Ипотека для старшего возраста: как получить и как отдать

Собственное жилье. Для большинства россиян — это атрибут качественной, успешной жизни. Обзавестись своей квартирой или домом люди мечтают в любом возрасте. И главным инструментом в решении этого вопроса остается ипотека — банковский кредит на покупку жилого помещения. Однако при оформлении кредита можно столкнуться с ограничениями от банка. Одно из таких ограничений — возраст. Чем старше потенциальный заемщик, тем труднее ему превратиться в заемщика реального. И тем не менее ипотечные программы для граждан старшего возраста существуют. О том, как стать их участником и до какого возраста дают ипотеку, — читайте в нашем материале. 

Возрастные ограничения

По российскому законодательству оформить кредит, в том числе и ипотечный, можно начиная с 18 лет. Однако у многих банков разработаны разные предложения и в зависимости от этого установлены собственные возрастные пороги, как минимальные, так и максимальные. По некоторым из них заявки рассматриваются от лиц не моложе 20–21 года. Что касается портрета идеального заемщика, то он у всех кредитных организаций примерно одинаковый: это мужчина или женщина возрастом 30–40 лет, имеющий (или имеющая) гражданство РФ, а также постоянный и крайне желательно легально подтверждаемый доход. Дополнительными бонусами станет наличие созаемщиков или поручителей, отсутствие иждивенцев, хорошее образование и качественная кредитная история.

Причины такого подхода банков очевидны: к этому возрасту гражданин уже, как правило, живет самостоятельной жизнью, получает заработную плату или имеет другие источники дохода, в отличие от более молодых людей, чья карьера еще могла не выйти на тот уровень, который устроил бы заимодавца. Одновременно банк-кредитор хочет быть уверен, что клиент будет исправно обслуживать свой долг на протяжении всего его срока. А поскольку ипотечный кредит в подавляющем большинстве случаев берется на 15–20 лет, то и банки рассчитывают предельный возраст своих заемщиков так, чтобы он позволил им погасить кредит до выхода на пенсию или в первые пенсионерские годы. Напомним, что пенсионный возраст в России составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Поэтому после преодоления 50-летнего рубежа россиянам становится сложнее получить одобрение ипотеки. 

Программы для старших 

Тем не менее взять кредит на жилье можно практически в любом (взрослом) возрасте. Банки разрабатывают специальные предложения ипотеки для пенсионеров или для тех, кто обретет этот статус в процессе погашения кредита. Например, Сбербанк устанавливает максимальный возраст заемщика по ипотеке в 75 лет. То есть последний платеж он должен сделать не позднее, чем отпразднует юбилей. А чтобы облегчить заемщику условия, Сбер даже предлагает рассчитать "пенсионную ступень" — специальный график погашения кредита. При подаче заявки он выводится в двух вариантах: без учета выхода гражданина на пенсию и с учетом такой перспективы. В этом случае гражданин сначала будет выплачивать более крупную сумму, а после выхода на пенсию платежи снизятся. Как поясняют в Сбербанке, "пенсионная ступень" имеет сразу несколько плюсов:

Еще дальше в вопросах возраста пошел Совкомбанк, установив максимальный порог на уровне 85 лет. То есть заявку на ипотеку можно подать и в 70 лет, и даже в 75. Правда, в этом случае срок кредита составит не более 10 лет, а банк будет рассматривать каждое подобное обращение с особым вниманием. 

Особенности кредитных программ имеются почти у каждого банка и помимо максимального возраста. Кто-то готов предоставить кредит, только если пенсионер работает. Кто-то обязательным условием ставит наличие созаемщика или поручителя, причем он за время кредита не должен достичь пенсионного возраста. Поэтому, прежде чем подавать заявку, стоит уточнить условия. 

Список необходимых документов

На комплект документов, необходимый для получения ипотеки, возраст практически не влияет. Заявителю понадобятся:

Отдельно следует сказать о регистрации. Долгое время считалось, что банки отказывают в кредите, если клиент собирается приобрести недвижимость не в том регионе, где он зарегистрирован, а в другом, пусть даже соседнем. Однако сейчас эта проблема не актуальна: если регистрация имеется, даже временная, отказа по этому основанию быть не должно. Но если у человека нет вообще никакой прописки на территории РФ, его заявку отклонят уже на начальной стадии рассмотрения.

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, гражданин может приложить дополнительные сведения, подтверждающие его стабильное финансовое положение:

А кроме документов будущему заемщику потребуются деньги. Как минимум на первоначальный взнос. А он составляет от 10 до 30% стоимости покупаемой недвижимости.

Читайте такжеНабиуллина отметила более высокие темпы роста ипотеки в РФ, чем в первые месяцы 2023 года

Если удастся собрать больше — это добавит сразу несколько позитивных бонусов: во-первых, увеличит шансы на одобрение, во-вторых — меньше денег придется брать в долг и, следовательно, переплачивать процентов. Но помимо первого взноса нужно заложить в расходы сумму на страховку и на оплату пошлин и других "оформительских" услуг. В итоге это может потребовать еще нескольких десятков тысяч рублей. 

Страхование и медицина

При выдаче кредита на недвижимость банки ставят одним из условий так называемое комплексное страхование: жизни и здоровья заемщика, самого покупаемого имущества и титула, то есть прав на это имущество. Теоретически страховка не является обязательным документом, и отказать в кредите только из-за нежелания заемщика ее оформлять банк не должен. Однако на практике в условиях выдачи кредита прописано, что без страховки он будет выдан под более высокий процент. Из-за этого переплата по кредиту окажется заметно больше. В такой ситуации дешевле купить ипотечный полис. 

Полис оформляется на год и по истечении срока его нужно продлевать. Если этого не сделать — пойдет отсчитываться просрочка, размер которой прописан в тексте договора. Но при досрочном погашении долга можно (и нужно) обратиться в страховую компанию для пересчета стоимости страховки и таким образом уменьшить свои расходы. 

Есть еще один нюанс о котором следует помнить, чтобы дали ипотеку. Медицинских документов, дополнительно подтверждающих здоровье, от заявителя не требуется, достаточно полиса страхования здоровья. Но если гражданин отказывается оформлять страховку — скорее всего, ему придется доказывать, что со здоровьем у него все в порядке, справками от целого набора врачей. И на основании этих справок банк может отклонить заявку. Тем более что раскрывать клиенту причины, по которым это произошло, кредитная организация не обязана. 

Ипотека для молодых пенсионеров

В России существуют категории граждан, которые выходят на пенсию намного раньше установленного возрастного порога. И это не только инвалиды, но и, например, военнослужащие, которые уже к 45 годам получают возможность выйти в отставку.

Читайте такжеУчастники СВО смогут воспользоваться "Дальневосточной ипотекой" с 1 июня

Такие клиенты уже в более молодом возрасте могут воспользоваться преимуществами пенсионных ипотечных программ, а также специальными государственными программами (такими, как "Военная ипотека"). Кредитные организации относятся к таким гражданам весьма благосклонно. 

Подводя итог, можно сказать, что получить ипотечный кредит, чтобы улучшить условия проживания, можно почти в любом возрасте. Чтобы посчитать, до скольки лет дадут ипотеку, нужно к своему возрасту прибавить 15–20 лет. Если полученное число не превысит 75 лет, шансы на одобрение есть. А если она окажется не намного больше 65, то можно смело собирать документы. Однако до этого стоит изучить предложения банков и уточнить у них условия. 

Евгений Мазин