Антиколлекторы: помогают ли они должникам? Или вредят?

Заплатить им — часто процент от долга, а они: 

• возьмут на себя общение с кредиторами, чтобы те больше не беспокоили. В этом случае должник оформляет "раздолжнителя" как своего представителя, и тот берет общение с коллекторами на себя, объясняет эксперт сервиса "Финансовое здоровье" Национального центра финансовой грамотности, руководитель Ресурсного консультационно-методического центра по финансовому просвещению Высшей школы современного образования Елена Бобкова; 
• избавят от долгов. 

В проекте о финансовой грамотности от ЦБ "Финансовая культура" приводят и еще одну схему: антиколлектор предлагает заплатить ему, он инвестирует эти деньги и за счет прибыли погасит долг.

Начинается все с бесплатной консультации, цель которой — внушить должнику ложную надежду и заставить подписать договор на услуги.

Важно: должник имеет право перенаправить коллекторов на своего представителя и не общаться с ними. Так что здесь антиколлекторы работают в рамках закона. Кредиторы перестают звонить должнику и пытаются наладить контакт с его представителем. Но тот их игнорирует. 

Как итог: клиент уверен, что проблема решена, однако долг никуда не делся — он только растет за счет начисляемой неустойки. "Счастливая беспечность обернется общением с судебными приставами и принудительными мерами с обращением взыскания на доходы и имущество", — объясняет эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. 

"Многие верят громким заявлениям, несут деньги и лишь спустя время понимают, что их обманули, — рассказывает заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев. — При этом сумма долга не уменьшилась ни на рубль, а еще и увеличилась за счет пеней и штрафов, которые начислил банк за время работы антиколлекторов".

Кроме того, "раздолжнители" могут быть частью мошеннической схемы, которую создают "черные кредиторы". "Часто в незаконных схемах работает группа взаимосвязанных лиц, которые "раскручивают" клиента до последнего, пока у него есть хоть какие-то деньги: сначала его провоцируют взять заем под залог квартиры или машины, потом предлагают помощь "раздолжнителя", юриста и т.д.", — объясняли ранее в ЦБ.

Также антиколлекторы предлагают незаконные методы самому должнику. Например, оформить — продать или подарить — имущество на близких родственников и сразу объявить банкротство.

Часто в рекламе антиколлекторы используют громкие заявления. Например: "Спишем все долги и кредиты уже завтра на основании закона №127-Ф3 ("О несостоятельности (банкротстве)" — прим. ТАСС)". И должнику кажется, что его избавят от долга на законных основаниях, обращает внимание Ольга Дайнеко. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России неоднократно рассматривала жалобы на рекламу юридических услуг по "списанию всех долгов со 100-процентной гарантией и в определенный срок" и признавала ее способствующей введению в заблуждение потребителей, поскольку "транслируется  беспроблемное освобождение от большого количества долгов без последствий и ограничений".

Специалисты советуют избегать подобных громких обещаний: полной отмены долга перед любым банком или МФО, снижения процентной ставки и изменения других условий договора. 

Также традиционно нужно внимательно читать договор, чтобы понимать, какую услугу предлагают антиколлекторы. Банк России еще в 2014 году советовал россиянам "проявлять осмотрительность и воздержаться от заключения договоров с организациями, предоставляющими подобные услуги".

"Ведь на практике доказать факт обмана и введения в заблуждение трудно, — объясняет Эльман Мехтиев, — так как в документах скорее всего прописана услуга оказания юридической помощи и нет обязательств по списанию долгов".

На Финуслугах напоминают, что "настоящий антиколлектор не обещает полной отмены долга, так как это невозможно по закону". Списать долг в миллион рублей, заплатив 10 тыс. рублей за услуги юриста, — нереальная история. Да, существует процедура банкротства, но под нее подходит далеко не каждый, у кого есть просроченная задолженность.

Если должник решит доверить юристу взаимодействие с коллекторами, то нужно четко прописать обязанности, ответственность и как тот будет отчитываться. Иначе переговоры рискуют затянуться, пока у кредиторов не лопнет терпение и они не подадут на должника в суд, чтобы признать банкротом.

Также, по мнению Ольги Дайнеко, насторожить должно:

• если антиколлекторы торопят как можно скорее заключить договор для начала "работы" — без документальной оценки ситуации и последующего описания этапов оказываемых услуг, а также их практической значимости;
• если задают вопросы, не относящиеся к долговым обязательствам, и просят нотариальную доверенность на широкие полномочия по представительству;
• если убеждают переписать имущество на родственников/друзей, а потом подать на банкротство; 
• если утверждают, что смена ФИО/ паспортных данных поможет "очистить" кредитную историю и скрыться от кредиторов;
• если гарантируют, что должника признают банкротом (спишут все долги), а имущество он сохранит.

Записывать всех антиколлекторов в мошенники не имеет смысла — многие предлагают законные услуги, отмечает Елена Бобкова. Вот только живущий в страхе должник обычно невнимательно слушает.

По своей природе антиколлекторы — это юридические организации. В рамках закона они могут предлагать: 

• взять на себя взаимодействие с представителями кредитора. Впрочем, "времена "черных коллекторов" канули в Лету, и эффективнее в случае нарушений закона самому должнику обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств с жалобой. Так помогут бесплатно", считает Елена Бобкова; 
• проанализировать кредитный договор; 
• попытаться договориться с кредитором о реструктуризации кредита, а также о снижении или уменьшении суммы штрафов и пени. До процедуры банкротства только кредитор может изменить условия погашения долга, и антиколлекторы опять же могут взять на себя переговоры, чтобы убедить кредитора это сделать. Иногда удается договориться, но чаще всего не с банком, а с правопреемником долга — коллекторским агентством, обращает внимание Ольга Дайнеко. У подобной щедрости есть объяснение: коллекторы выкупают у банка долг по цене ниже размера фактической задолженности, так что их может удовлетворить и частичное погашение; 
• помочь провести процедуру банкротства. 

Проблема в том, что законные действия не всегда могут оправдать ожиданий должника. Поэтому лучше внимательно читать договор и не ждать чудес, советует Елена Бобкова.

Коллекторской деятельностью в России могут заниматься только те компании, которые входят в Единый государственный реестр.

А вот для оказания юридических услуг не требуется специальное лицензирование. Единого реестра юристов нет — разве что Государственный реестр адвокатов. Эксперты сходятся во мнении, что выбор компании или юриста для решения сложных финансовых проблем иногда превращается в квест.

Эльман Мехтиев отметил, что при проверке, легально ли работает фирма, эффективность показала маркировка сайтов от ЦБ в поисковиках. "Однако на практике, к сожалению, физические лица все равно редко проверяют наличие организации в профильных реестрах", — сокрушается эксперт.

Чтобы не ошибиться с выбором организации, Ольга Дайнеко советует: 

• обращаться в юридические компании, имеющие стаж на рынке. Они дорожат репутацией, имеют системы кураторства и контроля (если работу отдадут молодому специалисту, будет кому контролировать процесс, исправлять недочеты и нести ответственность). Многопрофильность также плюс — такие организации более стабильны и финансово устойчивы, так как успешность деятельности не зависит от узкой специфики оказания услуг; 
• проверить документы компании — посмотреть дату регистрации, выяснить, является ли она существующей, не находится ли в процессе ликвидации, какие коды деятельности указаны (ОКВЭД) и т.д. Это можно проверить на сайте ФНС, указав ИНН/ОГРН компании; 
• проверить по базе исполнительных производств, что организация сама не является должником; 
• проверить директора/учредителя — не являются ли они "массовыми", т.е. фигурирующими в десятках юрлиц; 
• проверить компетенцию конкретного сотрудника — попросить диплом о профильном высшем образовании, узнать об опыте в подобных делах  с отсылкой на участие в судебных процессах. Ведь юристы специализируются на конкретных сферах, и специалист по уголовным делам не ведет дела о банкротстве.

Антиколлекторы не работают бесплатно. И часто чем больше долг, тем выше комиссия.

Елена Бобкова считает, что практически все вопросы можно решить самостоятельно: например, на официальных сайтах многих органов есть пошаговые инструкции, как действовать в случае потери управления личной кредитной нагрузкой. К третьим лицам — обеспечивающим юридическое сопровождение процедур урегулирования долгов — имеет смысл обращаться, если одновременно человеку приходится решать и другие жизненно важные проблемы.

Но подобная юридическая практика может быть и полезна для должника, считает Ольга Дайнеко. Квалифицированная помощь позволяет выйти из состояния финансового шока, спланировать модель урегулирования ситуации с накопленной задолженностью, устранить возможные процессуальные нарушения, уменьшить размер неустойки и снизить негативные последствия. Но именно снизить, а не избавиться от них полностью, подчеркивает эксперт.

Единственный законный в России способ списать долги — это банкротство. Но важно понимать, что: 

• нужно соответствовать условиям, чтобы начать процедуру банкротства; 
• банкротство — не волшебная таблетка и не проходит для заемщика бесследно. Например, оно отражается в кредитной истории, что может усложнить получение новых займов в будущем. 

Подробнее о механизме банкротства физических лиц мы писали здесь.

Также россиянам доступны инструменты, которые не избавят от долга, но позволят изменить условия и на время отсрочить или уменьшить платежи. Это кредитные каникулы, реструктуризация займа или рефинансирование.

Если вопрос с задолженностью еще не перешел в судебные тяжбы, кредиторы чаще всего сами предлагают варианты для погашения долга, поскольку они заинтересованы в его возвращении, объясняет Ольга Дайнеко. Диалог же с должником позволяет найти компромисс и не нести дополнительные расходы на подготовку документов / представительство в суде для принудительного взыскания. Кроме того, если долги, по мнению заемщика, возникли неправомерно, а банк не реагирует на письменные обращения, у него есть право обратиться к финансовому уполномоченному.