Ваш регион:
^
Лента новостей
Разделы сайта
Все новости
Новости Поиск Темы
ОК
Применить фильтр
Вы можете фильтровать ленту,
выбирая только интересные
вам разделы.
Идёт загрузка

Банк России убережет россиян от заоблачных долгов микрофинансовым организациям

30 марта 2016, 10:00 UTC+3

Микрофинансовые организации, которые кредитовали россиян под 800-1000% годовых, с 29 марта начнут работать по новым правилам и больше не смогут получать основной доход от просроченной задолженности

Поделиться
Материал из 1 страницы
© Валерий Шарифулин/ТАСC, архив

Микрофинансовые организации, которые кредитовали россиян под 800-1000% годовых, с 29 марта начнут работать по новым правилам и больше не смогут получать основной доход от просроченной задолженности.

Теперь предельный размер процентной задолженности не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга.  Для этого компаниям придется перестроить бизнес-модель либо покинуть этот рынок.  В интервью ТАСС начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута рассказал, как закон в новой редакции защищает права потребителей и к чему готовиться рынку.

- Михаил Валерьевич, сейчас часто от клиентов микрофинансовых организаций можно услышать, что компания требует погасить долг, который в десятки раз больше, чем они изначально оформляли заем.  Потребители возмущаются и полагают, что расплачиваться по долгам микрофинансовым компаниям не стоит. Законодательные изменения как-то решают эту проблему?

 - Революционная новация закона  №151 "О микрофинансировании и микрофинансовых организациях", которые вступают в силу с 29 марта,  - это ограничение предельного размера долга по процентам.  Это новый вид ограничений в области потребительского кредитования, аналогов которым в России пока нет.

Теперь совокупный размер начисленных процентов по потребительским микрозаймам не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга.  Данная новация будет распространяться на краткосрочные займы до одного года, туда будут попадать все  потребительские микрозаймы, включая так называемые "займы до зарплаты", которые наиболее заметны в общем портфеле МФО.

У микрофинансовых организаций пропадет возможность и стимул  выстраивать кредитную политику, зарабатывая на просрочке, а сегодня многие из них пытаются максимизировать доход, действуя именно таким образом. По нашей оценке, новация станет вызовом примерно для 30% участников рынка, и это те компании, с которыми в основном и связаны жалобы потребителей.

Бизнес-модель у них построена неправильно, они допускают большую просрочку, а затем жестко пытаются эту просрочку собирать через коллекторские агентства либо самостоятельно. Многим компаниям придется перестроить бизнес-модель, а если они не смогут работать так, как это сейчас принято в Западной Европе, тогда им вообще не стоит заниматься этим сегментом кредитования.  Более того, нынешнюю норму по ограничению предельного размера долга мы расцениваем как первый шаг, поскольку в будущем  намерены в той или иной форме стремиться к  соотношению объема задолженности по процентам к телу долга с коэффициентом 2, как в Европе.

 - Чем эта норма полезна для потребителей?

- Для потребителя в нынешних условиях она полезна тем, что защищает наименее обеспеченную категорию граждан от попадания в чрезмерную долговую зависимость. Соответственно,  в ней заложен не только экономический, но и социальный характер влияния. Новация будет распространяться только на вновь выданные займы, то есть полученные гражданином с 29 марта. 

Более того, этим законом мы обязываем микрофинансовую организацию на первой странице договора делать соответствующую вставку, которую будет видеть потребитель. У гражданина будет понимание, что по этому договору предельный размер процентов, который может быть ему начислен, составит столько-то.

- Как вы уже сказали, с 29 марта в России вступили  в силу поправки к закону  №151 "О микрофинансировании и микрофинансовых организациях". Расскажите также о  других ключевых новациях для этого рынка.

- Изменений много, но глобальные можно разделить на несколько групп. Первая  важная новация –  то, что для компаний с капиталом менее 70 млн рублей (так называемых микрокредитных)  уменьшается максимальный размер риска,  который они смогут принимать на себя в отношении потребительских займов. Если до этого момента это был один миллион рублей, то теперь 500 тысяч рублей. Возможность выдавать займы в объеме до одного миллиона рублей мы оставляем  для компаний,  которые в новом регулировании получат статус микрофинансовых, то есть с собственным капиталом более 70 млн рублей.  К этому же блоку изменений законодательства относится и повышение защищенности прав инвесторов в микрофинансовые организации.

Сегодня  все микрофинансовые организации обладают правом привлекать от граждан, не являющихся их учредителями, средства от 1,5 млн рублей и выше. Но практика показала, что для маленьких компаний эта норма не очень живая, поскольку привлекать в таких объемах можно только от людей достаточно обеспеченных, и для того, чтобы это делать,  нужно вкладывать большие ресурсы в продвижение.

Поэтому объем средств, привлеченных от таких обеспеченных граждан, в маленьких компаниях достаточно низкий, а уровень нарушений в этой сфере - максимальный.  Для того чтобы повысить защищенность инвесторов, мы приняли решение  оставить это право только  крупным компаниям.

 - Вступившие в силу изменения предусматривают ли какую-то гарантию того, что инвесторы получат свои деньги обратно?

- Для этого мы дополнительно обяжем микрофинансовые компании быть более  прозрачными, вводятся требования по обязательному аудиту, по публичному характеру аудиторского заключения. Мы также вводим для них вместо 2 ныне действующих 6  нормативов, которые существенно повышают требования к ликвидности и достаточности капитала.

Планируется, что для них появятся нормы взвешивания риска на капитал, то есть будет не просто рассчитываться соотношение активов к капиталу,  но и учитываться риск на тот или иной вид актива в зависимости от того, насколько он окажется рискованным с точки зрения анализа бизнес-моделей. Все это должно существенно улучшить финансовую устойчивость и стабильность микрофинансовых компаний.

Мы регулярно говорим, что  в отличие от банковских вкладов  средства инвесторов МФО не застрахованы.  При этом теоретически возможно, что средства всех инвесторов - физических лиц должны страховаться, но  пока  это инвестиции, предпринимаемые на свой риск. Для того, чтобы повысить защищенность инвестора – физического лица в сектора микрофинансирования вводится норма, что в случае банкротства МФО те средства граждан, которые они внесут в микрофинансовую  компанию в сумме до 3 млн рублей, будут возвращаться в приоритетном порядке, то есть в первую очередь после выплат по ущербу жизни и здоровью и текущих выплат по заработной плате. 

- Что предусматривает вторая группа новаций?

- Вторая группа законодательных изменений -  уточнение режима онлайн-кредитования. Сама по себе тема онлайн-кредитования популярна, и у нее есть перспективы, поскольку все больше и больше маленьких покупок совершается в Интернете. В настоящее время какого-то единого механизма идентификации физических лиц в данной модели кредитования не установлено,  микрофинансовые организации экспериментируют с идентификацией по тем или иным признакам. Например, по банковским счетам или карточкам.

 - А зачем  тогда вообще вводится процедура идентификации, и каким образом она будет осуществляться в онлайн-кредитовании?

- Прежде всего, идентификация необходима в целях законодательства о противодействии отмыванию доходов, нажитых преступным путем, что является крайне важным для обеспечения прозрачности рынка. Кроме того, это еще и вопрос сокращения рисков мошенничества всех сторон.

Дело в том, что появляются жалобы, когда потребитель говорит, что он тот или иной заем не получал, возникает  спор. И доказательная база для суда у микрофинансовых организаций очень слабая, поскольку  наличие у этого гражданина карточки еще вовсе не означает, что именно он просил выдать ему заем.  Здесь возникает речь о взаимной неурегулированности:  мошенничество может быть как со стороны физического лица, так и компании, которая действительно некачественно провела идентификацию. Для того чтобы снять конфликт и дать возможность этому перспективному рынку развиваться правильно, вводится режим идентификации в сегменте онлайн-кредитования. Заниматься им смогут только крупные компании с капиталом не менее 70 млн рублей.

Во-первых, они должны теперь проводить  идентификацию  в партнерстве с банками, поручая им проведение определенных действий. Дело в том, что у банков сегодня есть право проводить удаленную идентификацию физического лица для сервисов,  которые требуют упрощенной процедуры. И банки подключены к  системе межведомственного электронного взаимодействия, через которую они могут проверить, что лицо, обратившееся за услугой, действительно то, за кого себя выдает.

Там применяется как минимум двухфакторная идентификация. Первый фактор – это проверка достоверности паспортных данных, второй параметр - это, например, такой же режим, который используется в модели оплаты кредитными картами через Интернет, то есть 3D Secure, когда при платеже вводится номер контактного  телефона и вы получаете смс сообщение, подтверждающее транзакцию одноразовым паролем.  

Аналогичная процедура идентификации клиента  теперь может  применяться и в сегменте онлайн-кредитования на рынке МФО. Отмечу, что предельная сумма онлайн-кредитования составляет 15 тысяч рублей. На данном этапе этой суммы вполне достаточно, потому что средний размер займа в этом сегменте составляет  7-8 тысяч рублей.

- Поправки к закону также  разделяют этот рынок на 2 категории в зависимости от уровня риска – на микрофинансовые компании (МФК)  и микрокредитные компании.  Есть ли у ЦБ оценка, сколько компаний сможет получить статус микрофинансовых?

 - По нашей оценке, на сегодняшний момент объем средств, достаточный для перерегистрации в микрофинансовую компанию, есть примерно у 150 компаний из 3,5 тысяч действующих на рынке. Считаю, что это неплохо.   Но мы будем обращать внимание не только на количество, но и на качество капитала, поэтому это число может и сократиться.

Такие компании должны соответствовать ряду серьезных требований, и мы хотели бы для начала, чтобы рынок к ним как-то привык, а мы посмотрели, как компании с ними справляются. Но,  безусловно,  если кто-то из небольших компаний сможет привлечь дополнительные ресурсы, мы не собираемся ограничивать их право получить статус МФК.

Кроме того, мы проводили замеры в ряде регионов РФ, и примерно 10% респондентов из числа опрошенных микрофинансовых организаций сказали, что они планируют приобрести статус МФК. Напомню, что для получения этого статуса  у компании должно быть  70 млн рублей собственных средств с подтвержденным источником происхождения. Зато у них будет более расширенный набор прав по сравнению с маленькими компаниями.  Они смогут выпускать облигации без ограничения по сумме, при условии регистрируемого проспекта эмиссии, то есть суммы выпуска не менее 200 млн рублей. 

 - Если резюмировать, то на что направлены поправки к закону  №151 "О микрофинансировании и микрофинансовых организациях"?

 - Этот закон, с нашей точки зрения, создает новый этап в развитии рынка, делает его более прозрачным и регулируемым. На мой взгляд, этот закон создает правильную системную основу для дальнейшего эволюционного развития рынка МФО в России.

 - Как законодательные изменения скажутся на динамике рынка?

- Рынок растет, несмотря на то, что  в 2015 году,  темпы роста оказались ниже, чем в 2014. Но нас сейчас беспокоят не темпы, а структурное качество этого роста. Чего бы мы хотели и чего ждем? Мы рассчитываем, что будет  быстрее расти сегмент кредитования малого и среднего предпринимательства, и для этого есть объективные предпосылки – поправки в закон увеличивают объем микрозайма для малого бизнеса до 3 млн рублей,  это подстегнет рынок.  Плюс активная реализация антикризисного плана правительства, которая даст дополнительный  приток участников в сегмент начинающих предпринимателей.

Мы также ожидаем, что в сегменте "займов до зарплаты" темпы роста несколько замедлятся, но зато его качество  улучшится – в частности, просрочка будет снижаться из-за тех ограничений, о которых мы сказали. В сегменте потребительского кредитования,  который находится посередине между "займами до зарплаты" и займами для малого бизнеса,  основное влияние  будет оказывать спрос. Если не будет оживления на потребительском рынке, то этот сегмент вряд ли будет расти слишком быстрыми темпами.

- Банк России еще не озвучивал, насколько вырос рынок МФО в 2015 году.  Каких показателей вы ожидаете?

- Возможно, вы видели оценки ряда рейтинговых агентств. Они оценивают рост рынка по итогам прошлого года в 25%.  Пока официальная годовая отчетность полностью не сдана (срок сдачи истекает 30 марта), подводить окончательные итоги рано. Мы ожидаем, что показатели будут скромнее – в пределах 15-20%.

Каким будет рост рынка в 2016 году, сейчас оценить очень сложно, это сильно зависит от макроэкономических условий. Но полагаю, что он все-таки будет, и если  совокупный рост в 2016 году составит 15-20%, то для нас это будет понятным и объяснимым результатом.

- Насколько велика сейчас  доля просрочки на рынке МФО? Не вызывает ли она у Банка России обеспокоенность?

- В совокупном объеме просрочка пока невелика, этот рынок еще не вырос до такого масштаба, чтобы создавать серьезную социальную или экономическую угрозы. В этой связи хорошо, что вводятся ограничения по предельному размеру задолженности, так сказать, превентивные меры.  

Объем кредитного портфеля МФО меньше 1% от банковского, объем взыскания меньше 2% от банковского говорит нам о том, что проблема просрочки не носит системного характера для страны. И я надеюсь, что те меры, которые начали действовать, не позволяет ей развиться.

Более того, просрочка снижается, особенно это было заметно во втором полугодии 2015 года в сегменте "займов до зарплаты", поскольку мы по плохим займам  ввели требование по резервированию, и компаниям стало невыгодно иметь большой объем плохих займов на своем балансе.  Если говорить о просрочке, то в целом тренд сейчас на ее понижение.

- ЦБ ранее рассматривал возможность включения облигаций МФО в ломбардный список, на каком этапе реализация указанной инициативы?

- Мы не видим никаких принципиальных возражений в этом вопросе, но вместе с тем рынок должен показать, что на их облигации есть спрос и они отвечают критериям Банка России.

- Много ли жалоб поступает в Банк России на МФО?

- Примерно 45 – 50 жалоб в неделю, это не очень много. Примечательно, что жалуются на МФО в случаях, когда гражданин не в состоянии обслуживать заем. То есть ЦБ спрашивают, можно ли не отдавать полученные деньги?

- По вашим подсчетам, сколько компаний в РФ ведет незаконную деятельность под вывеской МФО,   не обладая таким статусом? Во сколько вы оцениваете ежегодный оборот средств, который проходит через такие нелегальные компании?

- По данным экспертов, в том числе ряда рейтинговых агентств, теневой рынок МФО по порядку величин сопоставим с рынком легальным.  Даже по скромным подсчетам это порядка 10 млрд рублей. 

Беседовали Данис Юмабаев и Маргарита Шпилевская

Показать еще
Поделиться
Новости smi2.ru
Новости smi2.ru
Загрузка...
Реклама
Новости партнеров
Реклама
Читайте
ТАСС VK
Много новостей? Мы собрали главные в нашей расссылке!