Граждане по-прежнему регулярно становятся жертвами дополнительных услуг, которые им навязывают финансовые организации. При оформлении кредита менеджеры убеждают их приобрести сопутствующие продукты.
В основном речь идет о страховании жизни заемщика или (если кредит целевой) предмета покупки. При этом граждане понимают, что эти продукты им не нужны, только тогда, когда наступает пора их оплачивать. Для того чтобы лучше защитить заемщиков, было решено изменить порядок исчисления так называемого периода охлаждения. Изменения вступают в силу с 30 декабря.
Что такое период охлаждения и как им можно воспользоваться, рассказываем в нашем материале.
Что такое "период охлаждения"?
Это возможность гражданина в течение определенного времени отказаться от приобретенного им финансового продукта и вернуть уплаченные деньги полностью или частично. Изначально данный период был введен при заключении договоров различных видов добровольного страхования, таких как ДМС, каско, жизни и других. Но в июне нынешнего года Госдумой был принят (а затем подписан президентом) закон, распространяющий эту норму на любые дополнительные услуги, которые заемщик приобрел вместе с заключением договора потребительского кредита (займа): телемедицину, юридическое или финансовое консультирование и т.д. Изменения вступают в силу с 30 декабря 2021 года.
Сколько он длится?
14 календарных дней. Кстати, его уже продлевали в 2018 году. До этого он составлял пять рабочих дней. Надо отметить, что установленный двухнедельный срок — минимально обязательный, финансовые компании могут по своему усмотрению установить и более длинный период.
Как воспользоваться "периодом охлаждения"?
Необходимо связаться с компанией, значащейся в договоре как продавец услуги, и отправить на ее адрес в письменном виде (или электронном, если это допускается) заявление об отказе от услуги и возврате денег. Бланки заявлений обычно располагаются на официальных страницах компаний. В течение семи рабочих дней компания обязана рассмотреть обращение и вернуть деньги.
Какую часть денег вернут?
Зависит от условий, прописанных в договоре. Если договор еще не вступил в силу — вернуть обязаны всю сумму полностью. Если договор уже начал действовать — компания может удержать сумму фактически понесенных ей расходов на оказание услуги за время, которое она оказывалась.
На что не распространяется "период охлаждения"?
Нельзя отказаться от страховки предмета залога, если речь идет об ипотечном кредите. Кроме того, "период охлаждения" не распространяется на страховки путешественников, выезжающих в другую страну (в том числе на собственном автотранспорте), а также некоторые специальные виды профессионального страхования.
Можно ли вернуть деньги после "периода охлаждения"?
Крайне маловероятно. Для этого потребителю необходимо доказать в суде, что услуга была ему навязана, а сделать это бывает весьма проблематично. Именно поэтому Анатолий Аксаков говорит о возможном изменении самого порядка определения "периода охлаждения". В частности, предлагается дать заемщику возможность отказаться от дополнительных услуг в течение пяти календарных дней после даты первого платежа по договору.
Впрочем, в 2020 году в силу вступили изменения в закон о потребительском кредите. Согласно им, при досрочном погашении кредита (займа) заемщик имеет право на возврат ему пропорциональной части оплаченной страховки.
Что изменится, если отказаться от услуги?
Если дополнительные услуги влияют на размер процентной ставки по кредиту и это прописано в кредитном договоре, у кредитора есть законное право увеличить ставку. Однако, как правило, на ставку влияет только наличие (или отсутствие) личного страхования заемщика. Поэтому имеет смысл сначала посчитать, что выгоднее — оплатить страховку или переплатить проценты по кредиту. В остальных случаях никаких последствий отказа от дополнительных услуг быть не должно.
А если компания отказывается возвращать деньги?
Если компания, оказавшая дополнительную услугу, не вернула деньги в течение семи дней, то через 30 календарных дней (но не позже, чем через 180 дней) следует обращаться в банк, который продал услугу вместе с кредитом, и требовать деньги с него. На это у банка также будет семь рабочих дней.
Если и это не помогло — нужно жаловаться в Банк России или Роспотребнадзор. А если договор не выполняет страховая компания, можно обращаться к финансовому омбудсмену.
Евгений Мазин