имущество под защитой

У большинства соотечественников, хорошо знакомых с советским кинематографом, страхование имущества ассоциируется с Юрием Деточкиным - унылым агентом из старого фильма, который ходит по квартирам и с воодушевлением повествует об ураганах, наводнениях и прочих стихийных бедствиях. В современном мире имуществу угрожают не столько землетрясения или военные действия (вероятность которых в большинстве регионов действительно близка к нулю), сколько более мелкие и прозаичные, но при этом весьма частые истории. Не будет преувеличением утверждать, что почти каждый житель многоквартирного дома становился когда-нибудь либо виновником, либо жертвой залива квартиры. В советское время в большинстве случаев проблема решалась извинениями, реже - покупкой банки краски и рулона обоев. Сегодня и отношения с соседями иные, да и жить в квартире с замазанными углами и пятнами на обоях никто не станет: бытовое наводнение обернется внушительными расходами на ремонт. А сам ремонт? В эпоху Юрия Деточкина не сверлили стены мощными перфораторами, не сносили несущие конструкции так, что у соседей появлялись трещины на стенах. Нагрузка на электросети в жилых домах сегодня несравнимо выше: бытовая техника мощнее, а самой техники в отдельно взятой квартире значительно больше.

Это касается и загородного дома или дачи: замыкание электропроводки способно привести к пожару с серьезными потерями. Современные страховые продукты настолько гибки, что позволяют выбрать индивидуальные условия, учитывающие наиболее вероятные риски для конкретной квартиры. Допустим можно включить в полис только внутреннюю отделку, инженерное оборудование и бытовую технику, без страхования конструктивных элементов квартиры.

Варианты страхования загородной недвижимости еще разнообразнее: ведь условная дача сегодня не только жилой дом с хозяйственными постройками, но английский газон, искусственный пруд, альпийские горки. Такой ландшафтный дизайн стоит немало. Обидно приехать на дачу и увидеть, что вся эта красота уничтожена недавним ураганом и для ее восстановления потребуются новые траты.

Выбрав индивидуальный страховой пакет, учитывающий любой вид имущества или его элементов, вы сможете за весьма небольшие, а иногда просто незаметные для семейного бюджета суммы защититься от значительных расходов.

Отдельные страховые продукты покрывают не только возмещение прямых убытков, но и косвенных, например расходы на аренду жилья на время вынужденного ремонта.

Под словом "квартира" подразумевается целый ряд элементов, которые можно включить в договор страхования вместе или отдельно, по выбору. Во-первых, это сами стены, перекрытия и проч.: то, что официально называется "конструктивные элементы". Помимо них в квартире есть трубы, сантехника, система кондиционирования и т. д., объединенные понятием "инженерное оборудование". И, наконец, элемент, который при любых катаклизмах обычно страдает в первую очередь: отделка. Мебель, бытовая техника, электроника, одежда относятся к движимому имуществу. В коробочном продукте полная страховая сумма по квартире может быть распределена таким образом: конструктивные элементы - 70%, отделка и инженерное оборудование - 20%, движимое имущество - 10%.

При классическом страховании имущества отдельной строкой в страховом полисе можно учесть "ценное имущество" - антикварную мебель, предметы искусства, ювелирные украшения и т. п. Ущерб будет возмещен при наступлении рисков, перечисленных в полисе. А это могут быть пожар, замыкание электропроводки, залив (затопление) и т. д. Если 

квартира сдается в аренду, имеет смысл застраховать и ущерб, причиненный противоправными действиями третьих лиц. А заодно и потерю арендной платы из-за простоя квартиры в связи с вынужденным ремонтом.Одновременно можно застраховать и гражданскую ответственность перед третьими лицами, в данном случае перед соседями: "ответственность при эксплуатации квартиры" и "ответственность при проведении ремонтно-строительных работ". Даже "ответственность за действия животных": иски о причинении вреда здоровью к хозяевам укусивших, зачастую даже крошечных собак, сегодня не редкость.

И, наконец, классический риск "кража". По наблюдению экспертов страховых компаний, даже договор с пультовой охраной не гарантирует защиты имущества: в промежуток времени от момента срабатывания сигнализации до приезда дежурного наряда ценности из квартиры зачастую уже успевают вынести. Скидка за наличие охранной сигнализации с выездом группы немедленного реагирования предоставляется только на имущество.

Если квартиры в многоэтажках чаще всего подвергаются потопам, то загородные дома - пожарам. Причем не только дома, но и многочисленные подсобные помещения: бани, сараи, хозблоки, гаражи, беседки для шашлыка и проч. При этом в квартирах пожар редко причиняет серьезный ущерб бетонным перекрытиям и стенам, оставляя возможность для восстановления жилища. При возгорании в коттедже риск полной утраты строения значительно выше. Даже в каменном доме есть достаточно конструктивных элементов из дерева: перекрытия, кровля. Источников риска в загородной постройке тоже больше, чем в городской квартире: печи, камины, сауны, газовые котлы и баллоны, дизель-генераторы. В непосредственной близости от загородных домов дачники устраивают пикники с кострами и шашлыками, запускают фейерверки, а это тоже фактор риска.

Владелец отдельного одно- или двухэтажного дома вынужден обращать внимание и защищаться от множества природных рисков, которые редко волнуют собственника 

квартиры. Ущерб  может причинить банальная гроза с ураганом: молния - вызвать пожар или порчу электрики, а штормовой ветер - сорвать крышу, повредить хозяйственные постройки, повалить деревья.

Страхованию в загородной усадьбе подлежат конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование всех имеющихся на участке объектов вплоть до элементов ландшафтного дизайна: газоны, клумбы, деревья и т.д. Разумеется, застраховать можно и все движимое имущество, от мебели до постельного белья. Отдельной строкой имеет смысл учесть риски ущерба самоходным машинам: квадроциклам, мотокультиваторам и т. п., хранящимся в запираемых строениях.

Гражданская ответственность перед соседями у жителей коттеджных поселков или садовых товариществ тоже иная, чем у проживающих в многоквартирных домах. Классический случай, когда огонь с отдельно стоящей у забора сауны перекидывался на строения соседнего участка. 

Страхованию подлежит абсолютно любое имущество. Жилое, нежилое и даже совсем, казалось бы, с жизнью несовместимое: надгробие на могиле. Последние сегодня все чаще страдают от действий вандалов. Застраховать можно и недостроенный дом, например фактически готовый коттедж, в котором живут хозяева, но который еще не оформлен как объект недвижимости.

Новая мода на домашние фермы привела к тому, что вокруг дорогих домов начали строить не только бани, но теплицы, ульи, курятники и загоны для коз. Ущерб этому имуществу тоже защищается страховыми полисами. 

Приобрести страховой полис можно и на нежилые объекты, находящиеся вне дачных участков. Например, гараж. Опции будут такими же, как и с любым иным строением: конструктивные элементы, инженерное оборудование, отделка. Отдельными строчками можно учесть порчу или "кражу элементов мастерской: верстаки, стеллажи, инструменты". Один из наиболее реальных рисков для членов  гаражных 

кооперативов или владельцев отдельно стоящих боксов - снос по решению городских властей. Однако ущерб в этом случае не берется компенсировать ни одна страховая компания.

Движимое имущество обычно страхуется от тех же стандартных рисков, что и недвижимое: пожар, замыкание проводки, залив и т. п. И, конечно, от кражи. Но есть и специальные опции для конкретных видов движимого имущества. Например, риск порчи одежды вредителями: допустим, шубу испортили мыши. При этом, увы, застраховать ущерб, причиненный молью, не удастся.

Известно, что хрупкие или стеклянные предметы разбиваются чаще не из-за землетрясений или прочих стихийных бедствий, а просто из-за неосторожности самих хозяев, их детей или домашних животных. Этот риск выделен в специальную опцию. Ценные вазы, люстры, витражи и прочие подобные изделия страхуются отдельной строкой: "бой стеклянных изделий по неосторожности". 

Цель страхования гражданской ответственности проста: чтобы в случае причинения ущерба имуществу, вреда здоровью или жизни соседей или иных людей не выплачивать им компенсацию из своего кармана. Более того, предусмотрительно приобретенный страховой полис избавит от неприятных переговоров с потерпевшей стороной, сбережет нервы, а в конечном итоге поможет сохранить добрососедские отношения. По статистике каждый взрослый горожанин в России хоть раз в жизни был и жертвой, и виновником бытового потопа. Мы помним, что сам потоп ликвидируется за считаные часы, зато после него начинается самое неприятное: посещение квартир соседей для осмотра, торг о стоимости предстоящего ремонта, выбор варианта "отдать деньгами" или "произвести ремонт".

При наличии страхового полиса необходимо лишь принести извинения и сообщить о произошедшем случае в свою страховую компанию: все остальное общение с потерпевшей стороной ложится на страховщика. И даже если 

соседи, не удовлетворившись возмещением ущерба в рамках произведенной оценки, подадут иск в суд, то ответчиком в данном случае также выступит страховая компания.

Важно помнить, что базовый вариант страхования гражданской ответственности, допустим, владельца квартиры, учитывает только риски при эксплуатации жилища: ущерб от аварий и прочих катаклизмов во время проведения ремонтно-строительных работ в квартире он не покрывает, соответствующую опцию необходимо учесть дополнительно.

А вот хозяин изначально аварийного или назначенного под снос ветхого жилища застраховать гражданскую ответственность не сможет.

Зато в стандартном договоре страхования гражданской ответственности владельца имущества можно предусмотреть и гражданскую ответственность "в результате агрессивного и/или непредвиденного поведения животного (в т. ч. птиц), принадлежащего застрахованному лицу". 

Для удобства клиентов страховые компании предлагают так называемые коробочные продукты, по которым оформить полис можно онлайн. Данный продукт удобен, если у клиента недостаточно времени, допустим, перед отъездом в отпуск. 

Максимальная страховая сумма объектов жилой недвижимости по коробочным продуктам ограничена: по квартирам – до 12 млн. руб. и по строениям – до 8 млн. руб. Однако и данный вариант не предусматривает страхование ценного имущества, движимого имущества на территории участка, ландшафтного дизайна, самоходных машин и т. п. Выплата по ущербу движимого имущества и по квартирам, и по домам не более 10% от единой страховой суммы, установленной для  движимого имущества. Строения без осмотра застраховать

нельзя. Самый полный спектр возможностей предоставляет классический страховой продукт, когда каждому клиенту составляется индивидуальный страховой пакет. Для продуктов этой группы уже нет ограничения по страховым суммам и видам движимого имущества. 

Возмещение вреда движимому имуществу может осуществляться в 100% объеме по каждой вещи, но для этого необходимо будет составить их перечень с оценкой состояния. Равно как перечень и оценка потребуются для страхования ценных предметов. 

Такое страхование дороже, потребует времени на необходимые процедуры, но зато обеспечивает максимальную защиту практически от любых рисков.

При классическом страховании имущества клиент заявляет страховую стоимость, затем эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. Страховая премия или стоимость полиса определяется как сумма стоимости включенных рисков-опций с учетом повышающих и понижающих коэффициентов. Цена каждой опции рассчитывается как процент от приходящейся на нее страховой суммы.

Например, базовый тариф страхования квартиры в каменном доме: конструктивные элементы – от 0,085% до 0,18% от их стоимости, инженерное оборудование – от 0,51 % до 1,21%, движимое имущество – от 0,34% до 0,44%. 

Если дом деревянный, то риски ущерба при пожаре или прочих катаклизмах значительно выше, поэтому применяемые при расчете стоимости полиса значения процентов почти в два раза выше, чем для каменного. 

Если в квартире два санузла, то стоимость полиса увеличивается на 10%. Зато при наличии сигнализации, отправляющей сигнал на пульт охранного агентства, при 

расчете стоимости полиса положен понижающий коэффициент 0,75 на страхование движимого имущества. 

Гражданская ответственность перед третьими лицами для владельца квартиры обойдется в 0,7% от покрываемой ущерб суммы, для хозяина загородного дома - 0,4%. При наличии в квартире системы отключения воды окончательная стоимость полиса ГО будет дешевле на 20%: цена умножается на понижающий коэффициент 0,8. Включение же в гражданскую ответственность опции "ответственность за действия животных" существенно повышает стоимость независимо от вида недвижимости: 2%.

Полный страховой пакет учитывает практически все возможные расходы, возникающие при порче имущества: расходы на сбор необходимых справок, временное хранение вещей и т. д. Стоимость каждой опции добавляется к сумме страховой премии. Если в течение года действия полиса страховой случай не наступает, то при заключении договора на следующий период страхования клиенту полагается бонус "безубыточное страхование".

При наступлении события, влекущего за собой порчу имущества, необходимо принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и спасению застрахованного имущества. Например, при возгорании незамедлительно вызвать пожарных, а при затоплении перекрыть воду, вызвать соответствующих сотрудников аварийных подразделений коммунальных служб. После того как приведшее к ущербу событие закончилось, не следует тут же бросаться наводить порядок, так как это может изменить картину страхового случая: поврежденное имущество, различного рода конструктивные элементы отделки строения должны оставаться как были после происшествия. Изменять картину возможно только если это диктуется соображениями безопасности либо уменьшением ущерба, но в любом случае с согласия страховщика.

В течение пяти календарных дней с момента, когда стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, необходимо направить в страховую компанию соответствующее извещение. Дальше в процессе рассмотрения события необходимо представить помимо документов, подтверждающих страховой интерес, или 

правоустанавливающих документов и страхового полиса документы от компетентных органов, заверенные печатью и подписанные должностными лицами. В зависимости от вида страхового случая предоставляющие их органы будут разными. При пожаре необходимо получить постановление об отказе в возбуждении уголовного дела либо постановление о возбуждении уголовного дела в Государственной противопожарной службе с указанием установленной причины и места возгорания. При затоплении водой потребуется справка от коммунальной службы о наступившем событии с указанием причин, приведших к его наступлению (повреждению имущества), и виновников в его наступлении. Если ущерб был нанесен в результате урагана, наводнения, землетрясения и т. п., то необходимо представить справку из Федеральной гидрометеорологической службы об имевшем место стихийном бедствии. При страховом случае "противоправные действия" потребуются справка от органов полиции о происшедшем событии и постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела. В случае кражи движимого имущества также потребуются документы из правоохранительных органов: справка о закрытии или приостановлении уголовного дела.

Происшествие, которое привело к ущербу, считается страховым случаем только если риск его наступления отражен в договоре страхования. Например, квартира застрахована от стихийных бедствий. Проживающие в квартире дети изрисовали гуашью обои. Страховой случай? Изобретательные дети с краской - это, конечно, стихийное бедствие для родителей, но, увы, не с точки зрения страховой компании. Стоит заметить, что такой риск, как "дети", на себя не принимает ни одна страховая компания.

Важно помнить, что по таким рискам, как пожар или залив, страховым случаем не считается происшествие, случившееся при нарушении правил пожарной безопасности или правил эксплуатации инженерного оборудования. Например, если в квартире на момент возгорания находились запрещенные к 

хранению в жилых помещениях горючие или взрывчатые материалы (и это будет отражено в постановлении Государственной противопожарной службы), причиненный пожаром ущерб возмещен не будет, если это не включено в пакет застрахованных рисков.

Страхуя движимое имущество, важно обратить внимание на то, что входит в это понятие. Например, из него исключены шубы и прочие меховые изделия - их необходимо включить в страховой полис отдельной опцией.

Не является страховым случаем утрата имущества вследствие конфискации на основании законного решения государственных органов: данный риск вообще не подлежит страхованию. Последнее относится ко всем видам имущества.