Кредитная диета: когда россияне смогут сами ограничивать себя в количестве долгов?

Подписанный президентом РФ закон вносит поправки в законы "О кредитных историях" и "О потребительском кредите (займе)" и дает гражданам возможность ограничивать самих себя во взятии банковских кредитов и микрофинансовых займов. Данное ограничение отмечается в кредитной истории гражданина, после чего финансовые организации должны отказывать ему в предоставлении новых ссуд. Кстати, в отличие от обычной практики, когда кредитные организации не объясняют причин отказа, в данном случае они должны указывать, что отказ произошел именно из-за самозапрета.

Изменения в законодательстве призваны защитить граждан от действий финансовых мошенников. В первую очередь — от тех, кто с помощью социальной инженерии (то есть набора психологических и технических манипуляций, побуждающих жертву совершать определенные действия даже вопреки собственным интересам) или прямого обмана выведывает персональные данные граждан, а потом, воспользовавшись ими, оформляет от их имени кредиты или крадет деньги с кредитных карт. По данным Банка России, за 2023 год мошенникам удалось провести 1,17 млн успешных операций и украсть 15,8 млрд рублей. Кредитные организации сумели вернуть клиентам 1,38 млрд рублей — почти вдвое больше, чем годом ранее, но все равно это составило всего 8,7% от похищенного. 

Кроме того, еще в 2022 году регулятор зафиксировал увеличение количества случаев "мобильного мошенничества" и значительный рост обращений граждан, связанных с получением (и дальнейшим хищением) денег мошенниками от имени гражданина "посредством дистанционных каналов взаимодействия с кредитными организациями".

Законопроект был подготовлен и внесен в Госдуму еще в апреле 2023 года, однако рассмотрение в первом чтении состоялось лишь в октябре. По словам авторов проекта, он должен был вступить в силу с 1 июля 2024 года, но к финальному принятию срок сдвинули на 1 марта 2025 года.

Кроме того, МФЦ дано время до 1 сентября 2025 года на доработку и настройку своих информационных систем для оказания этой услуги.

Гражданин, желающий ограничить свои (а заодно и чужие несанкционированные) возможности в получении кредитов, сможет сделать это через портал "Госуслуги". Он должен будет направить соответствующее уведомление во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Обращение должно быть подписано электронной подписью (простой, усиленной неквалифицированной или усиленной квалифицированной).

Если же у гражданина отсутствует доступ в интернет, он может подать заявление через МФЦ. В этом случае ему выдадут уведомление о том, что его обращение принято.

Ограничить можно будет как все варианты кредитования, так и отдельные виды потребительских займов, кроме ипотеки, автокредитов и кредитов на образование с государственной поддержкой. Также можно ввести запрет на способы заключения договора онлайн, оставив возможность оформлять кредит только при непосредственном посещении офиса банка. 
Услуга для граждан будет бесплатной. Но ее обязательным условием станет использование СНИЛС. Его необходимо будет указывать в заявлении на установление запрета и предоставлять при оформлении договора кредитору, чтобы он мог по нему проверить, не установлен ли у потенциального заемщика запрет. 

Процедура отмены ограничения — такая же, как и его введение.

После обращения гражданина БКИ должны будут вносить в кредитную историю сведения об установлении запрета в течение того же дня, если обращение поступило в бюро до 22-00 по московскому времени, и не позднее следующего календарного дня, если оно поступило позже.

Но непосредственно ограничение начнет действовать на следующий день после внесения сведений о нем в кредитную историю гражданина.

Отмена же запрета начинает действовать через день после внесения в кредитную историю клиента соответствующей отметки.

Если гражданин обращался за установлением или снятием запрета через "Госуслуги", БКИ уведомит его об установлении (снятии) в тот же день и тоже через "Госуслуги".

Если обращение было через МФЦ — бюро сначала передаст информацию в центр, который в течение трех рабочих дней должен будет выдать письменное уведомление уже самому гражданину.

Если финансовая организация упустит из виду ограничения, которые сам для себя ввел гражданин, и заключит с ним договор потребительского займа, она должна будет максимально оперативно расторгнуть этот договор, как только ей станет известно о самозапрете. Если же этого не произойдет, кредитор в дальнейшем не сможет требовать от заемщика исполнения им обязательств по этому договору.

Тем временем большинство сограждан считают самоограничение по кредитам мерой правильной. По результатам опроса финансового маркетплейса "Выберу.ру", положительно инициативу оценили более 50% опрошенных россиян. 40% готовы применять этот инструмент, чтобы обезопасить себя от финансовых мошенников. Еще 26% участников опроса относятся к этой инициативе нейтрально, и лишь 17% — скептически, поскольку считают, что в борьбе с мошенниками необходимы другие меры. Между тем, по данным ЦБ РФ, в 2023 году банкам удалось предотвратить несогласованных операций на 5,8 трлн рублей. 

С 1 октября 2022 года граждане — клиенты банков получили право отключать дистанционное оформление кредитов, а также онлайн-переводы, или устанавливать по ним предельные суммы и вообще самостоятельно выбирать, какой набор услуг они хотят видеть в своем личном кабинете или мобильном приложении. При этом банки обязаны идентифицировать устройство, с которого их клиент пользуется онлайн-банкингом. Это делается для того, чтобы, даже завладев паролем, злоумышленники не могли войти в личный кабинет клиента со своего телефона (или другого девайса). До октября прошлого года эта услуга была рекомендательной, хотя некоторые банки ее использовали. Но вот уже больше года, как она носит обязательный для всех характер. 
Еще одна мера защиты от мошенников может быть введена в скором времени. В СМИ прошел ряд сообщений о том, что готовится законопроект, по которому россияне для совершения дистанционных финансовых операций смогут привлекать доверенных лиц. В том числе это коснется и самозапретов на кредиты. Гражданин сможет не просто блокировать себе возможность получения кредита, но и ставить условие — выдавать кредиты можно, но только при подтверждении доверенным лицом. Ожидается, что этот проект также скоро будет направлен в Госдуму.