При обращении по ОСАГО страховые компании все чаще предлагают заменить ремонт автомобиля деньгами. Согласно данным президента Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Евгения Уфимцева, направление авто на ремонт снизилось практически до нуля.
Уход от ремонта
Здесь следует вернуться на несколько лет назад, когда страховщики начали активно применять такую меру борьбы со страховым мошенничеством, как направление автомобиля на ремонт, — и даже прописали изменения в Законе об ОСАГО, что такой вид является основным. То есть тогда владельцу пострадавшего в аварии авто прежде всего стали предлагать отправиться на сервис, а выбрать денежную компенсацию можно лишь в исключительных случаях.
Автомобилистам, правда, такой расклад не слишком понравился. Хотя, казалось бы, преимущества налицо: все заботы ложатся на плечи страховщика, а ты просто привозишь авто в сервис и потом получаешь его после ремонта. Страховая же даже следит за качеством этого ремонта; она же потом предоставляет гарантию. Кроме того, при выплате деньгами учитывается износ машины, а при натуральном ремонте — нет. Тем не менее, например, в доковидные благополучные времена — 2018–2019 годы — число желающих избавиться от всех проблем и отдать машину сервисменам не превышало 12–13%. Почему?
Согласно разным опросам Финансового университета при Правительстве РФ, 32% респондентов признавались, что ремонт они делать не будут, а полученные по ОСАГО деньги используют на другие цели; почти 70% говорили, что отремонтируют машину, но когда-нибудь позже. И лишь 19% высказались за натуральный ремонт.
К сожалению, стоит признать, что, несмотря на 18-летний опыт действия в стране системы ОСАГО, страховая культура у нас пока находится на весьма невысоком уровне. Страховку многие по-прежнему рассматривают как некий бизнес: "Я заплатил немаленькую сумму, купив полис, но что я получил за это? Ничего! И так каждый год?" — слышу я часто. Однако это никакой не бизнес, а защита кошелька (а также нервов и т.д.) водителя в случае, если он стал виновником аварии и повредил чужое имущество (или есть пострадавшие), — страховая компания возместит ущерб. А при том, что в ДТП попадают 5% от всех водителей (согласно статистике), остальные 95% чувствуют себя обиженными и обманутыми.
Заявление же Уфимцева о том, что количество страховых случаев, урегулированных с помощью ремонта, по итогам декабря 2022 года упало до 0,02%, вызвало бурную реакцию среди автомобилистов, а также общественников, законодателей и чиновников. Глава РСА на закрытом совещании в Госдуме также уточнил, что по итогам 2021 года этот показатель составлял 11,4% автомобилей, а летом 2022 года — 5%.
Эксперты отрасли сходятся во мнении, что первопричиной является подорожание и отсутствие некоторых запчастей на рынке — согласно оценке РСА, это порядка 15–20% деталей (как оригиналов, так и аналогов). По программе же параллельного импорта поставляется примерно 10–15% от реально необходимого количества запчастей. Растет процент использования неоригинальных комплектующих (для некоторых моделей это 20–50%). Наибольшие сложности наблюдаются по части европейских, американских и японских автомобилей.
В этих условиях СТО стало невыгодно работать с автовладельцами по системе ОСАГО — сервисмены поняли, что они вряд ли смогут в срок выполнять свои обязанности (необходимо найти, дождаться детали и произвести работы с пострадавшим авто). Дело в том, что по Закону об ОСАГО ремонт должен быть осуществлен в 30-дневный срок. Если же автосервис не уложился в эти рамки, то начиная с 31-го дня он будет выплачивать 0,5–1% пени от стоимости ремонтных работ владельцу авто за каждый просроченный день (согласно Закону о защите прав потребителей). Кроме того, может быть назначен немалый штраф — до половины суммы, выделенной на ремонт. Таким образом, законы, которые некогда неплохо себя зарекомендовали, теперь могут стать "безжалостным мечом".
Варианты действий
Что же сегодня предлагают в Российском союзе автостраховщиков?
Во-первых, временно (видимо, пока окончательно не будет решена проблема с запчастями) увеличить сроки ремонта автомобилей по ОСАГО вдвое — до 60 дней. А во-вторых, предусмотреть (в четко прописанных случаях) возможность замены запчастей подержанными экземплярами.
Эти предложения были озвучены в середине января, и тут же целый ряд экспертов обвинили страховщиков в попытке покушения на основные положения Закона об ОСАГО и в ущемлении прав потребителей. Глава комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и госстроительству Андрей Клишас заявил о необходимости немедленно обсудить проблему выполнения страховщиками обязанностей перед своими клиентами. Обсуждение вопросов, связанных с ОСАГО, прошло и в Совете по правам человека, где в итоге предложили ввести (хотя бы временный) мораторий на обязательность оформления полиса.
На мой взгляд, как бы непросто ни складывалась ситуация с натуральным ремонтом, это не говорит о том, что упала востребованность (и необходимость) в страховании автогражданской ответственности в целом. Ведь сегодня даже если автосервис уклоняется (по неким обоснованным причинам, а я уверяю, что они научились правильно преподносить информацию) от предоставления услуги, то в любом случае гражданин по ОСАГО получает возмещение в деньгах. А отказаться от полиса вовсе — это отказаться от любого возмещения ущерба и вернуться к печальным реалиям 1990-х — "разборкам на дорогах".
Новое как хорошо отремонтированное старое
Когда же принимали поправки в Закон об ОСАГО (2017), депутаты настояли: в главке про ремонт должно быть записано, что он производится только с использованием новых деталей. Хотя специалисты уже тогда говорили, что в некоторых случаях это невозможно: например, если авто (определенной марки, класса, типа) уже давно не производится. Между прочим, автопарк РФ не молод — средний возраст авто перешагнул отметку в 14 лет, а, к примеру, на Дальнем Востоке, где и вовсе преобладают праворульные машины, он равен 20,8 года. Так где найти новую деталь на какую-нибудь 20-летнюю Toyota Corona, которая и вовсе в РФ никогда официально не продавалась?
"Выяснилось, что и СТО, и автовладельцы стали более лояльно относиться к вопросу использования б/у запчастей в ремонте. Без возражений и условий готовы понижать категорию запчастей, например, вместо оригинальных применять аналоги, вместо аналогов применять восстановленные, — 13% клиентов СТО; 47% — в случае предоставления существенной скидки и/или сокращения сроков ремонта. Еще 20% готовы на это только в отношении старых машин. Пока не готовы ни при каких условиях понижать категорию запчастей только 20% автовладельцев", — рассказал руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.
Тем временем на том же Дальнем Востоке, насколько мне известно, на неавторизованных сервисах б/у запчасти применяются как единственно доступные.
В страховом сообществе осторожно предлагают обсудить возможность использования при ремонте по ОСАГО деталей, которые уже были в употреблении, если они не влияют на безопасность напрямую. Так, наиболее дефицитными сегодня считаются фары, бампера, некоторые кузовные детали. Главное — прописать строгие и четкие правила. Это же касается и восстановленных деталей и узлов.
Вопросы по времени
Что же касается сроков проведения ремонта по ОСАГО, то, думаю, их можно как (временно) удлинить, так и не трогать. Ведь на самом деле, как мне сообщают разные источники в отрасли, уже сформировалась определенная практика "обхода" 30-дневных требований. Так, фактический отсчет дней запускается с реального начала проведения ремонтных работ — после того, как сервисмены получат необходимые детали. Тогда и будет подписан соответствующий акт.
Второй вариант ухода от пени и проблем с законом, как я уже и говорил, — это возмещение ущерба деньгами. Страховщик же в таком случае свои обязанности уже выполнил. А автовладелец может сдать свое авто на выбранную им станцию. И если ремонт окажется дороже, то потерпевший (согласно закону) вправе обратиться к виновнику ДТП с требованием о взыскании недостающей суммы.
Тем временем, например, в Центробанке (который является мегарегулятором страховой сферы) возражают как против увеличения сроков ремонта по ОСАГО — владелец на долгое время лишается своего автомобиля (но и сейчас так же), так и не согласны с использованием при ремонте бывших в употреблении запчастей — мол, приведет к снижению уровня безопасности на дорогах.
Глава комитета Государственной думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков в свою очередь отметил, что можно подумать над возможностью использовать бывшие в употреблении запчасти для старых автомобилей, но далеко не всех. Например, он исключил эту вероятность для ходовой части авто и двигателя. "К предложению прибавить срок ремонта я отношусь настороженно", — добавил депутат.
Руководитель рабочей группы ОНФ "Защита прав автомобилистов" Петр Шкуматов считает, что сегодня страховые компании сильно зарегулированы в плане использования запчастей (что в прежних условиях так не ощущалось) и теперь завершить ремонтные работы в срок, отведенный законом, практически невозможно. Поэтому страховщикам остается только заменить вид возмещения с натурального на денежный.
В общем, добиться от страховых компаний проведения ремонта сегодня крайне трудно. Но и у автомобилистов есть права, поэтому в заявлении о страховом возмещении я все же советую требовать проведения ремонта. Сохраняйте все документы (оригиналы или копии) и не забывайте про отметки о приеме: или вам сделают ремонт, или же вы получите выплату деньгами (уже без учета износа).
Давно ожидаемые корректировки
При этом в 2023 году систему ОСАГО ждут новые, плановые изменения. Прежде всего планируется ужесточить ответственность за отсутствие полисов. Сейчас штраф за это составляет 800 рублей (а оплатить его можно со скидкой 50%) — за 18 лет действия закона об ОСАГО он не индексировался. 400 рублей, при средней цене полиса в 7 тыс. рублей, кажется совсем пустячным штрафом. В результате, как отмечают в РСA, без ОСАГО на дорогах ездят до 10% водителей.
В связи с этим депутаты петербургского Заксобрания уже разработали законопроект, который должен ужесточить ответственность за отсутствие полиса. Так, если у водителя был полис, но в момент остановки инспектором ГИБДД окажется, что документ просрочен, нарушителя предлагается штрафовать на 3 тыс. рублей. Если же полиса у водителя никогда не было — на 5 тыс. рублей. Проект уже поддержали в РСА, и есть все шансы, что в ближайшее время его рассмотрят в Госдуме.
Кроме того, страховщики планируют прикрыть лазейку, с помощью которой водители с высоким коэффициентом бонус-малус (КБМ, заядлые нарушители ПДД) ездят без полисов. Как рассказал вице-президент Всероссийского союза автостраховщиков (ВСС) и заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов, "убыточных" водителей с высоким коэффициентом КБМ просто не вписывают в полис, но действующий документ при этом есть — штраф в случае, если за рулем водитель, который не вписан в полис, составляет 500 рублей (при быстрой оплате — 250 рублей). Если же этот закон примут, нарушителей накажут на полную катушку.
И последнее, что я бы отметил, это полноценная фиксация автомобилей без ОСАГО с помощью камер — должна заработать с этого года. В течение нескольких лет МВД и РСА пытаются наладить сотрудничество в части обмена данными о незастрахованных водителях, чтобы фиксировать машины без ОСАГО с помощью камер. И кажется, "процесс пошел": в конце декабря 2022 года в РСА сообщили о старте программы. Пока по базе данных РСА будут "пробивать" только автомобили-нарушители. Скажем, превысил скорость, и тогда компьютер заодно проверит данные машины на предмет наличия/отсутствия полиса, и если его нет — тут же выпишет еще один штраф.