Вклады, облигации, акции. Как копить и вкладывать деньги, если вы никогда этого не делали

Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет "вытащить" деньги из финансовой подушки.

Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.

"Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив "подушку безопасности", можно инвестировать деньги", — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании "Личный капитал".

Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку. 

Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее в несколько банков.

Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.

"Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%", — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.

Обязательно нужно копить "подушку безопасности".

"Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит", — советует Дмитрий Герасименко.

Долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не "подсаживайтесь" на минимальные платежи.

Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.

Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.

Инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.

Это сомнительная идея. Вот расчеты.

"Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых — 250–300 тыс. рублей, считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых".

Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в госбанках.

Что касается цен на аренду квартир — сейчас тенденции такие: во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжают дешеветь. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.

"В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом".

Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем.

Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.

Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.

Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ. 

"Это самое надежное, что есть в стране. Если по гособлигациям деньги не вернут, то вряд ли вернут по другим обязательствам. Должен быть очень серьезный экономический кризис", — считает Екатерина Баева, финансовый советник.

Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много). Последний четвертый транш ОФЗ для населения размещен в Сбербанке и ВТБ24. 

Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.

Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.

"ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств".

На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.

"Хотите спокойную стратегию — выбирайте гособлигации или облигации крупнейших компаний. Если хотите более рискованную — можно выбрать акции", — уточняет Смирнова.

Покупка акций — риск. Эти ценные бумаги могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.

"В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать", — рассказывает Наталья Смирнова.

Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из "Индекса Мосбиржи". В него входят, для примера, Сбербанк, "Газпром", "Лукойл". Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют "голубые фишки".

"Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома", — говорит Эльдар Умбатов.

Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.

При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.

Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.  

"Это вполне доступно обычному потребителю. Порог входа достаточно комфортный. Например, акции компании Apple сейчас торгуются в пределах $180 за штуку, — рассказывает Наталья Смирнова. — В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок. Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто".

Стоит обращать внимание на акции компаний из перспективных отраслей, добавляет Алексей Илюхин, старший партнер ITS Wealth Management. "Высокие технологии, биотехнологии, фармацевтика — перспективные, — уточняет он. — Вам нужны компании из стран с растущими экономиками".

Многие эксперты считают, что нужно хранить сбережения в разных валютах.

Есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки.

Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты.

"Они тоже подвержены инфляции, хоть и меньшей, чем рубль. И курс доллара может идти как вверх, так и вниз", — аргументирует Екатерина Баева.

Однозначно, по ее словам, стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Но первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.

Долгосрочное страхование жизни.

Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.

В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.

В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.

"Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей", — говорит Роман Акентьев, автор книги "Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами".

Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.

Лучше не надо. Это очень рискованно. Есть несколько причин.

Курсы криптовалют непредсказуемы. В 2014 году биткойн стоил около двух сотен долларов. В январе 2018-го перешагнул отметку в $20 тыс. А сейчас торгуется в районе $7 тыс.

Цифровые деньги не привязаны ни к чему, кроме спроса: ни к цене на нефть и газ, ни к внешней и внутренней политике. Понять, что с ними будет через 20 лет, невозможно. Есть мнение, что криптовалюты будут существовать, но вовсе не те, которые сегодня дороже всех торгуются на криптобиржах.

В большинстве стран мира, как и в России, криптовалюты не регулируются законом. Они находятся как бы в серой зоне, их не запрещено покупать и продавать, но если вы потеряете деньги — государство вам не поможет.

Криптовалюты часто воруют хакеры. Биржа, на которой вы храните их, может закрыться, так уже случалось.

Есть два совета.

Первый: открывать долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.

"Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок? Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги", — говорит Наталья Смирнова.

В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. "Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение", — говорит Эльдар Умбатов.

Второй: ведите учет расходов и доходов.

Смысл в дисциплине. Вам, на самом деле, поможет записывать все в блокнот или в табличку "Эксель". Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android. 

Зависит от того, как вы хотите жить.

"Допустим, ваша зарплата 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей".

Эксперт предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.

"Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше".