Среда, в которой сейчас работают российские банки, меняется. Перемены следуют друг за другом, одни определяющие факторы сменяют другие: совершенствование регулирования банковской деятельности, усиление надзора, влияние международных санкций, изменения в экономике страны, снижение доверия в системе...
О последнем факторе на банковских форумах говорится уже, как о кризисе. Это, безусловно, комплекс проблем, но попробуем посмотреть на него только с одной стороны. Речь пойдет о вовлечении банков в проведение сомнительных операций. В каких-то случаях банк становится инструментом для обнальщиков, в других - банк сам специализируется на обнале, зарабатывая на этом. И то и другое явление в банковской системе снижает доверие. Мегарегулятор стремится его восстановить, очистив систему от любых сомнительных операций.
Центральный банк в последнее время серьезно изменил подход, связанный с осуществлением контроля за исполнением антиотмывочного законодательства. Формальное выполнение банками норм закона сменилось на содержательное. Надзор в этой сфере постепенно ужесточается. На сентябрьском сочинском банковском форуме было заявлено, что сомнительные операции будут отслеживаться более оперативно. Если регулятор поймет, что максимального квартального порога (3 млрд руб.) по объему сомнительных операций банк достигнет в течение нескольких дней, он не будет ждать конца квартала и примет меры.
Главным требованием, предъявляемым к кредитным организациям, становится обеспечение прозрачности, чистоты клиентской базы. Надо признать, что до недавнего времени большинство кредитных организаций не проводило такой серьезной оценки, анализ их деятельности был поверхностным.
С такой ситуацией столкнулся Банк24.ру, который недавно потерял лицензию. Сконцентрировавшись на внедрении новых банковских технологий, став лучшим в своем сегменте, он не смог поставить серьезный заслон сомнительным клиентам и их операциям. Последние полгода банк активно внедрял новые решения, стремился изменить подход к оценке клиента. Однако с задачей, которая была поставлена, менеджмент кредитной организации не справился. Чистота клиента - сейчас самое важное условие для ведения банковского бизнеса.
Руководство банка признало ошибки, честно и открыто рассказало обо всем клиентам. Они доверяли банку, поэтому сейчас важно быстро вернуть деньги людям, и для этого все будет сделано. Отмечу, что у банка хватит активов для расчетов с клиентами. Надеюсь, что процедура расчетов пройдет для бывших клиентов максимально быстро и комфортно.
Пример Банк24.ру - урок для любого банка. Был период, когда кредитные организации не имели инструментов для борьбы с обнальщиками, они не могли отказать клиенту в проведении операции или закрыть счет подозрительной компании. Потом, законодатели предоставили банкирам такую возможность и уже ничто не мешает проводить должную работу. Только перестраиваться надо очень оперативно.
Самое важное - это внедрение современных IT решений, позволяющих в режиме реального времени отслеживать и анализировать операции по клиентам и их контрагентам. Важную роль играют новые современные технологии. При этом, важность человеческого фактора не уменьшается.
Самое простое и правильное - это обучение сотрудников, которые работают с клиентами на предмет знания антиотмывочного законодательства. В банках группы мы, например, ввели обязательное обучение менеджеров нормам закона о противодействии легализации незаконных доходов, и в каждом трудовом договоре прописали персональную ответственность за его выполнение. Каждый сотрудник, принимая решение об открытии счета новому клиенту, руководствуется вполне ясными критериями, которые дают полное представление о компании и ее бизнесе. Если он подпадает хотя бы под одно из них, он не становится клиентом банка. Первый – адрес массовой регистрации. Второй критерий – учредитель является генеральным директором компании, и он же выполняет функции главного бухгалтера, и более того – параллельно является соучредителем еще и других компаний. Третий – фирма не расположена по тому адресу, который значится в качестве адреса регистрации в ее учредительных документах. Четвертый критерий – компания не осуществляет налоговые платежи в бюджет или осуществляет их очень редко и в крайне небольших объемах. Пятый - характер осуществляемых операций. И, наконец, один из самых важных факторов, указывающих на то, что мы имеем дело с отмывочной фирмой: деятельность компании лишена экономического смысла.
И в конце, снова о доверии. Если сотрудники кредитной организации живут и работают в соответствии с ценностями своего банка, они никогда не станут подставлять себя, рисковать своей и его репутацией. В банковской сфере я работаю более 20 лет и уверен, что надо быть открытыми и честными со своими сотрудниками, партнерами, клиентами, и тогда доверие, даже будучи подвергнуто испытаниям, никогда не будет потеряно.