С 1 июля вступает в силу закон "О потребительском кредите (займе)" (ФЗ № 353 был принят Госдумой 13 декабря и подписан президентом РФ 21 декабря 2013 года). Он существенно меняет условия кредитования физлиц и ограничивает банки в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования. По данным ЦБ, в 2013 году было выдано кредитов на 2 трлн руб., а общий долг физлиц перед банками составил 10 трлн руб. Размер просроченной задолженности на начало мая 2014 достиг 514,8 млрд руб., или около 5% общей суммы выданных кредитов.
Новшества закона:
Категории потребительских кредитов
Право на досрочное погашение кредита
Запрет на навязывание страховых программ
Полная стоимость кредита
Государство вводит новое понятие - полная стоимость кредита (ПСК). ПСК высчитывается по указанной в законе формуле в расчете на год.
ПСК не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать ЦБ РФ на основании данных топ-100 российских банков. Публикация среднерыночных значений должна начаться не позднее 14 ноября 2014 года. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа), ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение не применяется.
Что должно измениться:
Полная стоимость кредита по сути — это затраты на его обслуживание. ПСК объединяет проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, предусмотренные банком.
Ограничение величины ПСК на 30% от среднерыночных значений задумывалось ЦБ как мера для защиты заемщиков от завуалированных дополнительных ставок, комиссий и для стандартизации процесса формирования процентных ставок на рынке.
Категории потребительских кредитов
Закон вводит разделение на категории кредитов. Это делается для корректного определения Полной стоимости кредита (ПСК) в зависимости от его назначения. С учетом таких показателей, как сумма кредита, срок его возврата, наличие или отсутствие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
Что должно измениться:
ПСК будет определяться отдельно для разных видов потребительских кредитов. Например, ПСК по ипотеке будет формироваться отдельно от ПСК для автокредитов или кредитных продуктов нецелевого назначения.
Единая форма договора
Согласно закону кредитный договор должен состоять из общих и индивидуальных условий. Форма договора представляет собой таблицу, установленную Банком России. Начиная с первой страницы договор должен быть напечатан четким, хорошо читаемым шрифтом.
Что должно измениться:
Благодаря нововведению из договоров теперь должны исчезнуть такие банковские хитрости, как условия, напечатанные мелким шрифтом, или вообще не прописанные в соглашении индивидуальные условия.
Одновременно должны появиться стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования. Это должно упростить потенциальному заемщику процесс сравнения предложений разных банков.
При этом в правом верхнем углу первой страницы договора должен размещаться показатель полной стоимости кредита (ПСК). Площадь квадратной рамки, куда вносится ПСК, должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора.
Время на размышления - пять дней
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита.
Что должно измениться:
Теперь заемщик имеет право потратить минимум пять рабочих дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Это делается для защиты потребителей, которым могут навязывать якобы сверхвыгодные предложения, требующие моментального принятия решения.
Право на досрочное погашение кредита
Потребитель имеет право на досрочное возвращение денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита.
Что должно измениться:
Большинство банковских предложений сейчас и так не содержат комиссий за досрочное погашение, но закон теперь закрепляет такое право заемщика.
В течение тридцати календарных дней с даты получения кредита заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Благодаря принятым регулятивным мерам и, скажем прямо, более консервативной стратегии основных участников рынка структура кредитования физических лиц в целом улучшается, снижаются темпы прироста необеспеченного кредитного портфеля, расширяются важные для нас виды кредитования - такие как ипотечные кредиты, рост почти на треть в автокредитовании", - сообщил председатель правительства.
Запрет на навязывание страховых программ
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика.
Что должно измениться:
Теперь заемщик получает право страховать риски и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования. По задумке ЦБ банк должен предложить такие же кредитные условия, какие предоставляются им в страховых продуктах аккредитованных страховщиков.
Запрет на ночные звонки
Теперь закон уточняет полномочия кредиторов (банков или коллекторов), занимающихся возвратами задолженностей.
Что должно измениться:
Кредиторам запрещено звонить, отправлять SMS и вообще тревожить должника с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. руб.
Принятая норма должна защитить заемщиков, просрочивших выплаты по кредитам, от злоупотреблений со стороны кредитора.