Пенсионная реформа в России идет с 1990 года. Но множество будущих пенсионеров, не говоря уже о действующих, до сих пор смутно представляют, из чего состоит пенсия и как ее можно увеличить. Это объяснимо, учитывая, что пенсионное законодательство постоянно менялось в поисках оптимальной системы.
Однако в нынешней схеме начисления ничего принципиально сложного нет. Большинство россиян формируют два вида пенсии: страховую и накопительную. И в том и в другом случае на итоговую сумму может повлиять каждый.
Страховая пенсия
Как рассчитать размер страховой пенсии
Накопительная пенсия
Страховая пенсия
Самый распространенный вид пенсии в России - это страховая пенсия, она же и большая по размеру. Та самая, что раньше называлась трудовой пенсией. Она формируется из пенсионных отчислений работодателей, а ее величина определяется индивидуально на основе накопленных гражданином в течение жизни пенсионных баллов.
По новым правилам для ее начисления, кроме пенсионного возраста (несмотря на постоянные разговоры о его повышении, для женщин это 55 лет, для мужчин - 60), должны соблюдаться еще два условия. Во-первых, наличие минимального страхового стажа: сейчас он составляет восемь лет работы с официальной зарплатой, но будет ежегодно увеличиваться на год до 15 лет в 2024 году, и на этом уровне его предполагается оставить. Для работника это еще одна веская причина не соглашаться на черную зарплату.
Ряд профессиональных и социальных категорий имеют собственные критерии пенсионного возраста и стажа: авиаторы, шахтеры, машинисты метро, жители Крайнего Севера, сотрудники химических производств, педагоги, пожарные, матери пятерых детей и другие работники по списку, чей труд оценен правительством РФ как особенно тяжелый, уходят на пенсию досрочно.
Во-вторых, за пенсионером должно числиться минимально необходимое количество пенсионных баллов: в 2017 году - не меньше 11,4, а к 2025 году норма будет поступательно увеличена до 30 баллов. Эти баллы (или индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК), как их называют в документах) - главная единица измерения в современной пенсионной системе нашей страны. Их количество зависит от суммы страховых взносов: чем выше зарплата, тем больше денег работодатель перечислил в пенсионный фонд, тем выше ежегодный пенсионный балл. Баллы копятся всю жизнь и имеют фиксированную стоимость, которая регулярно индексируется. Сейчас один пенсионный балл стоит 78,58 руб. Если умножить этот эквивалент на сумму всех заработанных за годы баллов, получится страховая пенсия.
Максимальное число баллов, которое можно заработать за год, законодательно ограничено величиной максимальной взносооблагаемой базы, с которой работодатель платит отчисления. В 2017 году это 876 тыс. руб. в год, то есть около 73 тыс. ежемесячной зарплаты до налогообложения и 8,26 годового балла. К 2021 году взносооблагаемая база вырастет, и за год можно будет заработать уже до 10 баллов.
Как рассчитать размер страховой пенсии
Узнать, сколько пенсионных баллов можете заработать за год именно вы, довольно просто. Для этого достаточно на главной странице сайта Пенсионного фонда РФ ввести в соответствующее окно ожидаемый ежемесячный размер своего дохода от трудовой деятельности до вычета.
Кроме того, в жизни многих людей существуют вынужденные нестраховые периоды: служба в армии, материнский уход за ребенком до полутора лет, уход за инвалидом первой группы или сопровождение супруга-военнослужащего в местности, где невозможно устроиться на работу. За эти периоды уважительного простоя государство также начисляет пенсионные баллы, в основном по 1,8 за год, хотя в случае материнства, например, этот балл удваивается за двоих детей и утраивается за троих или четверых.
При этом к страховой пенсии в обязательном порядке выплачивается фиксированная выплата. Для большинства пенсионеров в 2017 году она составляет 4805,11 руб., однако есть и категории, которые получают ее в увеличенном размере, например пенсионеры после 80 лет, инвалиды первой группы, северяне и др. Фиксированная выплата ежегодно индексируется вместе со страховой пенсией на тот же процент.
Зная все вводные, посчитать свою будущую пенсию несложно. Умножаем количество баллов на стоимость балла и прибавляем к полученному фиксированную выплату. В итоге получаем полный размер страховой пенсии по старости гражданина РФ.
Если полученная сумма пенсионера не очень-то устроила, есть еще один способ увеличить пенсию: отложить обращение за пенсией после наступления пенсионного возраста. За это пенсионная система отблагодарит своего участника премиальными коэффициентами. Пять лет отсрочки увеличивают пенсию на 40%, а 10 лет - более чем вдвое.
Если же вести все эти расчеты самостоятельно нет желания, на сайте Пенсионного фонда РФ есть интерактивный пенсионный калькулятор, вычисляющий пенсию по заданным параметрам. Там же, в "Личном кабинете гражданина", можно уточнить количество набранных за трудовую биографию баллов.
Накопительная пенсия
Наконец, накопительная пенсия. До момента введения моратория на формирование пенсионных накоплений она в обязательном порядке формировалась у людей 1967 г. р. и моложе. На нее шли 6 из 22% страховых взносов, отчисляемых работодателем.
Сегодня из-за моратория все средства, которые могли пойти на накопительную пенсию, идут на формирование страховой. Но все ранее накопленные деньги никуда не делись - они остались на счетах будущих пенсионеров и будут им выплачиваться после выхода на пенсию.
Пенсионные накопления по умолчанию формируются и инвестируются в государственной управляющей компании "Внешэкономбанк", но по собственному желанию человек может перевести их в частную управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд в надежде на более высокий доход.
Но практика показывает, что заработать капитал на старость с помощью НПФ не так-то просто. Даже десятка лидеров в этой сфере совсем незначительно обогнала ПФР по доходности, но и у них процент прибыли оказался заметно ниже инфляции. Эти накопления не индексируются государством, и риск потерять деньги в результате неудачных инвестиций вкладчик тоже принимает на себя. Видимо, поэтому выбор в пользу НПФ сделали менее половины будущих пенсионеров. Большинство клиентов Пенсионного фонда РФ оказались осторожными "молчунами", никак не выразившими свои предпочтения. К тому же в связи с кризисом в экономике пенсионные накопления граждан замораживаются три года подряд начиная с 2014 года, и эта вынужденная мера еще больше снизила популярность накопительной системы.