Первый вице-президент, член правления Газпромбанка, отвечающий за розничный бизнес, Алексей Попович на полях Петербургского международного экономического форума в интервью ТАСС рассказал об успешном переводе продуктов банка в дистанционные каналы, планах по дальнейшей цифровизации, а также развитию брокерского направления и собственного мобильного оператора.
— Первое полугодие 2021 года подходит к концу. Какие инициативы Газпромбанк реализовал в розничном бизнесе в этом году?
— В Газпромбанке с 2018 года стартовала активная цифровизация и трансформация бизнеса. Пандемийный год лишь ускорил этот процесс, и сейчас уже можно подвести некоторые итоги. Мы завершили перевод всей базовой линейки банковских продуктов в цифровые каналы продаж. На сегодняшний день в нашем интернет- и мобильном банке можно открыть карту в цифровом формате и добавить ее в электронный кошелек либо оформить заявку на сайте, и пластиковую карту доставит курьер.
Из продуктовых изменений стоит отметить запуск рефинансирования внешних кредитов на сайте банка. Уже в июле эти кредиты можно будет оформить через мобильное приложение.
В ближайшее время мы планируем реализовать возможность оформления кредита через курьера. Также мы упрощаем процесс выдачи кредитов лицам пенсионного возраста, автоматизировав получение информации о пенсионных зачислениях из ПФР.
— Вы сказали, что все базовые банковские продукты переведены в цифровой формат. На этом цифровизация сервисов закончилась?
— Безусловно, нет. Сейчас мы активно работаем над партнерскими направлениями, а именно: предлагаем наши кредитные и дебетовые продукты на площадках и витринах партнеров, подключаемся к различным агрегаторам и финансовым платформам.
Также мы фокусируемся на развитии цифровой ипотеки и развиваем сотрудничество как с крупнейшими игроками в строительной отрасли, так и с маркетплейсами. Ведь недостаточно просто представить свой продукт в цифровом пространстве, необходимо систематически улучшать клиентский путь, чтобы у клиента было больше каналов взаимодействия с банком и он сталкивался с минимальным количеством сложностей.
В первом квартале Газпромбанк продолжил активно совершенствовать процессы по ипотечному кредитованию. В апреле 2021 года был запущен сервис электронной регистрации застройщиков — партнеров банка, а также заработала интеграция с Росреестром в части электронного документооборота для регистрации.
Следующая наша цель — возможность оформления любого нашего продукта безбумажно даже в отделении банка.
— На каком этапе реализации этот проект?
— Безбумажный офис — наш приоритет в 2021 году. Ряд операций мы уже перевели в безбумажный формат и запустили несколько пилотов. Например, действующие клиенты банка могут воспользоваться функцией безбумажного оформления потребительских кредитов, дебетовых и кредитных карт. Для новых клиентов мы тестируем безбумажную технологию для кредитных карт, а до конца года запустим процесс по дебетовым картам и потребительским кредитам.
— Может быть, вы уже проводили оценку, каким будет эффект от отказа от бумаги? Какие издержки это позволит снизить?
— При переходе на безбумажный формат мы в первую очередь говорим о повышении производительности со стороны сотрудников и существенном улучшении клиентского сервиса. Больше нет необходимости ждать проведения операции с точки зрения печати и сканирования документов, не нужно привязываться к конкретному рабочему месту сотрудника. Мы работаем над тем, чтобы клиент мог получить быстрый цифровой сервис без ожидания в очереди.
— Каковы ваши ожидания по итогам года в оптимистичном и пессимистичном сценариях? От чего будут зависеть результаты, по вашему мнению?
— Год складывается достаточно хорошо для розничного сектора. По ипотеке, например, динамика год к году фантастическая, она превышает 40%. Льготные программы существенно стимулируют объем продаж ипотечных кредитов.
— Прирост 40% наблюдается уже на текущий момент?
— Это данные на текущий момент по всему рынку ипотеки. Если говорить про потребительское кредитование, то показатели также идут на рекорд в абсолютном выражении. Рост год к году составляет в зависимости от месяца от 10% до 20%. По оптимистичному сценарию Газпромбанк до конца года увеличит свой портфель потребительских кредитов более чем на 50%. Мы идем на опережение рынка.
Если говорить о транзакциях и в целом росте оборота средств клиентов по картам Газпромбанка, то здесь мы тоже видим значительный рост. Например, доля безналичных оборотов за последние один-два года выросла в четыре с половиной раза, а объем токенизированных операций, то есть оплаты через бесконтактные платежные сервисы, за год увеличился на 25%. Мы это четко понимаем и видим тренд.
Что касается рынка пассивов физических лиц, здесь ситуация непростая, в этом году впервые за все время объем средств физических лиц в стране, то есть портфель срочных вкладов и средств до востребования, не вырастет. Если посмотреть данные по рынку, портфель срочных вкладов падает весь последний год. Одна из причин — снижение интереса клиентов к традиционным инструментам накопления через депозиты в связи с постоянно падающей ключевой ставкой. В нашем случае ситуацию спас запуск накопительных счетов, которые продолжают бурно расти. За последние два года они выросли на рынке более чем в два раза — с 6 до 13 трлн рублей, и именно благодаря им портфель средств физических лиц в целом не падает, но и не растет.
Также трендом рынка выступает появление под эгидой Банка России финансовых маркетплейсов, через которые в том числе предлагаются вкладные продукты. Этот инновационный сервис позволяет клиентам из всех регионов России вне зависимости от наличия филиала банка получить доступ к широкой линейке сервисов и услуг, представленных на витрине платформы. Газпромбанк также принимает активное участие в развитии данного направления.
Большой интерес клиентов мы наблюдаем к инвестиционным инструментам. За последние несколько лет количество брокерских счетов, открытых на российском рынке, удвоилось и составило 12 млн. В связи с этим в конце 2020 года мы запустили свою платформу "Газпромбанк Инвестиции" и на сегодняшний день привлекли более 40 тыс. клиентов. Мы занимаем 12-ю строчку в рейтинге Московской биржи по числу активных клиентов и вошли в десятку лучших брокеров, по данным Санкт-Петербургской биржи.
На конец этого года мы планируем оказаться в топ-10 на Московской бирже и ставим перед собой амбициозные цели по количеству счетов и активных клиентов.
— Вы рассказали про существенный прирост портфеля потребительских кредитов — 50% год к году. Как обстоит дело с просрочкой?
— Мы отслеживаем несколько показателей: объем просроченной задолженности и процент просроченной задолженности от портфеля. Я с уверенностью могу сказать, что качество нашего портфеля полностью под контролем. Объем просроченной задолженности растет, но он увеличивается пропорционально росту самого портфеля в умеренных значениях по риску. После выхода из пандемии мы увидели минимальную просрочку по кредитам и даже позволили себе частичный роспуск резервов. Сейчас мы находимся на уровне просрочки, который мы планировали в допандемийный период.
— В конце 2020 года вы также запустили собственного мобильного оператора "ГПБ Мобайл". Можете ли поделиться первыми результатами работы? В связи с чем было принято решение углубиться в отрасль телекома?
— Действительно, мы запустили своего виртуального оператора, и здесь мы не первопроходцы на рынке, у ряда конкурентов они тоже есть. Наша цель — это удовлетворение базовых потребностей клиента. Газпромбанк перестраивается на клиентоцентричную модель, а для этого нам необходимо выходить за рамки финансовых и околофинансовых сервисов и услуг. Сотовая связь продолжает оставаться важной потребностью клиентов, которую необходимо удовлетворить.
Результатом запуска мобильного оператора является существенный рост клиентской базы за короткий период. Если говорить о количестве абонентов, то оно превышает 30 тыс., хотя запуск состоялся только в декабре 2020 года. Мы работаем в восьми субъектах Российской Федерации и до конца текущего года должны получить лицензию на предоставление услуг связи более чем в 40 субъектах России, увеличив клиентскую базу минимум в пять раз.
Чем интересен этот продукт? Прежде всего сочетанием самого продуктового предложения и его стоимости. Сейчас при покупке сим-карты и ее подключении к программе лояльности банковской карты предоставляется скидка на сотовую связь, которая может достигать 70%.
Помимо этого, мы планируем запуск первого в России телеком-продукта, связанного с автозаправочными станциями. По условиям, чем больше оборот по заправке, тем ниже стоимость сотовой связи. Также мы работаем над запуском первой в России бесплатной сотовой связи.
— В целом такие сервисы начинают предоставлять банки, которые хотят построить экосистему. У вас есть планы по созданию экосистемы?
— Действительно, это формат экосистемных решений, для которого мы комбинируем ряд продуктов — конвергентов или бандлов. Мы не только предлагаем физические сим-карты во многих регионах России, но также планируем в ближайшее время запустить Е-сим, то есть электронные сим-карты с возможностью оформления как на нашем портале, так и на порталах наших партнеров. Газпромбанк в последнее время активно прорабатывает внедрение экосистемных технологий и развитие партнерств, сможем поделиться нашими идеями уже в ближайшие месяцы.
— Когда возможен запуск электронных сим-карт?
— Мы планируем запуск в ближайшие несколько месяцев.
— В начале нашей беседы вы сказали, что у клиента есть потребность в цифровизации. Растет спрос именно на цифровые услуги, а также увеличивается доля безналичных платежей. На ваш взгляд, когда может произойти полный отказ от наличных?
— Сейчас, конечно, использование наличных существенно снижается. В общем объеме операций наших клиентов снятие наличных составляет менее 30%. И эта доля, естественно, снижается. При этом говорить о полном отказе от наличных на горизонте ближайшего будущего еще рано, но лет через пять — семь, я думаю, это вполне возможная история.
— Не могу не спросить про цифровой рубль. Что вы о нем думаете, есть ли у него будущее?
— Во-первых, мы активно участвуем в проекте Банка России по созданию и внедрению цифрового рубля. Активно обсуждается структура, а также формат взаимодействия как клиента с кошельком цифрового рубля, так и непосредственно роль коммерческих и государственных банков. Безусловно, его преимущества очевидны. Здесь самое главное — понять детали взаимодействия и сроки технической подготовки. Мы, конечно, участвуем в этом проекте.
— Вы также упоминали выпуск виртуальных банковских карт. Существует мнение, что рано или поздно пластик уйдет с рынка и будут только виртуальные карты. Что вы об этом думаете? Когда это может случиться?
— Одно дело — токенизация пластика, когда у человека есть физическая карта и он ей пользуется, но в ряде случаев расплачивается цифровой картой с телефона или другого гаджета. Другое дело — это от начала и до конца выпуск и токенизация цифровой карты без физического пластика. Доля рынка цифровых карт пока небольшая, и говорить, что они полностью заменят пластиковые карты, пока рано. Пластик продолжают достаточно активно использовать, особенно если смотреть на более старшие возрастные группы. О чем говорить, если до сих пор велика доля наличных платежей?
Мне кажется, это скорее эволюционный процесс, а не революционный. То есть сначала должен произойти окончательный переход от наличных к пластику с последующим переходом в цифровизацию. Банки стремятся выдавать цифровые карты, но клиентам это не всегда удобно. Привычка пользоваться пластиковыми картами еще осталась. Хотя по ряду клиентов, особенно молодежи в возрасте до 35 лет, мы видим готовность сразу выпускать виртуальные предоплаченные карты без пластикового носителя.
В любом случае у нас уже есть несколько успешных проектов с партнерами по выпуску виртуальных карт через их мобильные приложения. Данная технология позволяет в несколько кликов выпустить электронное средство платежа для дальнейшего использования в привычных клиентам кошельках, а в кобренде с партнерскими программами лояльности это еще и уникальное решение, экономящее время клиента на использование нескольких бонусных и банковских карт.
Беседовал Анатолий Пестич