Банк России выступил с инициативой расширить возможности целого сегмента российских компаний. Регулятор обсуждает с бизнес-сообществом предложение разрешить осуществлять денежные переводы и принимать платежи от покупателей непосредственно продавцам товаров и услуг, а не только банкам и специальным операторам платежных систем.
Как обстоят дела сейчас?
1
Сейчас при любой схеме безналичных расчетов между потребителем и, например, магазином в ней участвуют банки. Банк-эквайер, с которым у магазина заключен договор на обслуживание, и банк-эмитент, выпустивший карту, которой расплачивается покупатель. Если речь идет не о покупке товаров или услуг, а о переводе средств по счетам (или без открытия счета), в цепочке появляется компания-оператор платежной системы, включенная в реестр ЦБ. За каждую операцию финансовые посредники берут комиссию, которая может доходить до 3–4% от суммы платежа. При этом никто, кроме банков и компаний-операторов, операций по переводу денег проводить не может.
Что предлагает разрешить ЦБ?
2
В своем докладе "Совмещение видов деятельности на финансовом рынке" регулятор предлагает предоставить небанковским финансовым организациям и нефинансовым организациям право на два вида услуг:
- инициировать переводы от имени клиентов (составлять с согласия клиентов распоряжения и направлять их в кредитные организации, в которых открыты банковские счета клиентов);
- осуществлять переводы (агрегировать безналичные платежи, обеспечить функцию эквайринга (прием карточных и онлайн-платежей), открывать электронные кошельки и проводить перечисления между ними).
Другими словами, в банк за списанием денег за покупку сможет обращаться не покупатель, а продавец. Но покупатель должен будет дать согласие на такое обращение от его имени. А при получении права на эквайринг продавцы окажутся избавлены от необходимости заключать договор с банком-эквайером и могут напрямую взаимодействовать с банком — эмитентом карты. Также они получат доступ к платежным системам, в том числе к Системе быстрых платежей, разработанной ЦБ.
Кто сможет претендовать на новые возможности?
3
Компании, которые решат оказывать подобные услуги, получат статус "небанковские поставщики платежных услуг (НППУ)". Специальных условий для получения статуса НППУ (например, лицензии) не предполагается. Организации достаточно будет войти в реестр Центрального банка. Тем не менее по факту ограничения, конечно, будут. ЦБ станет предъявлять требования к финансовой устойчивости компаний, а также смотреть на организацию управления рисками, обеспечение информационной безопасности и другие технические условия. Средства клиентов НППУ должны будут хранить на отдельных специальных счетах, чтобы минимизировать риск их утраты при проблемах у самой компании. Тем более что в систему страхования вкладов эти клиентские средства входить не будут.
К чему это приведет?
4
Появление НППУ должно привести к снижению издержек при обслуживании карт. Такое мнение высказал зампред Банка России Владимир Чистюхин, комментируя на пресс-конференции выводы, содержащиеся в докладе. В конечном счете это может привести и к снижению стоимости товаров и услуг для конечного потребителя.
Кроме того, по словам представителя регулятора, данное нововведение поможет клиентам получать больше услуг (в том числе финансовых) в режиме "одного окна", а поставщикам услуг — выстраивать собственные экосистемы.
Как быстро заработает?
5
Не в ближайшей перспективе. До 1 октября Банк России ждет замечаний, уточнений и предложений по докладу от участников рынка, после чего начнется их обсуждение. По мнению Владимира Чистюхина, два года уйдет на подготовку и внесение изменений в законодательство и еще около трех лет — на переходный период. При этом зампред ЦБ отметил, что отдельные сложные вопросы могут потребовать и более долгой проработки.
Евгений Мазин