Человек в центре: трансляция "Дня инвестора" об итогах первого года Стратегии 2026

Трансляция "Дня инвестора" Сбера началась с видеоролика, посвященного развитию бизнеса банка в трансформационный период экономики в России.

"Подходит к концу первый год нашей новой стратегии. Год, который был полон знаковых событий для нашего с вами развития практически во всех сферах бизнеса. Сегодня нам доверяют уже 110 млн клиентов. Это огромная цифра, и она продолжает расти. За год к нам присоединилось более 1,3 млн человек, а количество компаний, которым мы помогаем строить бизнес, составляет более 3,2 млн", - делится данными Герман Греф, председатель правления Сбербанка.

"За девять месяцев текущего года мы заработали 1,227 трлн рублей чистой прибыли. Это почти на 7% выше сопоставимого периода прошлого года. Рентабельность капитала превысила 25%, и нет сомнений, что целевой уровень по рентабельности на этот год (23%) будет нами достигнут", - рассказал глава Сбера.

Первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин в ходе эфира отметил, что корпоративный портфель Сбера за 10 месяцев этого года вырос почти на 18%. "Основными отраслями, где развивались наши клиенты, стали металлургия, транспорт, логистика и жилищное строительство", - добавил он.

В этом году мы выплатили нашим акционерам рекордный объем дивидендов - 752 млрд рублей. Половину из этой суммы (376 млрд) получило государство.

Вместе с партнерами Сбер дал старт крупнейшему инфраструктурному проекту в России - строительству первой высокоскоростной железнодорожной магистрали из Москвы в Санкт-Петербург. "Общий объем внебюджетного финансирования превысит 1,5 трлн рублей. По новой магистрали можно будет доехать из Москвы в Питер всего за два часа", - отметил Ведяхин.

В Сбере были запущены сервисы с автоматической системой принятия решений, в основе которой лежат модели искусственного интеллекта. Такие системы производят автоматическое одобрение кредитных продуктов с учетом индивидуальных особенностей клиента в минимальные сроки. "90% решений по сделкам оборотного кредитования для крупного и среднего бизнеса принимается уже с использованием таких моделей, и через два года мы планируем увеличить этот показатель до 97%", - отметил Ведяхин.

Первый зампред правления Кирилл Царев отметил, что в следующем году Сбербанк планирует запустить новые сервисы для автомобилистов. "Для этого создаем экосистему решений для покупки продажи и владения машиной. Важно отметить, что новая функциональность будет доступна на нашей основной платформе Сбербанк Онлайн и в отдельных приложениях", - сказал он.

Рост количества клиентов Сбербанка за год составил 38%, а количество клиентов private увеличилось в два раза, добавил Царев.

Старший вице-президент, руководитель блока Сбербанка "Технологическое развитие" Андрей Белевцев отметил, что миграция карточного процессинга была совершена так плавно, что клиенты даже не заметили изменений. "Кроме этого, инфраструктура для собственного решения обходится в 1,5 раза дешевле решений зарубежных вендоров", - отметил он.

"Сегодня весь технологический ландшафт Сбера работает на нашей собственной платформе Platform V. Это значит, что у нас нет пределов по гибкости, по масштабируемости, нет пределов работе в интересах наших клиентов. Если говорить об эффективности платформы, то сегодня совокупная стоимость владения некоторых ее компонентов кратно ниже мировых аналогов", - рассказал глава директор дивизиона Сбербанка "Домклик" Алексей Лейпи.

Греф отметил, что по прогнозам глобальных консалтинговых компаний в ближайшие год-полтора внедрение компаниями генеративного искусственного интеллекта приведет к увеличению выручки и снижению затрат примерно на 15%. "Также это способно дать повышение производительности труда на 22%", - сказал он.

Андрей Белевцев также отметил, что для сложных задач, требующих креативности, лучшего следования инструкциям, была разработана новая большая модель GigaChat. "С улучшенными способностями модель стала еще быстрее, удобнее, полезнее для всех, что дает каждому жителю страны новые возможности для развития своего потенциала", - сказал он.

Сегодня уже более 9 тыс. внешних клиентов, включая крупный корпоративный бизнес, используют GigaChat через программный интерфейс для решения своих бизнес-задач.

Был показан ролик об эффективности использования GigaChat Сбера.

"Понимая, как сложно в сегодняшних реалиях привлечь инвестиции в стартапы, мы провели уже пятую волну народного акселератора для технологических стартапов „Сбер 500”. Участники оказались очень неординарными. Им удалось привлечь рекордную сумму более 1 млрд рублей инвестиций. В этом году ребятам была представлена уникальная возможность внедрить в их стартапы решения с применением GigaChat, расказал Ведяхин.

Греф отметил, что 2025 год будет с жесткой ДКП и это будет колоссальным вызовом для бизнеса и банковского сектора. "Тем не менее мы знаем, что российская экономика за последние годы неоднократно доказывала уникальную способность к адаптации", - отметил он.

Сбер прогнозирует рост ВВП на 2025 год на уровне 1,3%. "Инфляция перейдет к снижению, но сохранится на уровне 6-7%. Начало цикла снижения ставки мы ожидаем не равнее второй половины 2025 года", - Греф.

"Верю, что будут научные исследования, где одним из участников будет ИИ Сбера", - добавил Греф. 

"Высокие ставки будут с нами дольше, чем мы изначально планировали, и регуляторные ограничения, затронувшие розничное кредитование, приведут к охлаждению рынка. По нашим оценкам, рост розничного кредитования по банковской системе не превысит 5%. При этом высокие ставки будут стимулировать сберегательную активность. В целом по рынку мы ожидаем достаточно высокий рост - на уровне 17-19%", - отметил Ведяхин.

Руководитель блока "Финансы" Сбербанка Тарас Скворцов отметил, что, несмотря на жесткую денежно-кредитную политику и стоящие перед Сбером вызовы, банк ставит задачу сдержать давление на маржу и таргетирует ее уровень на 2025 год не ниже 5,6%.

Сбер сохраняет свои цели. "Мы намерены поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 22%. В части достаточности капитала мы ожидаем восстановления значения норматива Н20.0 до целевого значения 13,3% в течение 2025 года с учетом выплаты дивидендов в размере 50% за 2024 год", - сказал глава банка.

Начинается сессия "Вопрос - ответ". Открыла встречу Анастасия Белянина.

Герман Греф рассказал о планах Сбера по развитию искусственного интеллекта. "Очевидно, что это нетривиальная задача. Она требует большого количества усилий. И, в принципе, до конца текущего года мы заканчиваем нашу программу пути Legacy to platform, и мы фактически полностью будем опираться на собственные разработки. В нашем ландшафте осталось очень мало чужих решений", - отметил он.

Греф признался, что стал часто пользоваться новой ИИ-моделью Сбера - GigaChat Max. По его мнению, модель выигрывает у зарубежных аналогов.

"Мы подходим к Новому году с ощущением, что мы на правильном пути. Мы выполнили свои финансовые задачи", - сказал Греф.

Греф отметил, что один из приоритетов на 2025 год - повышение эффективности, в том числе благодаря использованию генеративного искусственного интеллекта.

Царев отметил, что главное на рынке эквайринга - развитие технологий. "Сбер считает важным предоставлять рынку новые платежные сервисы", - отметил он.

Греф отметил, что Сбер совместно с рядом банков создали альянс по разработке QR-кода. "Тем не менее ссылка на платежный стикер будет монопольная. Это отбивает всякое желание заниматься инновациями", - сказал Греф.

Мы имеем миллион терминалов оплатой при помощи 2D-камеры - "Плати улыбкой". До конца следующего года у Сбера будет 2 млн таких терминалов.

Греф назвал большой угрозой монополизацию регулятором некоторых технологий. "Самое главное, чтобы у нас следующим шагом не началась монополизация технологии платить улыбкой", - сказал он.

Сегодня возможно все, что угодно. Но Сбер готов менять стратегию в зависимости от ситуации, чтобы достигать своих целей, заявил Герман Греф.

Греф отметил, что у Сбера амбициозные планы. "Сделаем все, чтобы эти планы претворить в жизнь", - сказал он.

Сбер намерен развивать Манжерок на Алтае и инфраструктуру, связанную с ним. Банк заключил концессионное соглашение с правительством, которое также строит прямую дорогу от аэропорта до курорта. Сбер намерен улучшить аэропорт, в частности удлинив взлетную полосу на 500 метров.

Со следующего года Сбер начнет стадию монетизации по проектам в Манжероке. Начинается строительство комплекса апартаментов, за счет прибыли от которого Сбер намерен окупить возведение инфраструктуры. "Там будет сверхкомфортно", - отметил Греф.

По словам Грефа, Сбер не будет менять частотную составляющую выплаты дивидендов. "Если мы нарушим это, у нас сразу же возникнут проблемы, которые отразятся на бизнесе", - сказал он.

"Мне кажется, что наши инвесторы должны быть счастливы, что мы выполняем свои обязательства. И в следующем году, надеюсь, тоже выполним их перед вами в полном объеме", - отметил Греф.

"Технологическое развитие - наш основной приоритет. Мы заканчиваем крупнейшую программу миграции на целевую платформу, которая одновременно будет основой импортозамещения. Мы видим, что по ряду направлений наши технологии обходятся в 1,5-2 и более раз дешевле, чем при закупке этих технологий у вендоров, которые делали их раньше", - сказал Андрей Белевцев. 

Белявцев добавил, что разработчики, которые сейчас используют искусственный интеллект как помощника, на 25-40% более эффективны и производительны, чем те, которые не используют ИИ-технологии. Также он рассказал, что Сбербанк в 2025 году ожидает 70% роста выручки своих дочек, которые занимаются информационными технологиями.

Ведяхин отметил, что у Сбера есть своя платформа ЦФА, на которой проведено уже более 120 успешных выпусков, из них 67 в 2024 году. "У нас есть не только традиционные ЦФА, но и ЦФА, которые позволяют хеджировать риски, связанные с разными направлениями. У нас был выпуск ЦФА Сберстрахования, связанный с космическими запусками", - сказал он.

"Нам нужна конкуренция", - отметил Греф, отвечая на вопрос о коллаборациях с другими технологическими компаниями.

Греф: Сбер поддерживает конкуренцию на рынке и против монополий. "Здорово, что у нас есть конкуренция, и мы очень это поддерживаем. Мы благодарны, с большим уважением и трепетом относимся к нашим партнерам и конкурентам", - сказал глава Сбера.

"Пять лет назад у нас был организован альянс искусственного интеллекта, где мы начинали пятью компаниями. Сейчас уже 12 компаний. Мы увидим, как расширится наш альянс в сфере искусственного интеллекта, и там мы объединяем наши усилия в отношении регуляторики, науки и образования", - сказал Ведяхин.

Греф отметил, что доступ ко всем продуктам Сбера открыт. Кроме этого, Сбербанк сотрудничает с другими банками в части разработки новых продуктов. Развивается здоровая конкуренция. "Если кто-то делает лучше нас, это дает нам импульс сохранить скорость в своем развитии", - сказал он.

Чистый процентный доход в общем операционном доходе за девять месяцев составляет больше 80%. "Понятно, что для Сбера процентный доход и процентная маржа - это важнейшие метрики, на которые мы постоянно смотрим и целенаправленно баллансируем все наши действия для того, чтобы обеспечить их в том состоянии, которое нам необходимо для достижения целей", - сказал руководитель блока "Финансы" Сбербанка Тарас Скворцов.

Большинство моделей ИИ Сбера используется в управлении маржой и решениями. "Это касается качества решений и, главное, скорости принятия этих решений. Учитывая рост риска, которого мы в следующем году ожидаем, еще острее становится задача поддержания и сохранения высокого уровня маржинальности, и мы на следующий год ставим таргет 5,6 - не ниже этого уровня", - также сообщил Скворцов.

"Мы сами себе никогда не составляем обратной дороги, если есть сомнения, нужно двигаться быстрее", - сказал Греф о реализации планов. 

Ведяхин отметил, что Сбербанк не видит дефолтов застройщиков в своем кредитном портфеле и не ожидает существенного ухудшения портфеля в 2025 году.

"Все, что мы представляем сегодня, учитывает результаты теста исходя из той ситуации, которая складывается. Предиктивная сила наших моделей сильна, мы опираемся на них. Целый ряд заемщиков будет в сложной ситуации, банки будут в сложной ситуации. Спрос на новые проекты снижается. В ближайшее время их количество существенно сократится", - заявил Герман Греф. Есть опасность стагфляции, добавил он.

Греф также отметил, что Сбербанк активно сотрудничает с Банком России и делится всеми исследованиями с ним. 

Кирилл Царев, отвечая на вопрос о ситуации с ипотечными портфелями, сказал, что в Сбере нет ухудшения в этом направлении. По его словам, банк всегда внимательно относился к анализу самих заемщиков и к размеру первоначальных взносов.

Сбер все время адаптирует модели под актуальную ситуацию. "Мы уже скорректировали существенно нашу активность в части потребительского кредитования, в части ипотечного кредитования", - заявил Царев.

В Сбере видят рост  риска. Но у компании есть большая маржа. "Поэтому для нас сегодня это вполне комфортные цифры", - отметил Царев.

"Риски находятся под контролем. В целом, у нас хорошие показатели LTV, мы делали стресс-тесты. Увидели клиентов, у которых снижаются метрики, но мы знаем, что с этим делать. Мы не видим больших проблем в портфеле. Мы заложили дополнительные расходы на резервы", - добавил Ведяхин.

"В банковском секторе есть две проблемы - это избыток ликвидности и нехватка ликвидности, а также проблема низких ставок и избыточного спроса или чрезвычайно высоких ставок и недостаточного спроса. Поэтому это наша работа - это все те самые макрориски, которыми мы должны уметь управлять, а не плакать по поводу того, что вот опять наступила осень", - заявил глава Сбера.

Ведяхин отметил, что искусственный интеллект усиливает человека.

GigaChat может усилить сотрудников Сбера в отделениях и на линиях колл-центра, добавил Царев. "Основная задача - при увеличившейся нагрузке качественно предоставлять все сервисы нашим клиентам", - отметил он.

Царев об изменениях в поведении потребителей после резкого повышения ставки и отмены льгот по ипотеке: растет сберегательная модель. Сбер также зафиксировал некоторый всплеск по автокредитам на фоне повышения утилизационного сбора.

Сейчас самые низкие запасы "матрасных денег". Люди достают деньги и несут их в банки, так как между подушкой и депозитом разница в 29% с учетом инфляции и дохода от депозитов, сказал Герман Греф, отметив, что это хорошая тенденция.

Сбер не ожидает "сюрпризов" с курсом рубля и не видит пространства для его резкого снижения. Равновесный курс сейчас находится на уровне 100-105 руб. за доллар, отметил Герман Греф.

Хранение валюты сейчас в перспективе даст нулевую доходность, уверен глава Сбера.

Ведяхин отметил, что произошли изменения и в поведении корпоративных клиентов: юрлица стали чаще выбирать депозиты, чем инвестиции. Кроме этого, Сбер видит увеличившийся спрос на оборотное кредитование.

В конце трансляции Герман Греф поблагодарил  инвесторов за доверие, а также заявил, что вместе с командой сделает все, чтобы не подвести. "Следующий год будет не менее важным для нас в плане противостояния макроэкономическим вызовам. Поблажек себе не даем", - резюмировал Греф.