Число банковских заемщиков с двумя и более просроченными кредитами увеличивается. Чрезмерная закредитованность, а также рост просроченной задолженности, которую мы наблюдаем сегодня, вызывают серьезные опасения.
Похоже, что граждан, которые никому ничего не должны, в нашей стране становится все меньше. И в первую очередь это касается банковских заемщиков.
На сегодняшний день почти 70% наших соотечественников имеют кредиты в банках. Причем каждый пятый из них испытывает проблемы со своевременной выплатой долга, то есть, используя банковскую терминологию, "выходит на просрочку". Но вот что интересно: не расплатившись с одними долгами, наши граждане тут же обзаводятся другими - берут в банках новые кредиты!
Тот факт, что на одного заемщика сегодня приходится по несколько кредитных продуктов, уже не редкость, особенно это характерно для крупных городов. На сентябрь 2014 года, по данным компании "Секвойя Кредит Консолидейшн", почти 20% банковских заемщиков имели по два и более просроченных кредита. А ведь еще каких-нибудь пару лет назад эта цифра была вдвое меньше.
Причем более 80% просрочки составляют высокорисковые, ничем не обеспеченные потребительские кредиты с высокими процентными ставками. С точки зрения обслуживания такие кредиты более обременительны для заемщиков (на погашение текущих долгов большинство российских заемщиков тратит сегодня почти 40% своих ежемесячных доходов - цифра критическая!), но именно такие кредиты наши граждане берут одновременно по два, три, четыре и даже более!
Почему же так происходит? В чем причина растущей закредитованности и что вынуждает заемщиков все глубже и глубже сползать в долговую яму?
Прежде всего, это связано с ухудшением платежной дисциплины заемщиков, что является следствием растущей инфляции, роста цен и снижения уровня реально располагаемых доходов населения.
Как объясняют сами должники, все больше средств они вынуждены тратить на оплату товаров и услуг первой необходимости и все меньше остается на погашение ранее взятых кредитов. Вот и получается, что заемщик последовательно пропускает сначала первый, потом второй платеж и попадает на скамейку должников. А если нет дополнительных доходов, то погасить образовавшийся долг можно только одним способом - взять новый кредит у банка, то есть перекредитоваться. Кстати, сделать это становится все сложнее: ЦБ ужесточил требования банков к выдаче необеспеченных потребительских кредитов, и теперь банки неохотно кредитуют тех, у кого есть просроченные платежи, и более тщательно подходят к вопросу качества заемщиков.
Конечно, инфляция и снижение доходов - далеко не единственные причины растущей просроченной задолженности. Есть еще элементарная финансовая неграмотность: заемщики берут кредиты, не вникая в условия кредитных договоров и не оценив объективно свои финансовые возможности. А есть и такие, кто об этом вообще не задумывается, надеется "подумать об этой проблеме завтра". Вот так и появляются должники, у которых ни много ни мало по 10-15 просроченных кредитов! Но, как мы знаем, любая финансовая пирамида рано или поздно рушится.
Чрезмерная закредитованность, а также рост просроченной задолженности, которую мы наблюдаем сегодня, на самом деле может нести серьезную опасность для стабильности финансовой системы страны в целом, особенно в условиях ее макроэкономической нестабильности.
Заемщики не могут обслуживать свои долги, банки ужесточают условия кредитования, уровень потребления падает, сокращаются рабочие места, растет безработица и появляются новые должники. А банки терпят убытки из-за невозврата займов, повышают требования к качеству заемщика и, как результат, выдают меньше кредитов.
В итоге доля просроченной задолженности в кредитных портфелях увеличивается, испытывая на прочность нервы менеджмента и акционеров. Разумеется, большинство кредитных институтов уже приняли все возможные меры по улучшению ситуации: пересмотрели свою кредитную политику, в работе с портфелями проблемных кредитов активно привлекают коллекторские агентства к их взысканию уже на ранних стадиях возникновения просрочки и т. д. И если в следующем году удастся замедлить темпы роста кредитной нагрузки населения, то риск возникновения массовых дефолтов по необеспеченным розничным кредитам снизится.
Но во многом дальнейшее положение дел будет зависеть и от развития экономической ситуации в целом, и, похоже, что и в 2015 году коллекторы без работы не останутся.