Государство готово поддержать кредитование малого бизнеса опорным банком

МОСКВА, 11 августа. /Корр. ТАСС Наталья Старостина, Елена Рожкова/. Кредитование малого бизнеса в 2016 году начинает оживать по сравнению с прошлым годом, но все еще отстает от докризисного уровня. Поддержать кредитование малого бизнеса власти хотят как с помощью уже предпринятых мер, включая "Программу 6,5", так и с помощью создания опорного банка, идею создания которого одобрил президент РФ.

Опорный банк для МСП

Опорный банк для поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) может быть создан на базе Юниаструм банка. Участниками проекта также могут стать банк "Восточный", Кредит Европа банк и государственный МСП Банк (вошедший в структуру созданной в июне 2015 года Корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства - Корпорации МСП).

Инициатива по созданию единого банка для малого и среднего предпринимательства поддержана президентом России, сообщал журналистам в кулуарах Форума стратегических инициатив директор направления "Новый бизнес" Агентства стратегических инициатив (АСИ) и акционер Юниаструм банка Артем Аветисян. С соответствующим предложением Аветисян обратился в Минэкономразвития, где пока обсуждают этот вопрос. "Есть проблемы, связанные с доступом малого и среднего бизнеса к кредитованию. Например, по скорости принятия решений. Поэтому создание такого банка - то, что сейчас необходимо, чтобы стимулировать кредитование малого бизнеса", - пояснил Аветисян.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) 2 августа одобрила присоединение Юниаструм банка к банку "Восточный" - процессу создания опорного банка дан старт.

ЦБ идет навстречу

Банк России - государственный регулятор банковской сферы - уже предпринял ряд мер по улучшению доступности кредитования малого и среднего бизнеса после того, как в конце 2015 года председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина выразила обеспокоенность в связи с невысокими темпами кредитования малого и среднего бизнеса в России. Тогда она пообещала, что регулятор пойдет навстречу предпринимателям и смягчит условия по их кредитованию.

С 1 января 2016 года Банк России снизил коэффициенты риска в отношении кредитных требований к субъектам малого бизнеса с 100 до 75%. Это мера способствует улучшению условий кредитования для сегмента. Вместе с этим Набиуллина отмечала, что для улучшения кредитования МСП необходимы системные меры поддержки малого и среднего бизнеса, а не только поддержка кредитованием.

"Малый и средний бизнес должен иметь особое внимание и специфику как в налогообложении, так и в финансировании. Банки должны больше ориентироваться на финансирование малого и среднего бизнеса", - говорила Набиуллина. По ее мнению, новая модель роста экономики России должна быть связана с ростом малого бизнеса.

На послабления для малых предприятий пошла и Корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства, снизив требования к капиталу банков по программе кредитования малого бизнеса. С июля 2016 года банки, капитал которых составляет менее 50 млрд руб., получили возможность стать участниками программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства ("Программа 6,5"). Ранее участвовать в этой программе могли лишь банки с капиталом выше 50 млрд руб.

"Программа 6,5" реализуется Корпорацией МСП совместно с Банком России. В рамках программы ЦБ предоставляет уполномоченным банкам кредиты под поручительство корпорации под процентную ставку 6,5% годовых, что позволяет обеспечить ставку для конечного заемщика в размере 11% для субъектов малого предпринимательства и 10% для субъектов среднего предпринимательства. Суммарно в отношении одного заемщика кредит по программе не может превышать 4 млрд руб. Участниками программы прежде являлись 12 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-банк, Газпромбанк и др.

Теперь их число может быть увеличено.

"Программа 6,5" показала свою эффективность на практике, кредиты по льготным ставкам пользуются большим спросом у предпринимателей. Об этом, в частности, свидетельствует проведенное в марте нынешнего года расширение лимита этой программы до 75 млрд руб. В настоящее время данный лимит уже исчерпан более чем на 70%. На конец июля в портфеле Корпорации МСП 411 выданных по программе поручительств на общую сумму 13,2 млрд руб.", - заявил ТАСС заместитель генерального директора Корпорации МСП Максим Любомудров. По его словам, очень важно, что в работу по кредитованию малого и среднего бизнеса активно включились участники банковского сообщества.

Поможет ли снижение ключевой ставки?

Еще одна мера, которая, по оценкам банкиров, может стимулировать кредитование бизнеса, в том числе малого и среднего, - это снижение ключевой ставки Банка России. С августа 2015 года она находилась на уровне 11% годовых, лишь в июне ЦБ понизил ее до 10,5%. При этом банки просили более агрессивно снизить ставку - на 2 процентных пункта. Однако в ЦБ полагают, что снижение ключевой ставки, а также других макроэкономических показателей не гарантирует роста доступности кредитов для малого и среднего бизнеса до тех пор, пока банки не сделают этот вид кредитования приоритетным.

"По мере снижения инфляции и прогресса в этой области процентные ставки в экономике будут снижаться. Однако это абсолютно не гарантирует малому бизнесу улучшение доступа к финансированию. Если банковский сектор по-прежнему не будет рассматривать этот сегмент экономики в качестве приоритетного для кредитования, ничего не изменится", - считает первый заместитель председателя ЦБ РФ Дмитрий Тулин.

Кредитование восстанавливается

Несмотря на опасения регулирующих органов в отношении кредитования малого бизнеса, банкиры отмечают восстановление этого сегмента.

"Кредитование малого бизнеса уже вышло на докризисный уровень. В первом полугодии 2016 года кредитный портфель малого бизнеса ВТБ 24 вырос на 2%, изменив тренд 2015 года, когда в первом полугодии прошлого года портфель снизился на 6,4%", - сообщила ТАСС член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Надия Черкасова. По данным банка, на 1 июля этот показатель составил 160 млрд руб.

Отмечают рост кредитного портфеля предприятиям МСП в Россельхозбанке (РСХБ) и СМП Банке. В РСХБ по итогам первого полугодия 2016 года объем кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства, достиг 156,2 млрд руб., что на 14,2% превышает показатель аналогичного периода прошлого года. "Ухудшение ситуации в экономике и существенное падение потребительского спроса оказало негативное влияние на малый бизнес как на сегмент, наиболее чувствительный к изменению макроэкономических условий и ориентированный преимущественно на внутренний спрос, - сообщили в РСХБ. - Несмотря на общий негативный фон, в сегменте малого и среднего бизнеса есть точки роста, связанные с возможностями импортозамещения".

Портфель кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ), выданных СМП Банком, в первом полугодии 2016 года вырос по сравнению с аналогичным показателем 2015 года на 87%. При этом банк планирует наращивать объемы кредитования предприятий и далее. "Данный сегмент имеет значительный потенциал для роста, так как МСБ - бизнес более гибкий, может быстрее перестраивать процессы и приспосабливаться к работе в новых экономических условиях", - сказал заместитель председателя правления СМП Банка Тимур Кастров.

Темпы нужно увеличить

Глава Сбербанка России Герман Греф, напротив, недоволен работой возглавляемого им банка в части кредитования малого бизнеса. "Я очень недоволен тем, как мы работаем с малым бизнесом именно в части кредитования", - сказал Греф. По его словам, у Сбербанка хорошо развиты технологии в части транзакционного обслуживания и предоставления различных услуг для малого бизнеса, что позволяет снимать нагрузку с этого сектора предпринимательства в вопросах взаимоотношения с различными государственными органами. "Уделяя большее внимание этому, Сбербанк "подупустил кредитный процесс" с малым бизнесом", - посетовал Греф.

По данным Сбербанка, в 2015 году динамика портфеля МСП была отрицательной и составила -6%. По итогам 2016 года динамика этого показателя может составить от 0 до 3%.

В Промсвязьбанке и ЮниКредитБанке также отмечают отсутствие роста кредитного портфеля. "Объем кредитного портфеля в первом полугодии 2016 года по сравнению с концом прошлого года остался неизменным. Мы наблюдаем, что бизнес все еще неуверенно себя чувствует", - сообщил ТАСС заместитель председателя правления, руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Владимир Шаталов.

"Наш кредитный портфель МСБ стабилен, и его существенного роста до конца года мы также не ожидаем", - отметил начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса ЮниКредит Банка Александр Киселев.

ОПОРА оценила "малышей"

Исследования подтверждают, что масштаб кредитования малого и среднего бизнеса пока невелик, но вместе с тем предприниматели все больше верят в этот способ финансирования и расширения своего бизнеса. По данным "Индекса Опоры RSBI" - ежеквартального исследования настроений малого и среднего бизнеса, - во втором квартале 2016 года лишь 8% малых и средних компаний брали кредиты.

В то же время показатель доступности финансирования к середине этого года достиг 45,3 и превысил докризисный уровень. Признаком роста считается превышение показателей "Индекса Опоры RSBI" в 50 пунктов. Согласно исследованию, больше половины опрошенных предпринимателей отмечают, что взять кредит стало проще. Сложности с получением кредитов сейчас испытывают 38% небольших компаний. Во втором квартале 2015 года таких компаний было 57%.

"Оптимизм предпринимателей при оценке ситуации с доступностью финансирования обусловлен смягчением требований банков к заемщикам и снижением ставок по кредитам. Это может привести к росту портфелей займов МСП", - говорит Шаталов из Промсвязьбанка.

На текущий момент самостоятельно, без программ господдержки, банки кредитуют предприятия малого бизнеса по вполне обычным рыночным ставкам от 10 до 20% годовых в зависимости от суммы, срока и иных условий займа. В Сбербанке ставки по кредитам для малого бизнеса варьируются от 12 до 13%, в ВТБ 24 - на уровне 12,9-13,5%, в Россельхозбанке - 10,47-15,54%, в ЮниКредит Банке - в среднем 14-15%, в СМП Банке - 14,5-15,3%, в Бинбанке - 14,2-16%, в Промсвязьбанке - от 13,5 до 16,3%.

На этом фоне ощутимо ниже ставка для конечного заемщика в рамках госпрограммы поддержки кредитования МСП "Программы 6,5": она составляет 11% для малых компаний и 10% для средних. "Различные виды господдержки способствуют повышению привлекательности данного сектора", - делают вывод в Россельхозбанке.

В будущее с оптимизмом

Банкиры прогнозируют рост спроса на кредитные продукты со стороны бизнеса во второй половине 2016 года. "Первый фактор, оказывающий позитивное влияние на рынок кредитования МСБ, - это рост потребительской активности населения. Этот фактор напрямую влияет на деловую активность, развитие малых предприятий, спрос на кредитование и способность малого бизнеса обслуживать кредитные обязательства, - говорит Надия Черкасова из ВТБ 24. - Второй фактор - это адаптация предпринимателей к текущей рыночной ситуации и поддержка российских производителей с помощью различных государственных мер". По ее словам, предприниматели активно инвестируют в проекты по импортозамещению, а для финансирования таких проектов бизнесу требуются долгосрочные кредиты.

Так же считают и в Бинбанке. "Второе полугодие, как правило, характеризуется повышением деловой активности, предприняты меры, направленные на активизацию интереса к кредитованию: в частности, пересмотрен продуктовый ряд, снижены процентные ставки", - сказала директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова.

За кредитом в МФО

В то же время на рынке кредитования малого бизнеса наблюдается и другая тенденция: предприниматели все чаще стали обращаться в микрофинансовые организации (МФО). В отличие от банков, МФО, особенно коммерческие, подкупают потенциального клиента гибким и удобным подходом, минимальным пакетом документов. Таким образом, без особых усилий предприниматель может в короткие сроки оформить кредит, но под более высокую процентную ставку.

Так, по данным аналитиков компании BrioFinance, большая часть кредитов на гостендеры для МСБ выдается именно микрофинансовыми организациями. Аналитики компании подсчитали, что рынок кредитования государственных тендеров для малого и среднего бизнеса в России достиг 13,5 млрд руб. Большая часть кредитов (67%) для участия в тендерах предприятиям МСБ была выдана микрофинансовыми организациями.

В целях увеличения объемов кредитования малого бизнеса в законодательство были внесены изменения, увеличивающие в три раза порог микрозайма для малых предпринимателей (с 1 млн до 3 млн руб.). Поправки вступили в силу 29 марта 2016 года. По мнению начальника главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаила Мамуты, такое решение "подстегнет рынок".

Вступившие в силу поправки также дифференцируют МФО на два вида - микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые смогут привлекать средства физлиц, МКК - нет.

В весеннюю сессию депутаты Госдумы приняли еще ряд поправок в закон о микрокредитовании, которые вступят в силу с 2017 года. Поправки ограничивают размер начисленных процентов по микрозаймам, выданным физическим лицам сроком на один год. МФО лишаются права начислять проценты по кредиту, выданному на год, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (ранее - четырехкратного размера суммы займа).