Итоги
День 2 Жизнь в эпоху инноваций
Панельная сессия "Банки vs цифровые технологии: за кем будущее?"

Мировая финансовая система переживает эпоху революционной трансформации. Электронные платежные сервисы, криптовалюты, кредитование без посредников наращивают популярность. Эксперты предрекают, что через пару десятков лет привычные деньги и банки могут стать историей, а государства утратят монополию на эмиссию валют. Но нынешние игроки финансового рынка не спешат сдавать позиции.

Электронные платежные сервисы, появившиеся благодаря развитию информационных технологий, занимают все более заметную долю на рынке. Особенно быстро растет объем мобильных платежей. По данным KPMG, с 2010 по 2015 он ежегодно увеличивался в мире почти вдвое.

  • В России, по оценке J'son & Partners Consulting, оборот электронных платежных систем в 2014 году достиг 3 трлн рублей, на мобильные платежи пришлось 190 млрд рублей, за первое полугодие 2015 года – уже более 120 млрд рублей.
  • Новый тренд на рынке мобильных систем - сервисы бесконтактных платежей. Их уже имеют Google и Apple, подобные платформы разрабатывают Samsung и LG. По данным Google, в США количество пользователей Android Pay растет на 1,5 млн человек в месяц.

Не менее масштабные изменения происходят и самими деньгами. Первая и самая популярная криптовалюта в мире – Bitcoin, была запущена в январе 2009 года. Сейчас в мире обращается более 100 различных криптовалют.

  • По данным CoinDesk, в 2015 году число электронных счетов с использованием криптовалют удвоилось, превысив 12 млн.
  • В тройке лидеров по использованию биткоинов США (1,2 млн пользователей), Китай (350 тыс.) и Германия (250 тыс.), Россия на пятом месте (200 тыс.).

Хотя ни в одной стране мира криптовалюты не признаны законным платежным средством, пользователей привлекает скорость их обращения, анонимность и отсутствие централизованного регулирования.

Технология blockchain, используемая для операций с криптовалютами, представляет собой распределенную базу данных, доступную каждому пользователю, где хранится информация обо всех транзакциях. Это гарантирует достоверность и неизменность сделок. Прямая (p2p, peer-to-peer) связь между пользователями делает транзакции дешевыми или вообще бесплатными.

  • Платежная система Qiwi в апреле сообщила, что внедрила технологию blockchain в свой процессинг, рассчитывая, что это поможет удешевить его и повысить безопасность. "Яндекс.Деньги" рассматривают возможность использования криптовалюты как средства платежа.

Изучают возможность применения технологии blockchain также банки и регуляторы.

  • Осенью 2015 года девять крупнейших инвестбанков, в том числе Goldman Sachs, JP Morgan, Credit Suisse, Barclays, UBS, создали консорциум R3 для разработки общих стандартов технологии блочной цепи. Сейчас к нему подключились уже более 30 крупных банков, об интересе к партнерству заявил и Сбербанк.

В России денежные суррогаты запрещены, Минфин предлагает отнести выпуск и оборот криптовалют к тяжким преступлениям, наказуемым лишением свободы до 7 лет. Но российские финансовые власти проявляют интерес к новым технологиям.

  • ЦБ изучает возможность применения blockchain для операций с обычными валютами.
  • Росфинмониторинг предлагает ввести в России национальную криптовалюту, но такую, которая будет иметь официального эмитента (например, банки) и обращаться по определенным правилам, исключающим анонимность операций.
  • Фонд "Сколково" заявил о планах создать центр, который займется внедрением blockchain-технологий в финансово-банковский и государственный сектор.

Избавление от посредников происходит и в сфере кредитования. По данным ЦБ, в России объем взаимного (p2p) кредитования граждан уже достиг 100 млн руб. В США, по оценке J’son & Partners Consulting, этот рынок за три года вырос в 15 раз, до $77 млрд в 2015 году.

Современные технологии могут полностью перевернуть жизнь: они позволят совершать мгновенно и без посредников любые финансовые и имущественные сделки – от копеечных до миллиардных, стать каждому инвестором и заемщиком для множества людей и компаний. Это колоссальный ресурс для развития экономики.

Модератор: Китти Пэрри, основатель, главный исполнительный директор, Social Media Compliance Ltd

Выступающие: Александр Афанасьев, председатель правления ПАО "Московская биржа", Владимир Комлев, генеральный директор АО "Национальная система платежных карт" (НСПК), Дмитрий Олюнин, председатель правления Росбанка, Андрей Романенко, основатель, член совета директоров Qiwi plc, Дмитрий Руденко, президент -председатель правления Почта Банка, Оливер Хьюз, председатель правления Тинькофф Банка, Уильям Шиди, исполнительный вице-президент по корпоративной стратегии, слияниям и поглощениям и взаимодействию с органами государственной власти Visa Inc.

Проблемы

  • Диверсификация российского населения в вопросах осведомленности об электронных валютных операциях и их осуществления

"У нас ведь в России население самое разное бывает. Есть люди, которые уже сегодня привыкли платить из мобильного телефона с биометрической аутентификацией, что называется inner payment. А есть люди, у которых толком счета в банке нет, которые продолжают в основном рассчитываться наличными денежными средствами", – Владимир Комлев, генеральный директор, АО "Национальная система платежных карт".

"Россия – это крупная экономика, и только 20% трансакций осуществляется с помощью электронных технологий", – Уильям Шиди, исполнительный вице-президент по корпоративной стратегии, слияниям и поглощениям и взаимодействию с органами государственной власти, Visa Inc.

  • Тенденция движения традиционных банков к модели платформ. Перспектива исчезновения банков как таковых

Мнения по данному вопросу разделились. Некоторые участники высказались "за" то, чтобы банки расширяли спектр своих функций и обязанностей, становясь сродни интернет-платформам. Некоторые, однако, обозначили противоположную точку зрения.

"Тинькофф – это, в общем-то, IT-компания. В общем и целом мы предоставляем финансовые услуги, и если вы не являетесь IT-компанией в это же время, вы можете быстро умереть. Почему? Потому что необходимо проектировать собственные системы, предоставлять собственные интерфейсы, работать над собственными внутренними процедурами, и  делать это не с помощью аутсорсинга". – Оливер Хьюз, председатель правления, "Тинькофф банк".

В своем заключительном комментарии относительно несостоятельности традиционных банков в новом тысячелетии он также назвал "ложным" вопрос о доверии им и указал, что новое поколение "никогда не пойдет в почтовое отделение или в отделение банка". Эту позицию поддержал 19-летний зритель заседания, студент СПБГУ и клиент "Тинькофф банка".

"Нам представляется, что концепция так называемого everyday digital bank, когда банк становится тем ресурсом, через который потребитель удовлетворяет свои ежедневные потребности в гораздо большем масштабе, чем происходит в традиционном банкинге, - она набирает силу и набирает обороты. Современные крупные  IT компании стирают границы между первоначальными услугами и новыми отраслями, куда они уходят",  – Вартан Диланян, управляющий директор, Accenture в России.

"Мы считаем, что будущее за банками, которые исповедуют философию лоу кост, которые хотят быть только банками, а не специалистами в области IT cooperation, логистики и так далее", – Дмитрий Руденко, президент-председатель правления "Почта Банк".

"Когда банк лучше делает IT, лучший эксперт в строительстве недвижимости и объектов недвижимости, лучший эксперт в логистике – мне почему-то кажется, что в банковском деле у него могут быть проблемы. У меня нет амбиций быть лучшим программистом на свете или, например, лучшим экспертом в платежных системах. Мне кажется, что мы движемся к миру открытого банкинга. Пусть банкиры займутся банковским делом. Вот тут мы и посмотрим, кто сильнее, а кто слабее".

"Я в сегодняшней панели нашел для себя один хороший ответ, что слово "банки", оно просто умрет в какой-то момент. Весь мир уже понял, что все строится вокруг платформ", – Андрей Романенко, акционер, генеральный директор, "Эвотор".

  • Проблема интеграции целевых аудиторий в банковские операции, в том числе ее регулирование при помощи новых технологий. Дистанцированность банков и потребителей

"Если говорить о реальных потребностях, которые сегодня присутствуют у физических лиц – прежде всего то, над чем работает сообщество, -  это интерфейс взаимодействия физического лица с тем или иным финансовым сервисом. Мы можем говорить о новых форм факторах платежного инструмента, который уходит из карточки в мобильный телефон. Мы можем говорить о новых методах аутентификации, когда касанием пальца или произнесением фразы можно биометрически подтвердить свою идентичность и аутентифицироваться надежно при проведении платежа. Можно говорить о целом ряде такого рода сервисов, но это все сервисы, которые позволяют выстраивать надстройку к базовым финансовым операциям", – Владимир Комлев.

"Почему банковские сервисы мне не становятся такими же удобными, близкими, дающими столь же широкий выбор, который позволяет их использовать здесь и сейчас? Под эту неудовлетворенную потребность дальше появилось достаточно много компаний, которые стали искать решения, пользуясь технологической основой. Пока 90% инноваций, изменений в перестройке сервисов банковских – это интерфейс между банком и клиентом", – Дмитрий Олюнин, Председатель правления, "Росбанк".

Решения

  • Адаптация банковской деятельности и решений к требованиям потребителей, региона

"Мы как компания очень быстро адаптировали целый ряд технологий к тому чтобы развивать хорошие рабочие отношения с технологическими компаниями, многие из которые являются глобальными или местными. Естественно, клиенты ожидают, что они смогут более комфортно работать с различными точками оплаты, будет более удобно. Мы как технологическая компания стараемся разрабатывать специальные решения для локального рынка, и в России", - Уильям Шиди, исполнительный вице-президент по корпоративной стратегии, слияниям и поглощениям и взаимодействию с органами государственной власти, Visa Inc.

"Несмотря на глобализацию, мы видим большое значение местных инициатив. Мы видим, что национальные платежные системы появляются все чаще и быстрее, поэтому необходимо им обеспечить местное присутствие – это очень важно для платежной индустрии",  – Лоран Ле Моль, главный исполнительный директор, PayU.

  • Выстраивание банковских сервисов на консультационных основах как один из ключевых способов повышения уровня включенности банков и клиентов в двусторонние отношения

О консультировании клиентов посредством новых технологий сообщил Андрей Романенко.

"Следующий тренд, который сейчас идет – это мессенджеры с ботами, которые начинают интегрировать банки и уже не через свои интерфейсы или мобильные приложения дают доступ клиенту к сервисам, а через стандартные услуги, которые Facebook запускает, Telegram", - Романенко.

  • Управление рисками как одна из наиболее важных и перспективных компетенций банка

"Функция банка - это не только держать balance shift, как было справедливо сказано, но и функция управления рисками. Ее будут стараться забирать на себя сами конечные пользователи через какие-то системы, которые не будут предполагать обязательного наличия между ними банка. Но в годы трудные, годы кризисные, многие будут возвращаться под крыло профессионалов в управлении рисками", – Александр Афанасьев, председатель правления, ПАО "Московская биржа".

"Банкинг – достаточно старый бизнес, и экспертизы банков находятся в сфере обслуживания клиентов, маркетинга и создания продуктов, и в области управления рисками – рисками в первую очередь кредитными, валютными, и всеми остальными", -  Руденко.

  • Установление отношений сотрудничества между традиционными банками и профессиональными организациями по внедрению новых технологий

"О каких бы инфраструктурных проектах мы ни говорили, но финальные деньги будут двигаться со счета в банке на счет в банке, и когда мы говорим о том, что есть новые платежные кошельки, это инструмент удобного взаимодействия, удобного перевода денег в моменте. Но пополнение кошельков и финансовая подпитка все равно происходит со счета в банке, с банковской карты или с банковского счета. Эта часть остается незыблемой. С моей точки зрения, есть некий фундамент, на котором будут продолжать развиваться технологии. Здесь я бы не стал противопоставлять банки FinTech компаниям. Это будет очень интересное содружество, сожительство, когда новыми, очень интересными, удобными, функциональными технологическими решениями банки будут насыщать собственные продуктовые линейки", - Комлев.

"Если смотреть на взаимоотношения, по нашему опыту, между банками и FinTech компаниями, то интересна статистика: с 2010 года в финансовые FinTech было порядка 50 млрд долларов инвестировано. Если поначалу мы видели, что большинство финтековских компаний составляли те, кто хотел вступать в прямую конкуренцию с традиционным банкингом, то за последние два года статистика немного удивляет: больше компаний пытаются быть коллаборативными и встраиваться в продуктовые линейки в решении вертикально интегрированных банков", - Диланян.

Привлечение самих клиентов к использованию новых технологий во время проведения банковских операций.

"Новые технологии дают нам новые возможности. Здесь представлена компания "Маракуйя", вот ее основатель здесь сидит, господин Платонов. Мы запустили такой сервис, который вызывал и до сих пор вызывает у многих смех. Мы сделали такую систему, при которой человек на банкомате, это единственный в мире такой кейс, где на банкомате можно сажать деревья – восстанавливать национальные парки России – и дарить этот лес с помощью компании Google. Смех смехом, а таким образом восстановлено более 600 тысяч деревьев. Посадили наши клиенты, используя новые технологии", – Руденко

Смотрите также
Андрей Козляр: давайте порассуждаем, почему нам не нужен банкинг без банков