15 июня Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, дающий возможность заемщикам-гражданам отказываться от дополнительных услуг, навязанных им банком. Норма призвана оградить клиентов от введения их в заблуждение и как следствие — покупки ненужных продуктов. Рассказываем об этих и других изменениях во взаимоотношениях банков и их клиентов.
Что меняется?
1
Меняется федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Новые положения дают заемщикам-гражданам право отказаться от платных услуг, которые им дополнительно к кредиту оформил банк. С 2017 года подобная опция действует в отношении страховых продуктов и именуется "период охлаждения". В новом законе данный термин не фигурирует, но по своему содержанию это именно он.
Что такое "период охлаждения" и как он действует?
2
В страховании "период охлаждения" позволяет застрахованному гражданину в течение 14 календарных дней после заключения договора передумать, отказаться от страховки и вернуть свои деньги.
Согласно новому закону, если банк при оформлении потребительского кредита предлагает оформить какие-то дополнительные платные услуги, в договоре кредитования должны быть четко прописаны их стоимость и право клиента отказаться от них. Срок для возможного отказа тот же, что и в страховании: 14 календарных дней.
На какие виды кредитов распространяется действие нового закона?
3
На потребительские кредиты и займы, а также на кредиты, обеспеченные ипотекой.
А можно ли вернуть сам кредит?
4
Можно. Эта возможность прописана в статье 11 закона о потребительском кредите. В течение 14 дней после поступления денег из банка заемщику он может вернуть всю сумму или ее часть, даже не уведомляя об этом кредитора. А для ипотечных кредитов этот срок составляет 30 дней. Единственный нюанс — за время, пока деньги находились в распоряжении клиента, придется заплатить проценты.
Как вернуть деньги?
5
Заемщику необходимо написать в организацию, с которой он заключил договор о дополнительных услугах, заявление об отказе и возврате уплаченной суммы. Если дополнительные услуги оказывает сам банк — заявление надо писать туда.
Если организация, оказывающая дополнительные услуги, на заявление не реагирует, клиент имеет право потребовать возврата денег от банка-кредитора. Данное требование он может направить в банк не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней со дня подачи первого заявления об отказе.
Как быстро вернут деньги?
6
В течение семи рабочих дней со дня получения уведомления от клиента. Сумма возвращается полностью, за исключением фактически понесенных расходов на ее оказание до момента отказа.
Может ли банк-кредитор отказать в возврате средств?
7
Может. В законе перечислены следующие причины для отказа:
— если банк-кредитор не имеет информации, что клиент действительно заплатил деньги по договору на оказание услуг;
— если выяснится, что до банка клиенту уже вернула деньги организация, оказывающая услугу;
— если оплаченная услуга уже была оказана клиенту;
— если клиент не уложился в "период охлаждения" или подал требование к банку-кредитору после истечения 180 дней.
С какого числа можно отказываться от навязанных услуг?
8
В этой части поправки в закон вступят в силу через 180 дней после его опубликования.
Что еще меняет новый закон?
9
Согласно новым правилам, банкам запрещается требовать от клиентов, чтобы они постоянно держали на счете деньги, которых хватит на очередной платеж по кредиту. Заемщик обязан иметь такую сумму на счете только в день очередного транша.
Также запрещено требовать от клиента заключить договор страхования и оплатить его целиком сразу на весь срок кредитования.
Устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (ПСК) по ипотечным договорам. Оно не должно превышать среднерыночное более чем на треть, как и в случае с потребительскими кредитами.
Кроме того, устанавливается требование по досрочному погашению кредита. Банк не сможет отказать в частичном досрочном погашении кредита, если заемщик в заявлении указал одну сумму, а перечислил на счет меньшую.
Евгений Мазин