Царев: "Сбер" весной дольше всех выдавал ипотеку по "старым" ставкам, работая в убыток

Банковская розница в России вопреки, а возможно и благодаря сложной экономической ситуации продолжила активно развиваться и ведущие игроки рынка, такие как "Сбер", показали, как можно делать удобные продукты и сервисы для людей даже в условиях возникших трудностей и ограничений. О том, продолжит ли ипотека оставаться доступной для россиян, что происходит с валютными вкладами и как "Сбер" решает проблему бесконтактных платежей, в интервью ТАСС рассказал первый зампред правления Сбербанка Кирилл Царев.

— Начну с насущного, какие прогнозы у вас относительно ипотечных ставок?

— Что касается ставок, то их движение будет зависеть от макроэкономики и от того, какая будет ключевая ставка ЦБ и другие факторы. Но я прогнозирую, что ставки будут примерно на текущих уровнях. Существенную долю в нашем ипотечном портфеле занимает ипотека на вторичное жилье. Мы видим, что клиенты активно оформляют ипотеку на "вторичку" по рыночным ставкам, тогда как ставки по госпрограммам на новостройки у нас ниже. Полагаю, что нынешний уровень ставок позволит в нормальном режиме развиваться ипотечному портфелю. Мы не ждем фантастического роста, но и не ждем падения.

— ЦБ отмечал, что банки ухудшили стандарты ипотечного кредитования на фоне экономической ситуации и обещает ужесточить регулирование, видит ли "Сбер" какие-то негативные тенденции на этом рынке?

— Мы не наблюдаем существенных негативных явлений, даже наоборот. В октябре-ноябре мы видели рост, в том числе по заявкам, и, я думаю, что декабрь будет с очень существенным приростом. В этом декабре мы ждем выдачи ипотеки свыше 370 млрд рублей, это будет примерно на 42% выше, чем в ноябре. Связано это, вероятно, в том числе с тем, что, пока обсуждалась судьба госпрограмм по ипотеке, часть населения поспешила оформить или подать заявки на такой кредит. Но программа продлена на 1,5 года с повышением ставки на 1 п.п., и это, на мой взгляд, хоть и окажет определенное потенциальное давление, но оно будет несущественным. Это все равно очень хорошее предложение. При этом я напомню, что была расширена программа по "Семейной ипотеке" и на фоне всего этого мы полагаем, что спрос на ипотеку останется стабильным.

По нашим прогнозам, ипотечный портфель за 2022 год вырастет примерно на 18%. В следующем году мы ждем, что ипотечный портфель вырастет на 7-8%. По семейной ипотеке прогнозируем рост в 2022 году на 61% в объеме 75 тыс. выдач ипотек по этой программе.

В целом у нас подход к ипотечному кредитованию всегда был консервативным и качество портфеля остается высоким. Мы не видим никакого ухудшения в том числе по заемщикам, которые получили ипотеку в 2022 году, не видим ухудшений по предыдущим годам. Мы ожидаем, что ситуация с точки зрения качества останется стабильной. Удельный вес кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней в портфеле ипотечного кредитования составляет всего лишь 0, 35% на 1 декабря 2022 года.

— Будет ли ощутимым для рынка отказ от различных ипотечных схем? Я имею ввиду "траншевую ипотеку", ипотеку от застройщика с нулевыми ставками и т.д.

— На мой взгляд этот сегмент определенно нуждается в регулировании, так как должен быть решен вопрос стоимости услуги для клиента.

У некоторых участников рынка есть опасения, что это скажется на объемах выдач ипотечных кредитов, но я бы напомнил, что, во-первых, в таких сделках стоимость ипотеки учтена, а во-вторых, у нас на самом деле больше 60% выдачи - это "вторичка", где нет никаких льготных программ, а в "первичке" существенно доминируют госпрограммы. Изменения по программам субсидирования от застройщиков, по моей оценке, существенного влияния на рынок не окажут, так как если клиент хочет купить квартиру, он ее возьмет по понятным, прозрачным ставкам. Выбор на рынке есть.

— Если продолжить разговор об ипотеке, все ли заемщики, взявшие ипотеку весной этого года по высоким ставкам, когда ключевая ставка ЦБ достигала 20%, рефинансировались?

— Мы какое-то время продолжали выдавать ипотеку по прежним ставкам даже после решения ЦБ по подъему ключевой ставки, и несмотря на то, что у нас ставка по депозитам была выше, чем ставка по ипотеке.

Мы в тот момент решили, что для нас отношения с клиентами важнее. Это решение выглядело абсолютно убыточным, но для нас было важно помочь клиентами и еще раз подтвердить, что Сбер всегда рядом. А если сейчас на все это посмотреть, то с учетом роста лояльности клиентов это решение выглядит не таким уж и убыточным. Безусловно, мы не смогли бы помочь всем, но мы максимально долго держали ставки, дольше, чем все остальные на рынке. Дальше Сбер выдавал новую ипотеку с апреля по высоким ставкам и предложили рефинансирование этих дорогих ипотек. Большинство заемщиков уже рефинансировались, но там было не очень много самих сделок. Речь идет о десятках тысяч, но мы в этом году выдадим более 800 тыс. ипотек и в таком соотношении эта цифра выглядит несущественно.

— В следующем году начнут действовать лимиты по необеспеченным потребительским кредитам для закредитованных заемщиков. Как это коснется "Сбера"? Видите ли вы перегрев на рынке потребкредитования или его риски?

— Для нас этот риск является несущественным по ряду причин. То, что касается ограничений сроков потребкредитов до пяти лет, у нас в принципе кредитование ограничено этим сроком, в этой части нас это не коснется. Относительно максимального порога закредитованности в 80%, у нас таких клиентов тоже мало. Сбербанк в этом плане ответственен, и мы стараемся следить за тем, чтобы клиенты не были закредитованы. Да, у нас были и есть клиенты, у которых этот параметр превышает 80% и по требованиям ЦБ таких клиентов кредитовать тоже можно. В расчете кредитной нагрузки учитывается основной подтвержденный доход, при этом часто у клиентов есть дополнительные источники заработка. Но доля клиентов с высокой нагрузкой должна строго контролироваться. Мы оцениваем, что нас это не сильно коснется. Но вместе с тем, нам все равно было необходимо провести целый ряд настроек для того, чтобы технически соблюдать и сами требования, и сам подход. Мы к этому готовы.

— Вы не увидели рост числа отказов по потребкредитам за последний год?

— Мы такого у себя не отмечаем, но есть определенная сегментация. У нас большое количество наших постоянных клиентов, которые пользуются кредитами, гасят их и используют снова. Мы активно развиваем дополнительные продукты, например, сервис для зарплатных клиентов "деньги до зарплаты". Определенное количество клиентов пользуются именно им. На наш портфель он не сильно влияет, потому что гасится каждый месяц, но таких клиентов у нас почти миллион. В 2022 году выдано 24,5 млрд. руб. в рамках этого сервиса. Другой наш кредит для определенного сегмента - образовательный, в этом году 45 тыс. человек получили этот кредит и в дальнейшем этот сегмент будет набирать обороты, мы прогнозируем, что более 60 тыс. студентов воспользуются образовательным кредитом в следующем году.

В целом портфель потребительских кредитов Сбера составляет 3,43 трлн. руб. В этом году прирост составит примерно 30 млрд. рублей, при этом на следующий год мы прогнозируем рост портфеля потребкредитов до 3,86 трлн. руб.

— Какова степень дедоларизации розничного портфеля "Сбера" и как доля валютной составляющей будет меняться следующий год?

— У нас продолжает снижаться доля валютных пассивов, и нас это устраивает. Эта доля у нас снизилась примерно с 14,7% в 2021 году до 7,1% на сегодняшний день. На наш взгляд, это важный тренд, и он будет продолжаться. В какой-то момент уровень, безусловно, стабилизируется, и часть клиентов просто перейдет из валют не дружественных стран в валюты дружественных стран.

— Происходит ли "юанизация" такими же высокими темпами, как дедолларизация?

— Прямо пропорционально доля юаня в пассивах не растет, но она увеличивается меньше, чем падает совокупная доля доллара и евро. Я считаю, что это полезно и для страны, и для банковской системы.

И чтобы росла доля пассивов в юанях, нужно понимать, что с ними делать на стороне активов, кого кредитовать. Сейчас у нас часть корпоративного бизнеса уже перешла на кредитование в юанях. И в этом позитив - дедолларизация и еще большая доля нацвалюты придает стабильности финансовой системе. Мы не так давно запустили вклад в юанях для физлиц, мы его будем дальше развивать, дополнять новыми возможностями. Сейчас можно сказать, что мы проводим настройку этого продукта, не технически, а с точки зрения рынка, каких-то доппредложений и скоро мы выйдем с ними. Активность по этому продукту пока не слишком высокая - розничные клиенты из рубля в юань особо не переходят, а вот те, кто уходит из долларов и евро, частично уходят в юани, а частично в рубли.

— А что касается других "мягких" валют?

— С точки зрения физических лиц активность не очень большая. Опять же повторюсь: для того, чтобы их активно привлекать, нужно понимать, что с ними делать. Важно, что внутри страны сокращается объем доллара и евро и, мне кажется, что для клиентов физических лиц ключевой момент - сохранение средств в рублях, разные способы и альтернативы инвестиций, но максимально понятные клиенту. Любые валюты — это курсовые риски и это необходимо учитывать. Вы видели, что кто-то покупал доллар по 120 рублей. Нужно правильно находить баланс для своего портфеля, чтобы не потерять и приумножить.

— Многие клиенты банка в этом году столкнулись с трудностями доступа к приложению "Сбербанк Онлайн". Как вы продолжаете решать эту проблему?

— Я бы не стал говорить – многие. Дело в том, что клиенты пользователи телефонов на базе Android практически не заметили сложностей – а таких клиентов большинство – им просто нужно было установить приложение либо из магазина RuStore, либо с сайта банка. Также мы добавили функцию автообновления для этих клиентов. Для пользователей телефонов на базе IOS действительно есть определенные сложности, о которых вы знаете. Но мы нашли решение и сейчас его внедряем, теперь приложение на устройства Apple можно установить в отделениях Сбербанка. Сейчас почти 5 тыс. офисов по всей стране выполняют такую функцию. Вы просто приходите с устройством, и мы вам на него устанавливаем приложение. Также мы доработали нашу веб-версию и будем ее развивать.

— Определенные трудности у нас теперь есть и с бесконтактными платежами, какие наработки есть у Сбербанка по совершенствованию процесса бесконтактных платежей смартфонами?

— Мы перезапустили сервис бесконтактной оплаты SberPay для Android в ноябре, а с начала декабря тестируем новый инструмент - платежный стикер. Его можно приклеить к любому смартфону и расплачиваться привычным касанием. Пока это только тестирование, так как нужно понять, насколько качественно работает стикер, приклеенный на телефон, не прерывается ли сигнал от него, и насколько стабильно проходит оплата. Для нас важно убедиться в качественности продукта прежде, чем начинать его дистрибуцию. В целом мы смотрим и тестируем самые разные технологии, но для себя определили, что SberPay - самый удобный, и в приоритетном порядке сделали его для Android. Оплата проходит в одно касание буквально за секунду, пин-код вводить не надо, достаточно просто разблокировать телефон и поднести его к терминалу. Что касается других инструментов, например, платежных колец или браслетов, мы тоже на это внимательно смотрим, но пока не видим ни большого спроса со стороны клиентов, ни большого распространения. Мы все время находимся в поиске и в постоянных исследованиях и ожидаем, что можем сделать еще что-то новое, более удобное для клиентов в этой области.

— В этом году с большими ограничениями столкнулись сервисы переводов за рубеж. Есть ли какие-то перспективы развития у этого направления в "Сбере"?

— Сейчас для физических лиц у нас есть возможность переводов в дружественные страны. На данный момент для таких переводов доступно 10 стран. Этот бизнес есть, и мы видим, что он продолжает развиваться, просто теперь, помимо мигрантов и экспатов, которые в большей степени пользовались этими сервисами, к ним добавились россияне. Что касается увеличения перечня этих стран, мы смотрим на спрос и наши возможности, будем его расширять.

— Как повел себя пенсионный бизнес "Сбера" в период экономической нестабильности?

— Мы на самом деле увидели рост продаж пенсионных продуктов. Мне кажется, что часть населения на это посмотрела, как на способ сберечь средства. 

Это правильное решение думать о том, что будет на пенсии. С начала 2022 года клиенты Сбера накопили с помощью индивидуальных пенсионных планов через цифровые каналы Сбера более 1,5 млрд рублей, это на 25% больше, чем годом ранее. В два раза чаще клиенты стали пользоваться автоплатежами для пополнения своего пенсионного счета.

Беседовала Рита Шпилевская