Первый вице-президент Совкомбанка: говоря о технологичности, нельзя забывать человечность
О том, как сегодня в условиях длительного периода высоких ставок и отмены ряда льготных программ чувствует себя средний и крупный бизнес, каких принципов придерживается Совкомбанк при работе с корпоративными клиентами, как личное общение на уровне топ-менеджеров и акционеров банка помогает банку выстраивать прозрачные отношения с клиентами, о человечности в эпоху технологичности, новых продуктах и прогнозах на будущее банковской отрасли в интервью ТАСС рассказал первый вице-президент, управляющий директор корпоративного бизнеса Совкомбанка Игорь Волков.
— Какие основные вызовы вы видите в текущем экономическом климате для среднего и крупного бизнеса?
— Ни для кого не секрет, что обстановка сейчас нестандартная. И даже, наверное, в некоторых отраслях тревожная. В 2023–2024 годах мы наблюдаем высокую неопределенность рынков, волатильность, длительный период высоких ставок, сокращение льготных ипотечных программ, кадровый голод. Кроме того, существует риск дальнейшего расширения санкций. В результате этого в экономике происходит трансформация. С одной стороны, все вышеперечисленное не добавляет оптимизма. С другой стороны, не хотелось бы омрачать картину. Все-таки мы видим, что достаточно большой запас прочности сформирован в сегменте среднего и крупного бизнеса. Мы наблюдаем достаточно мощную локализацию производств РФ и замещение ушедших с рынка иностранных компаний. Стоит отметить, что, несмотря на рост процентных ставок и кажущуюся возможность падения инвестиционных проектов, мы видим, что компании по-прежнему открыты к ним, определенные объемы таких проектов присутствуют на рынке и они достаточно интересные. Поэтому повторюсь, существует достаточно много вызовов и сложностей, но в целом средний и крупный бизнес чувствует себя скорее позитивно, чем негативно.
— Вы отметили, что некоторые отрасли чувствуют себя тревожно. Могли бы вы назвать их?
— Я бы особо отметил строительный рынок, на котором в силу отмены ряда льготных ипотечных программ сохраняется неопределенность. Некоторые девелоперы уже показали падение объемов продаж от 40 до 60%. В определенных сегментах недвижимости доля льготной ипотеки составляла доминирующую часть — объемы доходили до 90%, а сейчас программы сокращены. Однако нельзя говорить, что весь девелоперский рынок в упадке, — ряд сегментов просел меньше, например сегмент элитной недвижимости.
— Вернемся к среднему и крупному бизнесу. Как в целом банк поддерживает рост развития этого сегмента в текущих реалиях?
— Стоит отметить, что Совкомбанк был пионером рынка среди коммерческих банков, на которого обрушились блокирующие санкции со стороны США. Сначала мы испытали, мягко говоря, эмоциональный шок, а затем и экономический — нас отрезали от многих рынков, часть активов была заблокирована. При этом клиенты эту историю восприняли очень спокойно и даже оказали нам поддержку. Именно средний и крупный бизнес, который является для нас значительным источником дохода и составляет большое количество наших клиентов, нас максимально поддержал. Мы это помним, ценим и своих клиентов в трудную минуту также не бросаем. В текущих условиях, являясь одним из системно значимых банков, мы по-прежнему проповедуем нашу миссию — долгосрочное устойчивое развитие клиентов путем предоставления высококлассных услуг и сервисов, а также формирование положительного влияния на общество в целом.
Мы по-прежнему считаем, что один из основных продуктов, востребованных на рынке, — это кредитование, банковские гарантии, лизинг и факторинг. Мы по-прежнему сильны в этих направлениях. По-прежнему мы видим спрос со стороны клиентов на эти услуги. Здесь основная наша задача — продолжать выдачу этих продуктов и упрощать процедуры взаимодействия между клиентом и банком, а также смотреть за рисками. Кроме этого, в последнее время мы достаточно активно зарекомендовали себя на рынке ECM и DСM — привлечение капитала не через предоставление кредита, а через размещение акций и облигаций. Наверное, уже 200–300 наших клиентов-компаний за последние два-три года получили финансирование путем этого более сложного продукта.
— Какие новые продукты или услуги вы планируете в ближайшее время запустить для бизнеса?
— Для среднего и крупного бизнеса довольно сложно придумать что-то новое. Основные продукты — это либо классическое кредитование, либо другие истории с более сложным финансированием. Мы по-прежнему делаем основной акцент на доступности любого вида кредитования, при этом улучшаем наши скоринговые модели. Обладая большим объемом информации, помогаем клиентам выстраивать логистические цепочки поставки товаров, обеспечиваем бесперебойное прохождение трансграничных переводов. Также интересно, что в последнее время мы наблюдаем спрос на ипотеку в сегменте коммерческой недвижимости, которая продолжает оставаться защитным инструментом для бизнеса. В этой части мы упрощаем наши процедуры по предоставлению коммерческой ипотеки для клиентов среднего и крупного бизнеса. Это не новый продукт, но здесь речь о скорости предоставления услуги. За две недели у нас уже пара десятков продаж, это очень интересно. Коммерческую ипотеку мы хотим более активно развивать в ближайшее время.
Кроме этого, в следующем году ожидается двукратный, если не трехкратный, рост процедуры банкротства. Зачастую там опять же активы. Вот в этой истории нам тоже очень интересно поучаствовать и предложить клиентам купить интересные объекты для дальнейшего использования. Совкомбанк за два года прошел большой путь по работе с арбитражными управляющими. Если мы говорим об объемах, то в банке открывается каждое второе конкурсное производство. Это позволяет получать доступ к информации о представленных к производству активах — машинах, оборудовании, земле. Если ты правильно организуешь кредитные процессы, то, по большому счету, можешь даже создать такую площадку для продажи активов.
— Какие технологии вы внедряете для улучшения обслуживания корпоративных клиентов? Используете ли искусственный интеллект?
— В последние годы многие компании, в том числе и банки, зачастую заявляют о себе не как о традиционной компании, а как о предприятии высокого финтеха. С одной стороны, это во многом повторяет мировые тенденции и говорит о том, что мы по-прежнему способны конкурировать с международными банками. Считается, что искусственный интеллект мудрее и быстрее человеческой мысли, поэтому эта история, естественно, очень удобна в развитии кредитования. Многие банки это применяют и развивают. Мы не отстаем, наш новый проект по ИИ прошел много итераций, сейчас идет очередная. Проект мы назвали красивым девичьим именем — Амели.
С другой стороны, я бы хотел отметить, что искусственный интеллект более активно применяется в массовых чеках. Это либо физические лица, либо сегмент малого бизнеса. Если мы идем в какие-то более высокие чеки или чеки, связанные с нестандартной историей, например той же коммерческой недвижимостью, здесь все-таки скорее работает не искусственный интеллект. Мне лично кажется, что, говоря о технологичности в процессах взаимодействия с малым и средним бизнесом, нельзя забывать про человечность. Нам очень важно сохранять общение — для нас это базовая ценность. С клиентами среднего и крупного бизнеса мы предпочитаем как можно чаще встречаться, будь то телефонное общение, по Zoom или очное. Личное общение позволяет получить более качественную и полную информацию. Также особая ценность банка — общение клиентов крупного бизнеса на уровне топ-менеджеров и акционеров Совкомбанка. Мы делали определенные замеры, и оказалось, что в некоторых чеках у нас почти 100% участие либо топ-менеджеров, либо акционеров во встрече с клиентом. То есть человеческое общение никто никогда не заменит, поэтому, несмотря на развитие всех технологий, внедрение искусственного интеллекта, ускорение производственных процессов, человечность и общение остаются нашей ценностью.
— Как вы оцениваете эффективность текущих финансовых инструментов для бизнеса?
— За последние несколько лет мы наблюдали большой объем мер поддержки со стороны ЦБ и профильных министерств, что, безусловно, способствовало развитию бизнеса и формированию определенного запаса прочности для среднего и крупного бизнеса. Например, бум внутреннего туризма, начавшийся два года назад, дал активное развитие и рост туристических кластеров. Совкомбанк активно участвует в подобных проектах, предоставляя кредитование на строительство и реконструкцию отелей. Еще один из интересных приоритетных проектов — таксономия, направленная на защиту и развитие ряда производств и технологическую безопасность страны, ее правительство утвердило в 2023 году. Проект запущен и позволяет получать финансирование на выгодных условиях. При этом банки находятся в привилегированном состоянии — таксономия позволяет экономить капитал, использовать его с меньшей нагрузкой. Достаточно ли мер поддержки? Наверное, их всегда недостаточно, но они существуют и активно развиваются.
— Какие факторы наиболее важны для вас при принятии решения о финансировании нового проекта?
— Базовые принципы — устойчивость к общерыночным конъюнктурным сложностям, конкурентоспособность и способность зарабатывать прибыль при разных стрессовых ситуациях. Это наиболее важные факторы. Большое внимание мы уделяем правовым рискам и деловой репутации наших партнеров. Помимо этого, естественно, существуют многочисленные технологические фишки, которые позволяют мониторить клиента на ежемесячной и ежеквартальной основе, которые не дают возможности допустить дефолта этого бизнеса.
— Как ваш банк управляет рисками при работе с крупными корпоративными клиентами?
— Крупный и средний бизнес — это хорошие доходы, но и, соответственно, повышенные риски, поэтому подход к ним должен быть максимально взвешенный. Здесь нужно выделить несколько моментов. Во-первых, это команда, то есть люди должны быть высокого профессионального уровня с высокими компетенциями в отрасли. Совкомбанку удалось такую команду сформировать. Хочу отметить высокую экспертность кредитного блока и крайне низкую текучку кадров, что позволило создать практически эталонное партнерство с клиентским блоком. Это дает правильную систему взаимоотношений и ценностей внутри банка. Также отмечу и высокую вовлеченность команды — после размещения IPO порядка 15% сотрудников стали акционерами банка. Во-вторых, система мониторинга различных внутренних и внешних рисков поставлена на высокий уровень и способна подсвечивать заранее возможные негативные явления в бизнесе. И как я уже отмечал, максимальная и очень эффективная вовлеченность топ-менеджеров и акционеров банка в работе с крупными заемщиками. Встречи топ-менеджеров и акционеров с крупными клиентами позволяют перейти на другой уровень общения, предоставить банку больший объем информации для адекватных решений.
— Как Совкомбанк адаптируется к изменениям в законодательстве и регуляторным требованиям?
— Совкомбанк внимательно следит за всеми законотворческими новациями в банковском секторе, участвует в проектных группах, тестирует новые модели, а также сам регулярно выдвигает различные инициативы, направленные на совершенствование регулирования кредитования предприятий среднего и крупного бизнеса. Хочется отметить, что в целом многие банки показывают положительную динамику там за последние годы. Последние 10 лет Совкомбанк показывал устойчивый рост и одну из лучших динамик на рынке. Статус коммерческого банка, где одна из ценностей здравый смысл, и способность максимально быстро принимать решения хорошо себя зарекомендовали при любых изменениях. Высокий запас прочности капитала, диверсификация бизнеса, сбалансированная кредитная политика и быстрая и адаптивная система управления позволяет принимать изменения регулятора без негативных последствий. Один из наиболее интересных проектов, которые хочется отметить, — внедрение ЦБ цифрового рубля в России. Совкомбанк стал одним из первых банков, запустивших тестирование цифрового рубля с физлицами. В настоящий момент проект автоматизации расчетов в новой форме национальной валюты завершен. И следующие участники проекта могут воспользоваться готовым решением.
— Как вы видите будущее банковского сектора для среднего и крупного бизнеса в ближайшие пять лет?
— Если я опять же скажу, что забот будет по-прежнему много, я думаю, что не обману. Потому что, как говорит наш президент, западноокеанские партнеры не дремлют и каждый день готовят нам какие-то сюрпризы. Но чтобы бороться с сюрпризами, нужна системная работа и умение развиваться и адаптироваться. Конечно, внимание сейчас нужно уделять технологиям, кибербезопасности, а также работе с людьми, кадрами, их обучению. При таких подходах наше будущее кажется светлым. В целом банковская система, средний и крупный бизнес обладают достаточным запасом прочности — есть технологии, есть люди, есть амбиции, есть желание работать и развиваться в этой стране. С таким подходом можно и нужно продолжать работать.
Беседовала корр. ТАСС Анастасия Романова