Сложившаяся ситуация на рынке потребительского кредитования полна неопределенности. Очевидные причины - высокая волатильность курса национальной валюты и повышение учетной ставки Банка России.
С одной стороны, в ожидании дальнейшего развития событий банки стараются не предпринимать активных действий. Какое-то время они будут держать паузу, стараясь переждать турбулентность на валютном рынке и понять новые правила игры.
С другой стороны, мы видим повышенную активность населения на рынке потребительского кредитования. Конечно, во многом это сезонный фактор: ежегодно в декабре продажи растут, и, соответственно, растут объемы потребительского кредитования. Но в 2014 году к этому, по всей видимости, добавилась и другая тенденция: физические лица пытаются набрать как можно больше кредитов, пока ставки по ним не взлетели из-за повышения учетной ставки. В подтверждение этой тенденции говорят сообщения из магазинов, автосалонов, с рынка недвижимости, куда устремились граждане с целью скупить все, что пока не подорожало.
И во многом именно ажиотаж на розничном рынке вынуждает банки действовать вопреки серьезно снизившемуся в последнее время аппетиту к риску. Так, с середины декабря произошло резкое увеличение обращений банков о постановке своих кредитных портфелей "на сигнал" - оперативный мониторинг изменений в кредитной истории. Основные причины такого поведения банков - поиск клиентов, готовых получить кредитное предложение, и профилактика дефолтов. Постановка "на сигнал" позволяет банкам проводить анализ поступающей информации, лучше понимать финансовое состояние клиентов и предлагать им наиболее эффективные финансовые решения, снижая до минимума кредитные риски. Очевидно, что таким образом на фоне волатильности курса национальной валюты банки стремятся усилить контроль за своими кредитными портфелями.
Что касается ситуации на рынке потребительского кредитования в следующем году, то в целом тенденции понятны. Очевидно, что инфляционный риск банки будут закладывать в ставки по кредитам, которые и так вырастут из-за повышения учетной ставки. В результате для большинства заемщиков дороговизна рублевых кредитов станет неподъемной. По нашей оценке, темпы как розничного, так и корпоративного кредитования существенно замедлятся. Тем не менее, несмотря на стагнацию рынка и снижение кредитного здоровья населения, для банков останутся актуальными вопросы увеличения кредитного портфеля, сохранения или улучшения его качества и рентабельности бизнеса. И резервы для решения этих задач у банков, по нашему мнению, имеются - это более активная работа с уже существующим клиентским портфелем: активизация кросс-продаж, проведение реструктуризации кредитного портфеля и эффективная работа по взысканию на ранних этапах задолженности.
В сложившихся условиях возрастает значимость таких инфраструктурных институтов розничного кредитования, как бюро кредитных историй. Как с точки зрения использования кредиторами баз данных и современных комплексных систем управления рисками и кредитным портфелем, так и с точки зрения обеспечения доступа населения к своим кредитным историям. Стоит отметить, что в 2014 году этот доступ был существенно улучшен. Только НБКИ в настоящее время обеспечивает выдачу кредитных историй гражданам почти в 10 тысячах партнерских офисах по всей стране.
В 2015 году, в связи с тем что банки неизбежно усилят диверсификацию условий кредитования в зависимости от качества кредитных историй заемщиков, мы будем обязаны усилить свое взаимодействие с агентами по обеспечению растущего спроса на кредитные истории непосредственно со стороны заемщиков.
Изменение курса рубля. Хроника событий, 22 декабря
{history:527:'Новости по теме':'left':'100'}