Урезанная пенсия: почему сумма выплаты может оказаться меньше ожидаемой

Получив пенсию, россиянин может заинтересоваться, почему ему начислили так мало. Причины могут быть разные. У кого-то пособие изначально низкое, поскольку ему не хватает стажа и пенсионных ‎баллов. Другим выплаты урезали, так как у человека больше нет права на ту или иную надбавку или часть суммы взыскали в пользу долга.

Разбираемся, на что важно обращать внимание и как можно повлиять на размер пенсии.

Как устроено пенсионное обеспечение в РФ

Пенсионная система России относится к смешанному типу. Это значит, что на будущую пенсию идут не все отчисления, которые делает работающий человек, а только часть. Остальное используют, чтобы выплачивать пособия нынешним пенсионерам, то есть трудоспособные граждане частично содержат нетрудоспособных.

При этом, в связи с некоторыми особенностями законодательства, сейчас возможности россиян для накопления личного пенсионного капитала ограничены. Так, с 2014 года абсолютно все страховые взносы работодателей за сотрудников идут в фонд, из которого выплачивают пособия действующим пенсионерам. Личная, накопительная часть пенсионного капитала есть только у тех, кто был трудоустроен "‎вбелую"‎‎ в 2002–2014 годах. Но последнее десятилетие она не пополнялась за счет отчислений работодателей.

В связи с этим не имеет смысла вычислять, какой была общая сумма взносов в пользу пенсии, сделанных за человека за все годы его трудовой деятельности. Основная их часть не закреплена за ним и не дожидается на персональном счете, когда владелец состарится. Так что эта цифра практически ничего не говорит о том, сколько денег Социальный фонд сможет распределить на ежемесячные пособия для конкретного россиянина, когда тот выйдет на заслуженный отдых.

Общий дефицит финансирования

Казалось бы, нынешним пенсионерам должно быть очень выгодно, что с 2014 года выросли страховые отчисления для финансирования их пенсий. Однако демографический фактор нивелировал это преимущество.

Один из недостатков распределительной модели — она по-настоящему эффективна, только когда одного пенсионера содержат своими отчислениями трое трудоспособных людей. ‎К сожалению, в России это соотношение меньше. По данным Росстата, в 2014–2023 годах на одного пенсионера стабильно приходилось менее двух занятых, а иногда всего полтора.

Это объясняет, почему россияне получают относительно мало на пенсии, хотя ежемесячно работодатели отчисляют в Социальный фонд взносы в размере 10–22% зарплаты каждого сотрудника, оформленного "‎вбелую". Средняя пенсия по стране стабильно составляет около трети средней зарплаты.

Как копить на пенсию самому

Отметим, что накопительную часть своей пенсии по-прежнему можно формировать самостоятельно. Например, из средств материнского капитала.

Другой вариант — открыть счет в частном пенсионном фонде (НПФ) и откладывать на него деньги без оглядки на правила государственного пенсионного страхования.

При этом НПФ, так же как и Социальный фонд, инвестирует полученные от клиентов средства, чтобы защитить их обесценивания из-за инфляции и даже получить доход. Забрать свои накопления из Соцфонда и передать их в понравившийся НПФ тоже разрешено. В том числе с 2024 года их можно перевести в программу долгосрочных сбережений.

Неучтенный стаж 

Нередко причина, почему пенсия изначально невысокая, хотя человек работал много, — часть стажа не учли, потому что у Соцфонда нет документов, чтобы его подтвердить. Прежде всего, это касается труда в советские годы и в 1990-х.

Во-первых, после распада СССР значительная часть документов из архивов ликвидированных предприятий и ведомств была утеряна. На каждого работающего в 1996 году в Пенсионном фонде был открыт индивидуальный лицевой счет, а затем при переходе с общего на страховой стаж в начале нулевых ПФР несколько лет перепроверял трудовую историю россиян до конца 2001 года. Но было поздно — многие данные уже не могли попасть в базу.

Во-вторых, в постсоветские годы не все работодатели добросовестно передавали в Пенсионный фонд корректную информацию о своих сотрудниках. Даже сейчас все еще случается, что организации "‎экономят" на социальных взносах и перечисляют их в неполном размере.‎ ‎А еще иногда непреднамеренные ошибки в трудовых книжках допускают отделы кадров, например случайно опечатавшись в дате увольнения или трудоустройства.

Как подтвердить свой стаж

Какой бы ни была причина, почему в Социальном фонде нет нужных сведений, это нужно постараться исправить. На помощь придут:

Если речь идет о стаже до 2002 года, пригодятся еще и документы об образовании.

Кроме того, по закону можно также использовать показания свидетелей. Это выход для тех, чьи бумаги были утеряны не только в неразберихе 1990-х, но и в другое время в результате стихийных бедствий. Социальный фонд примет и иные уважительные причины, не зависящие от работника, такие как небрежное хранение документов в организации.

Но по правилам слова свидетелей помогут восстановить не более половины страхового стажа, который требуется для назначения пенсии. С 2024 года минимум для страховой пенсии по старости — 15 лет, значит, слова бывших коллег подтвердят не более 7,5 года.

Также нужно помнить, что к свидетелям не могут обращаться самозанятые, адвокаты и нотариусы, ведущие частную практику, и индивидуальные предприниматели.

Важно также не забывать, что сейчас при определении размера пенсий стаж до 2002 года учитывается по-особому. Периоды работы пересчитывают в современные ‎пенсионные баллы‎ (ИПК) по сложной формуле, используя несколько коэффициентов. Например, среди параметров, которые влияют на итог, — соотношение заработка пенсионера к средней зарплате по стране в интересующий период.

Как связаны ‎баллы‎ и пенсия

Напомним, как вообще сейчас рассчитывают размер пенсии. С 2015 года индивидуальные пенсионные коэффициенты, которые мы в быту называем ‎баллами, ежегодно начисляются официально трудоустроенным людям пропорционально страховым взносам с их зарплаты. Чем больше доход — тем больше отчисления и ИПК за них.

Также относительно небольшое фиксированное количество баллов добавляют за периоды, когда человек не работал, но занимался ‎общественно-полезной деятельностью‎. Имеется в виду, например:

За один год по правилам можно накопить максимум 10 ИПК. Например, в 2025 году это соответствует общему доходу в 2,75 млн рублей, или ежемесячной зарплате в 230 тыс. рублей.

После этой цифры, даже если зарплата и взносы еще больше, ‎баллы не растут‎. Аналогично коэффициент не увеличивается, если зарплата, наоборот, "‎серая"‎ и работодатель не делает отчисления в Соцфонд.

Добавим, что ИП платят за себя сами. Самозанятые тоже, но могут это делать по желанию. Если этим пренебрегать, стаж и ‎баллы расти не будут, а значит, пенсия заведомо будет меньше.‎

Чтобы узнать коэффициент человека за год, сумму уплаченных за него взносов на пенсионное страхование делят на норматив по взносам. Второй параметр каждый год устанавливает правительство. Далее полученную цифру умножают на 10.

Например, в 2025 году норматив для физических лиц — 441 тыс. рублей. Сумму страховых отчислений можно посмотреть в выписке из лицевого счета Социального фонда РФ. Она обновляется ежеквартально. А информация о том, сколько ИПК уже начислено за предыдущие годы, доступна в личном кабинете на "‎Госуслугах"‎.

Итоговая сумма пенсии рассчитывается по формуле А х Б + В.

Прибавка за жизнь и труд в суровом климате

Отметим, что в районах Крайнего Севера и на приравненных к ним территориях фиксированная выплата к пенсии дополнительно увеличивается за счет специального коэффициента.

Однако тем, кому положена эта надбавка, следует помнить о некоторых нюансах. В первую очередь о том, что при переезде в регион с более благоприятным климатом пенсия станет меньше.

Этого не произойдет, только если у человека накоплен достаточный "‎северный" стаж:

В этом случае, где бы ни жил пенсионер, его фиксированная выплата будет на 30–50% больше. Конкретный процент зависит от того, где он заработал свой стаж: на Крайнем Севере или в приравненной местности.‎

Для тех, у кого недостаточно стажа для сохранения доплаты в любой точке страны, размер надбавки зависит от места жительства. При переезде из одной местности, где используется районный коэффициент, в другую пенсия может как вырасти, так и уменьшиться.

Поддержка кормильца семьи

Еще одна доплата — за иждивенцев. За счет нее фиксированная выплата увеличивается на треть. В 2025 году прибавка получается от 2,9 тыс. рублей.

Она полагается, если пенсионер обеспечивает:

Когда иждивенец больше не отвечает этим условиям, например ребенок вырос или закончил обучение, пенсионеру перестают доплачивать.

Аналогично происходит, если получатель перестает содержать своего подопечного. Скажем, студент или супруг-пенсионер могут устроиться на работу с достаточной зарплатой.

Доплата льготникам

Некоторые пенсионеры имеют право на ежемесячную денежную выплату (ЕДВ). Конкретная сумма зависит от категории льготника. Если у человека есть право на ЕДВ по нескольким причинам, Социальный фонд выбирает тот вариант, при котором пособие будет максимальным.

А еще некоторые люди имеют право получать одновременно две выплаты. Это касается:

Вместе с ЕДВ большинству категорий пенсионеров доступен так называемый ‎набор социальных услуг (НСУ). ‎В него входят:

Если чем-то из этого человек не пользуется, он может вместо этого получать небольшую компенсацию, которая увеличивает ЕДВ. В 2025 году отказ от услуг позволит прибавить:

Соответственно, если пенсионер передумал и решил вместо денежной компенсации пользоваться услугами, его пенсия уменьшится на соответствующую сумму.

Взыскания за долги

Если человек задолжал за алименты, услуги ЖКХ, по взносам за кредиты, не уплатил вовремя налоги, сборы и штраф, Социальный фонд и банк могут взыскивать необходимую сумму за счет пенсии. Также это касается случаев, когда суд обязал возместить ущерб, причиненный здоровью или имуществу другого человека либо компенсировать моральный вред.

Когда есть постановление от судебных приставов, удерживать часть пенсии в пользу долга совершенно законно. Без исполнительных документов, решения Соцфонда или суда — нет. Стоит отметить, что уменьшение пенсии не будет внезапным — человека обязательно предупредят, что часть выплат заберут на эти цели.

Также иногда бывает, что у пенсионера возникает долг перед самим Социальным фондом. Например, когда индивидуальный предприниматель не перечисляет обязательный страховой взнос. Даже если он уже закрыл юридическое лицо, предыдущие выплаты за время существования ИП все равно нужно сделать в полном объеме.

Возврат переплаты пенсии

Случается и обратная ситуация: Социальный фонд ошибся в расчетах и перечислил слишком много. Например, человек много месяцев получал доплату за иждивенца, а теперь потерял на нее право, но не сообщил об этом или СФР получил эти сведения слишком поздно. Пенсия должна была уменьшиться, но продолжала приходить в прежнем размере.

Когда Соцфонд поймет, что произошло, он потребует вернуть излишки государству. Если человек сам заметил ошибку, он может добровольно возместить эту сумму. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган СФР.

Если пенсионер считает, что решение о взыскании несправедливое, нужно обжаловать его в вышестоящем органе Социального фонда или в суде.

Как много разрешено взыскивать

Даже если для удержания пенсии есть законные основания, ее не могут не выплачивать совсем. В зависимости от обстоятельств пособие временно станет меньше на 20–70%.

Например, по решению Социального фонда оно сокращается не более чем на 20%. В счет долга или штрафа заберут максимум половину от общей суммы. А вот на алименты несовершеннолетним детям, компенсации пострадавшим от преступления и семьям, потерявшим кормильца, — до 70%.

Когда долг в пределах 100 тыс. рублей, а взыскатель напрямую обращается в территориальный орган Социального фонда, удержания будут планировать таким образом, чтобы доход пенсионера не опускался ниже прожиточного минимума.

Как узнать причину удержания выплат

Есть несколько способов узнать, почему при очередном начислении пенсии на счет поступило мало средств.

В первую очередь нужно заглянуть в личный кабинет на "‎Госуслугах"‎. Туда приходят все уведомления, касающиеся задолженностей, штрафов, изменений в выплатах.

Далее стоит убедиться, что в отношении человека не ведется исполнительное производство. Узнать, планируется ли взыскание долгов, можно через портал Федеральной службы судебных приставов.

Если остаются сомнения, следующий шаг — заказать выписку о состоянии своего индивидуального лицевого счета в Социальном фонде. Это удобно сделать через "‎Госуслуги". Документ пришлют в личный кабинет.

Наконец, ‎всегда можно напрямую обратиться в СФР или банк. Иногда в итоге оказывается, что причина уменьшения выплат — технические или человеческие ошибки. Например, сам пенсионер недавно сменил карточку, на которую перечисляли пенсию, опечатался, когда сообщал новый номер в Соцфонд. В результате, поскольку реквизиты оказались неверными, в следующем месяце пособие не пришло.

Как увеличить стаж и баллы

Когда пенсия изначально маленькая из-за низкого стажа и небольшого количества баллов, на ситуацию тоже можно повлиять.  

Во-первых, нужно убедиться, что в выписке из индивидуального лицевого счета учтены все периоды, за которые должно начисляться пособие.

Во-вторых, стаж и ИПК можно "‎купить"‎. Для этого нужно подать заявление в СФР и добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Иными словами — перечислить недостающие страховые взносы. Точно так же, например, поступают самозанятые и ИП.

Таким образом можно добавить себе суммарно не более‎ половины всего стажа, который нужен для назначения страховой пенсии. То есть предел — 7,5 года.

Если человек раньше не делал добровольные взносы, важно подать заявление в СФР в начале года. Иначе стаж и ИП начислят только за оставшиеся дни и месяцы. Например, на момент публикации этой статьи уже не будут учитываться январь, февраль и первая половина марта 2025 года.

Сколько получится "‎докупить"‎

Стоит учитывать, что правила ограничивают минимальную и максимальную сумму, которую человек может внести за год. Это автоматически означает лимит на баллы, которые он получит.

‎Формула расчетов привязана к минимальному размеру оплаты труда: МРОТ х 0,22 х 12. За год разрешается перечислить страховые взносы не менее чем за одну и не более чем за восемь МРОТ.

Поскольку минимальный размер оплаты труда ежегодно индексируют, вместе с ним меняются и конкретные суммы лимитов страховых взносов. Так, в 2025 году МРОТ — 22 440 рублей. Значит, добровольно можно перечислить от 59 241,6 до 473 932,8 рубля.

В баллы эта сумма пересчитывается по формуле ИПК = (ДВ / 22 х 16) / НСВ х 10:

Исходя из этого, в 2025 году за счет добровольных взносов можно добавить себе в копилку от 0,975 до 7,799 пенсионного балла. При этом оплата годового взноса добавляет всегда только один год стажа.

Если перечислить меньше минимума, стаж и баллы рассчитают пропорционально. Например, в 2025 году за половинчатый взнос в размере 29,6 тыс. рублей в стаж зачтут шесть месяцев.

Золотые правила

К сожалению, у людей старшего возраста остается не так много способов значительно увеличить свою пенсию. Что касается более молодых и трудоспособных, для них важно:

Все это поможет обеспечить себе достойное пособие в старости.