МОСКВА, 10 февраля. /ТАСС/. Высокие проценты по микрозаймам стали следствием законодательного ограничения процентных ставок по потребительским кредитам.
Такое мнение высказал ТАСС финансовый омбудсмен Павел Медведев, комментируя историю с выдачей микрозайма под 2379% годовых в Кировской области.
"Повышенные ставки по микрозаймам - это реакция на нерыночное регулирование. Ограничение ставки - это нерыночное регулирование", - считает Медведев. По его словам, в последнее время служба финомбудсмена выявила несколько случаев выдачи микрозаймов с "тысячными" процентными ставками.
При этом участники рынка МФО отмечают, что ограничение сверху границ ставок по кредитам экономически не обоснованно, и бороться с высокими ставками по займам можно только с помощью конкуренции. Полная стоимость кредита (ПСК) ограничена законом о потребкредите и не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. Это значение по разным типам кредитов ЦБ публикует ежеквартально.
Как ранее сообщал ТАСС, факт выдачи займа под 2379% годовых установила прокуратура Кировской области. По данным надзорного ведомства, в середине 2016 года жительница Омутнинска оформила в микрофинансовой организации заем под 292% годовых на 20 дней. Затем стороны заключили допсоглашение об изменении срока возврата займа и увеличения процентов до 2379% годовых", - сообщили в прокуратуре. Прокуратура признала действия МФО незаконными, в результате ставка была снижена.
Проверку по данному случаю начал и ЦБ. Как заявил ТАСС представитель регулятора, если выяснится, что микрофинансовая организация нарушила законодательство, к ней применят меры надзорного реагирования. В банке напомнили, что с 1 января установлен запрет МФО начислять проценты по договору потребительского займа, если сумма процентов превышает сумму основного долга более чем втрое.
Пока не очевидно, имело ли место нарушение закона, считает гендиректор сервиса онлайн-займов "Робот Займер" Сергей Седов. "Для займа на 20 дней 292% годовых - очень сомнительная цифра. Для займов до 30 дней до 30 тыс. рублей ПСК составляет 795% годовых, свыше 30 тыс. - 150%. Возможно, имело место изменение суммы займа, или МФО попыталась получить компенсацию за досрочное погашение займа", - добавил он.
Чем быстрее, тем дороже
В последнее время служба финансового омбудсмена зафиксировала несколько случаев еще более высоких процентов по микрозаймам, рассказал Павел Медведев. Он привел пример договора, где с первого по второй день срока займа (включительно) установлена ставка 6750,68% годовых, с третьего дня по 30-й день включительно - 53,58% годовых, а с 31-го дня по дату полного погашения - 839,50% годовых.
"Человек хотел взять заем на неделю. Такого продукта не было, было только на месяц. А когда пришел через неделю платить, оказалось, что он должен заплатить за первые два дня 6750,68% годовых. А 53,58% на оставшиеся дни месяца - это для того, чтобы по месяцу получилось 839,50%", - объясняет финомбудсмен. По его словам, такая практика появилась совсем недавно, и это - "реакция на нерыночное регулирование".
Президент НАУМИР Алексей Саватюгин согласен, что ограничение сверху границ ставок по кредитам экономически не обоснованно. "Если кто-то отдает себе отчет, что он готов взять кредит под такую ставку, если его верно информировали, почему ему надо это запрещать. Если МФО или банк ввели его в заблуждение, не указали в договоре четко и ясно, сколько он должен заплатить, то виноват кредитор", - говорит Саватюгин.
Как бороться
По мнению Медведева, бороться с высокими ставками по займам можно только с помощью конкуренции. Кроме того, более современным методом регулирования спроса на кредиты может быть установление так называемого DTI (debt to income) - отношение долга к доходу, считает Алексей Саватюгин. "Определенные идеи на этот счет в Банке России и у экспертного сообщества прорабатываются, но еще далеки от осуществления", - говорит он.
Для тех МФО, которые действительно нарушают требования закона, должно быть ужесточено наказание, считает Седов, например увеличены штрафы. А за введение в заблуждение заемщиков нужно возбуждать дела о мошенничестве. "Такие компании подрывают имидж и работу законных организаций, которые не рассчитывают на увеличение прибыли за счет завышенных процентных ставок незаконным путем", - считает глава "Робот Займера".
Количество жалоб растет
За три квартала 2016 года в Банк России поступило около 8 тыс. жалоб на МФО, сообщили ТАСС в пресс-службе Банка России (итоги года еще не подведены). Возросла доля жалоб на соблюдение МФО условий договоров микрозаймов, а также на действия, направленные на возврат задолженности. "В то же время снизилось количество жалоб на начисление процентов и выплату неустоек по договорам микрозаймов", - отмечают в ЦБ.
При этом число жалоб на МФО год от года растет. Так, в 2014 году их было более 3 тыс., в 2015 - более 6 тыс. "Рост числа жалоб может быть не связан с ростом проблем в отрасли, а, например, в 2016 году обусловлен повышением уровня информированности граждан, а также мерами самого регулятора по расширению каналов приема жалоб и обращений и повышению качества ответов на них", - считают в ЦБ.
Рынок микрофинансирования
По предварительным оценкам агентства "Эксперт РА", объем рынка микрофинансирования в 2016 году увеличился до 84-86 млрд руб. Основной прирост идет за счет микрозаймов "банковских" МФО, а также онлайн-займов "до зарплаты", указывает ведущий аналитик "Эксперт РА" Иван Уклеин. По данным ЦБ, средняя сумма микрозайма физлицам к концу третьего квартала 2016 года снизилась на 13,7%, до 9,2 тыс. руб. Заем "до зарплаты" составляет в среднем около 6 тыс. руб., его берут в среднем на 25 дней, оценивают в "Эксперт РА". Просроченная задолженность на один и более дней в МФО составляет 40-50% против банковских 5,6% на конец 2016 года, однако для займов "до зарплаты" это нормальный уровень, считает Уклеин. Уровень "просрочки" на 90 и более дней, по его оценкам, у МФО составляет 20-24%.
Большая часть заемщиков МФО (43,4%) берет деньги на неотложные нужды (транспортные расходы, оплата услуг ЖКХ, приобретение предметов первой необходимости, срочный ремонт бытовой техники), свидетельствует опрос сервиса онлайн-кредитования MoneyMan. Второй по величине группой затрат стали праздники и подарки, а также расходы, связанные с детьми (11,1% ответов). 10,4% опрошенных берут микрозаймы на ремонт недвижимости.