В середине октября 2024 года Национальная система платежных карт (НСПК) завершила внедрение универсального QR-кода для оплаты покупок. Вместе с этим система активно развивает технологии биоэквайринга, которые в настоящее время уже внедрены в платежные терминалы нескольких банков. В рамках форума инновационных финансовых технологий Finopolis, прошедшего в Сочи, глава НСПК Дмитрий Дубынин в интервью ТАСС рассказал о внедрении новых технологий оплаты и планах организации на 2025–2027 годы.
— Какие плюсы может принести индустрии внедрение технологии универсального QR-кода? Какие сценарии оплаты можно будет усовершенствовать на базе этой технологии?
— Мы считаем, что потребитель не должен думать, чем ему и как отсканировать QR-код для оплаты. Это должно быть единое решение, которое позволяет гражданину оплатить покупку быстро и безопасно. Сейчас по картам оплата идет вне зависимости от того, какой банк — эмитент (выпустивший карту), а какой — эквайер (проводящий безналичный платеж через терминал оплаты — прим. ТАСС). Такая же история должна быть с QR-кодом, удобная и быстрая.
Кроме того, торгово-сервисные предприятия (ТСП) заинтересованы в получении прибыли без очередей на кассах. Что касается банков, они при внедрении технологических решений также должны нести минимальные издержки. Для этого существует равноудаленная инфраструктура, к которой можно подключиться и воспользоваться инновационным сервисом. Универсальный QR-код — часть этой инфраструктуры.
Очень важно, чтобы инфраструктура, позволяющая проводить платежи по всей стране, работала по прозрачным правилам. Поэтому, когда мы говорим про универсальный QR-код на базе НСПК, мы говорим о выгодах для всех участников: для граждан сохраняются привилегии, банки получают инфраструктуру на равных условиях.
Сейчас решение используют 207 банков и более 4,8 млн торгово-сервисных предприятий. НСПК удалось разработать технологическое решение, которое позволило банкам, работающим по СБП, подключиться к универсальному QR-коду практически без каких-либо доработок. Мы проинформировали их о планируемом обновлении. Внедрение прошло без каких-либо проблем по всей сети СБП.
— Наличие только одного платежного QR-кода сохранит для потребителей банковские привилегии, такие как кешбэк и бонусы?
— Существующее решение полностью комплементарно бизнес-моделям банков. Мы обеспечиваем только комфортный переход на платежную страницу, где в идеале должны находиться все платежные сервисы — pay-сервисы, СБП, сервисы рассрочки, цифровой рубль.
Здесь важно добавить, что при оплате по универсальному QR-коду через pay-сервисы люди продолжат получать бонусы и кешбэки согласно действующим программам лояльности банков
— Сейчас, помимо решения НСПК, есть QR-код консорциума нескольких банков. Могут ли эти решения быть интегрированы друг в друга?
— Теоретически это возможно, но мы все-таки создаем инфраструктурный стандарт, а не продукт. Важно, чтобы на кассах был один QR-код. Наш путь — сделать так, чтобы покупатель мог воспользоваться одним привычным инструментом и уже на открытой унифицированной платежной странице выбрать подходящий способ оплаты.
Важно отметить, что универсальный QR-код разработан в том числе как средство для расчетов цифровыми рублями. Как только Банк России завершит пилотирование цифрового рубля и перейдет к его массовому обороту, банкам — участникам Системы быстрых платежей не придется предпринимать дополнительных действий. Они смогут принимать цифровые рубли по универсальному QR-коду в режиме реального времени, что значительно упростит процесс.
— Как сейчас развивается другой крупный пилотный проект по внедрению биоэквайринга (возможности оплаты по биометрии в торговых точках и заведениях общепита)?
— Биоэквайринг позволяет любому банку, вне зависимости от его технологической зрелости и бюджета на инновации, подключиться к платформе и предоставлять этот сервис своим клиентам.
Что касается технических особенностей, под "капотом" — одна из первых коллабораций, в рамках которой несколько государственных платформ объединились для создания единого сервиса. В проекте участвует Единая биометрическая система (ЕБС), платформа биометрических сервисов НСПК, Госуслуги, коммерческие биометрические системы (КБС) банков.
Совсем недавно в проекте было всего два банка-эквайера. Еще один банк (Альфа-банк) подключился к нам прямо перед Finopolis. Мы также со Сбером нашли технологическое решение для интеграции наших платформ, оно устраивает обе стороны. Мы его тестируем и планируем в ближайшее время подключить Сбер к проекту. Это ускорит развитие технологий и позитивно отразится на клиентском опыте граждан, которые хотят оплачивать покупки по биометрии.
— Вы ранее заявляли, что неконкурирующие цифровые сервисы в России нужно объединить между собой для удобства граждан. Как это выглядит в жизни?
— Уже есть масса примеров, как это работает. Как я уже говорил ранее, биометрический эквайринг — пример интеграции различных платформ. ЕБС не конкурирует с КБС, а также с НСПК и Госуслугами. Конкуренция наблюдается только между КБС банков. Мы же предоставляем равнодоступную инфраструктуру.
Коллаборация Центра биометрических технологий, НСПК и Госуслуг функционирует эффективно. Когда я хочу оплатить покупки по биометрии, я должен ее зарегистрировать в Единой биометрической системе через Госуслуги. Дальше я хочу привязать счет, здесь уже задействованы НСПК и Госуслуги. А при совершении платежей работают НСПК и КБС банков.
Любые правильные объединения государства и бизнеса помогают создавать эффективные сервисы. Тот же самый цифровой профиль гражданина. Получая услугу, я могу подтянуть оттуда какие-то определенные сведения. При получении услуги в удаленном формате я могу воспользоваться биометрической идентификацией или подписать что-то электронной подписью.
— Кстати, НСПК и ЕБС готовят к запуску подтверждение возраста по биометрии при покупке алкоголя и табака. Как в этой технологии будет сформирован клиентский путь? Есть ли понимание по срокам реализации проекта?
— Мы заинтересованы в создании этого решения и обсуждаем его техническую реализацию с коллегами.
Интересен не только возраст. Я думаю, что в будущем получится сделать так, чтобы в автоматическом режиме при совершении платежа определялось, какие именно льготы положены гражданину — скидка или бесплатный проезд и так далее
Здесь важно проработать правильное техническое решение, поскольку это взаимодействие и с государственной инфраструктурой, и с банками, и с деньгами граждан.
— Сейчас обсуждается еще один инструмент — персональный QR-код для покупателей. Получается, что оплата покупки идет с обратной стороны. Это ваш проект?
— Да, это наш проект. Мы инициировали его совместно с Банком России и совсем недавно о нем заявили. В настоящее время мы прорабатываем это технологическое решение. В моем мобильном приложении генерируется QR-код, после чего я показываю его на кассе и происходит оплата. В таком случае клиентский путь гораздо проще. Единственное, что нужно сделать для оплаты, — показать QR-код. Сам по себе принцип такого QR-кода — это то же самое, что универсальный QR-код, только формируется самостоятельно человеком в его смартфоне.
— Реализация такого решения потребует переоснащения оборудования от ТСП?
— Оборудование для оплаты нужно будет обновлять, если в нем нет камер, например. Современные терминалы уже с камерами, многие с Bluetooth и NFC. Оплата может производится и через камеру терминала на кассе, через них же можно сканировать QR-коды. В случае, если различные инновационные механики и такая технология будут востребованы, я думаю, что парк устройств будет переоснащаться в плановом порядке.
Мы сейчас общаемся с банками и собираем предложения от тех, кто готов с нами прямо сейчас пойти в реализацию.
— Хотелось бы подробнее узнать про новый метод оплаты для смартфонов на базе iOS. На чем строится технология?
— Способ основан на технологии Bluetooth lowenergy. Он позволяет при приближении телефона к терминалу произвести платеж. Такая технология может работать на смартфонах и iOS, и Android.
На данном этапе мы представили только прототип. Сейчас проходим процесс патентования. Уже в обозримом будущем будем готовы приступить к тестированию решения непосредственно с банками. К нам уже пришло очень много банков, которые хотят принять участие в пилотировании.
Что касается реализации, то мы пойдем по пути предоставления инноваций рынку. Как мы сделали ранее, отдали свой код из нашего мобильного приложения на встраивание в другие мобильные приложения банков. Таким образом появились различные pay-сервисы. Мы таким же образом будем эту технологию распространять и другим банкам.
— НСПК объявила о создании Совета участников и пользователей платежного рынка. Какие темы могли бы стоять у совета на повестке в ближайший год? Понятен ли сейчас состав совета и будет ли он меняться?
— У нас очень много тем для обсуждения, и повестка еще находится в стадии разработки. Вряд ли мы сможем охватить все вопросы, которые хотим обсудить с рынком, за одно заседание. Мы обещали подготовить повестку в ближайшее время и направить ее банкам. Всего участников в совете будет не более 30 человек. Это представители и банков, и финтех-компаний, и операторы фискальных данных, и производители ПО для терминалов. Мы постарались учесть все направления платежного рынка для того, чтобы присутствовали организации разного размера и все они могли участвовать в проработке и реализации решений. По участникам пока состав раскрывать рано, сейчас мы должны завершить формальную процедуру формирования составов. Состав будет утвержден позже.
— Когда может быть запущена масштабно система отслеживания подозрительных операций в СБП?
— Это плановая работа, мы постоянно повышаем уровень безопасности наших систем. Могу сказать, что в СБП и в [платежной системе] "Мир" эта работа не останавливается. По СБП у нас есть определенные доработки в системе подозрительных операций. Мы постепенно совершенствуем наши алгоритмы. Что касается борьбы с фродом (мошенничеством, происходящим с использованием IT-технологий — прим. ТАСС) в платежной системе "Мир", то здесь мы действительно обсуждаем повышение размеров штрафов для банков, если в обслуживаемых ими торгово-сервисных предприятиях фиксируется мошенничество.
Мы считаем недопустимым, чтобы через национальные платежные инструменты происходили какие-то противоправные действия. В случае если уровень фрода у кого-то из участников довольно высокий, будем смотреть в сторону применения допустимых санкций в соответствии с правилами
— Будет ли обновляться стратегия НСПК на 2025-й и последующие годы? Какие ключевые моменты предполагаются в ней? Удалось ли реализовать задачи, поставленные в стратегии 2023–2024 годов?
— Год не закончился, мы еще реализуем все, что наметили ранее. Стратегия НСПК на 2025–2027 годы фактически готова и уже прошла все этапы внутреннего согласования, но она еще должна быть согласована с Банком России. Мы сейчас обсуждаем некоторые детали, которые возникают в моменте.
Например, разработка технологии "Волна" в предыдущей стратегии не предусматривалась, но мы ее сделали и планируем дальше развивать.
Прицел новой стратегии — это задача по внедрению и развитию платежных инноваций для всех участников рынка, поддержание равнодоступной и равноудаленной инфраструктуры на должном технологическом уровне, перманентное увеличение качества сервисов, качества антифрода. При этом все в стратегии заранее учесть невозможно. Мы оставляем для себя какое-то пространство для творчества, потому что за три года могут появиться новые идеи по развитию и созданию инновационных решений. Мы должны постоянно анализировать то, что происходит вокруг нас, смотреть за клиентским опытом, общаться с рынком для того, чтобы предоставлять рынку современные технологические решения.