Дорога к полису: на что следует обращать внимание при страховании багажа

Для дополнительной защиты. При покупке билета между путешественником и перевозчиком заключается договор (собственно, билет и является документом, его подтверждающим), по которому компания обязана доставить пассажира и его багаж в точку назначения. Поэтому потеря или порча багажа однозначно должна быть компенсирована пассажиру. Оплатить ущерб должен перевозчик. Однако если у пассажира есть дополнительный полис, то выплачивать деньги будет страховая компания, а возвращаемая сумма должна быть намного выше.

• От полной утраты (то есть гибели или потери); 

• От частичной утраты или повреждения.

Нанесенный ущерб возмещается пассажиру, только если он причинен действиями компании-перевозчика. Если путешественник сам потерял или повредил свой багаж, компенсации не будет.

В случае полной утраты багажа должна быть выплачена вся сумма покрытия, прописанная в договоре страхования. Если порча частичная — сумма, пропорциональная ущербу. 

Однако руководитель Службы финансового уполномоченного Ольга Крайнова обращает внимание на следующий нюанс: "На отдельные виды предметов багажа предельный размер страхового возмещения ограничен. Например, в договорах страхования может быть установлено, что для случаев гибели или повреждения багажа, являющегося крупногабаритной электроникой, элементами питания, аудио-, фото-, видеотехникой, компьютерными блоками и т.п., страховщик производит выплаты исключительно по весу поврежденного или погибшего предмета багажа. При этом лимит выплат для каждого в отдельности поврежденного или погибшего предмета багажа составляет 25% от размера страховой суммы, указанной в договоре страхования по соответствующему событию".

Кроме того, клиенту надо помнить, что часть средств ему обязана вернуть и компания-перевозчик. Тогда страховая уменьшит свою выплату на эту сумму.

Отличается выплачиваемой суммой и подходом к ее расчету. Как поясняют юристы, при перелетах по России действуют внутренние тарифы. 600 рублей за кг веса — это максимум, на который может рассчитывать пассажир. А при перелетах между странами расчеты производятся по международным правилам. В большинстве случаев используются нормы "Конвенции для унификации некоторых правил международных воздушных перевозок", принятой в 1999 году в Монреале. В ней установлены предельные суммы, которые авиакомпании должны выплачивать пассажирам за причиненный ущерб здоровью или имуществу. Суммы прописаны в СДР — специальных правах заимствования, расчетном средстве, которым пользуется Международный валютный фонд, но выплачиваются в национальных валютах. 

За утерянный багаж максимальная компенсация составляет 1131 СДР. В переводе на рубли (по курсу на 17 августа 2022 года — 81,10 рублей) это составит 91 724 рубля . 

Впрочем, по словам экспертов, в некоторых случаях, если спор между гражданином и компанией доходит до суда, может быть использована более старая (1929 года) Варшавская конвенция. В ней предусмотрены выплаты по весу багажа ($20 за килограмм). Выплачивается компенсация также в национальной валюте. 

Но напомним, если у гражданина имеется полис добровольного страхования, сумма покрытия будет другой.

Можно. Страхование багажа подпадает под "период охлаждения" — 14 дней, которые по закону полагаются потребителю на осознание того, нужна ли ему данная страховка. Однако, чтобы получить обратно всю уплаченную сумму, необходимо, чтобы страховка не вступила в силу. Если же она уже действует некоторое время, то страховщик должен будет вернуть сумму за вычетом стоимости дней действия.

Стоит обратить внимание еще на один момент — некоторые компании вместе со страхованием багажа включают в полис другие услуги: защиту от несчастных случаев и болезней на время перелета, компенсацию при отмене или задержке рейса и т.д. В случае отмены отказываться придется от всех этих дополнительных услуг.

По словам Ольги Крайновой из Службы финансового уполномоченного, прежде всего потребителю необходимо обращать внимание на условия страхования, на основании которых с ним заключается договор. В первую очередь — на территорию действия договора. "Зачастую программы страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, в том числе содержат условия о страховом покрытии за пределами места жительства потребителя. Например, такой случай: потребитель проживает в городе Санкт-Петербурге, и по прилете из поездки в аэропорт Пулково он зафиксировал факт утери багажа. По условиям страхования такой случай не будет считаться страховым, поскольку указанные события наступили в границах населенного пункта, являющегося для застрахованного лица постоянным местом жительства, то есть за пределами территории страхования", — продолжила Крайнова. Она уточнила, что, согласно некоторым условиям страхования, территорией страхования признается вся территория России за пределами 100-километровой зоны от административной границы населенного пункта, являющегося для застрахованного лица постоянным местом жительства. Другими словами, если багаж потеряют в вашем "домашнем" аэропорту, страховку можно и не дождаться.

Другой пример, связанный с территорией страхования. В большинстве случаев поездкой считается выезд застрахованного лица за пределы его постоянного места жительства. "Если потребитель проживает в городе Рязани, а полис страхования приобретен им в одном из аэропортов Москвы, по условиям страхования будет считаться, что полис страхования приобретен уже в поездке, и наступившие события в данной поездке по такому полису не будут признаны страховыми", — отметила руководитель Службы. То есть приобретать полис дополнительного страхования необходимо в "домашнем" регионе. Впрочем, это касается случаев оформления страховки непосредственно при личном присутствии. Если полис куплен онлайн, такой проблемы, скорее всего, не возникнет. 

Также путешественнику стоит обратить внимание на предметы багажа, подпадающие под исключение из страхового покрытия. Например, наличные деньги в российской и иностранной валюте, банковские карты, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, меховые изделия.

Теоретически можно, говорят юристы. Например, увеличить сумму покрытия. Во всяком случае, Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что страхователь (в данном случае — путешественник) и страховщик (компания) могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. "Другое дело, что в данном случае никто не будет возиться с каждым отдельным клиентом. Есть стандартный договор, не хочешь — не подписывай. Тем более что этот вид страховки добровольный", — говорит член Московской коллегии адвокатов Дмитрий Швец. Поэтому всегда имеет смысл сравнить условия разных страховых компаний и выбрать наиболее подходящие.

Если после прилета вы не обнаружили свои вещи на багажной карусели, нужно обратиться в службу розыска, которая находится в аэропорту. Возможно, багаж не потерялся, а просто был поставлен в другое место. "Это происходит с вещами, на которых имеется наклейка "хрупкое", или с крупногабаритными предметами, которые могут на ленту не поместиться или вызвать затор", — поясняет Дмитрий Швец. Если же вещей нет нигде, значит, надо писать заявление об утере. Искать пропажу будут в течение 21 дня.

Если имеется дополнительная страховка на багаж, то, помимо заявления на розыск, надо написать обращение в страховую компанию. 

То же самое надо сделать, если багаж оказался поврежден. Тогда в акте зафиксируют, что именно оказалось испорченным и пропали ли какие-то вещи.

Как говорит Ольга Крайнова, наиболее часто споры, с которыми потребители обращаются к финансовому уполномоченному, касаются их несогласия с размером выплаты или отказом компании выплатить страховое возмещение. К сожалению, и перевозчики, и страховщики прибегают к разным ухищрениям. Например, рассчитывают компенсацию за международный рейс по российским правилам (600 рублей за кг). Или требуют в качестве подтверждения предоставить товарные чеки на потерянные вещи. 

В этой ситуации следует составить претензию к контрагенту, который отказывается платить. Если это не поможет — можно обратиться к финансовому омбудсмену, а также в Банк России или Роспотребнадзор.

Если речь идет о споре с перевозчиком и по внутреннему рейсу, то можно рассчитывать на компенсацию морального вреда. Как поясняют юристы, существует постановление Верховного суда, которое относит пропажу багажа к некачественному оказанию услуг потребителю. А вот если речь идет о международных перелетах, то, как уже говорилось, в силу вступают международные конвенции, где компенсации морального вреда отсутствуют. 

Если же судиться приходиться со страховой компанией, тогда решение о возмещении морального ущерба будет принимать непосредственно суд.