Какая национальная платежная система нужна России

Необходимость для Российской Федерации создания национальной системы для платежных карточек (НПС) очевидна.

Создание НПС решает для России много вопросов, прежде всего в части национальной безопасности – будет создана система, обеспечивающая расчет по карточным операциям внутри страны. Никто и никакими санкциями извне не будет иметь возможности нарушить этот процесс. Так можно уменьшить риски в платежной системе, ведь окончательные расчеты по карточным операциям проводятся деньгами Центрального банка. При начавшемся процессе оздоровления банков в России неизбежны ситуации с отзывом лицензий, неизбежны стрессовые ситуации при объединении, укрупнении; ситуации, связанные с недостатком ликвидности и т. д. Создание единого процессингового центра (НПС) поставит под мониторинг осуществление расчетов с использованием платежных карточек со стороны центрального банка, даст дополнительную информацию о состоянии банков - участников расчетов и значительно уменьшит риск возникновения неплатежей.

Будет оптимизирована инфраструктура. С одной стороны, произойдет сокращение дублирующих банкоматов и пос-терминалов, с другой - увеличится охват новых регионов платежной инфраструктурой, так как освободившиеся банкоматы и пос-терминалы будут поставлены там, где их раньше не было. Будет достигнута большая экономия на комиссии как при расчетах внутри страны, так и при расчетах российских банков с международными платежными системами.

В настоящий момент большинство независимых экспертов уверены в том, что создавать НПС нужно. Против выступают только безнадежные пессимисты или ярые сторонники максимальной интеграции в мировое сообщество и использования технологий, разрабатываемых в основном в США. Против также те, кто так или иначе зарабатывает деньги на работе с международными платежными системами. Банки, предоставляющие услуги по платежам с использованием платежных карточек, также представляют собой скорее противников, чем сторонников НПС. Ведь все затраты по поддержанию у себя инфраструктуры для обслуживания платежных карточек банки перекладывают на плечи потребителей - граждан и организаций России. Так что к мнению банковского сообщества прислушиваться, конечно, необходимо, но и полностью доверять ему нельзя.

Какие же варианты рассматриваются при создании НПС Российской Федерации? 

Это можно сделать путем формирования единого свитчингового и клирингового центра по всем операциям, которые проводятся внутри страны (возможно, и в ближнем зарубежье, если другие страны на это согласятся). Операции с дальним зарубежьем, например, во время поездки за границу, или операции с карточками, эмитированными иностранными банками, при расчетах внутри России проводятся через центры международных платежных систем (Visa, MasterCard и др.). Создание такого центра не отнимет много времени и денег, против такого центра не будут возражать и международные платежные системы, если не будут установлены законодательные ограничения по работе исключительно через этот центр.

В этом случае не нужно будет отказываться от карточек международных платежных систем, и хотя определенная зависимость от МПС сохранится, в случае применения санкций расчеты внутри страны не пострадают. Чаще всего используются технологии МПС с проведением ко-брэндинга внутри страны. Один из примеров – Португалия. Существующая там система SIBS объединяет все банки и предоставляет большой перечень услуг. Это показательный и эффективный пример создания НПС с использованием технологий и стандартов МПС. Португальская система с использованием платежных карточек достаточно долгое время признавалась лучшей на европейском континенте.

Кроме того, избавиться от нескольких карточек в вашем кошельке пока не удастся. Кроме зарплатных карточек, неизбежны карточки кредитные, бонусные, социальные, карточки оплаты за проезд, предоплаченные карточки и т. д. и т. п. Возможностей очень много. Сингапур является скорее исключением, чем правилом. Маленькая территория и законопослушное население. Для России ориентиром по созданию НПС должны являться такие страны, как США и Китай. Вопрос объединения – это вопрос будущего, когда обе эти системы будут работать на высоком уровне. НПС можно создать достаточно быстро, технологии известны. Кроме того, эти технологии развиваются, и сейчас трудно прогнозировать, какое решение будет оптимально через несколько лет. Уже появились на рынке устройства, выполненные в виде платежной карты, объединяющие в себе несколько карточек. Объединение можно будет делать и на базе таких устройств. Поживем – увидим. Сейчас главное быстро и без особых споров, отбросив личные амбиции, поставив государственную задачу во главу угла, создать НПС.

Подводя итоги, я бы сформулировал конкретные предложения по созданию НПС в сложившейся ситуации. Во-первых, необходимо в кратчайшие сроки создать единый процессинговый центр, объединяющий и замыкающий расчеты внутри России по карточкам, выпущенным МПС. К этому центру должны быть подключены все банки. Таким образом, будут объединены банкоматные и пос-терминальные сети внутри России. Как уже было отмечено, создание такого центра не займет много времени и денег. Функционировать эта структура должна как некоммерческая организация, контрольный пакет в которой должен принадлежать Банку России.

В настоящий момент считаю нецелесообразным объединять платежную карточку с карточкой доступа к государственным услугам. Вопрос объединения – это вопрос будущего, когда обе эти системы будут работать на высоком уровне.

И, наконец, обязательно создавать свою систему платежных карточек. Возможно, локальную на первых порах, без обязательного расширения за рубеж.

С точки зрения потребителя нет разницы, какими карточками он пользуется, лишь бы они хорошо работали. Так же, как и нет разницы, какой телевизор стоит у него дома – Sony, Philips или "Горизонт" – лишь бы хорошо показывал. Главное, иметь свой телевизор, а не ходить его смотреть к соседям, как это было в 60-е годы. Рано или поздно сосед может отказать в этом праве, даже если вы платите ему за это деньги. Особенно, если у вас с ним конфликт на огороде или жены поссорились.

Вопросы организации бизнеса важны в том аспекте, что государство, как правило, не очень хороший собственник. В этом качестве оно часто неповоротливо и излишне затратно. Бизнес, особенно молодой, часто склонен к чересчур рискованным решениям. Здесь не нужно придумывать велосипед, нужно посмотреть на успешный зарубежный опыт – акционерное общество с контрольным пакетом государства, принципы корпоративного управления, учет мнения миноритарных акционеров. Лучшие варианты достигаются при правильном сочетании государственной и частной собственности. Этот центр необходимо создавать как некоммерческую организацию, основным акционером которой должен стать Банк России (или его дочерняя организация). Любой банк, желающий стать акционером, должен иметь такое право. В качестве акционера можно также пригласить стратегического инвестора мирового уровня, который готов принести свои технологии. На первых порах банки не откажутся от собственных команд по развитию банкоматно-терминальной сети. Главное же здесь – сформировать в НПС систему аутсорсинга этих работ, а также, как вариант, сертификацию и допуск сторонних организаций для выполнения таких работ, учитывая слишком большую территорию Российской Федерации.

Отдельно следует проговорить вопросы финансирования создания НПС. Мне кажется совершенно очевидным, что государство должно взять на себя все расходы становления платежной системы. Например, вопрос перераспределения и установки банкоматов и пос-терминалов после неизбежной оптимизации должно взять на себя государство. Возможно, что государство должно оплатить и подключение банков к создаваемой НПС.

Теперь, чтобы отойти от достаточно скучных рассуждений, примеров, доводов и доказательств, буквально в нескольких предложениях я постараюсь объяснить, что получат граждане и предприятия России, если будет правильно построена НПС. Итак, представьте себе, что вам перечислили заработную плату на карточку, и вам нужно снять определенную сумму наличных денег. И вы не бегаете по городу в поисках банкомата «своего банка» - вы подходите к первому увиденному банкомату и снимаете деньги, комиссия при этом для вас – ноль! Представьте себе, что вы организация, выплачивающая заработную плату на карточку, сейчас с вас берут плату за это, а так бы не брали. Представьте себе, что вы расплачиваетесь карточкой в магазине, комиссия для вас – ноль. Представьте себе, что вы предприятие, предлагающее товары и услуги, и с вами расплачиваются карточкой, и сколько сейчас с вас берут? Два с половиной процента? А при правильном создании НПС будут взимать полпроцента, или фиксированную низкую плату, скажем, 10 копеек? На ваш выбор.