Банки вводят комиссию на валютные счета. Что делать с долларами и евро?

Команда "Мониторинг тарифов" Frank RG выяснила, что это делают и другие кредитные организации.

Кроме того, некоторые российские банки уже давно взимают плату со счетов — иногда не только валютных, но и рублевых, если те долго неактивны и на них мало денег. Среди таких оказались, например: 

• МКБ — взимает ежемесячно до 150 рублей, $5 или €5 с неактивного больше года счета, на котором меньше 1 тыс. рублей, $20 или €20 соответственно, а у клиента нет другого продукта в банке;
• Россельхозбанк — берет до 500 рублей или до 10 у.е. со счетов, неактивных в течение 180 дней; 
• ВТБ — 100 рублей, если не было операций не менее 180 дней и при этом остаток на счету до 100 рублей. С 5 июля 2022 года банк не открывает долларовые счета.

Вынуждает ситуация, сложившаяся на российском валютном рынке из-за введения западных санкций, объясняют и эксперты, и сами банки.

"Сейчас российская финансовая система оказалась изолированной от мировой, и многие ведущие банки находятся под жесткими санкциями. На таком фоне с учетом превышения в стране предложения иностранной валюты над спросом наличие валютных пассивов и активов создает дополнительные риски для банков. Плюс они сталкиваются со значительными издержками при размещении валютных средств, — объясняет аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. — Кроме того, если санкции ужесточат, средства в валюте могут быть заморожены, что сильно ударит по балансу банков. Другими словами, доллары и евро стали "токсичными" для банков. И те пытаются от них избавляться, демотивируя клиентов хранить средства в валюте за счет введения комиссий по валютным счетам. Это, кстати, соответствует взятому правительством и ЦБ общему курсу на девалютизацию финансовой системы".

И скорее всего, комиссии за содержание валютного счета в ближайшее время получат еще большее распространение, считает персональный брокер "БКС Мир инвестиций" Михаил Селезнев. "А риск ограничений против Национального клирингового центра (НКЦ, по сути, кредитная организация, которая проводит клиринговые расчеты на валютном и фондовом рынках группы "Московская биржа" — прим. ТАСС) в очередном пакете санкций угрожает свободной конвертации валюты на бирже", — объяснил он.

Кредитные организации не могут в одностороннем порядке: 

• менять условия обслуживания по уже действующим счетам. Такое пояснение дал ЦБ, ведь хотя в законодательстве нет прямого запрета, но и разрешения тоже нет. Только если, конечно, это не предусмотрено договором. А нередко так и есть. Так, например, в Райффайзенбанке заявили, что введение комиссии для уже открытых счетов соответствует условиям этих договоров. Для новых счетов банки, очевидно, могут устанавливать удобные им условия; 
• пересматривать процентные ставки или устанавливать комиссии по вкладам и кредитам (запрещено законом).

Центробанк раскритиковал такой подход банков к работе с клиентами. Регулятор опубликовал информационное письмо, в котором напомнил, что:

• российское законодательство не дает банкам права в одностороннем порядке пересматривать условия действующих счетов. Кроме того, ЦБ призвал банки не допускать, чтобы в договорах присутствовали положения, которые разрешают односторонние изменения; 
• публикация изменений в тарифах на сайте банка не означает, что тот уведомил клиентов и получил согласие. То есть вводить комиссию или менять условия обслуживания счетов можно, только если клиент дает "информированное и осознанное согласие". 

Также в Банке России заявляли, что уменьшать стоимость активов граждан и компаний резким вводом комиссий за валютные накопления или вводом отрицательных процентных ставок нельзя. "В нынешние времена, когда и так и бизнес, и физлица очень серьезно пострадали от изменившейся ситуации, дополнительно лишать их части имущества — неправильное решение", — отметил первый зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин.

Поэтому регулятор пообещал провести мониторинг рынка и отреагировать, если выявит нарушения.

Не оставили ситуацию без внимания и в Госдуме — глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов (ЛДПР) обратился к председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой отреагировать на ситуацию.

Некоторые так уже и делают. 

С одной стороны, по закону: 

• банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных самим банком условиях; 
• а "резиденты вправе без ограничений открывать в уполномоченных банках счета и/или вклады в иностранной валюте", если иное не предусмотрено законом. 

С другой, "все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте". 

То есть вместе эти нормы можно трактовать следующим образом: если возможность открыть валютный счет/вклад есть, гражданин может ей воспользоваться. Но если нет, то он не может требовать от банка открыть валютный счет. В российском законодательстве нет положений, которые обязывали бы банки открывать или продлевать гражданам валютные счета и вклады. 

Подсанкционные банки, например, не могут обеспечить клиентам полный набор услуг, связанных с валютой. Так, ВТБ намерен переключиться на рубли. "Тема [валюты] от нас уходит, как и валютные клиенты, естественно, потому что, повторяю, мы не можем обеспечить набор услуг, который могут обеспечить банки, не находящиеся под санкциями", — заявлял глава ВТБ Андрей Костин.

Эксперты подчеркивают, что пока комиссии, которые вводят банки, касаются именно счетов, но не вкладов.

В отношении последних можно встретить термин "отрицательная процентная ставка". Означает, что клиенты банка, хранящие у него сбережения, платят за это деньги. Отрицательной ставка бывает и по кредитам. Тогда банк не только выдает заем, но еще и доплачивает за него заемщику. 

Исторически банки используют отрицательные процентные ставки под влиянием Центральных банков, устанавливающих отрицательные ключевые ставки. Цель — смягчить последствия экономического кризиса. Так, мировые регуляторы использовали отрицательные или близкие к нулевым ключевые ставки, например после финансового кризиса 2008–2009 годов.

В теории отрицательная ключевая ставка, а за ней и ставки банков призваны стимулировать экономический рост. При таком режиме деньги нет смысла копить, ведь вкладчику приходится еще и платить за это. Зато кредиты, наоборот, становится выгодно брать и тратить. Но если Центробанк неправильно оценит, когда сворачивать смягчение денежно-кредитной политики, и будет использовать отрицательную ставку слишком долго, это грозит переходом к высокой инфляции. Отрицательные процентные ставки считаются последней попыткой стимулировать экономический рост — когда традиционные методы себя исчерпали. 

Российское законодательство до недавнего времени запрещало использовать отрицательные ставки. Этого термина нет в нем и сейчас. Но в минувшем июне власти приняли закон, который разрешил банкам устанавливать для юрлиц комиссию за обслуживание валютных вкладов, и эта комиссия может превышать размер процентов. Нововведения помогут ускорить "девалютизацию банковского сектора". 

Игорь Додонов считает, что по валютным вкладам граждан отрицательные ставки (или комиссии, превышающие проценты) вводиться не будут. Скорее, банки перестанут открывать новые и продлять закончившиеся валютные вклады, а остатки с последних будут переводить на текущие счета, по которым возможно введение комиссии. 

Тем не менее еще на ПМЭФ-2022 в минувшем июне глава Сбербанка Герман Греф допустил введение отрицательных ставок по валютным счетам для физлиц в 2023 году.

Вопрос, волнующий россиян с самого начала введения мер валютного контроля, необходимость в которых возникла из-за же ужесточения западных санкций на фоне специальной военной операции на территории Украины. 

Принудительной конвертации валютных счетов в рублевые в российских банках не будет, неоднократно заявляла Эльвира Набиуллина. 

Да и в действующем российском законодательстве такая мера не предусмотрена. Банки обязаны выплачивать вклады в той валюте, в которой те открыты. Если, конечно, договор не предусматривает иное.

Игорь Додонов сомневается, что ситуация дойдет до такой жесткой меры, как принудительная конвертация валютных средств граждан в рубли. Скорее банковская система будет, так же как и со счетами, в более мягкой форме демотивировать клиентов держать валюту — за счет тех же комиссий и около нулевых процентных ставок по вкладам.

Раньше доллары и евро считались у россиян чем-то вроде защитных активов, но теперь будут становиться все большей головной болью для жителей страны, считает Игорь Додонов. А потому от них со временем придется избавляться.

"В сложившейся ситуации сложно дать универсальный рецепт, подходящий для каждого, — отметил Михаил Селезнев. — Но в целом мы рекомендуем снижать долю активов в долларе и евро". Он также назвал еще варианты, если не хочется оставлять валюту на счетах в российских банках:   

• вывести валюту за рубеж — подходит тем, кто может. Но важно помнить о рисках — например, европейские или американские банки могут не принимать или долго проверять переводы из России; 
• обменять на альтернативные — нетоксичные валюты. Например, Московская биржа расширяет список валютных пар, с помощью которых доллар можно обменять через рубль на альтернативные варианты; 
• оставить часть валюты в наличном виде;
• конвертировать в рубли и направить эти деньги на покупку акций экспортеров из металлургической или нефтегазовой отрасли. Те дорожают при росте доллара, так что это позволит обезопасить вложенные средства, если валюта подорожает. Кроме того, в будущем они способны выплатить дивиденды с двузначной доходностью. Хотя для конвертации в рубли сейчас невыгодный курс.

Профессор НИУ ВШЭ Евгений Коган на авторском YouTube-канале отмечает, что оставить валюту на счетах — самое простое, что можно сделать. Тем более когда сумма укладывается в ограничения банка, если он такие ввел, и не грозит комиссией. 

Но что бы вы ни решили делать с валютой, нужно помнить о правилах, которые действуют по крайней мере до 9 сентября включительно: 

• можно свободно купить наличную иностранную валюту — кроме долларов США и евро;
• банки могут продавать наличные доллары США и евро, но только те, которые получили после 9 апреля; 
• по безналу можно купить любое количество иностранной валюты;
• но со счетов можно обналичить только те доллары и евро, которые были на них до 9 марта; 
• перевести на банковский счет себе или другому человеку за рубеж можно до $1 млн в месяц, до $10 тыс. — с помощью сервисов по переводу денег без открытия счета;
• вывезти наличкой из страны можно до $10 тыс. на человека.