Банковская карта — весьма распространенный финансовый инструмент, которым сегодня пользуются самые разные категории населения: от детей до пенсионеров.
Какие существуют виды банковских карт, чем отличаются дебетовые карты от кредитных и какие возможности и риски дает пользование ими — читайте в материале ТАСС.
Первые карты
Сведения о появлении на рынке такого финансового инструмента, как банковские карты, противоречивы. Их родиной считаются США, но, по одним источникам, "денежные карты" появились там в 20-х годах XX века, по другим — в начале 50-х как альтернатива чековым книжкам. В чем сходятся источники — это в том, что эти "протокарты” были сделаны из картона.
Также разнятся сведения о том, какая же именно финансовая структура стала пионером в этом вопросе: Dinners club, American Express или даже небольшой нью-йоркский банк Long Island Bank.
В любом случае, в нашей стране "карты для денег" появились только во второй половине 80-х. В 1986 году Внешторгбанк СССР выпустил несколько карт для своих сотрудников, выезжавших в загранкомандировки. В 1988 году банк, к этому моменту переименованный в Внешэкономбанк СССР, подписал соглашение с платежной системой Eurocard/MasterCard, выпустив карты для руководства страны (что скорее было имиджевым ходом), а также для советских спортсменов, отправляющихся на Олимпиаду в Сеул. В 1989 году Сбербанк СССР объявил о начале выпуска карт с системой Visa, но никакого заметного распространения все перечисленные проекты среди населения не получили.
По-настоящему россияне познакомились с этим банковским продуктом в середине 90-х годов. С тех пор пластиковые карты получили широкое распространение, по данным Банка России, на начало 2024 года банками было выпущено 449,3 млн карточек. Тем не менее многие до сих пор основной их функцией считают снятие с нее наличных, хотя карточные возможности намного шире.
Как выглядит банковская карта
Долгое время карты выпускались (и продолжают) в виде пластикового прямоугольника на котором вытеснены:
- ее номер;
- название банка;
- месяц и год, до которого она действует, хотя многие банки уже выпускают карты бессрочные;
- фамилия и имя ее владельца, если карта именная.
На оборотной стороне у всех карт указан CVC-код из трех цифр, который никогда не следует называть посторонним. Раньше карты снабжались магнитной полосой, но теперь почти все оснащены чипами, позволяющими проводить бесконтактную оплату.
Технический прогресс привел не только к возможности бесконтактных платежей, но и саму карту отправил в "виртуальный мир". Сегодня ее можно оформить не только в "физическом", но и в электронном формате — как запись всех необходимых реквизитов в личном кабинете клиента или мобильном приложении банка.
Виды банковских карт
Банковские карты можно различать по разным основаниям. Например, по платежным системам, к которым они относятся. До 2022 года в России было три основных игрока: международные Visa и MasterCard, а также отечественная "Мир".
С тех пор иностранные системы работу в нашей стране приостановили, и, хотя выпущенные карты продолжают работать, новые оформить нельзя.
Различаются карты по банкам-эмитентам, то есть кредитным организациям, их выпустившим. В зависимости от того, какого банка карта, зависят и условия их обслуживания.
Можно разделить карты по статусу: от детских до премиальных. В зависимости от этого различается и функционал карточек — чем пафоснее, тем больше возможностей.
Но самое главное различие между картами заключается в том, чьи деньги лежат на их счетах. Карты бывают:
- дебетовые;
- кредитные;
- дебетовые с овердрафтом.
Соотношение между количеством выпущенных в России дебетовых и кредитных карт, по данным ЦБ РФ, составляет примерно семь к одному: дебетовых выпущено 394,7 млн. штук, а кредитных 54,5 млн.
Остановимся подробнее на каждом из видов.
Дебетовая
Можно сказать, что дебетовая карта — это счет в банке, оформленный в виде кусочка пластика, лежащего в кошельке. На картах этого вида хранятся деньги, которые принадлежат гражданину — клиенту банка. Он может класть их туда сам, они могут поступать на его счет дебетовой карты от работодателя или из каких-то других источников. С дебетовой карты гражданин может потратить денег ровно столько, сколько у него их там лежит.
Кредитная
На кредитной же карте никаких собственных денег гражданина нет. Используя такую карту клиент пользуется средствами банка. По сути, это тот же нецелевой кредит "на любые нужды", только оформленный иначе. В кредитной карте есть свои выгодные стороны, например грейс-период — срок, во время которого клиент не платит проценты за пользование заемными деньгами. И если укладываться в эти временные рамки, можно обойтись без переплат. Главное — жесткая самодисциплина и крепкая память, чтобы успевать вовремя пополнять счет.
Дебетовая с овердрафтом
Своего рода микс двух вышеперечисленных видов. Это дебетовая карта с возможностью перерасхода клиентом собственных средств и использования некоторой суммы, предоставляемой банком. Главное отличие овердрафта от кредитной карты в том, что заемные средства используются, только если не хватает своих, а проценты по нему начисляются с первого дня. Беспроцентный период если и существует, то совсем небольшой и обычно используется банками в качестве конкурентного преимущества. Что касается суммы возможного овердрафта, то и она варьируется банками в зависимости от степени финансового доверия к клиенту. Чем более платежеспособен человек, тем крупнее сумму ему готовы будут предоставить. Особенно банки любят предлагать оформить овердрафт "зарплатным" клиентам, потому что четко видят движение средств по их счетам.
Функции дебетовой карты
Помимо уже упоминавшегося снятия наличных в банкомате дебетовая карта позволяет проводить множество других операций:
- расплачиваться в магазинах и других торговых точках;
- совершать онлайн-покупки;
- гасить кредиты;
- делать переводы другим лицам;
- копить средства.
С помощью дебетовой карты оплата покупок становится намного удобнее — как в повседневной "реальной" жизни, так и онлайн. Более того, с помощью карты можно даже зарабатывать деньги. Во-первых, на лежащие на дебетовой карте деньги банки могут начислять проценты. Правда, поскольку деньгами, лежащими на карточном счету можно воспользоваться в любой момент, он считается счетом "до востребования". Поэтому обычно банки начисляют по самой минимальной ставке — 0,1% годовых. Впрочем, существуют и условия, когда ставки намного выше. Это стоит учитывать, выбирая банк, в котором хотите открыть карту.
Кроме того, практически все кредитные организации, стараясь привлечь клиентов, предлагают карты с кешбэком — когда за те или иные операции процент от потраченной суммы возвращается клиенту на счет в виде специальных бонусов или "живыми" деньгами.
Как оформить дебетовую карту
Чтобы оформить дебетовую карту самостоятельно, у гражданина должен быть паспорт. То есть сделать это могут все россияне, достигшие возраста 14 лет. Правда, в возрасте от 14 до 18 лет все равно потребуется письменное согласие родителя или законного представителя подростка.
Детям от 6 до 14 лет карту могут оформить сами родители, привязав ее к собственному личному кабинету. Это удобно и безопасно, поскольку позволяет контролировать траты ребенка и не давать ему совершать необдуманные операции.
Выбирая карту, лучше всего рассмотреть и сравнить между собой несколько предложений от разных банков, а дальше действовать в зависимости от приоритетов. Если с помощью карты хочется заработать денег — ориентироваться на высокий кешбэк и проценты, начисляемые на остаток; если снимать с нее наличные — на сеть собственных и парнерских банкоматов, где это можно сделать без комиссии.
Что касается чисто технической стороны дела, то оформить дебетовую карту можно в любом банке, оказывающем услуги населению. Это можно сделать следующими способами:
- прийти непосредственно в один из офисов банка и подать заявление;
- заполнить заявку на сайте или в мобильном приложении банка;
- подать заявку через агрегатор финансовых услуг (специализированный сайт, собирающий предложения банков в единую информационную систему).
Для заполнения заявки необходимо будет указать свои паспортные данные, а также контактную информацию. Обычно на рассмотрение заявки у банков уходит один-два дня и столько же на изготовление самой карты. После этого банк информирует клиента, что ее можно забирать в отделении кредитной организации или заказав курьерскую доставку (она в большинстве случаев бесплатная).
Стоимость карты
Как уже говорилось выше, функционал карты зависит от ее статуса. От этого же зависит и та сумма, в которую обойдется гражданину ее обслуживание. Самые простые, неименные карты, а также детские, как правило, обслуживаются бесплатно. То же касается и многих "классических" карт и карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов. Тем не менее банки могут брать деньги за дополнительные услуги: например СМС-информирование о совершенных по карте операциях (это стоит порядка 30–100 рублей в месяц).
А вот обслуживание премиальной карты может обойтись ее владельцу в несколько тысяч рублей ежемесячно. Зато она открывает ему дополнительные престижные возможности: посещение ВИП-залов в аэропортах, повышенный кешбэк, скидки на перелеты в бизнес-классе и прочие. Обратите внимание, что даже премиум-картой можно пользоваться бесплатно, если на карте хранится много денег — неснижаемый остаток должен насчитывать несколько миллионов рублей.
Подводя итог, можно сказать, что дебетовая банковская карта — это инструмент, предлагаемый финансовыми учреждениями своим клиентам для хранения и пользования деньгами. С ее помощью можно расплачиваться в обычных магазинах или ресторанах, можно совершать онлайн-покупки и другие платежи с помощью интернета, можно получать на счет привязанную к ней зарплату или другой доход. Некоторые банки начисляют на хранящиеся на счете деньги солидные проценты. Наконец, с нее можно снимать наличные. Как именно пользоваться дебетовой картой — решать вам.