На этой неделе стало известно, что Банк России готов вместе с банками и обществами защиты прав потребителей проработать вопрос обязательного тестирования заемщиков. Ранее с таким предложением к председателю Банка России Эльвире Набиуллиной обратился заместитель руководителя думской фракции "Новые люди" Александр Демин. Регулятор считает целесообразным разработать методику и механизм тестирования в первую очередь для ипотечных заемщиков — в силу величины сумм, сроков и рисков, свойственных этому типу кредитования.
Такая практика уже есть в некоторых странах. Более того, ученые давно исследуют корреляцию финансовой грамотности граждан и склонности к повышенной кредитной нагрузке.
Финансовая грамотность растет. Иногда — вместе с толерантностью к долговой нагрузке
На мой взгляд, самые значимые результаты анализа того, как связаны наличие у граждан знаний о финансах и ответственность их подведения, отражены в докладе "Финансовая грамотность и ответственное финансовое поведение российских домохозяйств". Обнаружена отрицательная связь между финграмотностью и кредитной активностью: при росте первой доверие к кредитам снижается, человек становится более осторожным. Это, как говорят ученые, интуитивно ожидаемо.
Но наряду с этим финансовая грамотность может и не привести к тому, что человек будет избегать высокой долговой нагрузки. Эффект "горе от ума": осознание рисков может приводить к их сознательному принятию. Предпринимательскому опыту также часто сопутствует финансовая наивность, включающая неоправданно высокий уровень кредитного риска. Более того, сама по себе субъективная склонность к риску прямо коррелирует с кредитной активностью.
По мере роста доходов люди также начинают меньше бояться кредитов и допускать больше ошибок в расчете долговой нагрузки. При этом жители городов менее активны на рынке кредитования, но имеют более высокую склонность к закредитованности, чем жители небольших и удаленных населенных пунктов.
В 2022 году Институт фонда "Общественное мнение" (инФОМ) по заказу Банка России провел четвертое исследование основных показателей финансовой грамотности граждан. Его итоги продемонстрировали рост индикаторов, которые характеризуют ответственность в отношении долгового поведения. Если в 2017 году ответы 65% опрошенных указывали на то, что они осознают обязательность платежей по кредитам, то в 2022 году таких респондентов было уже 69%.
Радует, что сами граждане понимают не только свои риски, но и необходимость в изучении способов их снижения. Согласно опубликованным в аналитическом докладе Банка России данным опросов, которые проходили в субъектах РФ в 2023 году, проблематика задолженности по кредитам физических лиц (в том числе просроченной) является самой востребованной темой по финансовой грамотности для жителей 83 регионов. Годом ранее их было всего 27. При этом материалы социальной рекламы на тему просроченной задолженности размещают только 29 субъектов Российской Федерации.
Страновая специфика: низкая финансовая грамотность и другие факторы "ипотечного стресса"
Финансово грамотные заемщики в США в целом на 60,3% реже тратят непропорционально большую (более 30% до налогообложения) часть совокупного дохода семьи на погашение ипотеки, чем заемщики с низким уровнем финансовой грамотности. Об этом сообщила группа ученых по итогам анализа данных панельного исследования динамики доходов граждан (PSID). При этом финансовая грамотность чаще является сопутствующим фактором комфортной долговой нагрузки для заемщиков старше 45 лет, чем для более молодых.
Это отличный пример того, как работают программы по финансовой грамотности, если внедрять их со школьной скамьи: дети вырастают более подготовленными к взрослой жизни, чем в свое время их родители. Но поскольку в России элементы финансовой грамотности начали вводить в школьную программу совсем недавно, восполнять дефицит базовых знаний и финансовой культуры взрослых придется, на мой взгляд, как минимум лет 50.
Еще один фактор, оптимизирующий долговую нагрузку, — это образ мышления, а точнее, умение интерпретировать числа и привычка руководствоваться ими в принятии решений. В зарубежной практике это называют "количественным мышлением"; для нас ближе идиома "физики и лирики". В любом случае в сочетании с высоким уровнем финансовой грамотности эти навыки могут дополнительно снизить вероятность возникновения ипотечного стресса. Хотя сами по себе существенного влияния на комфорт ипотечной нагрузки они не оказывают. Эти выводы приведены в статье "Финансовая грамотность и ипотечный стресс", опубликованной в первой половине этого года.
Интересными оказались и результаты другого исследования — в отношении самозанятых: индивидуальная трудовая деятельность увеличивает вероятность превышения комфортного уровня кредитной нагрузки и просрочки платежей. Логично с точки зрения здравого смысла — у самозанятых определенности в отношении будущих доходов меньше, чем у штатных работников. Кредитные организации, видимо, с этой позицией солидарны: в конце 2021 года 2/3 британских заемщиков жаловались на невозможность получить ипотечный кредит из-за статуса самозанятого.
А вот японцы чем-то похожи на некоторых самонадеянных россиян, которые идут на кредитный риск с "открытым забралом". Авторы исследования приходят к выводу, что для японских домохозяйств с более высоким уровнем финансовой грамотности характерна склонность к повышенной долговой нагрузке.
Кого будем тестировать?
Очень широкими мазками попробую нарисовать "портрет" заемщика, которому, на мой взгляд, проходить тестирование на финансовую грамотность при запросе на ипотечный кредит нужно в первую очередь. Это самозанятый городской житель с "гуманитарным" складом ума, а также успешный предприниматель и человек с доходом субъективно выше среднего, не особенно религиозный и склонный к риску. Возраст такого заемщика — с учетом российской исторической специфики — значения не имеет.
Разумеется, этот "портрет" — абстракция и обобщение. Но суть, думаю, ясна.
При этом, поскольку такие граждане крайне неохотно признают наличие проблем в виде несовершенств собственного механизма принятия решений и необходимость их коррекции, "медицина" в лице финансового просвещения здесь практически бессильна. Нужно демонстрировать перспективы наглядно, чему и должно помогать тестирование. А уже потом, когда "пациент" согласится на процедуры, могут оказаться полезными целевые усилия по формированию финансовой культуры в проблемных аспектах финансового поведения.
Кто и так все знает
В России системную работу по повышению финансовой грамотности жителей страны ведут совместно Банк России и Министерство финансов РФ в рамках исполнения принятой правительством РФ Стратегии развития финансовой грамотности и повышения финансовой культуры до 2030 года. Регуляторы сами разрабатывают и продвигают программы и материалы по финграмотности, а также координируют работу на местах — через создаваемые региональные центры финансовой грамотности, движение волонтеров финансового просвещения и поддержку, тиражирование и масштабирование лучших практик.
Согласно стратегии, снижение закредитованности населения является одной из целей финансового просвещения. На фоне продолжительного роста потребительской активности и закредитованности граждан Минфин и ЦБ предлагают в 2025 году сосредоточиться на работе со взрослыми гражданами — через корпоративные программы для трудовых коллективов. И поскольку успех их реализации зависит от воли и поддержки первых лиц организаций — до тех пор, пока она не приняла всероссийского масштаба, — заемщикам можно рекомендовать учиться не просто самостоятельно оценивать риски, но и находить способы их минимизации.
Начать есть смысл с площадок Банка России "Финкульт.инфо", НИФИ Минфина РФ "Мои финансы" и Ассоциации развития финансовой грамотности. Их материалы своевременно актуализируются и проходят верификацию. То есть контент актуальный, достаточный и безопасный. Без продаж и обещаний "успешного успеха".