На 1 января 2014 года база Национального бюро кредитных историй (НБКИ) содержит кредитные истории 65 млн человек, или 86% экономически активного населения страны.
Если к этому прибавить данные граждан, которые хранятся в других бюро кредитных историй (БКИ), то, по самым консервативным оценкам, получится 70-72 млн заемщиков, то есть 93-95% экономически активного населения страны. В 2014 году мы вплотную приблизимся к 100%.
По закону "О кредитных историях" каждый из этих заемщиков имеет право один раз в год бесплатно получить кредитный отчет. НБКИ и Ассоциация российских банков (АРБ) полагают, что настало время отменить эту льготу. Для этого есть социальные, экономические, юридические и даже политические основания.
Ни в России, ни где-либо еще нет хоть какого-то подобия законодательной нормы, согласно которой коммерческая организация должна раз в год бесплатно предоставлять свои услуги подавляющему большинству населения страны. При этом отмечу, что количество выдаваемых НБКИ кредитных отчетов физлицам ежегодно утраивается.
В начале этого года НБКИ посчитало расходы на предоставление кредитных отчетов. При этом мы учитывали только основные затраты. В итоге выяснилось, что в 2013 году затраты НБКИ на обслуживание физлиц составили 125 993 090,61 руб.
Если принять во внимание, что в текущем году, как ожидается, количество запросов увеличится в три раза, затраты НБКИ на обслуживание населения и повышение его финансовой грамотности составят около 378 млн руб. Это большая сумма, и она увеличится после того, как с 1 июля вступят в силу новые нормы Закона «О потребительском кредите (займе)» и закона-спутника. В соответствии с ними кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков. А запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и любые другие лица.
Отмечу, что 1 сентября 2013 года в России вступила в силу международная Конвенция о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных. Она предусматривает, что любому лицу должна быть предоставлена возможность получить касающиеся его персональные данные не бесплатно, а только без чрезмерных расходов. Таким образом, международным договором установлено иное правило, чем предусмотренное законом «О кредитных историях». Согласно Конституции правила международного договора применяются, если он предусматривает иные правила, чем закон РФ. В связи с этим любое бюро кредитных историй вправе в любое время начать применять на практике соответствующие правила конвенции, а не противоречащие им правила закона «О кредитных историях». Такое положение дел трудно назвать приемлемым.
Нельзя не признать, что возложение на коммерческие организации некой социально-экономической функции, жестко регламентированной и не содержащей элемента экономической заинтересованности, не является обычной практикой ни в России, ни за рубежом. Мы полагаем, что государство, безусловно, вправе предоставлять населению любые льготы, но, видимо, не за счет бюро кредитных историй, которым оно же изначально и предписало быть только коммерческими организациями. Решению этой задачи способствовало бы создание новых специализированных учреждений либо возложение на уже существующие структуры функций по предоставлению населению бесплатных кредитных отчетов и повышению его финансовой грамотности. Для этой цели подходит портал «Госуслуги», с которым НБКИ уже пыталось организовать информационное взаимодействие, но безуспешно.
Однако лучше пойти по другому пути. Мы полагаем, что исключение из законодательства бесплатных услуг БКИ объективно заставит их открывать офисы по всей России для того, чтобы выполнять социально значимые, но не бесплатные функции. При этом население без чрезмерных расходов получит цивилизованное, соответствующее современным требованиям обслуживание.
Более того, мы готовы пойти дальше и в дополнение к предоставлению кредитных отчетов начать целенаправленно заниматься повышением финансовой грамотности населения. Дело в том, что сейчас острая необходимость в получении кредитного отчета возникает у человека только тогда, когда ему начинают отказывать в кредите. Поэтому ему нужно каждый раз объяснять, почему именно его кредитная история плохая и что нужно сделать для ее улучшения.
Чтобы этого не происходило, нужно контролировать свою кредитную историю не раз в год, а систематически, как минимум раз в месяц. Иными словами, право один раз в год бесплатно получить кредитный отчет по своей кредитной истории не только не помогает гражданам, но и, наоборот, затрудняет решение их проблем.