Глава ВСС: единого решения по урегулированию убытков в вопросе роботов-доставщиков еще нет

— Объем страховых взносов по итогам 2024 года вырос на 63%, до 3,7 трлн руб. Как вы оцениваете возможные результаты по итогам 2025 года, сохранится ли рост? Какие направления страхования могут стать основными драйверами? 

— Как мы уже говорили в начале этого года, сохранение объемов страхового портфеля на уровне 2024 года будет хорошим результатом. По итогам девяти месяцев 2025 года динамика хорошая, темпы роста достаточно высокие. Конечно, сейчас будет очень много зависеть от четвертого квартала 2025 года. По нашей оценке, динамика премий сохранит положительный вектор.

Основные драйверы те же. В первую очередь, это страхование жизни, различные инвестиционно-накопительные продукты, плюс запуск долевого страхования жизни. На втором месте — устойчивый рост добровольного медицинского страхования. Да, он может несколько замедлиться во втором полугодии, но в первом полугодии ДМС достаточно хорошо развивалось.

Также мы отмечаем рост по имущественному немоторному страхованию.   Есть определенное снижение по моторным видам страхования, но оно обусловлено в первую очередь тем, что за последний год страховые компании, несмотря на рост средней выплаты по ОСАГО, несколько снизили среднюю премию по годовым договорам ОСАГО. Это положительно для клиентов, но общий объем сборов, наверное, не вырастет.

— Ранее вы отмечали факт растущей конкуренции со страховщиками со стороны маркетплейсов в области продаж страховых полисов. Как на сегодняшний момент можно оценить уровень данной конкуренции? Каковы основные ее причины?

— Действительно, не только розничный ретейл и банки, но и страховые компании столкнулись с активным внедрением маркетплейсов на свою территорию. При этом мы положительно оцениваем появление маркетплейсов, потому что они позволили расширить предложения по страхованию для тех граждан, которых не охватывали страховые компании. Конкуренция действительно имеет место, но мы не считаем ее критичной. Маркетплейсы в каких-то отдельных случаях или сегментах страхования интереснее для клиентов в части продажи полисов. Но так как страхование, особенно моторное, это услуга с различным набором возможных опций и рисков, то вот в этой части конкуренцию страховщикам маркетплейсы составить не могут. Свою функцию по продаже полисов они выполняют, но стратегически мы их не боимся, и при прочих равных, я думаю, это будет нормальный симбиоз на ближайшее время.

— Разрабатываются ли новые подходы в страховании по урегулированию убытков в связи с развитием технологий и применением искусственного интеллекта? 

— Действительно, в 2025 году перед страховым сообществом резко обозначились проблемы, связанные с появлением так называемых мобильных роботов или устройств, машин и автоматов, которые перемещаются по улицам города. К этому относятся различные доставщики, беспилотные аппараты, трамваи или такси, которые, по сути, управляются беспилотным устройством.

Да, это вызов, который появился в 2025 году. На сегодняшний момент страховые компании в текущем режиме делают некоторые корректировки для своих правил страхования. Пока общего единого решения в этом смысле нет, но законодательные инициативы уже подготовлены, и мы сейчас активно их обсуждаем.

— Какие новые направления в страховании в связи с развитием технологий можно выделить на сегодняшний момент? 

— Сейчас киберстрахование — это одна из перспективных отраслей, которая начинает действовать по трем разным направлениям: утечка персональных данных и нанесение вреда владельцу этих данных; нанесение вреда самой цифровой инфраструктуре и нанесение кому-то вреда движущимся устройством.

Киберстрахование на сегодняшний момент — не только российский, но и мировой тренд, который активно развивается. И поэтому мы подготовили "коробочные" продукты, а также разработали программы и стандарты по организации работы в этом направлении. Однако сдерживающим фактором сейчас является, на удивление для нас, не только нормативная часть, но и то, что благодаря высокой цифровизации могут быть очень большие потенциальные убытки и, соответственно, весьма существенные объемы рисков и ответственности в рамках страхования. Нужны стандарты, нужны большие объемы емкостей в перестраховании. И это одна из задач, которую также необходимо проработать.

— В апреле у автовладельцев появилась возможность приобретения полисов ОСАГО с расширением на Республику Беларусь. Подскажите, пожалуйста, какое количество полисов было приобретено на сегодняшний момент? Насколько востребованы данные полисы?

— Необходимо понимать, что взаимодействие по этому направлению строится с двух сторон. То есть, с одной стороны, у нас происходит расширение на Белоруссию, а у Белоруссии — на Россию.

И мы увидели, что в России пока сравнительно не так много автовладельцев воспользовались этим расширением: таких договоров заключено чуть более трех тысяч штук. А со стороны Республики Беларусь в разы больше число тех, кто приобрел такое расширение — там примерно 75 тыс. штук.

Разный уровень спроса связан в том числе со спецификой продажи полисов: в России расширение на Республику Беларусь можно приобрести только при продлении годового полиса, а в Белоруссии он продается как самостоятельный полис.

В этой связи россияне также покупают для разовых поездок на короткие сроки так называемые Синие карты. Их объем достаточно большой: в этом году по "Синим картам" будет продано не менее 500 тыс. полисов, больше, чем в прошлом году.

— Ранее вы говорили о том, что существует потенциальная возможность присоединения к проекту "Синяя карта" Китая и Монголии, а также о том, что продолжается обсуждение по присоединению к системе Казахстана, Киргизии, Турции, Ирана и Азербайджана. Подскажите, на каком этапе находятся данные обсуждения?

— Да, со всеми перечисленными странами, а также с Узбекистаном ведутся обсуждения. Степень эффективности и уровень реализации пока разный. Большинство из этих участников хотели бы убедиться в нормальном опыте и запуске нашего взаимного проекта с Беларуссией. Я надеюсь, что в 2026 году мы все-таки сможем заключить новые соглашения, прежде всего в рамках ЕАЭС.

— Банк России принял решение о расширении тарифного коридора по ОСАГО в обе стороны на 15%, а также актуализировал значения территориального коэффициента для ряда регионов, в том числе удвоение коэффициента предусмотрено для пяти территорий Новосибирской области и трех территорий Республики Ингушетия, где отмечается высокий риск недобросовестных действий в ОСАГО. Как это повлияет на среднюю стоимость ОСАГО и на борьбу с мошенничеством?

— Общее базовое изменение по расширению границ тарифного коридора было сделано в первую очередь, чтобы продолжить абсолютно правильную стратегию, которую проводит Банк России по индивидуализации тарифа. Чтобы плохие автовладельцы, а именно те, кто являются нарушителями и попадают чаще в ДТП, платили больше, а у добросовестных водителей стоимость полиса не увеличивалась. Также итоги прошедшего и предыдущего года показывали, что все эти указания, которые дает ЦБ по расширению границ тарифного коридора, не приводили к скачкам или росту стоимости полиса, а наоборот корректировали политику: когда "плохой" водитель платит больше, "хороший" даже получает скидку.

Стоимость полиса ОСАГО в 2026 году может увеличиться примерно на 5%, и это произойдет из-за роста стоимости запасных частей, который имеет аналогичный тренд. Но индивидуальный подход к тарифам сохранится.

По Новосибирску и Ингушетии, я считаю, это правильный справедливый вектор, который обозначил Банк России. Введение и уточнение нового коэффициента мне кажется правильным, потому что у нас есть некоторые регионы, где очень плохая ситуация, связанная с убыточностью в регионе. Она обусловлена не только особенностями дорог и транспортным движением, но и действиями недобросовестных лиц.

На это можно повлиять. Мы уже видим, что те регионы, в которых этот коэффициент планировалось повышать, еще до введения указания ЦБ уже быстро стали предпринимать у себя действия для исправления этой ситуации и наведения порядка.

Поэтому коэффициент справедливый. Это не значит, что всем автовладельцам в этом регионе в два раза поднимут стоимость полиса, но для тех групп и клиентов, которые являются проблемными и наносят много убытков, да, у них существенно вырастет стоимость полиса.

— Евгений Владимирович, в течение второй половины 2025 года обсуждалась реформа ОСАГО по ремонту транспортных средств. На каком этапе находится данное обсуждение? 

— Действительно, страховые компании во второй половине 2025 года очень активно обсуждали идеи по реформированию системы натурального возмещения. Сейчас имеющаяся доля ремонтируемых в РФ автомобилей по ОСАГО говорит нам о том, что есть определенные проблемы. Мы пытаемся услышать позицию потребителей, чтобы понять, что их беспокоит, для этого были проведены различные парламентские слушания и круглые столы на разных площадках. При этом мы знаем позицию страховых компаний и сейчас готовим уточненные предложения по совершенствованию реформы натурального возмещения. Они позволят тем автовладельцам, которые получили от страховщика денежную выплату, если у того нет возможности направить автомобиль на ремонт, и самостоятельно отремонтировали повреждения, получить от страховщика так называемую доплату за износ, вычтенную ранее из первоначальной суммы по закону.

Это, на мой взгляд, существенно изменит отношение граждан к ОСАГО. И мне кажется, что эта реформа идет во благо развитию ОСАГО в России. Союз надеется, что в первой половине 2026 года эти изменения по реформе натурального возмещения начнут двигаться и реформа заработает.