В 2019 году более половины россиян (68%) намерены придерживаться сберегательной стратегии и сокращать повседневные расходы, свидетельствуют данные опроса ВЦИОМ. Это значит, что, скорее всего, люди будут экономить на продуктах питания, коммунальных услугах, косметике и одежде, развлечениях. Эксперт в области управления личными финансами Алена Никитина считает, что это серьезно повлиять на бюджет не может и урезать нужно совсем другое. "Если человек встает на путь финансовой грамотности лет в 30, то к пенсии он станет миллионером. А тот, кто остается в своих повседневных тратах, остается в итоге ни с чем", — говорит эксперт.
Преподаватель Школы финансов ВШЭ Антон Прокудин согласен, что задумываться о планировании бюджета стоит лет в 30. По его словам, профиль доходов в течение жизни человека меняется: до 20 лет никаких существенных заработков нет, затем доходы растут и достигают пикового значения, как правило, к 30 годам. Далее у большинства людей карьера вверх не идет, и к 50 годам доходы сокращаются. "А пожить еще хочется. Поэтому надо заранее думать, как вы будете вести свой бюджет, чтобы не оказаться к этому возрасту у разбитого корыта", — отмечает он.
Отсутствие плана
Ежедневные траты сокращать проще, так как люди легко их контролируют. А внеплановые или плановые крупные траты, как правило, оказываются неучтенными. Именно они и превращаются в те миллионы, которые незаметно исчезают из семейного бюджета. Решить эту проблему можно долгосрочным планированием, но, по данным исследования НПФ Сбербанка, только 7% россиян составляют бюджет на год и более, тогда как половина планируют свои доходы и расходы не дальше чем на полгода.
По словам Прокудина, понимание, что необходимо вести бюджет, приходит тогда, когда с финансами начинаются проблемы. "Урезание затрат — последний метод борьбы", — считает он. В долгосрочном бюджете нет смысла фиксировать мелкие ежедневные расходы. Нужно следить за тем, чтобы расходы не превышали доходы, заранее планировать крупные траты (покупка машины, квартиры, рождение ребенка), обращать внимание на излишние покупки и соотносить их с планами на будущее.
В погоне за статусом
Зачастую съедающие бюджет расходы совершаются на эмоциях: люди идут на поводу общественного мнения, стремятся окружить себя дополнительным комфортом или повысить статус. К таким затратам, например, относится автомобиль. По данным агентства "Автостат", 62,6% автовладельцев только на бензин ежемесячно тратят более 3 тыс. рублей. Согласно исследованию PwC (2017 год) в среднем в России расходы на содержание автомобиля класса В составляют 122,1 тыс. в год, не считая потери стоимости, затрат на выплаты по кредиту и на парковку.
В большинстве случаев, отмечает эксперт, машина реально человеку не нужна, так как используется только для того, чтобы ежедневно добираться из точки А в точку Б, а для этого вполне достаточно общественного транспорта или такси. "Люди просто не просчитывают перспективы. Вот у него есть миллион, и он хочет купить машину. Вместо этого он может еще немного накопить, купить небольшую квартиру и сдавать ее. На эти деньги на такси можно хоть объездиться. Кроме того, через пять лет автомобиль теряет до половины своей стоимости, а квартира дорожает", — поясняет она.
Для статуса также покупают дорогую технику, ноутбуки и смартфоны, в том числе в кредит. "Какой в этом смысл, если полностью функционал устройства все равно не используется? Люди жалуются, что денег нет, а почему тогда iPhone продаются миллионными тиражами? Иногда, чтобы стать богаче, достаточно просто быть скромнее", — отмечает она.
Прокудин советует оценивать возможные альтернативы. В некоторых случаях иметь личный автомобиль может быть выгоднее, чем пользоваться общественным транспортом. Питаться в кафе — удобнее, чем дома. "Необязательно отказываться от чего-то, к чему вы привыкли. Нужно понимать, за что вы платите, и можно ли получить то же самое за меньшую сумму".
Спешка и неграмотность
Если любовь к авто и гаджетам приводит к потере сотен тысяч рублей, то из-за необдуманных решений, касающихся недвижимости, теряются миллионы. Знакомая Никитиной увольнялась с работы и поэтому решила срочно оформить ипотеку. Но денег на первоначальный взнос не хватало, и она взяла еще и потребительский кредит, в итоге переплатила банкам несколько миллионов.
Иногда причиной лишних трат становится убежденность, что нужно непременно жить в своем жилье. Хотя в некоторых случаях выгоднее бывает купить квартиру не для себя, а под сдачу в аренду. Тогда можно найти более дешевый вариант, за счет арендной платы закрыть ипотеку и получать пассивный доход.
Во многом, считает Никитина, причина таких трат — неправильное отношение к деньгам. "Очень много зависимостей от самооценки, атрибутики, от того, что принято, что кто-то что-то не так подумает. Это будет меняться с годами. Люди будут серьезнее относиться к расходам и поймут, что кроме одежды, гаджетов и машин есть еще пенсионные накопления, медицина, образование. У нас, конечно, пока и системы для этого нет, но этого нет и на уровне сознания", — полагает она.
Прокудин рассказывает, что некоторые 40-летние считают, что жизнь сложилась, и не утруждают себя планированием. Например, семья зарабатывает 400 тыс. рублей в месяц и тратит 350 тыс. Сейчас у них все хорошо, но если рассчитать бюджет на будущее, то окажется, что деньги у них закончатся к 65 годам, а как жить дальше — непонятно. "Если они будут тратить хотя бы 270 тыс. рублей в месяц, то ситуация в будущем улучшится значительно. Да, ездить за границу они будут не три раза в год, а два; ужинать не в ресторане в центре города, а в ресторане у дома… Но ощущение от жизни из-за этого изменится незначительно", — говорит он.
Поиски себя и невнимательность
Банки, страховые компании и сотовые операторы иногда меняют условия обслуживания, добавляют дополнительные опции или "для удобства" клиентов расширяют сервис. Например, у бесплатной банковской карточки появляется платное SMS-обслуживание, если несколько раз в месяц не заходить в личный кабинет. Или при выдаче зарплатной карты сотрудник банка говорит, что обслуживание осуществляется за счет работодателя, а страхование — за счет клиента. Человек покупает страховку, не зная, что это дополнительная и совершенно необязательная услуга. Или покупает разовую страховку для путешествия, а через полгода оказывается, что она продолжает действовать и ежемесячно с карты списывается некая сумма. Многие, случайно нажав не туда в телефоне, незаметно подписываются на платные сервисы. "Раз в месяц нужно проверять свои банковские счета и услуги связи: вдруг вы подписались на какие-то дополнительные платные опции", — советует Никитина.
К лишним тратам приводит и незнание себя. Одежда лежит в шкафу с неотрезанными бирками, косметические новинки скупаются под влиянием рекламы, годовой абонемент в фитнес-клуб заброшен после одного посещения. Никитина считает, что лучше потратить деньги и время на услуги специалистов. Косметологи, стилисты, персональные тренеры помогут понять собственные потребности, что позволит принимать обдуманные решения. В результате человек будет покупать меньше, но подходящее именно ему. "Конечно, работу специалистов нужно будет оплатить, но на собственные эксперименты уйдет столько же, если не больше", — говорит она.
Как контролировать бюджет?
- Для начала нужно разобраться с кредитами, если они есть и, особенно, если их много. Желательно поговорить с психологом или близким человеком, чтобы вместе прояснить, на что и почему взяты кредиты, были ли они необходимы, можно ли было обойтись без них. Сделать выводы.
- Посчитать расходы на месяц, разбить их на группы — питание, транспорт, коммунальные услуги, форс-мажоры и так далее — и разместить по разным "кошелькам". Это наглядно продемонстрирует, на что уходят деньги и адекватно ли вы оцениваете траты. Часть зарплаты сразу "убрать с глаз". Например, завести специальный счет для накоплений.
- Понимать, что план расходов — это процесс исследования себя. Если в этом месяце не сошлось — не расстраиваться, проанализировать причины и при необходимости менять стратегию. Например, на еду планировалось потратить 10 тыс. рублей, а вышло 15 тыс. Если покупалось только необходимое, значит, таковы реальные траты и нужно увеличить лимит. Если же просто захотелось побаловать себя дорогим алкоголем, нужно признать, что подобные покупки не соотносятся с вашими планами.
- Баловать себя. Если учитывать только самые необходимые траты, забыть о форс-мажорах и расходах на развлечения и слабости, то существует риск сорваться.
- Иметь долгосрочный план. Соотносить с ним любые расходы вне текущих. Относиться к тратам без эмоций, с расчетом: анализировать, действительно ли они необходимы и почему. Быть гибким, готовым пойти на некоторый временный дискомфорт ради достижения цели. Например, если цель накопить на жилье, то можно продать автомобиль, снимать не квартиру, а комнату, на несколько лет забыть о технических новинках.
- Фиксировать остатки денежных средств на начало и конец периода, например, раз в год. Зная годовой доход, можно легко посчитать объем расходов. На основании этой суммы за вычетом неповторяющихся трат (крупные покупки, свадьба), можно составлять финансовый план, и уже потом вносить в него предполагаемые значительные траты. Например, заранее запланировать расходы на обучение ребенка и рассчитать, как этого достичь.