Российский союз автостраховщиков (РСА) считает целесообразным в десять раз увеличить штраф для автомобилистов без полисов ОСАГО, чтобы дисциплинировать участников дорожного движения. Бороться с нарушителями ПДД страховщики намерены с помощью повышающего коэффициента. Это предложение уже вошло в проект поправок, разработанный Минфином.
В интервью ТАСС президент РСА и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс рассказал об изменениях на рынке обязательной "автогражданки" и о новых способах борьбы с криминальными автоюристами и их клиентами.
Кроме того, президент ВСС рассказал о схеме страхования детей, разработанной союзом по итогам поручения президента РФ. Глава государства поручил кабмину рассмотреть вопрос об обязательном страховании жизни и здоровья детей после трагедии на Сямозере, когда в карельском лагере погибли 14 человек.
Десятикратное увеличение штрафа за отсутствие ОСАГО
— В 2015 году количество заключенных договоров ОСАГО сократилось на несколько миллионов. Эксперты связывают это с наплывом фальшивых полисов на рынке, которые значительно дешевле настоящих. Не считаете ли вы целесообразным ужесточить наказание для автомобилистов, которые выезжают на дороги без ОСАГО или приобретают поддельные полисы? Например, лишать их водительских прав или увеличить размеры штрафа?
— Насчет лишения водительских прав — здесь все не так однозначно: водитель мог не знать, что у него поддельный бланк полиса.
Если человек сознательно покупает поддельный полис ОСАГО, то ему предложат его за 500-2000 рублей. А если автовладелец приобретает подделку, не зная об этом, то мошенники могут взять с него такую же сумму, какую он бы заплатил, заключив настоящий договор (в среднем 6 тыс. рублей).
При этом презумпцию невиновности никто не отменял.
Вместе с тем мы всегда выступаем за ужесточение санкций за отсутствие полиса ОСАГО. На наш взгляд, действующий штраф (800 рублей. — Прим. ред.) за езду без полиса ОСАГО нужно повысить в десять раз, до 8 тыс. рублей, то есть фактически до уровня стоимости полиса ОСАГО.
Нарушители ПДД будут доплачивать за ОСАГО
— На какой стадии находится вопрос введения повышающего коэффициента ОСАГО для злостных нарушителей правил дорожного движения (ПДД)?
— РСА подготовил предложения по введению повышающего коэффициента для нарушителей ПДД при расчете стоимости ОСАГО.
Мы полагаем, что если за допуск к управлению машиной злостного нарушителя ПДД автовладельцу придется платить за полис ОСАГО, например, в три раза больше, чем обычно, то количество таких водителей на дорогах уменьшится кратно.
Мы полагаем, что если за допуск к управлению машиной злостного нарушителя ПДД автовладельцу придется платить за полис ОСАГО, например, в три раза больше, чем обычно, то количество таких водителей на дорогах уменьшится кратно
Размер коэффициента будет зависеть от количества выставленных водителю штрафов. Данные о штрафах страховщики будут ежегодно получать из информационной системы МВД.
Список нарушений, за которые будет применяться коэффициент, будет уточняться. Какие-то правонарушения не будут учитываться, например парковка в неположенном месте. Но определенно будут браться на заметку грубые нарушения, такие как превышение скорости.
Правонарушения станут учитывать, если их общее количество за год превысит пять штук. Если в полис вписано несколько человек, итоговая премия будет рассчитываться по максимальному коэффициенту нарушений.
Мы направили эти предложения в Банк России. Кроме того, Минфин учел это предложение в проекте новых поправок к закону об ОСАГО.
— Насколько полис ОСАГО станет дороже для лихачей? Значение повышающего коэффициента известно?
— В проекте поправок Минфина как раз предложено ввести подобный коэффициент. Согласно законодательству, значение этих коэффициентов устанавливает Банк России, то есть окончательное решение будет за ним.
Мы же провели исследование, составили определенную шкалу коэффициентов и направили ее регулятору в качестве предложения.
В частности, Российский союз автостраховщиков предлагает следующую шкалу.
Если автовладелец имеет до четырех нарушений ПДД, то коэффициент должен быть равен 1, то есть стоимость полиса ОСАГО для него не меняется. По нашим расчетам, основанным на данных ГИБДД, это большая часть автомобилистов — 94,56%, то есть порядка 37 млн человек.
Если наличие полиса будут контролировать камеры наблюдения, а штрафы начнут автоматически приходить каждый раз, когда камеры зафиксируют отсутствие полиса на машину, то водители неизбежно купят настоящий полис, сколько бы он ни стоил
Таким образом, введение повышающего коэффициента за опасное вождение предварительно может коснуться 5,5% автомобилистов (это те, кто совершил пять и более нарушений в год), то есть около 2 млн человек.
За 5-9 нарушений (имеют около 4,09% автомобилистов) нужно установить коэффициент 1,86. За 10-14 (0,83% автомобилистов) — 2,06. Если нарушений у автомобилиста от 15 до 19 (0,27% автомобилистов), то установить повышающий коэффициент на уровне 2,26. За 20-24 (0,11% автомобилистов) — соответственно 2,45, за 25-29 (0,05%) — 2,65, за 30-34 (0,03%) — 2,85. И наконец, если нарушений ПДД у автовладельца более 35, а таких у нас примерно 0,05%, то установить коэффициент на уровне 3,04. То есть для таких автомобилистов полис ОСАГО станет дороже в три с лишним раза.
Конечно, у некоторых водителей в этом случае может возникнуть желание вообще не покупать полис или купить фальшивый по дешевке. Тут мы рассчитываем на тесное взаимодействие с ГИБДД.
Если наличие полиса будут контролировать камеры наблюдения, а штрафы начнут автоматически приходить каждый раз, когда камеры зафиксируют отсутствие полиса на машину, то водители неизбежно купят настоящий полис, сколько бы он ни стоил.
Для того чтобы новый коэффициент начал работать, нужно принятие поправок в закон. Надеемся, что это произойдет в осеннюю сессию Госдумы.
Осталось также получить окончательное согласие ЦБ РФ с закрытым списком нарушений, которые учитываются при подсчете, а также согласование и взаимодействие информационных систем РСА и МВД. Предварительное одобрение со стороны Банка России уже получено.
— Как скоро повышающий коэффициент может начать действовать?
— С 1 января начнутся обязательные продажи электронных полисов ОСАГО, ожидается вступление в силу и ряда других изменений в системе обязательной "автогражданки".
В этой связи я рассчитываю, что с 1 января 2017 года повышающий коэффициент также войдет в число действующих новшеств.
Либерализация тарифа неизбежна
— Союз уже представил Банку России проект "дорожной карты" по освобождению тарифа ОСАГО от госрегулирования?
— В настоящее время РСА анализирует международный опыт.
При этом Банк России заявил, что в ближайшее время не планирует проводить либерализацию, поэтому с данным вопросом мы не торопимся.
Сначала надо победить автоюристов. Иначе либерализация тарифов приведет к тому, что страховщики будут платить им (автоюристам) больше денег. Поэтому в приоритете сейчас именно эта работа.
Но либерализация — очень важный вопрос.
Во Франции в свое время так же был либерализован тариф, и в этот сегмент сейчас никто не влезает. А в Германии, напротив, государство длительное время контролировало тарификацию.
Чтобы понять, как за рубежом освобождали тариф ОСАГО от госрегулирования, мы поручили нашей рабочей группе изучить международный опыт. По менталитету, как я считаю, опыт Франции в этом вопросе нам ближе всего: и водят по манере у нас так же, и бюрократия у нас такая же.
В целом государство в его либерально-экономической части — за то, чтобы рынок сам все установил. А вот социальный блок будет говорить, что для неимущих и малообеспеченных ОСАГО — дорого. Но если взять в расчет сравнение цены того же бензина, то страховка ОСАГО, которая в среднем по стране стоит 6 тыс. рублей, — это стоимость всего нескольких баков заправки автомобиля, поэтому аргумент о дороговизне кажется несостоятельным.
— Как вы оцениваете "прочность" и соответствие текущему курсу рубля действующих базовых тарифов ОСАГО? Требуется ли какая-то точечная корректировка?
— РСА ежегодно проводит работу по изучению экономической обоснованности действующих тарифов и коэффициентов в ОСАГО. В этом году мы уже приступили к этой работе, к октябрю планируется ее завершить. После мы направим свои расчеты в Банк России.
Точечная корректировка региональных коэффициентов необходима, РСА неоднократно об этом говорил. Однако позиция ЦБ — в том, чтобы пока не менять тарифы и коэффициенты.
Есть ряд проблемных регионов, в которых из-за действия автоюристов и, как следствие, большого числа судебных выплат (в которых большая доля — нестраховые выплаты: штрафы, неустойки и т.д.) тарифа не хватает.
Например, в Волгоградской области 44% выплат проходит через суды, в Мурманской — 37%, в Краснодарском крае — 30%. В этих регионах на каждые 100 рублей сборов страховщики выплачивают, бывает, 130 рублей возмещения. Для сравнения: в Новосибирской области 13% выплат по суду, в Москве —12%, в Омской области — 10%, в Московской — 7%. Понятное дело, что суды есть всегда, но у нас практика показывает, что в отдельных регионах это бизнес.
Если бы не было такого количества выплат по суду, то действующих коэффициентов в подобных регионах было бы достаточно.
По нашему мнению, в ряде проблемных регионов, в которых особенно активно ведут деятельность криминальные автоюристы и убыточность по этому виду бизнеса высока, можно было бы повысить территориальный коэффициент. Но для этого нужны специальные расчеты.
Рынок ОСАГО ждет консолидация
— Сейчас членами РСА по ОСАГО являются около 80 компаний. Согласно вашим ожиданиям, сколько компаний до конца года могут добровольно уйти с этого рынка?
— Некоторые уже сворачивают продажи, например компания "Альянс". Еще несколько крупных страховщиков не присоединились к многостороннему соглашению об обеспечении доступности услуг по ОСАГО ("Уралсиб", "ВТБ Страхование"), и это может означать, что они не планируют оставаться на этом рынке. Кроме того, с этого рынка уходят еще несколько небольших компаний, в том числе из-за сделок по слиянию.
Возможно, в связи с введением обязательных продаж электронных полисов ОСАГО с 1 января 2017 года некоторые компании решат оставить этот вид бизнеса.
Если мы наладим работу Единого агента РСА в проблемных регионах, а страховщики должным образом подготовятся к бесперебойным продажам электронных полисов с Нового года в соответствии с опубликованными требованиями ЦБ, то те же 70 компаний останутся на рынке.
Если не будет солидарности по работе Единого агента РСА среди членов союза, если IT-системы страховщиков будут не готовы к электронным продажам, то Е-ОСАГО вымоет многих страховщиков с этого рынка.
— А каким вы видите рынок ОСАГО в будущем?
— По моим ощущениям, в будущем рынок ОСАГО будет под силу только большим, консолидированным компаниям, учитывая географию РФ. Точно будет новая конфигурация на национальном рынке.
Останутся большие компании, которые сейчас основательно занимаются этим вопросом путем представительства в регионах, с одной стороны, и регулированием убытков через станции технического обслуживания — с другой.
Если средние и малые страховщики не наладят такое же взаимодействие, то останутся только крупные, которые подхватят освободившуюся долю и удержат ее.
Единый агент РСА — первые итоги
— РСА разработал проект многостороннего агентского соглашения (Единый агент РСА). Его задача — повысить доступность полисов ОСАГО в определенных регионах: в Волгоградской, Мурманской, Ростовской, Челябинской областях, в Краснодарском крае, Ивановской области. Как известно, суть проекта заключается в том, что страховщики, подсоединившиеся к системе, продают полисы ОСАГО друг друга. Как вы оцениваете первые итоги проекта?
— Пока об успешности Единого агента РСА говорить трудно, поскольку это все было организовано на добровольных началах.
Участники рынка, предполагая, что государство может забрать рынок ОСАГО, поняли эту угрозу и начали подключаться к агенту. Тем не менее Единому агенту РСА удалось продать только 20 полисов ОСАГО в проблемных регионах.
Страховщики будут бороться с автоюристами через Налоговую службу
— Планируют ли страховщики подключить к решению проблемы с автоюристами какие-либо ведомства и министерства?
— РСА передал в Федеральную налоговую службу информацию о тех суммах, которые были получены автоюристами, то есть получены по суду, но не являются страховыми выплатами. Это порядка 10 млрд рублей. ФНС определится, уплачены ли налоги с этих доходов, что из них подпадает под налогообложение.
Страхователи, передавая доверенность на представление их интересов автоюристам, не понимают, что в итоге по ним может ударить налоговое бремя, связанное с получением доходов этими же юристами (штрафы, неустойки, моральный ущерб), а не ими самими. Раз посредники представляли их интересы, НДФЛ будет начисляться в отношении страхователя, в то время как доходы получили другие лица.
Поэтому я хотел бы предупредить страхователей, которые переуступают свое право на возмещение, что мы обязательно разберемся, и 10 млрд рублей отсуженных — это, извините, ваши доходы, и налоговая служба к вам придет.
Мы сейчас установим, кто, как и через кого переуступал; прижмем и автоюристов, которые не платят налоги, и страхователей, которые переуступили свои права.
Поэтому автомобилистам нужно три раза подумать, обращаться напрямую в страховую за возмещением или идти к автоюристам.
— В 2015 году, как вы уже сами отмечали, криминальные автоюристы вывели со страхового рынка около 10 млрд рублей. Каких убытков от деятельности автоюристов вы ожидаете по итогам 2016 года?
— Мы ожидаем, что эта цифра все же плавно пойдет вниз, потому что уже принят ряд мер по борьбе с мошенничеством, судебная практика разворачивается в сторону страховщиков, недавно вышел большой обзор Верховного суда с рядом справедливых положений.
Кроме того, вступили в силу поправки о том, что потерпевший при ДТП обязан представить поврежденный автомобиль на осмотр страховщику.
Все эти меры дают основания говорить о том, что количество дел в суде будет снижаться.
— Автостраховщики, когда жалуются на автоюристов в регионах, все чаще употребляют словосочетание "организованная преступная группировка". Что это значит? Есть факты покровительства автоюристов со стороны судов, властей и правоохранителей?
— Под организованной преступной группой понимается деятельность группы лиц, направленная на нарушение закона.
Как правило, несколько юристов входят в одну группу и работают сообща. ОПГ не значит, что в этой группе есть представители тех или иных ветвей власти.
Но, по нашему мнению, факты недобросовестности со стороны властей все же есть. Эти вопросы должны прорабатывать соответствующие правоохранительные органы. Есть обращения со стороны страховщиков в квалификационную коллегию судей — по тем действиям, с которыми страховщики не согласны. Есть обращения в правоохранительные органы.
— Какие еще способы борьбы с криминальными автоюристами предлагают ввести страховщики?
— В Москве в октябре 2016 года у нас пройдет конференция по мошенничеству в страховании. Мы пригласили на мероприятие полицейских из Англии.
Лондонская полиция ввела у себя отдел по борьбе с автомошенниками, признавая, что 20% всех выплат по моторному страхованию — это мошенничество.
Московский уголовный розыск, который также приглашен на конференцию, уже заинтересовался лондонской практикой по борьбе с мошенничеством.
Санация страховых компаний
— Известно ли вам о том, каким именно будет механизм санации страховщиков, о котором Банк России активно говорит на протяжении этого года? Каким видит процесс санации ВСС? По вашему мнению, если бы законодательно механизм оздоровления компаний существовал сегодня, то в отношении какой части рынка его можно было бы применить?
— Вопрос необходимости санаций страховщиков, по крайней мере системно значимых, уже давно обсуждается. Важно, чтобы даже в случае финансовых затруднений крупных компаний не страдали клиенты и был минимизирован не только финансовый, но даже репутационный ущерб всему рынку.
Санация позволяет цивилизованно снять эту проблему и снижает давление на весь рынок. Центробанк сейчас активно занимается повышением финансовой устойчивости рынка, а значит, и механизм санаций становится необходимым. Надо также учитывать и сложную ситуацию на рынке, связанную с убыточностью и резким падением объемов взносов. Это фактор риска для компаний и помимо радикальных мер (отзыва лицензий и банкротства) нужны и меры по спасению социально значимых страховщиков.
Рынок страхования сильно зависит от общей экономической ситуации, а некоторые проблемы даже более гипертрофированы. Безусловно, санации рынку нужны, в том числе как эффективный механизм передачи компаний, имеющих финансовые затруднения, новым акционерам, которые смогут восстановить их платежеспособность.
Санации страховщиков можно внедрять с учетом уже накопленного банковского опыта, с пониманием, какие узкие места были в механизме. Сейчас, когда возникает потребность в санации того или иного банка, АСВ назначает банк-санатор, которому выделяются большие деньги. По такой же схеме могут работать и страховщики. Поэтому мы направили АСВ предложение распространить такую практику и на рынок страхования, когда одна страховая компания занимается финансовым оздоровлением другой.
Страхование детей в лагерях
— ВСС поддерживает инициативу об обязательном страховании жизни и здоровья детей в период их пребывания в местах отдыха?
— Президент РФ Владимир Путин утвердил перечень поручений правительству РФ по вопросам организации детского отдыха.
Среди них есть пункт об обязательном страховании жизни и здоровья детей в период их пребывания в местах отдыха. Президент поручил органам власти рассмотреть вопрос о внесении соответствующих изменений в законодательство. Срок — 1 ноября 2016 года.
Фактически это означает, что каждая организация, занимающаяся детским отдыхом, будет обязана страховать детей от несчастного случая. При этом вряд ли есть целесообразность создания для этого отдельного закона "Об обязательном страховании…".
Большинство членов ВСС склоняется к вмененному страхованию здоровья детей, когда организатор отдыха должен настаивать на наличии страховки у принимаемых детей. Вмененное страхование — это альтернатива обязательной форме страхования. Например, такая форма страхования характерна для полисов выезжающих за рубеж. Если у вас нет страховки, то пишите отказ от полиса, и, если что-то случится, тогда ответственность будет на вас. Комитет ВСС поддержал такую форму страхования и направил свое предложение в Минфин.
Надо также четко разделить, в каких ситуациях страхование должно быть, в каких — нет. К примеру, должны ли школы-интернаты, в которых дети живут постоянно, обеспечивать страхование детей или нет.
Беседовал Данис Юмабаев