Долг населения перед банками продолжает неуклонно расти. Ожидается, что по итогам первого полугодия 2014 года по необеспеченным потребительским кредитам он превысит 540 млрд руб.
Причиной растущей инфляции и высокой закредитованности наряду со снижением доходов является низкая финансовая грамотность заемщиков.
Парадокс, но при растущем рынке кредитования большинство граждан не знают, что такое платежная дисциплина, не понимают, почему по кредиту нужно платить в четком соответствии с графиком платежей, а не тогда, когда хочешь или можешь. Многие не подозревают, что за просрочку платежей или невозврат займа предусмотрена ответственность, а за злостное уклонение от возврата крупного долга она может перейти в разряд уголовной.
Каждый пятый россиянин вообще считает, что взять кредит в банке и не вернуть его - явление вполне допустимое.
Низкая компетенция наших граждан в финансовых вопросах касается и управления личным бюджетом.
При растущем рынке кредитования большинство граждан не знают, что такое платежная дисциплина, не понимают, почему по кредиту нужно платить в четком соответствии с графиком платежей
Так, собираясь взять кредит, заемщики часто не могут элементарно сопоставить предстоящую финансовую нагрузку с собственными возможностями и предусмотреть потенциальные риски.
Сейчас средний банковский заемщик в России иногда тратит на оплату взноса по потребительскому кредиту до 35-40% своего ежемесячного дохода (что приближается к критической отметке 50%), а потому и выходит на просрочку значительно раньше, чем прежде. Например, если в 2012 году кредит становился просроченным в среднем через 8,5 месяца, то в 2014 году должники пропускают платежи по кредитам уже через 4,5 месяца после их получения.
Чтобы расплатиться с банком, многие заемщики пытаются перекредитоваться, то есть берут новый кредит в другом банке, причем, как правило, на менее выгодных условиях (к заемщикам, имеющим просроченные платежи, банки предъявляют более жесткие требования). Итог безрадостный - платежная нагрузка на заемщика увеличивается еще больше, а долговая воронка затягивает еще глубже. В результате сегодня мы наблюдаем самое высокое за последние три года падение платежеспособности россиян. И прогнозы пока неутешительные. Долги граждан перед банками по необеспеченным кредитам, похоже, будут только расти.
В сложившейся ситуации государство и бизнес должны взаимодействовать, предпринимая комплексные меры в борьбе за повышение финансовой грамотности населения. Первый шаг уже сделан - принят и вступает в силу закон о потребительском кредите, который значительно повысит для заемщика прозрачность условий кредитования. Но вряд ли на этом можно поставить точку. Необходимы постоянная информационно-разъяснительная работа со стороны государственных органов, публикации специальных материалов в СМИ, информационные кампании различных финансовых организаций.
Если в 2012 году кредит становился просроченным в среднем через 8,5 месяца, то в 2014 году должники пропускают платежи по кредитам уже через 4,5 месяца после их получения
Нелишне будет объяснять основы кредитования школьникам. Ведь через какие-нибудь десять лет они станут заемщиками. Часть такой работы (к сожалению, уже после возникновения долга) могут взять на себя и коллекторские агентства, ведь именно на них ложится основная нагрузка по работе с проблемными должниками. У коллекторских агентств накоплен многолетний опыт общения с этой категорией заемщиков, у сотрудников таких организаций есть навыки проведения финансового ликбеза.
Правда, оговорюсь, что речь здесь идет только о профессиональных коллекторских агентствах. Они заинтересованы в том, чтобы помочь должнику расплатиться с долгом, а не запугать его. К сожалению, нельзя сказать, что все компании на этом рынке следуют высоким этическим стандартам в своей работе, иногда во имя взыскания долга все средства становятся хороши.
Хочется надеяться, что уже в ближайшем будущем и коллекторская деятельность будет более регулируемой со стороны государства, а требования к профессиональным коллекторам, работающим на розничном рынке, повысятся. Тогда и деятельность коллекторов перестанет быть объектом охотящихся за скандальными новостями СМИ и будет по достоинству оценена обществом. Ведь ежегодно в экономику России коллекторы возвращают более 1 трлн руб., а многим должникам помогают выбраться из "долговой ямы".