Доживем ли мы до отмены денег: что нам сулит революция в финансовых технологиях

В своем недавнем послании Федеральному собранию РФ президент России Владимир Путин заявил, что в мире стремительно нарастает скорость технологических изменений. "Тот, кто использует эту технологическую волну, вырвется далеко вперед, — сказал он. — Тех, кто не сможет этого сделать, она — эта волна — просто захлестнет, утопит".

Президент, конечно, имел в виду всю нашу жизнь в целом, в которой оцифровать сейчас пытаются все подряд вплоть до человеческого разума и чуть ли не эмоций. Вторую часть своего послания он посвятил прорывным успехам в деле создания новых вооружений. Но мне почему-то сразу вспомнились финансовые технологии, включая блокчейн и криптовалюты, о законодательном регулировании которых как раз в эти дни спорят наши правительство и Центральный банк.

Грядет переворот

В этой сфере, по мнению специалистов, назревает не менее радикальный переворот, чем глобальная революция последних лет в технологиях связи и информации. До полного упразднения денег, ожидавшегося при коммунизме, дело, скорее всего, пока не дойдет, но нынешним монополистам явно придется сильно потесниться. А между прочим, притязания США на глобальное доминирование опираются не только на военную мощь, но в не меньшей степени и на "баснословную привилегию" эмитента главной резервной валюты мира.

Конечно, никто из друзей и союзников США посягать на эту привилегию не смеет. Но мысль о том, что доллару не худо бы найти альтернативу, витает в воздухе достаточно давно. Например, на излете глобального финансового кризиса 2007–2008 годов президент Казахстана Нурсултан Назарбаев публично призывал создать "новую бездефектную мировую валюту" и даже предлагал название — "акметал".

Тогда идея развития не получила, да и сейчас речь, в общем-то, не об этом. Но при всем том очевидно, что сохранить в мировых финансах статус-кво едва ли получится. Не мытьем, так катаньем перемены пробивают себе дорогу, и не случайно проблематику финтеха, включая использование криптовалют, впервые решено вынести на скорое министерское совещание финансистов "Большой двадцатки" ведущих мировых держав в Буэнос-Айресе.

Как Путин встретился с Виталиком

Изменения происходят, можно сказать, у нас на глазах. Помню, как совсем недавно, прошлым летом, я узнал из сообщения пресс-службы Кремля о встрече Путина на полях Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) с основателем одной из крупнейших в мире блокчейн-платформ Ethereum Виталиком Бутериным. На тот момент ни имя, ни название мне ни о чем не говорили, и уязвленное профессиональное самолюбие заставило срочно наводить справки.

Бутерин оказался уроженцем Коломны и жителем Сингапура, русским канадцем и действительно Виталиком, поскольку ему на момент деловой встречи с президентом России было 23 года от роду. А технологию блокчейна, которую он развивает и которая лежит в основе криптовалют, некоторые сравнивают по широте возможных сфер применения с интернетом. Позже я писал о попытках ее внедрения в журналистике.

Как бы не навредить

Кстати, на том же ПМЭФ вице-премьер РФ Игорь Шувалов рассказал журналистам, что Путин буквально "заболел" темой цифровой экономики и технологического лидерства как основы для экономического роста. Это, видимо, и нашло теперь отражение в послании парламентариям.

Объективности ради надо сказать, что конкретно о финансовых технологиях и тем более о криптовалюте в этой речи не упоминалось. А на прямой вопрос на эту тему во время встречи с руководителями СМИ президент ответил, что подходить к регулированию надо предельно осторожно. "Если мы отрегулируем, да еще отрегулируем недостаточно эффективно, потом государство будет нести ответственность за ту тяжелую ситуацию, в которую люди могут попасть", — сказал он, выразив поддержку консервативному подходу ЦБ.

Кстати, этот подход уже достаточно давно остается неизменным. Как неоднократно заявляла глава Банка России Эльвира Набиуллина, ЦБ не поддерживает легализацию криптовалют как законного платежного средства, но видит перспективы технологии блокчейн.

Специалистов тревожит возможность использования криптовалют и других финансовых технологий для противоправных действий — от отмывания денег и коррупции до поддержки терроризма. Но как в этой ситуации подходить к регулированию, пока все же неясно. Путина на встрече со СМИ как раз и спрашивали о том, не грозит ли именно "излишняя зарегулированность" опасным "криптоанархизмом" с сопутствующими криминальными рисками.

"Уникальный шанс"

Между тем люди, непосредственно занимающиеся развитием отрасли, утверждают, что время не ждет. В конце прошлого года президент Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) Юрий Припачкин рассказывал в ТАСС журналистам о том, что "мы возвращаемся в мир, где появляется право на жизнь частных и локальных денег", что "возникает рынок валюты, не связанной с центрами силы, с центрами эмиссии, даже с центробанками", что это открывает колоссальные возможности, в частности, и перед Россией.

"Мы здесь, да еще находясь под санкциями, просто не имеем права упустить этот момент привлечь сюда инвестиции", — сказал он мне тогда, добавив, что как раз свободную эмиссию криптовалют никакими санкциями не остановишь. По убеждению Припачкина, при правильной постановке дела Россия "обречена на успех в этой индустрии", поскольку обладает целым поколением молодых людей "с горящими глазами", получивших превосходное образование и жаждущих "повторить успех отцов" — тех, кто "в 1990-е открывал обменники, создавал биржи, банки, страховые компании".

"У нас есть уникальный шанс, и, видимо, слава богу, наше руководство это понимает", — констатировал президент РАКИБ. Но предупредил, что времени терять нельзя, поскольку "в мире идет гонка регуляторов: кто проще и эффективнее отрегулирует эту индустрию", к тому и потекут инвестиции.

По мнению Припачкина, 2018 год должен в этом плане "стать переломным". Кстати, он уже тогда говорил, что общая капитализация криптовалютного рынка должна в нынешнем году превысить $1 трлн.

Время дороже денег

Буквально на днях я вновь услышал похожие оценки — на сей раз от учредителей нового международного проекта по привлечению инвестиций в стартапы московского "Физтехпарка". Они в один голос говорили о практически безграничных возможностях для развития в сфере финансовых технологий, но при этом предупреждали, что "скорость сейчас важнее денег".

"Америка, Китай и все остальные развивают блокчейн-технологии, создают форумы, институты, школы, а мы полгода занимаемся терминологией", — сказал инвестор проекта, президент группы компаний "Основа" Александр Ручьев. "Какой у нас запрос для государства? Либо узаконьте все быстро, либо забудьте о нас и дайте нам спокойно развиваться", — добавил он.

В том же духе высказался и основатель международной скоринговой системы Smart Valley, предназначенной для комплексной оценки стартапов, Алексей Воронин. Он, кстати, первым делом назвал себя убежденным патриотом, у которого душа болит за Россию и "умных русских парней", и утверждал, что на профильных международных конференциях сейчас 50–70% стартапов — российские.

"Если мы сейчас не примем какой-то пакет законов о регулировании ICO (первичное предложение токенов — прим. ТАСС), блокчейна, криптовалют, чтобы люди могли работать, они просто все уедут реально, — сказал мне Воронин. — И мы опять потеряем новую волну очень крутых ребят, которые реализуют свои планы уже не здесь".

Наконец, и подключившийся к проекту гонконгский предприниматель Цзюйвань Ли, создатель и руководитель глобального финтех-сообщества NexChange, также считает ключевым фактором время. На мой вопрос о том, насколько серьезно сдерживают инвесторов американские санкции, он ответил, что эта тема муссируется в основном вне России людьми, которые не знают реального положения дел.

"Но когда приезжаешь в Москву, разрыва не чувствуешь, — сказал китаец. — Наоборот, особенно в сфере инноваций отчетливо ощущается, что благодаря современным технологиям мир становится все более единым".

"Сейчас мы находимся на этапе инноваций, особенно по криптовалютам, — продолжал Цзюйвань Ли. — Правила и нормы регулирования очень быстро меняются. Для меня это важнее, чем американские санкции против России".

Бюрократизм — проблема общая

Получается, что в самой России специалисты, с одной стороны, видят сейчас уникальный шанс для рывка вперед в сфере финансовых технологий, а с другой — опасаются, что отечественная бюрократия загубит дело проволочками и шанс будет упущен. С вопросом о том, какая из этих точек зрения ближе к истине, мне посоветовали обратиться к знатоку — управляющему немецкой группы компаний N.Krat Group Александру Спиндлеру.

Специалист, как выяснилось, считает, что "конфронтация между развивающейся технологической базой и государственными структурами" — дело достаточно естественное. "На самом деле такой спор идет везде", — сказал он, сославшись на собственный опыт работы в разных странах.

"Бюрократия присутствует буквально у всех стран, это проблема не только России или, скажем, Германии, — отметил Спиндлер. — Потому что банковские регуляторы, финансовые регуляторы не готовы меняться. У них и так все хорошо, и они пытаются все дальше и дальше усиливать свой контроль".

Кстати, собеседник добавил, что сам не относится к числу "криптоанархистов" и признает необходимость контроля. Просто тот, по его убеждению, должен быть достаточно гибким, способным "адаптироваться под существующие реалии".

На вопрос о том, знает ли он примеры стран, где все уже удачно отрегулировано, эксперт ответил отрицательно. "Я знаю прецеденты достаточно глубокой проработки, — сказал он, приведя в пример "хороших, грамотных подходов" директивы Европейского центрального банка и действия властей Японии. — Где-то посреди находятся Сингапур и Соединенные Штаты. Но все это только начало".

Самодостаточность, но не самоизоляция

Целый ряд российских компаний Спиндлер считает игроками уже "глобального, а не чисто российского рынка". Сам факт их существования, на его взгляд, "говорит о том, что регуляторика удобна для таких глобальных игроков". Но более подробную оценку он дать не берется, поскольку, по его признанию, пока "очень плохо знает российскую регуляторику" и как раз сейчас изучает ее.

Эксперт уверен, что Россия "полностью самодостаточна" и не нуждается в опоре на чужой опыт для развития финтеха. Вместе с тем он напомнил, что "универсальные решения появляются тогда, когда люди консультируются и объединяют свои возможности". "Поэтому я бы не рассматривал, особенно в современном мире, обособленность как преимущество", — сказал он.

Другое дело, что попытки изоляции могут предприниматься и извне, в целях политического нажима. И тут как раз современные технологии могут прийти на помощь. "Если сейчас есть отдельные страны, которые с помощью финансовых каналов связи, таких как SWIFT, могут влиять на других, то финтех может от этой зависимости избавить", — отметил Спиндлер. В целом он определил финтех как "технологическое информационное пространство, которое приводит не только к технологической, но и к экономической и финансовой свободе".

И конечно, он считает, что за этими технологиями будущее. "Почему? Ну, например, потому, что в Европе существуют более 60 регионов с региональными деньгами", — сказал он, пояснив, что имеет в виду "электронные деньги или криптоденьги — как хотите, так и называйте, — которые направлены на развитие самого региона".

"И нет ни одного региона — а я знаю почти все проекты, — где результаты были бы негативными", — подчеркнул специалист.

Сберечь энергию

Сам он сейчас занимается реализацией идеи, призванной обеспечить безусловный доход для каждого человека в качестве вознаграждения за саморазвитие, приучить молодое поколение к здоровому образу жизни, а заодно и сократить огромные непроизводительные энергозатраты на добычу (майнинг) криптовалют. Инициатором проекта выступила московская финансовая группа Whitestone Capital во главе с Александром Просвиряковым. Это подтверждает, что в новые технологии готовы инвестировать и профессионалы финансового рынка.

"Наша цель — изменить основной ресурс для генерации криптовалют с электроэнергии на другие виды, такие как энергия человеческого организма, — сказал мне Просвиряков. — На сегодняшний день на майнинг только bitcoin и etherium человечество тратит свыше 42 тераватт в год, а это больше, чем потребляют 160 стран мира".

"Мы хотим предоставить людям возможность пустить ценную электроэнергию на более важные для общества нужды, а для майнинга криптовалют использовать алгоритмы, эмиссионная возможность которых ограничена такими естественными факторами, как число людей на Земле, а не сложностью математических вычислений", — подчеркнул глава Whitestone Capital.