ЦБ намерен ужесточить регулирование инвестиционного страхования жизни
МОСКВА, 30 октября. /ТАСС/. Банк России готовит ряд мер по ужесточению регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) для борьбы с некорректными продажами, при этом в качестве крайней меры рассматривается возможность запрета продажи ряда инвестиционных продуктов банками-агентами. Об этом говорится в концепции по совершенствованию регулирования ИСЖ, опубликованной Банком России во вторник.
Необходимость ужесточения регулирования вызвана массовыми фактами применения посредниками страховщиков, продающих полисы ИСЖ, "недобросовестной практики взаимодействия с потребителями при продажах ИСЖ на фоне низкого уровня финансовой грамотности граждан и непонимания ими природы ИСЖ", говорится в документе.
Доля жалоб потребителей на ИСЖ в 2018 году в общем числе жалоб в ЦБ выросла более чем в два раза. При этом ИСЖ - самый быстрорастущий сегмент финансового рынка (сборы по ИСЖ выросли в I полугодии 2018 года на 65%, до 138 млрд рублей) 90% продаж ИСЖ идет через банки, которые продают продукт в качестве потенциально более доходной альтернативы депозитам. При этом, как отмечает регулятор, клиентов недостаточно информируют о рисках ИСЖ - отсутствии гарантий доходности (фактическая средняя доходность, по данным ЦБ, по завершившимся полисам составила 2,4-3,3%, при этом клиентам обещали ожидаемую доходность на уровне 10-20%), о невозможности досрочно забрать деньги из ИСЖ без потерь и об отсутствии гарантий АСВ, констатировал ЦБ.
Кроме того, агрессивным продажам банками ИСЖ способствует размер комиссий, которые получает банк - в среднем она составляет 8%, может достигать 12-13%. При этом законодательно уровень комиссии не ограничен и зависит от договоренностей страховщика и банка-партнера, отмечает ЦБ.
Как следует из концепции, в качестве одной из мер Банк России рассматривает возможность введения "законодательного запрета на предложение (продажу) отдельных финансовых инструментов, включая ИСЖ, третьими лицами, действующими в качестве агентов финансовых организаций". "Это крайняя степень реагирования, которая не исключается, в случае если все остальные меры, связанные с правилами продаж инструментов, с раскрытием информации не приведут к должному росту удовлетворенности потребителя качеством оказываемой услуги, и самое главное - понимания того, что они покупают", - пояснил журналистам глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Подобные ИСЖ проблемы некорректных продаж банков есть и с другими финансовыми продуктами: "люди покупают векселя, уверенные, что они покупают вклад", привел пример Мамута. "Сам по себе вопрос, что можно продавать через массовые агентские сети, он стоит, он должен быть должным образом урегулирован - или через правила правила продаж, четкое описание того, как должен продаваться этот инструмент, или в некоторых случаях, особо критичных, может быть и запрет", - заключил он.
Ближайшие планы
Ближайшие меры, которые планирует принять ЦБ для борьбы с некорректными продажами ИСЖ, - издание в конце 2018 - начале 2019 года указания, которое обяжет банки и страховщиков продавать ИСЖ с памяткой, где будут изложены основные риски ИСЖ. Кроме того, ЦБ планирует проводить контрольные закупки, распространять информационные письма с рекомендациями по продажам ИСЖ и проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности потребителей.
Также ЦБ рассматривает возможность публикации информации о выявленных фактах недобросовестных продаж страховщиков и их посредников.
Другие меры планируется реализовать в средне- или долгосрочной перспективе - к примеру, это обязательная проверка при продаже на соответствие структуры сложного финансового продукта риск-профилю клиента.
"[Планируется] реформа системы квалификации розничных инвесторов, в рамках которой предполагается установление в отношении заключения договоров ИСЖ требований, аналогичных требованиям по квалификации инвесторов на рынке ценных бумаг при предложении им финансовых инструментов, в целях обеспечения равной защиты прав потребителей и исключения регуляторного арбитража", - говорится в концепции.
Также ЦБ планирует подготовить поправки в законодательство, которые могут предусматривать повышение штрафов для страховщиков за нарушение требований к продажам продуктов.
Об ИСЖ
Договор ИСЖ работает как страховой полис, при этом уплаченную премию (в среднем 300-500 тыс. рублей) страховщик инвестирует на фондовом рынке. В конце срока действия договора (3-5 лет) страховщик гарантирует клиенту возврат вложенной суммы плюс возможный инвестдоход, который зависит от результатов инвестирования. В последнее время банки начали предлагать клиентам полисы ИСЖ со сниженной премией (около 100 тыс. рублей).