Новая стратегия Сбера: трансляция "Дня инвестора", посвященного программе развития 2026

Трансляция "Дня инвестора" Сбера началась с видеоролика, посвященного трехлетнему стратегическому циклу банка. 

"Я искренне признателен всем тем, кто сделал возможным сегодняшний результат". По ходу ролика Герман Греф, президент, председатель правления Сбербанка, комментирует результаты работы команды.

Первым в рамках "Дня инвестора" выступает президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф. Его доклад посвящен общим итогам реализации стратегии развития банка в 2021-2023 годах и планам на 2024-2026 годы.

"Мы столкнулись с последствиями пандемии, с беспрецедентными санкциями, с потерей международных активов. Мы столкнулись с уходом всех вендоров, которые обеспечивали нашу устойчивость. Мы столкнулись с беспрецедентным уровнем кибератак. Мы достойно прошли через все эти испытания. Я хочу еще раз поблагодарить нашу команду за точность, стойкость, скорость реакции и слаженность взаимодействия", - Герман Греф.

Президент Сбербанка также поблагодарил акционеров и клиентов банка за доверие.

Герман Греф говорит о заметном увеличении количества клиентов - как юридических (на 500 тысяч), так и физических лиц (на 10 миллионов человек). Устойчивость банка обеспечило следование ключевым принципам. Это ясность целеполагания, ориентация на долгосрочный результат и нацеленность на самые инновационные решения, которые доступны на рынке.

По мнению Грефа, главный фактор неопределенности в современном мире - технологии. Именно они привели к избытку товаров и услуг на рынке. Борьба ведется за время, внимание, кошелек человека. Количество спама за последние три года увеличилось более чем на 60%. Избыток информации невозможно переварить. Это огромная психологическая нагрузка. Времени на обдумывание решений все меньше, а страх ошибиться - все больше. Мошенники уже используют искусственный интеллект, чтобы усилить это чувство и использовать это.

Звучит тема искусственного интеллекта. Герман Греф отмечает, что специалисты Сбера пытаются прогнозировать, к чему может привести развитие ИИ. Его надо поставить на службу человеку. "Все, кто занимаются развитием нового поколения ИИ, должны дать человеку инструмент эффективной организации своей жизни. И таким инструментом должен стать искусственный интеллект на основе больших лингвистических моделей нового поколения".

Именно ИИ может стать помощником, который способен "переварить" поток информации и высвободить время и ресурсы людей.

"Искусственный интеллект позволит быстрее обучаться, предоставлять в сжатом виде весь объем необходимой информации и в итоге быстрее найти и реализовать свое предназначение".

Герман Греф переходит к теме клиентоцентричности и человекоцентричности. Поясняя, в чем их различие, он приводит пример здравоохранения. Клиентоцентричная медицина работает на увеличение потока пациентов. Человекоцентричная модель видит задачей профилактику и сохранение здоровья.

"Наша задача - сделать так, чтобы люди, не имея особых навыков в понимании всей сложности работы нейросети, могли очень просто начать пользоваться самыми сложными системами ИИ. Если вы инженер, то ИИ предложит вам конструкцию двигателя. Если вы биоинженер, он предложит новую форму лекарственного препарата". Герман Греф подчеркивает огромные возможности искусственного интеллекта, который расширяет возможности каждого человека. Именно развитие ИИ приведет к развитию человекоцентричной модели экономики.

Сбер заинтересован в развитии новой модели экономики. "Мы должны создать такие инструменты, которые будут соответствовать ожиданиям клиентов, превосходить их, и мы должны научиться относиться к каждому клиенту как к самому себе". Задача нового бизнеса - помогать клиентам быть "гибкими".

Задача Сбера - научиться оперировать долгосрочными интересами человека. Это будет выгодно и для банка, и для клиента. "Но перепрыгнуть в эту новую бизнес-модель невозможно быстро. Нашим приоритетом в ближайшие три года будет развитие ИИ нового поколения".

Сбер планирует перестроить модель работы таким образом, чтобы принимать большинство решений в автоматическом режиме, используя возможности искусственного интеллекта. В "ручном режиме" будут осуществляться самые сложные операции. И, конечно, в ближайшие три года банк будет обеспечивать прибыль, в которой заинтересованы акционеры и клиенты.

Три ключевых направления будут подвергнуты трансформации: технологии, бизнес-модель и культура. "Мы должны перевести большинство наших решений в онлайн, затрачивая на них минимальный период времени", - отметил Герман Греф.

По словам Германа Грефа, усилия Сбера будут направлены на создание безопасного, подконтрольного и доверенного искусственного интеллекта. На его базе будут создаваться продукты, соответствующие технологическим и этическим стандартам рынка.

Говоря о конкретных планах банка, Греф отметил, что будет расти экосистема, появятся новые продукты, будет обеспечен высокий уровень выплаты дивидендов - 50% чистой прибыли. "В ходе новой стратегии мы обеспечим рентабельность нашего капитала выше 22%, достаточность капитала Н20.0 выше 13,3% и высокий уровень выплаты дивидендов - до 50%, а также рост эффективности услуг и экосистемы", - добавил Греф.

Выступление Германа Грефа завершается, демонстрируется ролик, посвященный первому вкладчику банка - Николаю Кристофари.

Кирилл Царёв, первый заместитель председателя правления Сбербанка, представляет программу развития банка.

Фокусом стратегии 2023 была клиентоцентричность. Сбер создал единый B2C-сегмент, который позволил создавать удобные клиентские сервисы. Клиентская база Сбера среди физических лиц за стратегический период увеличилась на 10 миллионов человек - до 108 миллионов клиентов. Это 70% населения страны.

23 миллиона клиентов банка используют нефинансовые продукты. Царёв подчеркивает, что для этого Сбер развивает подписочный сервис. Огромный процент подписок покупается через цифровые каналы. 81 миллион клиентов хотя бы раз в месяц используют приложение. Более 43 миллионов клиентов каждый день открывают "СберБанк Онлайн".

Цифровые решения Сбера делают жизнь удобнее. "Мы в свое время создали сервис Сбер ID. Уже 68 миллионов наших клиентов используют Сбер ID как фактор идентификации. Сегодня большое количество компаний уже предоставляют этот сервис, то есть вы можете залогиниться на внешних ресурсах через Сбер ID. 23 миллиона пользователей зарегистрировались через него на Госуслугах", - Кирилл Царёв. По его словам, стратегия до 2026 года предполагает, что более 15 тысяч партнеров Сбера будут предоставлять возможность "залогиниться" через Сбер ID.

Один из флагманских сервисов Сбера - эквайринг. В этой области у Сбера первое место в Европе и третье место в мире. Сервисом SberPay пользуются более 30 миллионов клиентов. Технология Сбер QR используется на 2 миллионах терминалов.

"Помимо технологий, не менее важны эмоции. Важно, чтобы клиенту было интересно. Поэтому мы развиваем такие вещи, как динамический дизайн карт. Это добавляет эмоций в повседневную жизнь".

Сбер планирует внедрять и новые технологии. Например, он будет предоставлять возможность заплатить, используя каскад списаний, то есть с нескольких счетов одновременно.

Кирилл Царёв отметил, что благодаря ипотечным продуктам Сбера 3 миллиона клиентов смогли улучшить свои жилищные условия. И это не только благодаря кредитованию, а благодаря созданию удобных сервисов вокруг кредитования.

Важным фактором развития является потребительское кредитование. Кирилл Царёв отметил, что доля Сбера в потребительском кредитовании выросла до 38,6%. Появились молодежный, образовательный кредит. 1,7 миллиона клиентов используют сервис для займов на небольшую сумму и короткий срок - "кредит до зарплаты". Сбер и дальше планирует создавать продукты для решения жизненных задач клиентов.

Сбер создает решения, которые через некоторые время становятся общим стандартом. Так, в 2012 году Сбер создал сервис В2В переводов. Сегодня это используют все. Точно так же произошло и с оплатой услуг ЖКХ по QR-коду. Банк и дальше будет создавать новые сервисы и готов делиться ими с коллегами.

Сервисы на основе ИИ помогут клиентам экономить время и эффективно управлять будущим. "Для всех этих вещей мы будем использовать GigaChat, внедряя его во все наши продукты".

"С точки зрения внедрения ИИ в сервисы для клиента, их можно разделить на два типа: "управление настоящим" и "эффективное управление будущим", - рассказывает Кирилл Царев. Далее он переходит к технологии Персонального финансового менеджера (PFM). Раньше такая услуга предоставлялась только премиальным клиентам. С этого года сервис пилотируется, а в следующем году будет широко внедряться. Клиенты смогут благодаря этой услуге понять, как они могут повысить свое финансовое благополучие. А в перспективе менеджер будет помогать решать и другие задачи, в том числе связанные с карьерой или заботой о здоровье.

Сбер уделяет внимание проектам, которые построены на неравнодушии. Они не технологичные, но могут помочь конкретному человеку. В качестве примера Кирилл Царёв приводит совместный проект с поисковым отрядом "ЛизаАлерт" "Островок безопасности". Он помогает людям, которые потерялись. Иллюстрируя важность неравнодушия, Кирилл Царёв анонсирует ролик, рассказывающий о сервисе "СберЗдоровье".

Ролик "Второе мнение" снят на основе реальных событий. У героев больна дочь, у нее температура уже неделю, и становится хуже. Сервис "СберЗдоровье", о котором маме девочки рассказали в отделении банка, помог получить консультацию врача, не дожидаясь планового приема на следующий день. Девочке оказалась необходима срочная госпитализация. У нее была угроза аневризмы.

Новый вызов сегодняшнего дня - безопасность управления данными. Кирилл Царёв подчеркивает, что Сбер обеспечивает не только безопасность финансовых операций, но и безопасность информации о клиентах.

Внедрение AI-помощника, культура содействия клиентам и глубокое понимание контекста - три важнейших принципа работы Сбера. Но есть и четвертый элемент - развитая экосистема, без которой невозможно создание клиентоцентричной модели.

Слово переходит к Александру Ведяхину, первому заместителю председателя правления Сбербанка. Он расскажет об экосистеме B2B.

Александр Ведяхин начинает выступление с того, чем гордится Сбер. Он отмечает, что у банка 3 201 085 поводов для гордости. Именно столько корпоративных клиентов решили развивать бизнес вместе со Сбером.

Часть клиентов банка реализуют крупнейшие инфраструктурные проекты. Сбер финансировал строительство трассы М-12, строительство Малмыжского ГОКа, Михайловский ГБЖ в Курской области. 1 триллион рублей был выделен на инфраструктурные проекты.

Почти 4 триллиона рублей Сбер выделил на строительные проекты. Благодаря корпоративным кредитам около 1 миллиона семей смогут приобрести новые квартиры. В рамках госпрограммы также одобрены лимиты на 60 миллиардов рублей для развития туристической инфраструктуры.

"Для любого бизнеса критически важно, как быстро принимаются решения". Ведяхин отметил, что Сбер полностью поменял архитектуру принятия решений, и каждый час 100 предпринимателей получают финансирование банка.

Повод для гордости Сбера - это те клиенты, которые проходят цифровую трансформацию вместе с ним. В ближайшие три года таких клиентов должно быть 8,5 тысячи. Выручка у таких компаний растет на 10% выше, чем у рынка. Цифровая трансформация позволила клиентам Сбера заработать 1 миллиард рублей.

Цифровая трансформация происходит на основе искусственного интеллекта, и это дает большие возможности для роста эффективности. Но на первый план выходят не только технологические, но и этические вопросы. Александр Ведяхин предлагает посмотреть ролик, посвященный этике ИИ.

ESG - одно из важных направлений для Сбера. 2,4 триллиона рублей направлено на портфель ответственного финансирования. Но это направление требует переформатирования, и Сбер планирует перезапуск ESG.

Сбер помогает регионам, в том числе выступает партнером в строительстве школ. Сбер вместе с Министерством просвещения и ВЭБом профинансировал строительство 119 школ на 120 миллиардов рублей.

300 тысяч человек ведут мониторинг состояния здоровья с помощью сервиса "СберЗдоровье".

В этом году был запущен масштабный проект по AI-трансформации регионов. Наши команды проводят сессии с руководством регионов, чтобы помочь определить приоритетные направления внедрения решений на основе AI. Уже в 40 регионах страны прошли сессии по использованию ИИ от Сбера.

"Наша основная задача - помогать клиентам добиваться своих целей. Снимать рутинные задачи, помогать создавать ценность компании", - подчеркнул Александр Ведяхин. Сбер намерен стать помощником в том, чтобы сделать бизнес успешным. "Для реализации таких целей необходимо будет обучение. Мы готовы к этой трансформации".

Сбер планирует выдавать 95% всех оборотных кредитов за семь минут и инвестиционные - в течение одного дня.

Цифровая аналитика, отраслевые решения, возможности для цифровой трансформации, кредиты, которые можно получить в течение нескольких минут, - все это есть у Сбера. "Чтобы реально помогать клиентам, нам предстоит трансформация. Мы должны превратиться из продавца в доверенного советника. А сеть отделений должна стать местом контакта с профессионалами, которые помогают решать реальные проблемы клиента".

Сотрудники Сбера должны стать консультантами клиентов в различных сферах жизни. Клиенты банка в личном общении решают самые сложные задачи. Именно так, на основе доверия, строится новая модель работы Сбера.

Следующий выступающий - старший вице-президент и технический директор Сбербанка, руководитель блока "Технологии" Андрей Белевцев. Тема его презентации - "Технологическая трансформация банка".

"Задачи, которые стоят перед финансовым и нефинансовым бизнесом, в нашей новой стратегии еще более амбициозны", - отметил Андрей Белевцев. А значит, технологический блок обретет особое значение.

"Мы наблюдаем новый, переломный момент в развитии технологий. Мы сравниваем его с появлением персональных компьютеров, интернета и мобильных приложений. Потому что в этот момент начинает меняться вся технологическая архитектура и появляются принципиально новые бизнес-модели. Во всем мире генеративный ИИ будет важным драйвером роста, оказывая огромный эффект на всю мировую экономику", - отметил спикер.

Белевцев отметил, что большая языковая модель и будущая архитектура машинного обучения - это основа технологического уклада нового цикла, источник конкурентного преимущества. Чтобы встать во главе этого тренда в России, Сбер разработал большую мультимодальную модель GigaChat. Ей уже пользуются более полутора миллионов человек. В ее недавнем обновлении было задействовано 1,5 тысячи человек и 7,5 петабайт данных. Модель безопасна, так как Сбер полностью ее контролирует. Главное, что пользователи могут применить ее, даже не имея специфических навыков работы с ИИ.

"Мы сами активно внедряем GigaChat в наши процессы и продукты. И мы уже видим эффект: улучшение пользовательского опыта, повышение производительности сотрудников". В качестве примера эффективности GigaChat Белевцев привел анализ квартальной отчетности. Если раньше это требовало большого количества времени, то теперь отчет можно загрузить в чат и просто "поговорить" с помощником. Точно так же пользователь может поговорить с умными устройствами, которые используют решения Сбера.

На экране демонстрируется ролик, который отражает эффективность решений Сбера. В частности рассказывает о проекте "Возрожденная коллекция".

"Там, где объединяются творчество и работа инженера, вся наша команда вдохновлена делать такие проекты", - резюмировал спикер. Он отметил, что Сбер хочет распространить высокотехнологичные решения на всю страну. В частности, решения семейства Giga, которые предлагает Сбер, внедряют партнеры, их уже более 2 тысяч.

Андрей Белевцев отмечает, что следующее поколение ИИ обретет интерактивность. Модели будут обладать памятью, создавать контент исключительно для одного человека. Это будет не просто голосовой ассистент, а эксперт и помощник. И созданию таких моделей Сбер посвятит ближайшие три года.

Сберу предстоит фундаментально пересмотреть подходы к архитектуре работы с данными. "Новый подход к управлению архитектурой - гибкий, легко компонуемый и настраиваемый под каждого клиента инструмент. Это как большой оркестр, но играет он только для вас. Микросервисы группируются в так называемые бизнес-способности, каждая из которых закрывает конечную конкретную клиентскую потребность. Так мы сможем предложить то, что реально нужно клиенту здесь и сейчас, и решить его задачу", - отметил Белевцев. Уже сегодня Сбер обрабатывает огромные массивы информации, но этот объем будет только расти. Главным приоритетом станет скорость обработки данных. Сбер должен мгновенно реагировать на любые запросы клиента.

Инновацией 2023 года стал GigaCode. Он позволяет создавать разработчикам код прямо в системе разработки. "По одному фрагменту кода он помогает разработчикам автозавершать, генерировать и тестировать код. Наши решения уже охватывают наиболее популярные языки программирования, которые используются большинством компаний на рынке. По нашей предварительной оценке, уже сейчас расчеты показывают до 25% оптимизации скорости написания и разработки кода".

"Реализуя стратегию 2023, мы уже создали интегрированную, независимую от санкций платформенную инфраструктуру. Сегодня мы видим, что такой же вызов встал перед многими нашими клиентами. Мы предлагаем всю линейку технологических продуктов Сбера и гарантируем, что она навсегда станет надежным фундаментом развития и работы бизнеса", - подчеркнул спикер.

Сбер работает с инженерным сообществом, предоставляя часть технологий  в формате open source. Сбер получил около 400 патентов и не планирует останавливаться. "Будущее завтра - это наши исследования сегодня".

Вице-президент, директор департамента финансов Сбербанка Тарас Скворцов расскажет о финансовой модели Сбера 2024-2026.

Тарас Скворцов начал с прогноза развития экономики в целом. Он отметил, что на следующие три года прогноз роста ВВП - 1,3%. Ключевая ставка будет снижаться, на 2025 год банк таргетирует ее на уровне 8%. Банковский бизнес будет развиваться, ставки на рынке останутся высокие. В розничном кредитовании продолжат действовать ограничения, введенные в этом году. Потребительское кредитование и кредитные карты будут расти медленно, пока регулирование не будет ослаблено. В области ипотеки Сбер прогнозирует ужесточение условий и определенное замедление. Но в 2025-2026 годах с учетом падения ставки кредитование будет ускоряться.

"Переходя к нашей модели, надо учитывать несколько ее ключевых параметров. Первый, и самый ключевой, это количество клиентов. Эта цифра растет каждый месяц. Наш главный фокус не только на количестве клиентов. Наш главный фокус - глубина взаимоотношений с клиентами. В основе этого лежит CLTV - наша ключевая метрика, в которой мы учитываем наши доходы с клиентами на протяжении всей жизни", - говорит Тарас Скворцов.

Говоря о росте ключевых статей баланса, Тарас Скворцов отметил, что банк будет действовать проактивно. 80% доходов Сбера составляет чистый процентный доход. Уровень маржи, по его словам, превысит 5,5%, что больше среднерыночного показателя. Это будет достигнуто за счет активного кредитования маржинальных сегментов, структуры пассивов, большую долю в которых составляют текущие счета. "За третий квартал этого года наша маржа составила 6%, за четвертый квартал уровень будет не ниже", - заявил Скворцов.

Одним из важных драйверов для Сбера будет IT как бизнес. Рынок IT для корпоративных клиентов за три года достигнет 1,7 триллиона рублей и вырастет на 30%. Это произойдет и за счет роста рынка, и за счет развития импортозамещения. Доходы на этом направлении вырастут минимум в 4 раза.

Сбер эффективно управляет рисками. Функционал андеррайтера в банке почти полностью взяли на себя системы, построенные на основе искусственного интеллекта. Система гибкая, только в 2023 году в ней было применено около тысячи изменений для адаптации кредитной политики к новым условиям. Несмотря на снижение темпов роста ВВП, уровень риска на ближайшие три года Сбер планирует на уровне 100-110 базисных пунктов.

За последние три года активы Сбера выросли в 1,5 раза, доходы выросли на 56%. Численность персонала Сбера сократилась на 8%, а значит, производительность выросла в 1,7 раза. Показатели эффективности превосходят конкурентов банка. "У нас есть заинтересованность, аналитика, правильная мотивация. Но самое главное - у нас есть технологии. Это то, во что мы прежде всего инвестируем". 450 миллиардов рублей Сбер планирует инвестировать в IT в ближайшие три года.

Важнейшей метрикой бизнес-модели является достаточность капитала. ЦБ в 2022 году снизил или полностью отменил ряд надбавок по капиталу, а также разрешил банкам не создавать резервы по ряду активов. При этом в 2023 году идет довольно серьезное ограничение кредитования. Банки пользуются этими послаблениями, но это компромисс с точки зрения надежности. Тарас Скворцов отметил, что Сбер никогда не шел на компромиссы в отношении надежности. Учитывая большую волатильность, которая есть на финансовом рынке, очень важно иметь буфер. Внутренний буфер Сбера - 180 базисных пунктов по достаточности, который обеспечит выполнение обязательств банка.

В 2023 году у Сбера вырос портфель кредитов, и это создает хорошую базу для роста в 2024 году. Банк ставит маржу не ниже 5,7%, это позволит выйти на рентабельность капитала в 22% плюс. Чистая прибыль будет расти, и 2024 год Сбер прогнозирует более успешным, чем 2023.

Анастасия Белинина, директор Сбера по связям с инвесторами, завершила сессию докладов топ-менеджеров банка и предложила посмотреть ролик про умный чайник, который Сбер уже демонстрировал в прошлом году.