МОСКВА, 7 сентября. /Корр. ТАСС Рита Шпилевская, Ксения Петрова/. Создатели Почтового банка планируют вывести свой проект на безубыточный уровень уже в первый год работы кредитной организации. Эксперты не видят оснований для столь оптимистичных прогнозов, отмечая, что этому не способствуют не только ситуация в российской экономике, но и сама бизнес-модель создаваемой кредитной организации. Впрочем, стратегия банка, предполагающая к 2023 году прибыль в размере 20 млрд рублей и рентабельность капитала на уровне 30-35%, может быть реализована в случае гибкости и оперативности банка.
Структура сделки
Идея создать Почтовый банк появилась еще в 2007 году. Крупнейший розничный банк мог появиться на базе Связь-банка. Правительство также активно обсуждало привлечение таких партнеров как "Русский стандарт", ХКФ-банк, Юникредит банк, ТКС-банк.
Проект вошел в финальную стадию только в текущем году, когда в июле возможность создания банка была обсуждена на совещании у председателя правительства РФ Дмитрия Медведева.
В результате партнером "Почты России" стала группа ВТБ и сегодня, 7 сентября, структуры официально объявили о создании Почтового банка.
Кредитная организация создается как совместное предприятие. "Дочка" ВТБ "Лето банк" получит 50% плюс 1 акция в Почтовом банке. Остальное будет принадлежать "Почте России", в структуре которой для этих целей в ближайшее время будет создана специальная дочерняя компания. Она внесет платеж ВТБ за долю в банке. Его размер сейчас определяется, для этого аудитор - КПМГ - проводит due diligence "Лето банка". "После акционирования эта модель упростится", - отметил генеральный директор "Почты России" Дмитрий Страшнов.
Сделка по созданию нового банка, как ожидается, будет закрыта до конца 2015 года, а заработает он уже в январе 2016 года.
Председателем совета директоров Почтового банка станет глава Минкомсвязи Николай Никифоров. В целом состав совета определится позднее, будет выпущена отдельная директива правительства РФ. Кандидатура председателя правления пока не определена. Со своей стороны ВТБ предложил действующего главу "Лето банка" Дмитрия Руденко.
Операционной деятельностью Почтового банка будет заниматься в основном "Лето банк". Политическое руководство будут осуществлять "Почта России" и Минкомсвязь. "С точки зрения принятия решения мы договорились работать на равных", - заявил сегодня Никифоров.
Быстрая прибыль
ВТБ рассчитывает в кратчайшие сроки вывести создаваемый банк на безубыточный уровень. "Мы уже в 2016 году, в принципе, планируем выйти на безубыточность. Мы верим, что экономика страны в будущем году будет лучше по всем прогнозам. Поэтому мы планируем, что банк сможет фактически со старта справиться с теми проблемами, которые могут быть на российском банковском рынке", - заявил сегодня на пресс- конференции глава ВТБ Андрей Костин.
По прогнозам ВТБ, к 2023 году банк получит прибыль порядка 20 млрд рублей, а ROE (рентабельность собственного капитала - ред. ТАСС) составит не менее 30-35%.
"Планируется, что банк начнет выплачивать дивиденды с 2020 года", - сообщил Костин. Они будут распределяться между акционерами в равных долях - 50 на 50.
В то же время Руденко в интервью телеканалу "Россия 24" сообщил, что, по прогнозам, прибыль "Лето банка" от участия в Почтовом банке в следующем году может составить 1 млрд рублей.
Эксперты отмечают, что, создатели банка излишне оптимистичны в своих прогнозах.
По словам замдиректора группы "Рейтинги финансовых институтов" Standard & Poor's Ирины Велиевой, у почтовых банков традиционно высокий коэффициент "затраты/доходы" из- за расходов на поддержание сети, которая не всегда выстроена в чисто "банковской" логике. "Кроме того, экономика по-прежнему находится в непростой ситуации, розничный банковский бизнес стагнирует и в основном приносит убытки, на рынке наблюдается "кризис идей". В этих условиях старт Почтового банка может быть достаточно непростым, хотя все зависит от конкретных шагов и техники этого старта", - отметила эксперт.
Аналитик рейтингового агентства "Рус-Рейтинг" Евгений Славнов сомневается в экономической целесообразности данного проекта, аргументируя это примером сокращения филиальной сети Сбербанка. "Основное конкуретное преимущество Почтового банка - это филиальная сеть, но здесь есть и свои недостатоком. У того же Сбербанка 18 тыс отделений, и банк намерен на 20% сократить их число, так как сеть для него избыточна. Почтовый банк может оказаться в такой же ситуации", - заявил эксперт.
По словам Славнова, выбранная создаваемым банков ниша также не располагает к коротким срокам выхода на безубыточность. "Для того, чтобы зарабатывать на маленьких кредитах нужны соответствующие объемы, а в большинстве населенных пунктах в глубинке их обеспечить невозможно. К этим факторам можно прибавить замедление розничного кредитования и падение реально располагаемых доходов населения", - констатировал Славнов.
Аналитик рейтингового агентства "Эксперт РА" Станислав Волков отметил, что если банк сможет занять заявленную нишу и вытеснить конкурентов, то на горизонте 10 лет сможет достичь заявленных показателей. "За счет гибкости и оперативности кредитная организация сможет составить конкуренцию Сбербанку и, если в экономике не будет ощутимого спада, рентабельность капитала может достигать 30-35% В худшем случае этот показатель будет не более 15%", - сказал он.
В чем выгода
"Почта России" рассчитывает до 2023 года получить от реализации проекта Почтового банка около 60 млрд рублей, которые включают в себя не менее 47 млрд рублей инфраструктурного платежа за использование почтовых отделений и около 13 млрд рублей дивидендов. По словам Страшнова, после 2018 года модель получения компенсации затрат на содержание этих объектов скорее всего будет меняться, возможно инфраструктурный платеж будет пропорционален задействованным окнам.
Банк нужен "Почте России" для получения дополнительных доходов на перевооружение и развитие. По словам Никифорова, дополнительный доход, который получит "Почта России" от финансовых услуг и от партнерства по Почтовому банку, позволит, в том числе, реализовать комплексную программу реформ оператора, одна из целей которой заключается в поэтапном повышении заработной платы сотрудников.
Страшнов надеется, что наличие в структуре оператора собственного банка позволит "Почте России" развивать более выгодные сотрудничества с игроками рынка онлайн торговли. При этом в долгосрочной перспективе "Почта России" планирует отказаться от ряда, оказываемых сейчас финансовых услуг, например, от выдачи карт других банков. При этом денежные переводы в "Почте России" пока останутся.
С точки зрения ВТБ создание Почтового банка, позволит группе развить направление услуг для массового клиента, в которой она сейчас представлена не так значительно, заявил Костин.
Российские власти рассчитывают, что данный проект даст возможность оказывать полноценные финансовые услуги там, где сегодня банки вообще не представлены. "50% населения России не имеют доступа к базовым банковским продуктам, Почтовый банк, безусловно, эту проблему будет решать", - заверил Страшнов. Стороны также надеются, что появление Почтового банка будет способствовать увеличению доли безналичных платежей и повысит финансовую грамотность населения.
"Центр культуры"
Банк будет ориентирован на базовые банковские услуги: открытие текущих счетов и вкладов, выдачу дебетовых и кредитных карт, плюс платежи и переводы, сообщил ТАСС заместитель генерального директора "Почты России" Владимир Салахутдинов. При этом, отдельные банковские окна не будут присутствовать в каждом отделении почтовой связи. Большая часть сети будет функционировать в формате универсального окна, где оператором будут предоставляться базовые банковские продукты. Кроме того, в ближайшие 2,5-3 года будет запущена сеть из 1,5-2 тыс. полноценных банковских офисов. "Пилотное решение такого офиса появится в конце первого квартала следующего года", - сообщил Страшнов.
Глава ВТБ Костин уточнил, что средний размер кредита в банке составит 110 тыс рублей, кредита по банковской карте - 15-17 тыс. рублей. Согласно бизнес-плану проекта, уже к 2025 году кредитный портфель создаваемого банка составит 418 млрд рублей, депозитный - 577 млрд рублей.
Клиентами кредитной организации станут около 20 млн человек, половина их которых - это пенсионеры, и 10 млн новых клиентов, которые будут иметь операции на банковские продукты.
По словам Костина, акционеры будут постоянно инвестировать в развитие банка, для того, чтобы он стал "центром культуры в любом населенном пункте". Объем дополнительных инвестиций в инфраструктуру Почтового банка со стороны ВТБ оценивается примерно в 16 млрд рублей, вложения "Почты России" включены в программу модернизации отделений.
Что касается бренда создаваемого банка, то его разработка завершится в скором времени. Новое название пока окончательно не выбрано, но бренд будет учитывать "почтовое" назначение. Костин при этом отметил, что корпоративные цвета "Почты России" и ВТБ совпадают (синий и белый - ред. ТАСС), что облегчает задачу выбора нового бренда. "Я думаю, мы цветочки уберем у "Лето банка" и сделаем что-то с почтой связанное в названии и с учетом корпоративных стилей", - сказал он. В свою очередь Страшнов надеется, что в символике Почтового банка останется российский герб, который присутствует на логотипе "Почты России". "Банковский проект носит национальный характер, наличие на нем элементов государственной символики было бы правильным", - резюмировал он.