На 99% натуральное ОСАГО: в России изменилась схема возмещения по автогражданке

Раньше если в ваш автомобиль врезались и у виновника аварии был полис ОСАГО (а по Правилам дорожного движения его должны иметь все водители), вы обращались в его страховую компанию. Там ваш транспорт осматривали и определяли, какие детали повреждены. Дальше у вас было два варианта: взять деньгами или отремонтировать машину в сервис-центре, у которого есть договор со страховой.
В первом случае компания была обязана выдать компенсационную выплату. Ее размер зависел от стоимости работы, запчастей и материалов и расчитывался по средней стоимости запчастей в зависимости от марки авто (онлайн-сервис на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Цифру, которую показывал сервис, надо умножить на коэффициент износа, зависящий от пробега машины и даты ее изготовления.

Для примера: накладка заднего бампера Hyundai Solaris стоит, по данным РСА, 3850 руб. Однако если в аварии пострадал четырехлетний Solaris с пробегом 80 тыс. км (коэффициент износа — 33,8%), то его владельцу выплачивали только 2504 руб. плюс стоимость работы и краски. Автомобилисту приходилось самому решать — доплачивать из своего кармана, покупать неоригинальную деталь (они обычно дешевле) или попросту ездить с разбитым бампером. Размер компенсационной выплаты не может превышать 400 тыс. руб.

Во втором случае водитель пострадавшей машины не получал ни копейки. Вместо денег ему выдавали направление в техцентр, с которым у страховой компании есть договор. Обычно таких сервисов несколько, и автолюбитель сам выбирал, где будут ремонтировать его "ласточку". При этом ему приходилось раскошелиться на разницу в стоимости между его старой деталью и новой, которую ставили на станции техобслуживания. То есть в нашем примере с Hyundai, которому разбили бампер, водитель заплатил бы выбранному автосервису чуть больше 1000 руб.

Такая схема называется натуральное возмещение. 

Приоритетным будет именно компенсация "в натуре". Получить деньги можно будет только в ряде случаев, которые определены законом. Хорошая новость: коэффициент износа более не учитывается. При этом детали все равно будут новые.

На них настаивали представители страховых компаний. Они утверждали, что этот бизнес убыточен, и приводили статистику: в январе этого года — впервые в истории — общий рынок ОСАГО ушел в минус. Автовладельцы заплатили страховщикам 14 млрд руб., а те в свою очередь — 14,3 млрд. Причем некоторые компании уходят в минус регулярно.

Причина — повышение лимитов ОСАГО до 400 тыс. руб. А еще — деятельность автоюристов, которые проводят свою независимую оценку, после чего подают в суд. В случае выигрыша дела владелец получает более высокую компенсацию, чем насчитала страховая. Последней к тому же приходится оплачивать деятельность правоведов (это требование закона), а также судебные издержки. 

Выбирать техцентр будет водитель. Правда, только из списка, который предлагает компания. Если машину восстановят некачественно, ее владелец в судебном порядке вправе потребовать от страховой сделать повторный ремонт. Гарантия на ремонт составит шесть месяцев, а на кузовные и лакокрасочные работы - 12 месяцев. Ответственность за ремонт будет нести страховая компания. Если на страховщика будет поступать много жалоб по организации ремонта, Банк России сможет ограничивать право компании на натуральное возмещение, и страховщик будет рассчитываться с потерпевшим в деньгах.

Требования к станциям техобслуживания только такие: нужно, чтобы она находилась не дальше 50 км от места ДТП или адреса, где проживает владелец машины. Кроме того, сервис обязан обслуживать авто, марка, категория и возраст которых совпадают с маркой, категорией и возрастом транспортного средства потерпевшего. 

Не переживайте, если вашему автомобилю меньше двух лет, то вы вправе потребовать у страховой компании, чтобы его ремонтировали у дилера вашей марки. Если вдруг в списке организации не окажется "официалов", вам выдадут компенсацию деньгами. 

Это возможно, если машина признается полностью уничтоженной в случае аварии. Или если у вас дорогой автомобиль, ремонт которого обойдется дороже 400 тыс. В обоих случаях вы получите не больше этого лимита.

Такая же ситуация будет, если вы выбрали оформление по "европротоколу" и ошиблись. Напомним, что так называется оформление аварии без вызова сотрудника ГИБДД. Оно возможно, если пострадали только две машины, виновник признает свою вину, у обоих есть полис ОСАГО и ущерб меньше 50 тыс. руб. Если вы неправильно оценили повреждения, и экспертиза установила, что ремонт будет дороже 50 тыс., то вам выплатят только эту сумму, но дальше разбираться с авто будете сами.

Есть и третья ситуация. Деньги могут выдать, если потерпевший в аварии погиб или получил тяжкий или средний вред здоровью. Кроме того, на денежное возмещение могут рассчитывать люди с инвалидностью первой и второй группы, но не чаще, чем раз в три года. 

Важно, что в случае выплаты деньгами износ будет учитываться так же, как и ранее.

Нет. Поправки касаются только новых полисов ОСАГО. 

Вопрос остается открытым. В этом году, скорее всего, цена сохранится на прежнем уровне.
Отметим, что в принятом законе нет поправок Минфина, которые сильно напугали автомобилистов. Ведомство предлагало ввести повышающий коэффициент стоимости страховки для нарушителей правил. Говорилось, что для водителя, который за календарный год был пять раз пойман инспектором или камерой, полис станет дороже почти в два раза, а если штрафов больше 35, то цена ОСАГО увеличится втрое.

Также не вошли в итоговые поправки предложения о "тарифных планах", позволяющих увеличить лимит до 2 млн руб. Такая страховка была бы дороже, но успокаивала бы нервы тех, кто боится поцарапать чужой Rolls-Royce. Кроме того, пока что при продаже полисов автогражданки не будут учитываться личностные характеристики, квалификация и манера езды водителя (эти данные иногда используются при расчете стоимости добровольного автострахования — каско).