МОСКВА, 29 сентября. /Корр. ТАСС Наталья Старостина/. Россияне, не имеющие возможности расплатиться с кредиторами, могут избавиться от долговой кабалы, объявляя себя банкротами. Такую возможность им дает вступающий в силу с 1 октября закон о банкротстве физических лиц.
Одними из первых, кто рискнет воспользоваться процедурой банкротства, могут стать валютные ипотечные заемщики, размер задолженности которых после девальвации рубля почти в два раза превысил стоимость их жилья.
Массовости в банкротстве пока не будет, уверяют банки. Тем не менее, с первых дней работы закона они планируют опробовать данную процедуру на своих должниках.
"Должник вправе обратиться с заявлением о банкротстве независимо от суммы неисполненных обязательств, даже если долг составляет 50 тысяч рублей", - говорит руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса "Пепеляев Групп" Юлия Литовцева. - Но в этом случае гражданину придется лишь доказать наличие у него признаков неплатежеспособности, то есть то, что он не может расплатиться с кредиторами".
Но подать на банкротство, помимо самих граждан могут и их кредиторы, при этом не только банки. Согласно закону на банкротство гражданина может подать любой кредитор, если задолженность перед ним составляет не менее 500 тыс. рублей, а просрочка по ней более трех месяцев. Не получая решения суда, потребовать признать гражданина неплатежеспособным могут банки, налоговые службы, а также кредиторы, имеющие доказательства признания гражданином своего долга.
"Видимо, если у кредитора будет некое письменное признание от гражданина своего долга, то кредитор может без решения суда подать на его банкротство", - отмечает партнер коллегии адвокатов "Юков и партнеры" Светлана Тарнопольская.
По ее словам, подать на банкротство сможет даже и сосед, если у него есть соответствующая расписка о задолженности. "Но вот соседу или любому другому подобному кредитору необходимо будет сначала с распиской обратиться в суд, и лишь на основании его решения уже инициировать банкротство", - отметила адвокат.
Трехлетнее разбирательство
До признания гражданина банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы.
Реструктуризация долгов, предусматривающая пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Продолжительность процедуры - до трех лет. Ее особенностью является то, что на весь период реструктуризации приостанавливается начисление процентов, неустоек, штрафных санкций. Конфискация имущества, которая проводится в случае, если банк выдал кредит заемщику под залог этого имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга.
Также должник и кредитор могут заключить мировое соглашение.
Если же человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего, который получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга. Выплатить эту сумму должен будет банкрот.
Тонкости процедуры: что может потерять банкрот
В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель могут погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которые должны быть распроданы в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято.
В этом списке, например, единственное жилье, где проживает гражданин, бытовые предметы и личные вещи такие, как одежда и обувь, продукты питания, денежные средства в объеме прожиточного минимума, призы и выигрыши, государственные награды и памятные почетные знаки.
В то же время закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц.
"Важно отметить, что в конкурсную массу входит принадлежащая должнику доля в совместной собственности с супругом, - отмечает Литовцева. - Причем, в процедуре реализации имущества должника не требуется даже выделять долю супруга: все совместное имущество выставляется на торги, а супругу банкрота перечисляется причитающаяся ему часть (по общему правилу, половина) от вырученных денежных средств".
Законодательство предусматривает не только административную, но и уголовную ответственность за сокрытие имущества, фиктивное и преднамеренное банкротство. В случае причинения ущерба на сумму более 1,5 млн рублей - до 6 лет лишения свободы.
Тарнопольская резонно отмечает, что все имущество, которое подлежит хоть какой-то регистрации, можно будет отследить, а вот такие ценные вещи, как ювелирные украшения, антиквариат, отследить очень сложно, если гражданин захочет их спрятать или передать друзьям на хранение.
В очереди на банкротство
По мнению экспертов, из тех должников, которые поспешат воспользоваться законом, условно можно выделить две группы: добросовестные и недобросовестные.
"К числу добросовестных должников можно отнести тех, кто стал таковым в связи с объективными экономическими обстоятельствами или принял не взвешенное финансовое решение: валютные заемщики, поручители по кредиту за недобросовестных знакомых, попавшие в тяжелые жизненные обстоятельства граждане", - считает директор юридического департамента СМП Банка Ирина Данилина.
По ее словам, для некоторых из них восстановление платежеспособности маловероятно, и они могут воспользоваться процедурой банкротства, чтобы сбросить с себя финансовое бремя.
К категории недобросовестных должников относятся "профессиональные" должники и кредитные мошенники.
"Можно предположить, что большая часть банкротств придется на такие сегменты как потребительский кредит и ипотека, регионами-лидерами станут Москва и Московская область, а также ряд других крупных городов как Санкт- Петербург, Краснодар и Новосибирск", - отмечает президент "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.
Валютные ипотечники, как кандидаты в банкроты
В числе первых, кто может подпасть под процедуру банкротства, валютные ипотечные заемщики. В законе прописано, что взыскание нельзя обратить на единственное жилье должника за исключением, если оно не находится в залоге у банка.
"В результате, если единственная квартира является залогом по кредиту, то ее невозможно будет сохранить, ее все равно изымут и продадут в пользу залогового кредитора по ипотеке", - уверена Тарнопольская.
"После девальвации рубля у многих валютных заемщиков задолженность по ипотечному займу оказалось выше стоимости квартиры. Например, квартира стоила $80 тысяч, а задолженность выросла уже до $120 тысяч. В таком случае пытаться обслуживать долг не имеет смысла", - считает пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков Ирина Сафьянова.
По словам руководителя Союза защиты прав потребителей "Финпотребсоюз" Игоря Костикова, потери валютных заемщиков по закону о банкротстве могут оказаться существенно меньшими.
"В случае ликвидационной процедуры они лишатся определенной судом конкурсной массы, в которую, очевидно, войдет заложенное жилье. На этом их обязательства закончатся, даже если проданного имущества не хватит на полное погашение долга", - отмечает Костиков.
По его мнению, банкам выгоднее в данной ситуации воспользоваться старой схемой работы с должником, то есть через Гражданский кодекс взыскать предмет залога, а также другое ликвидное имущество, а затем требовать с должника оставшуюся часть задолженности.
"В этой связи они могут быть не заинтересованы в применении закона о банкротстве", - отмечает эксперт.
По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), общее количество ипотечных заемщиков, подпадающих под условия нового закона о банкротстве, составляет порядка 40 тысяч человек.
Любители потребкредитов и "хитрые" поручители
Под процедуру банкротства могут попасть и закредитовавшие себя граждане, набравшие кредитов в разных банках на сумму намного более 500 тысяч рублей и не желающие или не имеющие возможность погасить ее.
"В отношении таких заемщиков банки могут начать спешно вводить процедуру банкротства, просто, чтобы не опоздать на раздачу имущества, на которое может претендовать другой банк-кредитор", - считает Тарнопольская из "Юков и партнеры".
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков также подчеркивает, что потенциальные банкротства будут проходить по необеспеченным кредитам.
"В залоговом кредитовании (ипотека и автокредиты) ситуация с обслуживанием долга существенно лучше, чем по кредитам на покупку потребительских товаров и кредитным картам, - говорит Волков. - Если по залоговым кредитам потенциально невозвратная задолженность находится на уровне от 3% (по ипотеке) до 7% (автокредитование), то по необеспеченным она может доходить до 15%".
Тарнопольская не исключает, что первыми, кто пойдет заявлять о своем банкротстве, будут даже не должники, а поручители по кредитам каких-либо компаний, являющиеся их собственниками.
"Крупный кредит в банке всегда выдается под поручительство. В качестве поручителей по кредитам юридических лиц выступают зачастую генеральный директор компании, его супруга, собственник, бенефициар или другое лицо, не чужое этой компании, - рассуждает адвокат. - Если юридическое лицо не может вернуть кредит, то бремя выплаты по нему падает на поручителя. И вот здесь у него возникает соблазн уклониться от возврата многомиллионной задолженности".
По мнению экспертов, среди граждан, которые захотят воспользоваться процедурой банкротства в своих интересах, будут люди, скорее всего, состоятельные, у которых имущество давно переписано на родственников, а то и вообще никогда на них не оформлялись.
"Мы постоянно имеем дело с должниками, которые ездят на дорогих машинах, а в собственности у них вообще ничего нет. Им будет удобно воспользоваться законом о банкротстве, чтобы снять с себя долговое бремя. Для вида они могут даже оставить у себя какое-нибудь малостоящее имущество, чтобы его могли реализовать с торгов", - говорит Тарнопольская.
Банкиры ждут реальных кейсов
Банкиры считают, что в ближайшие время на деятельность банков закон о банкротстве физических лиц сильного влияния не окажет.
"Пока нет практики применения данного закона, делать какие-то выводы преждевременно, должно пройти несколько месяцев", - считает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр уверен, что только после того, как банки накопят и проанализируют информацию по клиентам, прошедшим через процедуру банкротства, они начнут вносить какие-то изменения в свои банковские продукты.
"Как ни странно, вступление в силу закона может увеличить просрочку в банковском секторе, так как обязательно появятся должники, которые будут пытаться списать свои долги посредством процедуры банкротства", - отмечает гендиректор "АктивБизнесКоллекшн" Дмитрий Теплицкий.
"Недобросовестные заемщики зачастую не настроены возвращать кредиты и могут воспользоваться процедурой банкротства. Но реализованного имущества может не хватить для погашения всего долга, и по таким должникам придется создавать дополнительные резервы, что будет сказываться и на капитале, и на прибыли кредитных организаций", - отмечает руководитель главной исполнительной дирекции корпоративного управления и правового обеспечения банка "Уралсиб" Нина Семина.
И все же введение процедуры банкротства физлиц может ударить по стоимости банковских продуктов, в частности, привести к удорожанию потребительских и ипотечных кредитов.
"Банк будет вынужден нести дополнительные расходы, например, по найму дополнительных сотрудников, которые будут заниматься процедурами банкротства от лица кредитора", - считает Ирина Данилина из СМП Банка. Она также не исключает, что банки начнут устанавливать более жесткие условия для получения кредита, требуя дополнительный залог или поручителей.
"Вполне прогнозируемо, что это приведет к сокращению объемов розничного кредитования", - отмечает банкир.
Тем не менее, с момента вступления закона в силу банки все же собираются опробовать процедуру банкротства на своих заемщиках. "Сразу после вступления закона в силу мы готовы подать ряд заявлений в отношении должников-физических лиц и будем добиваться результативности процедуры", - заявил вице- президент, директор департамента проблемных активов банка ВТБ 24 Александр Пахомов.
В Росбанке после оценки практики применения данной процедуры подумывают о том, чтобы инициировать банкротства в отношении 5-10 должников в различных регионах. На отдельных клиентах хотят опробовать процедуру признания неплатежеспособными и в Связь-банке.