" Сбербанка Наталья Русова рассказала о сервисах для автомобилистов. В частности, об онлайн-сервисах автозаправки, замены колес, проведения техобслуживания: зайдя в приложение, можно записаться на различные сервисы и в том числе заплатить баллами "Спасибо" или накопить их.

"Мы предварительно составляем список работ для ТО, фиксируем цену с подрядчиком. Когда клиент приезжает на сервис, у нас уже фиксированный объем работ и фиксированная цена. Весь переговорный процесс мы взяли на себя", — сказала она.

Также она напомнила, что в приложении доступна оплата штрафа, продление ОСАГО и КАСКО. Здесь можно посмотреть цену своего автомобиля и продать его.

"Если клиент хочет купить новый автомобиль, у нас есть витрина, где он может подобрать новый автомобиль. <…> Мы сделали не все, у нас впереди большой путь. Но уже сейчас мы сделали жизнь автомобилистов проще", — резюмировала Русова.

В разделе "Авто" сегодня более 4,8 млн клиентов, которые совершили более 23 млн действий.

Началось выступление лидера продукта "Дом" Павла Ильина. По его словам, "Дом" — это раздел "СберБанк Онлайн", в котором можно собрать себе сервисы и услуги для дома. "Наша задача была собрать все связанное с домом в одно решение, чтобы объединить счета вокруг адреса. Сейчас "Дом" уже стал наполненным различными сервисами и услугами, включая оценку рыночной стоимости, вызов мастера и другие," — рассказал он.

Ильин продемонстрировал, как можно найти раздел "Дом" в приложении и какие в нем есть возможности. Он обратил внимание на то, что сейчас в сервисе можно познакомиться со стоимостью недвижимости, основанной на реальных сделках. Через "Дом" можно продать квартиру, а также сдать ее на любой срок.

Эксперт подчеркнул, что в этом году сервисом воспользовались 20 млн человек. "Мы, во-первых, хотим, чтобы эта цифра росла. Вторая наша задача — чтобы клиенты возвращались к нам регулярно", — добавил Ильин.

Управляющий директор кластера "Бизнес СБОЛ" Анастасия Старкова рассказала о разделе "Для жизни", который должен "обнимать человека сервисами". В нем пользователь может найти фильм, выбрать, куда сходить на выходных, спланировать короткое путешествие или решить бытовые задачи. Встроенный искусственный интеллект помогает спланировать поездку на выходные: подберет оптимальный маршрут, жилье и ресторан, предложит список развлечений и сформирует план действий.

"Мы даем человеку возможность воспользоваться сервисами. У нас, к примеру, появился гид выходного дня. Это интересный опыт и очень удобно", — сказала Старкова.

Она добавила, что сервисом воспользовались уже 50 млн человек. "Конечно, мы гордимся этой цифрой, но хотим, чтобы пользователей становилось больше", — добавила она. Старкова подчеркнула, что Сбер предлагает не просто финансовые сервисы, а делает жизнь удобнее и позволяет заботиться о близких. Он персонализирует предложения, а не просто показывает витрину. "Если тебя любят, тобой пользуются. Мы хотим создать эту любовь", — резюмировала спикер.

"СберПрайм" — это подписка, которая дает эксклюзивный доступ к развлекательным сервисам и выгодным предложениям партнеров, подчеркнул директор по росту и развитию бизнеса "СберПрайм" Алексей Першин.

"В определенный момент на зарубежных рынках уже начали развиваться подписные модели. Мы тоже решили ответить, потому что несколько лет назад начали развивать экосистему нефинансовых сервисов и запустили подписку, объединяющую их под одним брендом, дающую комплексное преимущество нашему пользователю", — сообщил он.

Спикер уточнил, что в рамках подписки клиент может подключить онлайн-кинотеатр Okko (18+), воспользоваться сервисом "Звук" (13+), сервисами партнеров. В этом году добавлен сервис "СберЗдоровье" (18+). Большой акцент сделан на привилегиях внутри основного бизнеса, в том числе на кешбэке.

Першин добавил, что в этом году запущена возможность делиться подпиской с близкими, а также уже есть очень большой план на следующий год. "Выгода от подписки — это то, что для нас действительно важно, поэтому мы будем ее развивать. У нас уже более 24 млн подписчиков, и за пять лет они получили более 250 млрд рублей выгоды. Мы хотим, чтобы эта сумма кратно росла. Поэтому в следующем году мы добавим другие сервисы, которые очень актуальны и нужны нашим пользователям. Также мы добавим возможность дополнительно подключать опции, то есть расширять подписку именно под себя, персонализируя предложение. Наша миссия — кратно окупить свою подписку", — пояснил Першин.

Руководитель управления дизайна блока "Транзакционный банкинг В2С" Александр Шашков, директор проектов дивизиона "Альтернативные платежные методы" Павел Терсков и руководитель направления дивизиона "Альтернативные платежные методы" Елизавета Чадина начали беседу о платежном терминале Сбера. После короткой видеопрезентации Шашков подчеркнул, что терминал старались сделать таким образом, чтобы с ним хотелось взаимодействовать.

О сервисе оплаты улыбкой рассказал Павел Терсков. По его словам, нужно было "вернуть людям возможность оплаты привычным способом, не вызывая дискомфорта". Так появилась возможность проведения платежей по биометрическим данным, в частности с помощью улыбки. По мнению спикера, это самый удобный способ оплаты. Он добавил, что систему оплаты улыбкой нельзя взломать, а кроме того, "терминал узнает пользователя, даже если он наденет шляпу и отрастит бороду".

В свою очередь руководитель направления дивизиона "Альтернативные платежные методы" Елизавета Чадина рассказала о новом сервисе "Вжух", который она, в свою очередь, считает самым удобным.

"Мы хотели вернуть клиентам тот привычный способ оплаты, который существовал до ухода Apple Pay (13+). Отсюда его название, которое олицетворяет одно движение. У нас более 3 млн человек и более 56 млн операций, хотя сервис запустили только в августе", — сказала она. Также она упомянула о появившейся возможности оставлять чаевые.

Терсков и Чадина обсудили, какой способ оплаты удобнее: для разных ситуаций пользователь может выбрать разные сервисы.

На конференции "Сделано в Сбере" показали "распаковку" инновационного банкомата. Устройство выходит далеко за рамки привычного представления о банкоматах — это многофункциональная "точка заботы" о человеке со встроенным ИИ-помощником и сервисом экспресс-оценки здоровья для клиентов старше 18 лет. Впервые новинку представили на Международной конференции AI Journey для технологического сообщества, а сейчас Сбер продемонстрировал возможности девайса именно для клиентов.

В банкомат встроен интеллектуальный помощник на базе нейросетевой модели Сбера GigaChat. С устройством можно общаться голосом. Уже сейчас через такой диалог доступны базовые операции — например, снятие определенной суммы, но это лишь начало. В будущем человек сможет подойти к устройству и сказать, например: "Внеси половину суммы мне на карту, а другую переведи подруге". Банкомат выполнит операцию. Кроме того, голосовой помощник уже консультирует по любым банковским продуктам — от карт до вкладов. В последующем планируется сделать такое взаимодействие с клиентом более персонализированным.

Подробнее о новом банкомате рассказал Станислав Сватко, лидер проекта "Больше, чем банкомат", и Владимир Пирожков, директор лаборатории дизайна Сбера.

Пирожков подчеркнул, что перед ними стояла непростая задача: сделать такой терминал, чтобы после общения с ним люди уходили в хорошем настроении. В частности, экран расположен комфортно для людей любого роста, его хорошо видно, инновационный дизайн делает банкомат заметным в любом торговом центре.

Как отметил Сватко, в новый банкомат интегрированы современные инструменты. Один из них — это GigaChat, индивидуальный голосовой помощник. Он не только помогает, но и дает справку по продуктам Сбера.

Святко обратил внимание на то, что экспресс-оценка здоровья — одна из самых востребованных функций нового банкомата. Спикеры продемонстрировали, как это работает и что нужно, чтобы банкомат провел анализ состояния организма.

Презентация возможностей Сбера продолжилась рассказом о нейросети GigaChat. В беседе приняли участие технический директор сервиса Федор Минькин, управляющий директор дивизиона ИИ-помощника Антон Горшков и генеральный директор ООО "СалютДевайсы" Дмитрий Рыжих.

Минькин и Горшков начали рассказ о GigaChat с упоминания о том, что разработчики уделили большое внимание тому, что он хорошо владеет русским языком и языками народов России.

Спикеры отметили, что сегодня GigaChat обладает широким спектром навыков, в том числе большое внимание уделено бесшовному опыту. Например, чтобы можно было начать общение в мессенджере, а продолжить его в браузере на компьютере.

Спикеры рассказали, что GigaChat все больше и больше становится персональным ассистентом. У него можно спросить, как установить духовой шкаф, или можно позвонить ему и поговорить, как с человеком. "При этом он, возможно, будет даже более эмпатичным", — пошутили спикеры.

"Мы создаем его как человека. Со своими эмоциями, ошибками. Поэтому развитие эмоциональности, эмпатии для нашего помощника — важный момент", — отметил Антон Горшков.

Антон Горшков пояснил, что GigaChat работает там, где это удобно и нужно пользователю: есть веб-версия, приложения, к нему можно обратиться через мессенджер.

После этого специалисты рассказали про нейросеть Kandinsky. По их словам, она может генерировать любой контент. "На самом деле все дизайнеры в мире сейчас используют нейросети, потому что на бюджет уже нельзя жить. Недавно Kandinsky научился генерировать видео. Причем, что уникально, Kandinsky обучен именно на российских данных. Если вы хотите „сгенерить“ российскую деревушку или березку, он действительно это сделает, в отличие от зарубежных аналогов", — подчеркнул Антон Горшков.

Федор Минькин добавил, что GigaChat научился генерировать музыку, а также помогает школьникам при подготовке к экзаменам.

Дмитрий Рыжих обратил внимание на то, что эти сервисы решают главную задачу — помогают сэкономить время.

Участники дискуссии также рассказали о способности GigaChat создавать подкасты.

"Любой набор информации, текст, исследование — с ним можно сделать что угодно. Например, сделать подкаст самостоятельно. Это будет двухголосый эмоциональный подкаст, где действительно реальные эмоции, реальные чувства", — отметили специалисты Сбера.

Подкаст звучит как записанный профессиональными дикторами, и ИИ подбирает необходимую персонализированную информацию. Для примера участники дискуссии попросили чат в прямом эфире попрощаться со слушателями в формате подкаста, с чем он легко справился.

Первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев также рассказал о возможностях GigaChat: "Искусственный интеллект — это не что-то сложное, фантастическое и далекое, которое не скоро наступит. Это про сейчас, про нас и наш обычный день. Искусственный интеллект — это когда терминал считывает вашу улыбку и мгновенно проводит оплату. Он помогает, когда мы выключаем свет, уходя из дома, или хотим разобраться в сложной теме", — сказал Царев.

По его словам, для тех ситуаций, когда нужно спросить что-то про здоровье, в приложение "СберЗдоровье" добавлен цифровой помощник: "Искусственный интеллект соберет анамнез, расшифрует анализы, составит персональные рекомендации по питанию и тренировкам, ответит на вопросы про здоровье. Медицинский ИИ-помощник работает на базе GigaChat. По точности диагностики он способен конкурировать с похожей разработкой от иностранных компаний".

В качестве другого примера широких возможностей ИИ Царев привел создание интерьера в разделе "Дом" или анализ расходов по категориям за месяц. "Благодаря этому я могу не просто помнить о своих привычках, но и знать, во сколько эти привычки обходятся", — резюмировал Царев.

Кирилл Царев также рассказал о возможности простого оформления налогового вычета.

По его словам, значительная часть россиян считает, что это сложно: сегодня за вычетом обращается только каждый десятый россиянин. Нужно собирать документы, чеки, подавать декларацию. "С ИИ-помощником это займет буквально минуту. Он сам разберется, за что можно получить выплату, анализируя те расходы, которые вы совершали по картам, а также сделает все справки, подаст заявление в инспекцию и сообщит, как только деньги поступят на ваш счет", — сказал он.

Также в системе Сбера работает персональный инвестиционный помощник на базе искусственного интеллекта.

"Мы сделали все сложное максимально понятным и доступным. Помощник предложит вам заполнить анкету, спросит, какой доход вы хотите получить, какие риски готовы понести, а какие нет и так далее. По ответам помощник поймет, во что вам вложиться — в облигации, акции — или использовать микс инструментов. Говоря на языке инвестиций, искусственный интеллект автоматически сформирует ваш уникальный портфель, а затем поможет вам корректировать его, продавать какие-то бумаги, которые уже не работают, приобретать какие-то другие, при этом, что важно, естественно, с вашего разрешения", — добавил Царев.

Для квалифицированных инвесторов существует цифровой инвестиционный советник, который "объединил мощь искусственного интеллекта и экспертизу человека". Он доступен клиентам "СберПервого" при подключении в офисах банка.

На конференции "Сделано в Сбере" начал выступление первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.

Он обозначил, что Giga-ассистент помогает разобраться в цифрах, планировать действия и находить точки роста. Он работает как аналитик, ассистент и операционный менеджер одновременно. При этом его не надо спрашивать. "Помощник не ждет команды, он действует проактивно и работает внутри интернет-банка „СберБизнес“ (16+). На главном экране появляются персональные нейроподсказки. Они формируются автоматически на основании анализа выручки, данных о среднем чеке и так далее", — рассказал спикер.

Он также отметил, что ИИ-помощник рекомендует конкретные шаги для конкретного предпринимателя: "Не общие советы, а детальный маршрут".

Ведяхин добавил, что внутри сервиса работает более 50 специализированных ИИ-агентов: "Агент стратегического развития формирует план по масштабированию бизнеса, агент по тендерам помогает подобрать торги, в которых у клиента есть шансы на победу, и построить персональный пошаговый план для выхода на рынок госзакупок, а также финализирует ключевую информацию по тендеру. Это, кстати, сокращает время принятия решений с одной недели до пяти минут. Он доступен 24 на 7, мгновенно и совершенно бесплатно. Помощник в "СберБизнесе" превращается в того самого универсального ассистента, который доступен уже 3 млн пользователей". При этом каждый агент обучен на колоссальной базе знаний, и благодаря этому предприниматель больше не должен "тащить все на себе", отметил спикер.

Александр Ведяхин обратился к теме недвижимости, ведь с финансированием Сбера в России строится 73 из 119 млн квадратных метров жилья. Чтобы взаимодействие девелоперов с банком было эффективным, Сбер внедряет ИИ-решения для отрасли девелопмента.

В 2025 году были запущены два ИИ-агента, которые помогают застройщикам работать эффективнее.

"Существует ИИ-агент для определения строительной готовности на основании фото объектов. Полученные данные автоматически поступают в личный кабинет, и происходит расчет общей строительной готовности объекта, выявляются возможные отставания в плановых сроках. Инновация сокращает трудозатраты строительного эксперта на подготовку отчета о мониторинге на 15–20%. Еще один ИИ-агент помогает клиентским менеджерам Сбера рассчитывать предварительное коммерческое предложение на ключевых параметрах проекта, по аналогии с ипотечным калькулятором. Всего за несколько минут агент способен подобрать параметры будущего проекта для конкретной локации", — обозначил он.

Александр Ведяхин также рассказал об одобрении сделок в области жилой недвижимости. По его словам, сегодня с применением искусственного интеллекта одобряется 60% сделок в отрасли жилой недвижимости, а общая сумма таких кредитов в 2025 году уже превысила 1,5 трлн рублей.

"Мы внедряем искусственный интеллект для кредитования всех сегментов корпоративных клиентов. Корпоративный кредитный портфель Сбера, сформированный с использованием искусственного интеллекта для клиентов среднего, крупного и крупнейшего бизнеса, достиг 5 трлн рублей", — сказал спикер.

По его словам, в ноябре Сбер впервые в корпоративном кредитовании выдал клиенту среднего бизнеса полностью автономный кредит без участия сотрудника на всех этапах — от формирования предложения до выдачи денежных средств на расчетный счет.

"Наша следующая цель в 2026 году — проводить каждую вторую новую сделку для среднего, крупного и крупнейшего бизнеса полностью автономно", — добавил он.

"Сбер находится в постоянной трансформации на основании генеративного ИИ", — резюмировал спикер, приведя еще несколько примеров из разных отраслей: автомобилестроения, авиаперевозок, транспортировки газа, производства удобрений и других. Он подчеркнул, что модель действий банка звучит как "Вместе с клиентом к успеху".

На конференции началось выступление президента, председателя правления Сбербанка Германа Грефа. Он рассказал, что в ходе мероприятия показаны ключевые новинки. "Уверен, что они вам будут полезны и помогут с комфортом решать повседневные задачи. Наши разработки — это концентрированное воплощение приоритетов Сбера", — сказал он.

Герман Греф обозначил, что они отрабатывают способность команды предлагать инновационные решения, быстро меняться и проявлять гибкость, а также быть открытыми к самым революционным технологиям и амбициозным вызовам. Такие качества критически важны для устойчивого развития в мире, где константа — неизбежность перемен.

"2025 год тому подтверждение. Мы вместе прошли через ряд вызовов. Жесткая денежно-кредитная политика и регулирование сдерживали рост экономики. Внешние факторы, в том числе цены на экспортные товары, также не добавляли стабильности. Задача предстоящего периода — выйти из цикла охлаждения экономики и дать своевременный импульс для запуска инвестиционных проектов, которые будут определять развитие страны на следующие несколько лет. В 2026 году мы ожидаем сдержанного роста экономики на уровне примерно 1%. Инфляционное давление будет ослабевать и приближаться к цели регулятора. В таких условиях мы ожидаем смягчения денежно-кредитной политики, к концу года ключевая ставка может достичь 12%. Темпы роста кредитования будут в диапазоне 9–11%, с сопоставимым темпом вырастут и рынки привлечения средств", — пояснил Греф.

Герман Греф добавил, что с сопоставимым темпом вырастут и рынки привлечения средств, а Сбер будет расти на основных сегментах вместе с сектором. При этом розничное кредитование будет развиваться опережающим темпом.

"В части наших финансовых показателей мы сохраняем ключевые цели на 2026 год. Это поддержание рентабельности капитала на уровне 22%, его достаточность на целевом уровне 13,3%. В 2026 году мы планируем выплатить дивиденды в размере 50% от прибыли за 2025 год. 2026 год станет завершающим этапом нашей трехлетней стратегии. Это очень важная веха на пути нашей трансформации", — сказал глава Сбера.

По его словам, Сбер целенаправленно идет по пути глубокого понимания интересов каждого клиента и создания персональных решений и коммуникаций. "Еще вчера это было невозможно, но развитие искусственного интеллекта позволяет нам создавать все более совершенные решения и помощников, которые способны работать со сложной информацией и решать нетривиальные задачи", — сказал Греф.

Он добавил, что сегодня в Сбере внедрены сотни ИИ-агентов, которые применяются в ключевых процессах, более тысячи агентов находятся в разработке, развиваются мультиагентные системы, где у каждого своя роль.

"К примеру, в нашем базовом процессе есть ИИ-агент, который формирует кредитные предложения для клиентов. И сегодня уже 96% корпоративных клиентов, использующих услуги кредитования, получили индивидуальные кредитные предложения", — сказал Греф.

Другой ИИ-агент — цифровой кредитный инспектор. Это мультиагентная система, которая подключается к сделкам, когда потребность клиента превышает сумму или срок предодобренного предложения. На основании финансового анализа и прогнозирования денежного потока агент принимает решение автономно, без привлечения человека.

"Мы создаем и помощников, которые ежедневно обрабатывают более 500 млрд событий в области кибербезопасности. И это в 10 раз больше, чем четыре года ранее. Общий эффект от внедрения искусственного интеллекта во всех направлениях достигнет 550 млрд в 2026 году", — добавил он.

Греф отметил, что ИИ внедряется не только в финансовые продукты, но также в образование, медицину, науку, в сферу государственных услуг. "Туда, где технологии критически влияют на качество жизни людей", — подчеркнул он.

"Совместно с биофармацевтическим сектором мы работаем над разработкой платформы для интеграции искусственного интеллекта в процессы фармразработки", — добавил Герман Греф.

"Искусственный интеллект помогает с молекулярным моделированием, прогнозированием и исключением наиболее дорогих тупиковых этапов. К примеру, совместное применение искусственного интеллекта, генетических технологий и биоинформатики сокращает сроки разработки лекарств для терапии рака до двух лет", — рассказал президент, председатель правления Сбербанка.

По его словам, особое внимание уделяется школам и вузам, где создаются платформы с адаптивным обучением. Они подстраиваются под уровень знаний ученика или студента.

"А еще мы создаем ИИ-ассистентов для учителей, для помощи им. Помимо этого, мы сами строим собственные школы для развития цифровых технологий — "Школа-21", — резюмировал Греф.

Президент, председатель правления Сбербанка также рассказал о постоянном развитии нейросетевых моделей. Недавно в GigaChat появилась новая функция — голосовое общение с нейросетью. Теперь пользователи могут разговаривать с ИИ так же, как с живым собеседником.

"Мы открыли доступ к нашим флагманским ИИ-моделям: GigaChat Ultra и Lightning. К новому поколению моделей распознавания речи GigaAM-v3, к модели генерации изображений и видео Kandinsky 5.0. Компании любого масштаба теперь могут развернуть наши модели внутри своего закрытого контура и дообучить их на собственных данных. Это и снижает порог входа для внедрения ИИ-моделей, и ускоряет саму разработку. Открытое использование моделей повышает доверие к технологии со стороны исследователей и разработчиков", — сказал он.

Герман Греф также отметил, что сейчас формируется сообщество, в котором специалисты делятся новыми идеями и улучшениями, что полезно для всех. Отдельно он сказал о ценности командной работы. "Я вижу, с какой целеустремленностью и внутренней энергией вся команда Сбера учится новому, экспериментирует, тестирует технологии и идет к достижению наших амбициозных целей. Именно высокая внутренняя мотивация рождает нашу общую культуру. Культуру высоких требований к самим себе, где стремление к лучшему становится личной ценностью каждого", — подытожил спикер.

Началась беседа в студии конференции. В ней принимают участие Кирилл Царев и Александр Ведяхин, а также заместитель председателя правления Сбербанка Тарас Скворцов, старший аналитик инвестиционного банка "Синара" Ольга Найденова и директор, старший аналитик по акциям финансового сектора "Альфа-банка" Евгений Кипнис.

Первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев рассказал о новом подходе Сбера — формировать предложение на основании жизненных сценариев человека.

"Для нас это возможность собрать большое количество продуктов понятно для клиентов, потому что у нас сегодня более 300 продуктов. В том или ином виде их необходимо компоновать под жизненные сценарии клиентов. В конце прошлого года мы запустили проект „Пространство для жизни“. У нас появилась большая кнопка в центре внизу на странице "СберБанк Онлайн", где мы клиенту собираем не банковские сервисы, а лайфстайл, то есть возможность купить билеты, посмотреть какие-то товары, посмотреть, что идет в кино и так далее. Удобно, нативно и понятно", — сказал он.

В качестве примера удобного сервиса он привел "Дом".

Он добавил, что в "СберБанк Онлайн" интегрировали сервис "Домклик". "Вы можете посмотреть рыночную стоимость вашей квартиры. Похожая интеграция у нас есть в нашем приложении "Сбер Инвестиции" (12+), где вы можете опять все банки, которые у вас есть, вывести в единое целое, какие-то простейшие операции. Все это направлено на то, чтобы клиент получил комплексный сервис и вам не надо было вспоминать, где находится та или иная услуга", — резюмировал спикер.

Царев также коснулся вопроса метрик, которые отслеживают эксперты. Он остановился на двух: MAU (Monthly Active Users, количество уникальных пользователей, которые взаимодействовали с приложением за месяц — прим. ТАСС) и DAU (Daily Active Users, уникальные пользователи за один день — прим. ТАСС). По его словам, у "СберБанк Онлайн" сейчас 45 млн DAU и 84 млн MAU. Также Сбер следит за метрикой NPS (Net Promoter Score, индекс потребительской лояльности — прим. ТАСС). Она показывает, насколько клиенты удовлетворены сервисами и насколько клиентская база растет или не растет. Также он рассказал о важной для банка метрике CLTV (Customer Lifetime Value, суммарная прибыль, которую бизнес получает от одного клиента за весь период сотрудничества — прим. ТАСС), так как с клиентами выстраиваются долгосрочные взаимоотношения. Сегодня этот показатель активно применяется, и для него есть зона роста.

Модератор дискуссии отметила, что у Сбера сегодня 110,5 млн клиентов — физических лиц, а также более 3,5 млн корпоративных клиентов. В связи с этим Ольга Найденова задала вопрос о секторе корпоративного кредитования: какие клиенты сейчас идут в Сбер за этими кредитами?

Говоря о кредитовании, первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин заметил, что спрос сильно изменился.

"За третий квартал кредитование в Сбере выросло на 7,1%, притом что в целом по рынку это 3,6%. Действительно, третий квартал мы шли заметно быстрее рынка. У Сбера достаточный запас капитала и ликвидности. Это хорошие новости для корпоративного сектора. При этом надо заметить, что спрос очень изменился. Если раньше крупнейшие кредиты мы выдавали для крупнейших проектов, то теперь спрос на инвестиционные кредиты практически упал. Отдельные отрасли сложно выделить. Но теперь мы видим резкое сокращение спроса со стороны малого и среднего бизнеса и большой объем спроса со стороны крупнейших", — резюмировал Ведяхин.

По словам Александра Ведяхина, состояние рынка жилой и офисной недвижимости улучшилось, поэтому появляются какие-то новые проекты в этом направлении: "0,7% — стоимость риска за 9 месяцев, это в целом хорошие показатели. Мы очень выборочно всегда подходили к формированию своего портфеля, который сейчас порядка 31 трлн рублей. Тем не менее у него достаточно хорошее качество. Как вы видите, по стоимости риска крупнейшие чувствуют себя в целом нормально, хотя есть определенные вопросы. Наверное, нам придется делать какие-то изменения графика, где-то реструктуризация, но в целом здесь все под контролем. Среднему бизнесу тяжелее".

Он также отметил, что малый бизнес находится под наибольшим давлением.

Ведяхин добавил, что в 2026 году стоимость риска может быть еще ниже, чем в 2025-м, но это при условии того, что ключевая ставка будет двигаться вниз.

Отвечая на вопрос модератора о рекомендациях малому бизнесу, Александр Ведяхин сказал, что "малый бизнес должен понять, сколько он должен". "Сколько должен банкам, сколько не банкам, как выглядит ссудная задолженность и как она структурирована по платежам. А потом договариваться с банками и не банками, как выстроить денежные потоки: поток на погашение задолженности и сгенерированный от бизнеса", — сказал он и добавил, что можно воспользоваться GigaChat для бизнеса, который способен дать предпринимателю определенные подсказки.

Отвечая на вопрос о розничном портфеле Кирилл Царев отметил, что пик роста рисков пройден.

"Мы видим стабилизацию. <…> Стоит отметить, что у нас была и остается стабильная ипотека. По вполне понятной причине были высокие уровни государственного обеспечения, в том числе за счет госпрограмм ипотечный портфель прирастает", — сказал он.

Спикер добавил, что банк видит по этому году стагнацию по потребительским кредитам, где и ожидался рост риска.

"По следующему году у нас прогноз достаточно позитивный, в том числе по потребительскому кредитованию", — добавил он.

В дискуссию вступил заместитель председателя правления Сбербанка Тарас Скворцов. Он пояснил, что с точки зрения розничного портфеля пик роста рисков пройден.

"Конечно, в 2025 году для нас был большой вызов по стоимости риска. Все-таки ставки выросли в 2024-м. Эффект давления на корпоративных клиентов, на розничных заемщиков, он сказывался в этом году. И мы видим, что стоимость рисков 2025 года сильно выше, чем 2024-го. По новым клиентам мы видим, что они по уровню риска лучше, чем те, которые были еще квартал назад или полгода назад. И именно поэтому мы в целом снизили на следующий год прогноз по стоимости риска до 140 базисных пунктов. Причем даже на фоне того, что в следующем году мы все-таки ожидаем более высокого роста необеспеченного кредитования в рознице, что должно было бы наоборот способствовать росту риска", — сказал он.

Евгений Кипнис коснулся вопроса о процентной марже на ближайшие годы. Говоря о маржинальности, Тарас Скворцов пояснил, что в какой-то момент отмечалась не совсем идеальная процентная позиция, чувствительность к снижению ставки была отрицательной, на процентном доходе могли быть потери. По его словам, сейчас позиция практически нулевая.

"То есть мы не чувствительны к росту ставки и ее снижению. И это довольно комфортная ситуация. Для нас, конечно, важно, чтобы не просто ставка росла или снижалась, нам важна предсказуемость", — подчеркнул он, добавив, что в следующем году прогноз по марже остается на высоком уровне — 5,9%.

Кирилл Царев добавил, что банк видит существенную положительную реальную процентную ставку и ожидает реального спроса у населения на депозиты.

"В следующем году мы ожидаем, с одной стороны, увеличения активности наших клиентов на брокерских счетах. Но также ожидаем прироста и по депозитам, и по инвестпродуктам", — сказал он.

"Наша задача — сделать так, чтобы для клиента эти перетоки были максимально бесшовными и удобными. И мы сейчас делаем комфортным комплексное управление средствами клиента, которые находятся в периметре группы Сбера, для того чтобы он мог оптимально подстраиваться", — резюмировал Царев.

Тарас Скворцов также рассказал, что по комиссионному доходу 2025 год был довольно тяжелым.

"Мы идем с небольшим ростом, чуть меньше 1% за девять месяцев. Но у нас в 2024 году была высокая база, когда мы провели ряд изменений в учетной политике. Показать двухзначные темпы вряд ли получится, потому что сегодня очень большая конкуренция, особенно на розничном рынке. Но и в корпоративном сегменте многие банки в части расчетного обслуживания, в части внеторговых сделок предлагают более льготные условия, чем это было еще год назад. Мы считаем, что конкуренция не позволит нам расти быстрее, чем на уровне 7%, но порядка 5–7% мы хотим в следующем году сделать", — объяснил он.

Александр Ведяхин добавил, что рост оборота в третьем квартале номинально — плюс 2%.

"Это в пять раз меньше, чем за аналогичный период прошлого года. В реальном выражении есть ряд кварталов, где они вообще падают. Но, опять же, деловая активность и обороты зависят от ставки. Мы искренне надеемся, что динамика снижения ставки будет продолжена, и тогда мы увидим рост деловой активности, рост оборотов. И, соответственно, это поддержит уже наши комиссионные доходы", — подчеркнул он.

Тарас Скворцов добавил, что в 2026 году Сбер ожидает роста инвестиций в генеративный искусственный интеллект.

"В следующем году у нас будет довольно большой рост инвестиций именно в технологию генеративного искусственного интеллекта. В целом за три года, включая 2026-й, мы инвестируем порядка 600 млрд рублей в эту область. Большая их часть придется именно на следующий год", — сказал он.

Разговор перешел на тему розницы, и Кирилл Царев отметил, что комиссионные доходы снижаются. Поэтому важно обратить внимание на новые продукты, где комиссионный доход появляется: "В том числе мы видим это в инвестиционных продуктах: чем больше будут расти средства под управлением наших клиентов, тем больше будет расти наш доход. Увеличение клиентской базы — это тоже рост комиссионного дохода".

Модератор перешла к теме эффективности бизнеса, и Тарас Скворцов подчеркнул, что фокус на эффективности был всегда. "Никогда мы не позволяли себе тратить больше, чем зарабатывали. CIR (Cost/Income Ratio, показатель, отражающий эффективность ведения бизнеса — прим. ТАСС) поддерживается на уровне 30–32% порядка 5–6 лет. В следующем году исключений не будет, мы хотим оставаться около этого уровня", — сказал он. В заключение Скворцов отметил, что главной технологией, которая помогает Сберу оставаться конкурентоспособным, является ИИ.

Отвечая на вопрос о монетизации искусственного интеллекта, Александр Ведяхин напомнил, что есть классический и генеративный ИИ. Генеративный ИИ — это очень большая и перспективная технология. По его словам, на обучение модели идет 80% расходов. И сейчас рынок ищет бизнес-модель того, как инвестиции в генеративный ИИ будут окупаться.

"Сказать о том, что сейчас мы вкладываем и в ближайшее время точно будет уверенная возвратность, было бы некоторым преувеличением. При этом технология будет развиваться. Мы сейчас добавляем генеративный искусственный интеллект в самые разные направления: в скоринг, работу в кол-центре и т. д. Найдем ли мы ответ на вопрос с монетизацией? Найдем. Как быстро — зависит от нас. Но инвестировать нам необходимо", — обозначил он.

Кирилл Царев также рассказал о тестировании ИИ в работе кол-центров и внедрении технологии в промышленную эксплуатацию.

"С учетом того, что мы всегда следим за надежностью и качеством, нам необходимо, чтобы эти технологии не просто были у нас в промышленной эксплуатации, но и полностью были отработаны и "в моменте", и на определенном интервале времени. Поэтому 2025 год и частично 2026-й — это, по сути, тот период, когда мы их уже внедряем в промышленную эксплуатацию, но при этом внимательно наблюдаем за тем, как это реализуется. Это нужно, чтобы качество и надежность традиционно оставались на высшем уровне", — сказал он.

Говоря о таком показателе, как достаточность, Тарас Скворцов отметил его большое значение для банка. По его словам, достаточность общего капитала не может опускаться ниже уровня 13,3%, хотя ЦБ позволяет это сделать. Благодаря такому решению Сбер сегодня может наращивать портфель и выплачивать 50% дивидендов. В 2026 году достаточность останется на уровне 13,3%.

Модератор задала актуальный вопрос о скидках на маркетплейсах в зависимости от платежных сценариев. "Мы за то, чтобы скидки были у всех. Скидки предоставляются, это хорошо, все методы оплаты должны быть равны, как написано в законе. Скидки должны быть прозрачны и понятны клиентам", — ответил Кирилл Царев.

Отвечая на вопрос о введении НДС на банковские операции, Тарас Скворцов отметил, что часть затрат будет переложена на клиентов, избежать этого невозможно.

"Нельзя сказать, что мы обрадовались такому ходу событий: вели определенный диалог, показывали потенциально негативные последствия такого шага. Но при этом решение принято, мы, конечно, будем его выполнять. Часть расходов, которые мы понесем, мы будем вынуждены переложить на наших пользователей. Они, в свою очередь, учтут их входящим НДС со своих поставщиков и клиентов", — сказал спикер.

Он добавил, что часть клиентов, в основном компании малого бизнеса и физические лица, конечно, не смогут принять ничего к вычету, поэтому "для них это будет явным образом повышением налогов". Рост цен он оценил на уровне 2%.

В свою очередь Кирилл Царев добавил, что сейчас идет период адаптации к вводу налога не только в Сбере, но и в других банках.

Модераторы дискуссии задали экспертам личный вопрос об их целях на следующий год.

Александр Ведяхин сказал, что его личный план напрямую связан с планами Сбера: "Следующий год для нас очень важен. Мы завершаем один стратегический цикл и будем делать новую стратегию. Это большой вызов, потому что мы не только банк, но и технологическая компания, экосистема, и для меня лично это большое очередное переосмысление всего B2B-бизнеса: как он будет выглядеть, условно, к 2030 году, к чему мы должны готовиться, что надо делать".

Кирилл Царев рассказал, что его цель следующего года — четко представлять образ, какими окажутся экономика и тренды. "Самое главное для меня — потребительское предпочтение к 2030 году. Ни один продукт с нуля очень быстро не сделать, надо заранее понимать, куда вы хотите прийти. Так что цель 2026 года — четкое представление картины 2030-го, и при этом уже есть понимание, что все это точно будет связано с ИИ", — подытожил он.

Заместитель председателя правления Сбербанка Тарас Скворцов рассказал, что приоритетом для его команды станет развитие ИИ-технологий в финансовом блоке.

"Это и новые инструменты, и подходы, и внедрение искусственного интеллекта. И сейчас у меня и моей команды голова болит о том, как это сделать так, чтобы и бизнесу помочь, и при этом показатели банка сделать еще сильнее. Это главная цель. Я надеюсь, что мы ее быстро сможем осознать и реализовать", — сказал Скворцов.

Другие участники дискуссии также рассказали о своих планах на будущий год.

На пожеланиях исполнения всего загаданного мероприятие завершилось.