Что такое черный список ЦБ и как в него не попасть

Он же "список отказников", или "отказной список". Это перечень граждан, предпринимателей и компаний, которым банки отказали в открытии счета или обслуживании на основании федерального закона 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

Этот закон устанавливает перечень операций, которые банк должен проверять на подозрительность. По требованию ЦБ, отслеживаются любые действия, похожие на:

• незаконный перевод безналичных средств в наличные;
• запутывание схем расчетов;
• вывод денег за границу.

В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, превышающие 600 тыс. рублей.

А черным список назвали в обиходе, потому что у тех, кто попадал в него, иногда возникали проблемы с дальнейшей работой с банками.

Когда клиент ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказать в ее проведении и даже закрыть счет.

Дальше банки сообщают о клиентах, которым отказали в обслуживании, в ЦБ. Тот в свою очередь передает эти данные Росфинмониторингу, который их анализирует, объединяет в перечень и возвращает регулятору. А ЦБ передает их в обобщенном виде обратно банкам.

То есть в итоге кредитные организации получают полный список неблагонадежных клиентов, составленный общими усилиями отрасли. Но непосредственно формируют его не сами банки — они только передают свои подозрения выше по инстанции.

Высокорисковые. В марте текущего года ЦБ рассказал, что теперь будет сообщать банкам сведения не обо всех клиентах-отказниках, а только о тех, кто совершает высокорисковые операции. 

"Это позволит повысить эффективность механизма информационного обмена, сократить количество отказов по формальным основаниям и будет способствовать более конструктивному взаимодействию кредитных организаций и их клиентов", — отметил тогда зампредседателя регулятора Дмитрий Скобелкин.

В середине апреля Минфин предложил пойти еще дальше и ограничить основания для отказа в обслуживании. А именно — ведомство хочет разрешить банкам блокировать операции только при одновременном выполнении двух условий:

• клиенту присваивают наивысший, по правилам внутреннего контроля, уровень риска или организация неоднократно подозревала его в сомнительных операциях и сообщала об этом в Росфинмониторинг; 
• у банка есть данные, которые дают основания подозревать, что операция проводится в целях отмывания доходов или финансирования терроризма (текущая редакция закона говорит просто о подозрениях — прим. ТАСС).

Сейчас, отказывая в операции, банки ориентируются на множество критериев, которые содержатся в законе и разъяснительных письмах ЦБ. Например, это: 

• запутанный и необычный характер сделки; 
• у сделки нет экономического смысла и законной цели; 
• сделка не соответствует деятельности компании; 
• неоднократное совершение операций для ухода от контроля;
• отказ клиента предоставить банку данные;
• его излишняя озабоченность конфиденциальностью операции и раскрытием информации госорганам; 
• пренебрежение клиентом выгодных условий;
• необычно сложный порядок расчетов, отличающийся от обычной практики;
• необоснованная поспешность в проведении операции; 
• внесение существенных изменений в ранее согласованную операцию прямо перед ее началом; 
• несоответствие операции общепринятой рыночной практике;
• отсутствие информации о клиенте у обслуживающих его банков;
• неоправданные задержки при предоставлении клиентом документов и данных; 
• клиент — иностранное публичное должностное лицо, его супруг или родственник; 
• клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО;
• деятельность, связанная с реализацией предметов искусства и т.д. 

Как упоминалось выше, у клиентов из этого перечня возникали проблемы с открытием счетов и банковским обслуживанием.

То есть когда такой клиент приходит в другой банк, тот может либо отказать в обслуживании, либо — что более вероятно — попросить документы, пояснения или что-то еще с учетом конкретной ситуации.

ЦБ неоднократно обращал внимание, что банки не должны отказывать клиентам в обслуживании на основании только лишь информации об аналогичных отказах в других организациях.

Прежде всего, банки должны объяснить клиенту, почему отказались его обслуживать или проводить операцию. И эти объяснения должны быть достаточно полными, чтобы человек мог обжаловать решение.

Для начала клиент может обратиться непосредственно в банк и предоставить тому нужные документы. Законодательство не устанавливает список бумаг, которые нужно предоставить банку, чтобы выйти из черного списка. Иногда кредитные организации подсказывают, какие документы им нужны. Но в целом клиент сам вправе решать, как доказать легальность своих действий.

Если кредитная организация все равно откажется убрать клиента из списка, то есть реабилитация второго уровня — межведомственная комиссия, о которой можно попросить ЦБ.

А вот если банк все-таки согласился с доводами клиента и устранил причины для отказа в обслуживании, то он сам должен будет уведомить об этом ЦБ.

Нет, еще в самом начале запуска рассылки ЦБ подчеркивал, что данные будут непубличными. Из цепочки механизма очевидно, что информация проходит три пункта: ЦБ, Росфинмониторинг и банки.

В Росфинмониторинге заявили, что исключают возможность утечки от них. В пресс-службе ЦБ ответили, что регулятор доводит информацию об отказниках до участников рынка в зашифрованном виде по защищенным каналам связи с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации. Дальше "ответственность за сохранность информации и непередачу ее третьим лицам несет финансовая организация, которая ее получила", считают в ЦБ.

Не обязательно. С 2018 года банки по закону "об антифроде" также могут на два дня блокировать переводы, если заподозрят, что клиент их не совершал. То есть если операция выглядит мошеннической. 

Однако в этом случае кредитная организация должна связаться с клиентом и узнать, проводил ли тот вызвавшую сомнения операцию. Если этого не произошло, лучше самому обратиться в банк за разъяснениями.

Подробнее о признаках мошеннических операций читайте в материале ТАСС.

Да, банки также должны информировать регулятор обо всех случаях или попытках перевода денег со счетов клиентов без их согласия. Вместе с этим кредитная организация обязана будет предоставить данные о:

• платежной карте, счете, номере телефона или электронном кошельке, с которого пытались перевести деньги;
• валюте операции;
• дате и времени ее проведения;
• карте/счете получателя, его электронного кошелька или номере телефона.